Planes de pensiones basados en ETF’s

Bankinter ha anunciado el lanzamiento de una nueva oferta de planes de pensiones basados en fondos cotizados (Exchange Traded Funds o ETF’s, por su denominación en inglés) a través de Popcoin, su gestor digital de inversiones. De esta forma, el banco se convierte en la primera entidad española en incluir este tipo de servicios a través de unroboadvisor. Como sucede con los fondos de inversión de Popcoin, los planes de pensiones de este gestor podrán ser contratados por inversores que no sean clientes del banco y también invirtiendo una cantidad a partir de 1.000 euros.

Estos planes de pensiones refuerzan la oferta actual de Popcoin, que ya era la más completa y diversificada del mercado de los robadvisors. Pero, además, amplían la actual gama de servicios de Bankinter, que pasa a contar ahora con planes de pensiones basados en ETF’s, que también ofrecerá a sus clientes a través de su gestor digital. Se trata de un modelo innovador al estar ligado a un producto tan específico como son los fondos cotizados.

Una de las características de esta clase de productos es a través de una doble vía. Por una parte,  ofrecerá por primera vez planes de pensiones que invierten en fondos cotizados ( ETF’s) a través de su gestor automatizado. Mientras que por otra parte, Popcoin premiará con un 2,5 % adicional los traspasos de planes de pensiones de más de 5.000 euros hasta el próximo 31 de julio. Siendo una de las alterativas para crear una bolsa de ahorro más o menos estable de cara al medio y largo plazo. Desde una óptica de inversión sensiblemente diferente respecto a otros modelos más convencionales.

Planes de pensión más flexible

Los inversores tendrán a su disposición tres planes de pensiones para tres perfiles de riesgo, con menor o mayor exposición a renta variable, y todos de ámbito global, es decir, que pueden invertir en activos de todo el mundo. Son los siguientes planes:

  • Popcoin global conservador: con exposición de hasta el 25 % en renta variable (bolsa) mundial.
  • Popcoin global moderado: con peso de renta variable mundial de entre un 30 % y un máximo de un 50 %.
  • Popcoin global dinámico: con inversiones en valores de renta variable mundial con un mínimo de un 30 % y hasta un máximo de un 75 % del total.

Otra de sus aportaciones es que aportará a sus titulares con una bonificación del 2,5 %  adicional los traspasos de planes de pensiones superiores a los 5.000 euros, con la condición de que la inversión tenga un periodo de permanencia de al menos cinco años.

Con rentabilidad de hasta el 3 %

Por otra parte, en el largo plazo, los Planes de Pensiones del Sistema Individual registran una rentabilidad media anual (neta de gastos y comisiones) del 3,48 % y, en el medio plazo (5 y 10 años), presentan una rentabilidad del 1,34 % y del 3,11 %, respectivamente, según pone de manifiesto la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco).

En donde el volumen estimado de aportaciones y prestaciones en los últimos meses serían: aportaciones brutas de 204,4 millones de euros y prestaciones brutas de 203,0 millones de euros, con lo que el volumen de aportaciones netas del mes alcanzaría los 1,4 millones de euros. En la elaboración de esta estadística se incluye una muestra de 1.077 Planes de Pensiones del Sistema Individual, que representa en torno al 99 % de su patrimonio, es decir, 74.726 millones de euros y 7,50 millones de cuentas de partícipes.

¿Por qué un plan de pensiones?

Uno de los motivos para formalizar alguno de estos productos financieros se debe al hecho de mejorar el poder adquisitivo en el momento de la jubilación. En unos momentos en que la pensión media en España en este año se ha incrementado en un 5,7 %. Hasta el punto de situarse en niveles medios en torno a 985 euros, según los datos facilitados por el Ministerio de Trabajo. Como consecuencia de estos nivelas en las pensiones públicas, los planes de pensión se constituyen en una herramienta para mejorar estos salarios.

No obstante, para que esta medida sea más práctica es recomendable que la contratación de este producto financiero no se formalice pocos años antes a la llegada de la jubilación. Si no que por el contrario, se recomienda planificar esta operación con varios años de anticipación. A través de unas aportaciones monetarias todos los años y en función de los ingresos reales de sus titulares. Para que puedan añadir los ingresos a partir de los 67 años que es la edad de jubilación a partir del año 2027. Por medio de diferentes formatos que pueden proceder de la renta fija, variable o incluso desde modelos de inversión alternativos.

¿Garantiza una rentabilidad mínima?

