O que acontece se meu banco quebrar?

meu banco vai à falência

As notícias sobre o prisão do financista Mario Conde, acusado de repatriar o dinheiro que tirou do Banesto da Suíça, chocou boa parte da opinião pública espanhola. E como poderia ser diferente, fez com que voltassem às más práticas do sistema bancário nacional, ou mais especificamente de seus gestores, o que pode levar à falência do banco. Basta lembrar o que aconteceu a Banco de Madri, entidade subsidiária do Private Bank of Andorra, que foi interposta há um ano pelas autoridades bancárias, na sequência da denúncia do Tesouro dos Estados Unidos contra esta entidade por alegadamente ter efectuado o branqueamento de capitais do crime organizado.

E com maiores perspectivas no tempo, o caso Bankia, com a infinidade de problemas que seus poupadores e acionistas tiveram, antes de ser nacionalizado após os graves incidentes de caixa e financiamento que teve o grupo então presidido por Rodrigo Rato. Diante desses cenários altamente alarmantes para alguns usuários, e após a prisão de Mario Conde, é completamente normal que muitos deles se perguntem neste momento se suas economias estão seguras no banco. Ou pior, o que aconteceria com eles se sua instituição financeira ao longo da vida falisse.

Não é um alarme generalizado, longe disso, mas se um desejo dos poupadores espanhóis é preserve sua herança, não importa o quão pouco, se meu banco falir. E isso pode afetar tanto as suas relações com os produtos bancários subscritos (depósitos a prazo, notas promissórias, dívida pública, etc.), como também os investimentos realizados pela entidade. E que vão ao ponto de envolver acionistas de grupos financeiros que podem passar por essa situação desagradável: a falência da empresa. Em qualquer caso, será necessário ir ponto a ponto para explicar todos os cenários possíveis nesta possibilidade hipotética.

Primeiro cenário: falência

Sempre que falamos da falência de um banco, pensamos nos milhares e milhares de pequenos poupadores que pouparam suas contribuições monetárias em um produto popular, como neste caso são os depósitos a prazo. Bem, em uma situação de falência, os clientes que assinaram esses modelos de poupança vontade garantido pelo Fundo de Garantia de Depósitos de Instituições de Crédito até ao máximo de 100.000 euros pelo proprietário e pela conta.

No entanto, não os recuperarão imediatamente, mas ficarão à custa do processo da justiça, mas em todos os casos irão para a sua conta corrente. Aqueles que contraíram as imposições em valores superiores a este valor terão muito mais dificuldade, uma vez que em nenhuma circunstância eles poderiam acusá-lo. A não ser que a falência passasse para uma nova entidade, e esta assumisse os direitos dos clientes. E que existe uma terceira opção, que a entidade afetada seja liquidada, e nesse caso ela estaria na pior das situações, pois ficaria na lista de espera depois de fornecedores, acionistas e investidores em geral.

Em qualquer caso, existe uma estratégia totalmente legal e muito simples de aplicar que lhe permitirá evitar que estas situações lhe aconteçam se tiver mais de 100.000 euros para depositar em depósitos bancários. E seria uma questão de subscrever diversos produtos dessas características, até o valor garantido pelo fundo de depósito. Se possível em bancos diferentes, e com contas que não são iguais. Como consequência dessa ação eficaz, você poderá proteger todas as economias contra a possível falência de uma instituição financeira.

Outro caso bem diferente é o de clientes que, em vez de depósitos, assinaram notas promissórias bancárias. Embora sejam produtos com características semelhantes, neste último não são cobertos pelo Fundo de Garantia de Depósitos, em nenhum caso. Portanto, caso ocorra esse cenário indesejado, você poderá perder toda a economia, sem a possibilidade de recuperá-la. Não é de surpreender, e sob essa perspectiva, que as notas promissórias sejam modelos de poupança que apresentam maior risco e é conveniente que você os conheça antes de assinar um contrato.

Além disso, a diferença de lucratividade entre os dois modelos de poupança é praticamente inexistente, uma vez que se movem sob as mesmas margens comerciais impostas pelos bancos. E que em consequência do preço mais baixo do dinheiro pelo banco emissor europeu, eles se estabelecem em uma faixa estreita que vai de 0,15% a aproximadamente 0,50%.

Segundo cenário: e os investidores?

Outro panorama muito diferente é o que atinge pequenos e médios investidores, que assumiram posições em ações de um banco, que posteriormente fechou seu ramo de negócios. Tanto em ativos financeiros nas próprias bolsas de valores, como por meio de fundos de investimento. Pois bem, eles devem ficar calmos nesses momentos delicados, pois você não perderá seus investimentos. Não em vão, a entidade é a administradora de sua riqueza, Não se esqueça. E o pior que pode acontecer com você é que sua conta de títulos fique parada por um certo tempo, entre 1 e 6 meses. Desta forma, você não poderá realizar nenhum tipo de operação.

