Plan de pensiones: cómo funciona

Plan de pensiones: cómo funciona

Cuando empiezas a cumplir años y te vas acercando a la edad de jubilación, comienzas a pensar en tu futuro. Muchos dudan de que las pensiones de jubilación puedan sostenerse a largo plazo, de ahí que vean otras opciones como es el plan de pensiones. ¿Cómo funciona? ¿Es algo bueno tenerlo? ¿Qué ventajas e inconvenientes da?

Si tú también te has planteado estas dudas, o algunas otras, a continuación queremos hablarte y desgranarte acerca de los planes de pensiones, cómo funcionan y si es una inversión buena o hay aspectos que pueden hacerte decantar por otra cosa.

¿Qué es un plan de pensiones?

¿Qué es un plan de pensiones?

Lo primero que necesitas es entender bien a lo que se refiere un plan de pensiones. Este es en realidad un ahorro que se produce siempre a largo plazo. Realmente, es un plan de ahorro que te ayuda a guardar una parte de tu dinero para cuando te jubiles.

Por ejemplo, imagina que tienes un sueldo de 2000 euros. El plan de pensiones se encargaría de guardar, de esos 2000 euros, x dinero, pongamos 200 euros cada mes. Así, a la hora de jubilarte, no solo tendrías tu pensión, sino ese ahorro que has ido haciendo durante tu vida laboral con el objetivo de complementar tu jubilación.

Esta práctica es bastante útil, sobre todo porque a menudo la pensión que le queda a muchos no es suficiente para vivir. Además, tener una jubilación y además un plan de pensiones no es incompatible, es decir, que puedes estar tranquilo porque no te harán decidirte por uno u otro.

Plan de pensiones: ¿cómo funciona en España?

Plan de pensiones: ¿cómo funciona en España?

En España debes tener en cuenta que la edad de jubilación va en aumento hasta que, en 2027 esté establecida en los 67 años. Siempre y cuando tengas 36 años de cotizaciones a la Seguridad Social podrás jubilarte a los 65, pero a veces conviene más aguantar un poco para que la pensión sea algo más alta.

Por supuesto, después hay casos específicos, como el de las personas con discapacidad, con tasas de riesgo en su trabajo, etc.

El funcionamiento del plan de pensiones es sencillo. Se basa en contratar este servicio, normalmente ofrecido por parte de las entidades bancarias y, aportar, cada mes, una cantidad de dinero. Normalmente, hay un máximo anual de 2000 euros.

Este dinero va a un fondo de pensiones y en lugar de quedarse parado, se utiliza para invertir comprando y vendiendo activos para que haya un beneficio a largo plazo.

Los planes de pensiones se regulan por el Real Decreto Legislativo 1/2002 y también por la Ley de Planes de Pensiones y el RD 304/2004 donde se establece el Reglamento de Planes de Pensiones.

Esto conlleva que, a la hora de rescatar el plan de pensiones, no solo se obtiene el dinero que se ha ido depositando, sino también la rentabilidad que ese dinero ha generado. Es decir, vas a obtener más de lo que tú has aportado.

¿En qué se invierte ese dinero? Pues lo más frecuente es en planes de renta fija, de renta variable, mixto o garantizados. De esto se encargan los gestores del plan y tú no debes preocuparte por ello.

A pesar de que esta figura es muy conocida, son pocos los que deciden separar una parte de su sueldo para el plan de pensiones. Sin embargo, cuanto antes se empiece mucho mejor, porque al ser algo a largo plazo, cuanto más pase más puede ser la rentabilidad de ese dinero que se ha apartado.

Ventajas y riesgos de este producto

Ahora que has visto el plan de pensiones y cómo funciona, es hora de poner sobre una balanza los pros y los contras de este producto. Y es que antes de decidirte a hacerlo, tienes que saber si te conviene o no.

Entre las ventajas que te da un plan de pensiones están:

  • Desgravar en la renta. Esto es porque, al separar una parte de tu sueldo anual, a la hora de hacer la declaración de la renta no se obtienen los ingresos «reales», sino que se resta el dinero que estás poniendo en tu plan de pensiones. ¿Qué implica? Pues que pagas menos impuestos.
  • Puedes dejarle el plan a quien quieras. Normalmente esto es a los herederos, siempre que fallezcas antes de tiempo, o a la persona que tú consideres.
  • Puedes cambiar el plan de pensiones. En otras palabras, puedes personalizarlo según tu situación y/o necesidades. Y sin pagar nada.

En cuanto a las desventajas, estas van a depender del perfil de riesgo que se asuma, ya que puedes ser conservador, moderado o arriesgado.

  • Si eres conservador, el beneficio que obtienes es menor, pero a cambio aseguras no perder ese dinero que vas poniendo.
  • En caso de ser moderado, hay ciertos riesgos que pueden hacer que pierdas algo del dinero aportado.
  • Si eres arriesgado, los riesgos son mucho mayores, y puedes tener «suerte» o acabar apostando mal y perdiendo mucho del plan de pensiones.
  • Otro problema del plan de pensiones es que, al recuperar ese dinero, tendrás que pagar impuestos por él. Cuanto más dinero tengas, más pagarás después.

¿Se puede rescatar el plan en otra situación que no sea la jubilación?

¿Se puede rescatar en otra situación que no sea la jubilación?

Aunque normalmente se entiende que el plan de pensiones solo se puede recuperar cuando una persona se jubila, no es la única forma de hacerlo. Existen otras situaciones que pueden capacitarte a rescatar tu plan de pensiones y recuperar ese dinero que has tenido moviendo.

Por ejemplo:

  • Si han pasado 10 años desde que lo contrataste. Ahora bien, esto tiene algunos matices que tienes que revisar con tu gestor.Por ejemplo, si contraste tu plan de pensiones en 2015, hasta 2025 no podrías rescatarlo.
  • Si eres desempleado de larga duración. Para ser desempleado de larga duración tienes que llevar buscando trabajo al menos 360 días.
  • Si has sufrido una incapacidad o una enfermedad grave. Un accidente, una enfermedad que te ha dejado incapacitado, etc.
  • Si falleces. En este caso los propios herederos podrán rescatar el plan de pensiones, pagando impuestos en el IRPF, por supuesto. Lo bueno es que los planes de pensiones no tributan en el Impuesto de Sucesiones.
  • Ahora que conoces qué es un plan de pensiones, cómo funciona y lo bueno y lo malo que tiene, ¿te animarías a contratar uno? Coméntanos si lo ves algo viable o debería modernizarse.

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