Jednym z mało znanych pojęć, a bardzo ważnych w domach i firmach jest harmonogram spłat kredytu. Jest to tabela, aby wiedzieć, jak rozwija się dług.
Teraz czy kiedykolwiek to słyszałeś? Czy naprawdę wiesz, do czego odnosimy się tym terminem technicznym? Poniżej postaramy się wyjaśnić, co to znaczy i dlaczego jest ważne.
Jaki jest harmonogram amortyzacji kredytu
Pierwszą rzeczą, którą musimy wiedzieć, jest to, co rozumiemy pod tym pojęciem. Chodzi o to, jak odważyliśmy się wcześniej, tabela, w której można zobaczyć wszystkie płatności, które należy uiścić, aby zamknąć okres pożyczki.
Innymi słowy, jest to rodzaj „kalendarza”, w którym widzą wszystkie płatności, które musisz spełnić, aby anulować wnioskowaną pożyczkę.
W tym polu może być dwie odrębne części, ponieważ te raty, które zostały już spłacone, mogą pojawić się na zielono (w którym jest napisane, że zostały spłacone), w przeciwieństwie do innych, które mogą być białe, czerwone itp. wskazując, że nadal muszą być zaspokojone.
Należy pamiętać, że w liczbach obliczonych na podstawie płatności znajduje się nie tylko to, co musisz spłacić z pożyczki, ale także odsetki, które są naliczane za pożyczenie ci pieniędzy.
Jakie elementy składają się na tabelę spłat kredytu
Teraz masz już niewielkie pojęcie o tym, czym jest tabela amortyzacji kredytu, następnym krokiem, który musisz zrobić, aby dowiedzieć się więcej, jest poznanie elementów, które składają się na tę tabelę. Od teraz mówimy wam, że jest ich pięć i są one rozprowadzane po kolumnach.
W szczególności są to:
- Okres: Jest to pierwsza, którą znajdziesz w tabeli spłat kredytu. Odzwierciedla czas, w jakim zamierzasz zwrócić płatność. Dlatego jest zmienna, w zależności od tego, jak długo negocjowałeś spłatę pieniędzy z pożyczki, wraz z odsetkami, kolumna będzie mniej więcej długa.
- Zainteresowania: Pojawia się w tabeli jako druga kolumna. Jak wiesz, gdy wymagana jest pożyczka, normą jest, że ma ona odsetki, które należy zapłacić oprócz pieniędzy, które ci pożyczyli. Są one obliczane poprzez pomnożenie uzgodnionej stopy procentowej (czyli takiej, która jest ustalona w warunkach, które podpisujesz) oraz pozostałego do spłaty kapitału. Ponadto może być zarówno stały, jak i zmienny. Ale najbardziej charakterystyczne dla tego zainteresowania jest to, że będzie ono różnicować kwoty. Stałe oprocentowanie całkowitej pożyczki do spłaty to nie to samo, co wtedy, gdy masz już znacznie mniej do spłaty, ponieważ odsetki spadają. Załóżmy, że płacisz więcej na początku niż na końcu.
- Amortyzacja kapitału: Znajduje się prawie zawsze w trzeciej kolumnie. W tym przypadku amortyzacja odnosi się do tego, co musi zostać zwrócone z kredytu, ale odbywa się bez liczenia odsetek. Innymi słowy, mówimy o kwocie pożyczki, która jest spłacana w ratach.
- Opłata do zapłaty: Po wprowadzeniu kolumn odsetek i amortyzacji kapitału następna następna to ta, która tworzy sumę tych dwóch kolumn, aby naprawdę wiedzieć, co osoba, która poprosiła o pożyczkę, wie, co zapłacić.
- Kapitał pożyczki do spłaty: Wreszcie piąta kolumna to nic innego jak wskazanie kwoty pożyczki, która pozostała do uregulowania. A jak to się robi? Musiałbyś odjąć zaległy kapitał od poprzedniego okresu wraz z amortyzacją za ten bieżący miesiąc.
Rodzaje amortyzacji w tabeli amortyzacji kredytu
Jednym z najważniejszych aspektów harmonogramu spłat kredytu są stopy spłaty. Mogą być różne; najczęstsze są następujące:
- Stała amortyzacja kapitału. W tym przypadku charakteryzuje się tym, że opłata do zapłaty będzie coraz mniejsza. Powodem jest to, że interesy z jednego okresu do drugiego zmieniają się. Na początku, ponieważ pieniądze do zwrotu są wysokie, odsetki są wysokie, ale gdy zwracamy kapitał, który miałby pozostać, jest on mniejszy, a to oznacza, że musisz zapłacić mniej. Nazywa się to metodą francuską lub progresywną. I jest to najczęściej spotykane w prawie wszystkich tabelach amortyzacji kredytów.
- Stałe opłaty. Innym sposobem amortyzacji jest spłacanie zawsze tej samej raty. W tym przypadku amortyzacja jest niewielka na początku, ale na końcu staje się większa. Jest to formuła stosowana w kredytach hipotecznych o stałym oprocentowaniu.
- Z jedną amortyzacją. Jak być może myślisz, chodzi o spłatę tylko odsetek od pożyczki, a kiedy te się wyczerpią, za jednym razem, cały pożyczony kapitał jest spłacony. Na przykład wyobraź sobie, że zażądałeś 6000 euro, a odsetki wynoszą 300. Zwrócisz te 300 euro w ratach, ale na koniec będziesz musiał zwrócić 6000 euro od razu.
Dlaczego tabele amortyzacji kredytu czasami nie są prawdziwe
Możliwe, że gdy bank przedstawił harmonogram spłat kredytu, zaakceptowałeś go i ostatecznie opłaty, które płacisz, nie mają nic wspólnego z tym, co ustalono w tej tabeli. Czy zostałeś oszukany? Najprawdopodobniej nie, ponieważ w grę wchodzi stopa procentowa.
Kiedy podpisałeś pożyczkę, Czy oprocentowanie miało być stałe czy zmienne?
Jeśli stopa procentowa jest stała, to harmonogram amortyzacji udzielonej pożyczki jest prawdziwy. Ponieważ przez cały czas wiesz, ile zapłacisz i jest to ściśle przestrzegane.
Teraz, jeśli stopa procentowa jest zmienna, to harmonogram amortyzacji pożyczki nie może być rzeczywisty. Staje się symulacją prognozy płatności, ale ponieważ odsetki zmieniają się w czasie, nie można jej dobrze obliczyć.
Do jakich innych celów można wykorzystać tabelę amortyzacji kredytu?
Jeśli masz firmę, najprawdopodobniej posiadasz środki trwałe. Innymi słowy aktywa i prawa, które przez jakiś czas będą w Twojej firmie i za które amortyzujesz ich okres użytkowania.
W tym celu używana jest również tabela amortyzacji, tyle że w tym przypadku możliwe jest, że kolumn jest mniej i koncentruje się na tym, co można amortyzować w kwartale lub roku tego elementu.