Assim que a suspensão for levantada, você estará em posição de vender suas ações nos mercados de ações, ou simplesmente desfazer suas posições em fundos mútuos. O principal problema que você pode encontrar é que os ativos financeiros que você tem em sua carteira de investimentos estão subvalorizados em seus preços em relação às suas operações de compra. E como resultado desta operação, pode deixar muitos euros a caminho. Você também pode esperar até que nos próximos meses, ou mesmo anos, eles possam recuperar seu nível de cotação no mercado acionário.

Terceiro cenário: como estão os clientes?

falência de banco: como isso afeta as operações

Há outro dilema, que não atinge tanto os investidores ou depositantes, mas sim os usuários dos bancos que só possuem produtos básicos subscritos na entidade (contas, cadernetas, planos de poupança etc.). Sua situação, com raras exceções, será completamente a mesma dos clientes que subscreveram algum termo de taxa. E pelo mesmo motivo que neste caso, é mais do que aconselhável que para valores superiores a 100.000 euros, opte por abrir uma conta diferente, ou a menos que seja em nome de outros destinatários. Eles podem ser seus pais, irmãos ou outros membros da família.

Daí a importância de colocar o dinheiro em uma instituição financeira segura e estável, e que não viole nenhuma norma sobre a regulamentação do sistema bancário espanhol. No entanto, neste momento você pode ter certeza sobre este cenário, uma vez que todos os bancos nacionais eles passaram os testes de solvência em seu sistema financeiro com boas notas, que foram feitas recentemente pelas mais altas entidades reguladoras da União Monetária.

Quarto cenário: e quanto aos meus créditos?

falência: créditos

Existe uma outra possibilidade que pode acontecer com você, que tem a ver com as situações em que você tem uma linha de crédito concedida (pessoal, consumidor, hipoteca, etc.) com um banco que pode ir à falência e é resgatado com dinheiro público . Inicialmente, você não perderia sua fonte de financiamento, pois iria diretamente para outra entidade, ou você seria diretamente responsável por pagá-lo ao próprio estado.

Outro caso bem diferente é quando a falência é técnica e não há possibilidade de resgate. Então, a dívida contraída por meio de seu empréstimo seria distribuída entre os credores da entidade.

Recomendações de organizações de consumidores

dicas para evitar essas situações

Diferentes associações em defesa dos consumidores deram uma série de dicas para tentar evitar que esses casos ocorram no sistema bancário espanhol. E, especificamente, da Associação de Usuários de Bancos, Caixas de Poupança e Seguros da Espanha (ADICAE) os espanhóis exigem que a administração nacional implemente uma grande bateria de medidas que visam prevenir essas situações tão prejudicial aos interesses dos clientes. E entre os quais se destacam:

  1. Vigilância, controle e relatórios o aumento das comissões e despesas que as instituições de crédito aplicam aos seus produtos e serviços financeiros.
  2. Revisão da evolução das taxas de juros sobre créditos, empréstimos e outros juros remuneratórios ou de mora, para evitar aumentá-los com spreads mais elevados. Da mesma forma, atenção especial será dada a condições contratuais em empréstimos hipotecários, especificamente no que se refere à exigência de vínculos como contratação de seguros, previdência complementar, uso e alienação de cartões, etc.
  3. Depuração de responsabilidades dos gerentes das entidades financeiras que optaram ou optaram pelo resgate.
  4. Monitore especialmente, e relate quando apropriado, o tipos de produtos de poupança-investimento e suas condições financeiras e as contratuais que são colocadas com os consumidores por todas as instituições de crédito que solicitam ajuda da FROB, bem como as formas de comercialização e venda.
  5. Defesa dos direitos dos pequenos acionistas desses bancos de poupança convertidos em bancos que emitiram ações para se recapitalizar e que devem ir para o FROB para limpar suas contas.

Autodefesa dos usuários do banco

De qualquer forma, os clientes têm algumas brechas para evitar situações extremas nos bancos, e isso vai começar a partir da importação de algumas linhas de ação que certamente são úteis para proteger tanto seus investimentos quanto suas poupanças.

  • Não se inscreva produtos de poupança para valores superiores a 100.000 euros.
  • Fique longe de modelos que não são garantidos com o Fundo de Garantia de Depósitos.
  • Opte por entidades financeiras mais solventes e que cumpram os regulamentos de solvência do sistema bancário.
  • Crea contas correntes diferentes quando a bolsa de poupança que você tem é muito cara.
  • A melhor maneira de prevenir seus danos irá informá-lo sobre eles.

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