Uno de los aspectos que se plantean buena parte de los pequeños y medianos inversores es si los planes de pensión garantizan una rentabilidad mínima. Pues la respuesta es no ya que dependerá de la evolución de los mercados financieros, tanto de la renta variable como de la fija. En donde los riesgos son sensiblemente mayores en el primero de ellos. Aunque en todo caso, dependerá del contexto económico y de los propios mercados financieros. Y que en los últimos años ha generado una ralentización de los mismos, con un especial miedo a lo que pueda pasar en las bolsas internacionales.

Solo hay una manera de subsanar este incipiente problema y es la formalización de un plan de pensiones que ofrezca una rentabilidad garantizada. Aunque con unos márgenes de intermediación muy pequeños, entre el 1 % y 2,30 % todos los años y pase lo que pase en los mercados financieros. Mientras que por otra parte, las caídas en esta clase de producto han incidido en que sus titulares se hayan vuelto más conservadores en el momento de la elección de este producto financiero.

Otras opciones a la pensión

Una solución a la que pueden optar los pensionistas españoles a es a través de un producto tan popular entre los inversores como son los fondos de inversión. Pero con el gran inconveniente de que es otro producto financiero que no garantiza ninguna clase de rendimientos al año. Si no que por el contrario, también dependerá de cuál será la evolución de los distintos mercados financieros. Pero desde donde se puede crear una bolsa de ahorro estable de cara al medio y largo plazo. En función del perfil que presente el usuarios en esta clase de productos financieros.

Mientras que por otra parte, esta elección permite a sus titulares que puedan empezar a diseñar sus ahorros para la jubilación en cualquier momento. No hay límites en este aspecto y además te permiten que puedas destinar las aportaciones monetarias que tú mismo desees. Bien bajo importes muy pequeños o con aportaciones ciertamente exigentes para llegar mejor a los años dorados en tu vida. En donde puedes elegir entre fondos de inversión basados en renta variable, fija, mixtos o incluso desde formatos alternativos para que puedas mejorar los márgenes de intermediación a partir de estos precisos momentos.

Rentabilidad de los fondos

Sobre este aspecto puede decirse que el interés que ofrece a sus titulares ha descendido en los últimos meses. En este sentido, y debido a las tensiones comerciales, la volatilidad y la aversión al riesgo han estado presentes en los mercados financieros durante el mes de mayo. Así, los principales índices bursátiles cerrarán el periodo con pérdidas con respecto al cierre de abril, aunque siguen acumulando rentabilidades positivas en lo que va de 2019.

Por otra parte, la elevada incertidumbre de los mercados de acciones ha provocado un fuerte incremento de la demanda de deuda pública, con la consiguiente revalorización de los bonos soberanos. La TIR del bono alemán a 10 años se redujo hasta el -0,20 % desde el 0,03 % de abril y la rentabilidad del bono español a 10 años cayó hasta el mínimo histórico del 0,73 % (1,01 % en el cierre del mes anterior). En donde la prima de riesgo en España ha caído hasta los 92 puntos básicos.

Divergencias entre la variable y la fija

Con diferencias importantes entre uno u otro modelo de inversión. Ya que a pesar de la rentabilidad negativa del mes de mayo, las categorías de renta variable son las que mayores rentabilidades acumulan en 2019. Así, por ejemplo, la renta variable de EE.UU. y la renta variable emergentes acumulan rentabilidades del 9,6 % y 8,5 % en lo que va de año, respectivamente. Así, los fondos de inversión con mayores suscripciones netas fueron los de renta fija (en especial la renta fija a corto plazo) y los monetarios con 879 y 166 millones de euros, respectivamente. Además, son las categorías que mayores flujos de entradas netos acumulan en 2019 con 2.182 y 1.519 millones de euros, respectivamente.

En una tendencia que puede seguir en los próximos meses o incluso acentuarse con caídas con mayor intensidad y que pueden perjudicar a los intereses de los pequeños y medianos inversores. Aunque dependerá de lo que pueda pasar con los tipos de interés, tanto a un lado como al otro del Atlántico.Por otra parte, la elevada incertidumbre de los mercados de acciones ha provocado un fuerte incremento de la demanda de deuda pública, con la consiguiente revalorización de los bonos soberanos. La TIR del bono alemán a 10 años se redujo hasta el -0,20 % desde el 0,03 % de abril y la rentabilidad del bono español a 10 años cayó hasta el mínimo histórico del 0,73 % (1,01 % en el cierre del mes anterior).

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