Kilka lat temu tzw. Ale, Czym są klauzule podłogowe?
Jeśli nadal nie wiesz, do czego to odnosi się, skąd wiedzieć, czy masz kredyt hipoteczny i dlaczego uważa się je za nadużycie, nadszedł czas, abyś znalazł wszystkie potrzebne informacje.
Klauzule podłogowe, czym one są?
Klauzule minimalne są w rzeczywistości małymi „dodatkami”, które są zawarte w umowach hipotecznych i które ustalają minimalne odsetki od zmiennej hipoteki. Ma to zastosowanie, gdy benchmark plus spread nie osiągną ustalonej wartości.
Innymi słowy Jest to klauzula, którą bank zawiera i mówi, jakie jest minimalne oprocentowanie, jakie zapłaci użytkownik, niezależnie od tego, czy indeks referencyjny, którym zwykle jest Euribor w kredytach hipotecznych wraz z różnicą, jest niższy od tego minimum.
Oznacza to, że jeśli twoja klauzula określa, że minimum wynosi 3%, a w danym miesiącu Euribor spada, a przy różnicy procent wynosi 1,5%, nadal będziesz płacić te 3%.
Inną nazwą, pod którą znane są klauzule podłogowe, są dolne progi hipoteczne. W rzeczywistości oba terminy odnoszą się do tego samego.
Dlaczego są obraźliwe?
Dlaczego to obraźliwe? Oprócz tego, że jest to warunek, z którego wielu obciążonych hipoteką nie zdaje sobie sprawy, dopóki nie poczują tego w kieszeni, widząc, jak inni płacą mniej i trzeba pozostać takim samym, to również dlatego, że te klauzule wiele razy zostały wprowadzone bez przejrzystości w przypadku banków, Innymi słowy, nie wyjaśnili, co to znaczy mieć je w kontrakcie, więc wielu zaczęło potępiać banki.
I to właśnie w 2013 roku Sąd Najwyższy stwierdził, że minimalne odsetki za nadużycia są zerowe, pod warunkiem, że zostało to zrobione bez przejrzystości. Jakiś czas później sam Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej zezwolił poszkodowanym na odzyskanie pieniędzy zapłaconych za więcej niż cały kredyt hipoteczny.
Kiedy obowiązują klauzule dotyczące podłogi
Klauzule podłogowe stosowane są od wielu lat. Dlatego nie zdziw się, gdy znajdziesz go nawet w umowach o kredyt hipoteczny, które już wygasły. Na ogół dotyczyły one kredytów hipotecznych bezpośrednio i pośrednio; było to coś, co obejmowało prawie wszystkie kredyty hipoteczne i, o ile osoba nie negocjowała z bankiem, to zostało uwzględnione.
To jest To nie było coś, o co prosili sami zastawieni, lub że został dodany przez x dodatkowych usług, ale była to „norma” banków.
Dziś są one uważane za nadużycie, ale nie oznacza to, że warunki i liczby podobne do tych nie mogą powstać, więc przy podpisywaniu umowy o kredyt hipoteczny bardzo ważne jest, aby się z nimi zapoznać, a jeśli tego nie rozumiesz, udać się do specjalisty, który może ocenić, czy jest to „legalne”, czy jest coś, co można uznać za negatywne w teraźniejszości i przyszłości obciążonego hipoteką.
Czy mój kredyt hipoteczny to ma?
Nie ulega wątpliwości, że mimo upływu lat nadal będą osoby, które mają w umowie kredytu hipotecznego klauzule minimalne. A to oznacza, że jeśli złożysz wniosek, bank jest zobowiązany do zwrotu pieniędzy. Ale aby to osiągnąć, pierwszą rzeczą, której potrzebujemy, jest wiedzieć, czy naprawdę są, czy nie.
Aby wiedzieć, czy kredyt hipoteczny je posiada, czy nie, musisz skonsultuj umowę kredytu hipotecznego. Oczywiście nie należy mylić z aktem sprzedaży, ponieważ nie ma z tym nic wspólnego. W tej umowie, która formalizuje hipotekę na dom, musisz przejść do sekcji „warunki finansowe”. Tam spróbuj znaleźć tekst podobny do tego:
„W żadnym wypadku roczna nominalna stopa procentowa wynikająca z każdej zmiany nie może być wyższa niż X% ani niższa niż X%”.
Jeśli go znalazłeś, to nałożyłeś nie tylko klauzule dotyczące podłogi, ale także sufitu. Inne terminy, których często używają banki to: „obniżka stóp procentowych”, „minimalna stopa procentowa”, „ograniczenie stóp procentowych”, „tunel” lub „minimalny limit”.
Następną rzeczą, którą powinieneś zrobić, to sprawdzić paragon za ostatnie dwa miesiące i porównać zapłaconą stopę procentową. Czy to nie jest to samo, co suma Euribor plus uzgodniona różnica? Więc masz już niezbity dowód, że masz tę klauzulę.
Jak ubiegać się o klauzule minimalne
Wiesz już trochę więcej o klauzulach dolnych i jak je znaleźć w swoim kredycie hipotecznym, ale co zrobić, jeśli je znajdziesz? Cóż, możesz zażądać zwrotu tego, co zapłaciłeś więcej, do ostatniego euro. Aby to zrobić, można to zrobić na dwa sposoby.
Droga pozasądowa
Dla wielu jest to prawdopodobnie idealne rozwiązanie, ponieważ jest bezpłatne i chronione dekretem królewskim z mocą ustawy 1/20017. Polega ona na wymogu zwrotu przez bank wszystkiego, co zostało obciążone tą klauzulą. Aby to zrobić, musisz:
Złóż formalną reklamację w Biurze Obsługi Klienta banku. Jeśli Twój bank zniknął lub połączył się z innym, będziesz musiał to zrobić w nowym podmiocie.
Bank musi odpowiedzieć na to roszczenie. Możesz to zrobić na dwa różne sposoby: akceptując prośbę i przedstawiając kalkulację, którą wykonali, z podziałem, abyś wiedział, co ci zwrócą. Ale bądź ostrożny, ponieważ może to nie być to, co naprawdę jesteś winien, ale złożą ci ofertę, albo na zwrot, albo na zmniejszenie kapitału hipotecznego, na inwestycję w usługi bankowe itp.
Innym sposobem, w jaki mogą odpowiedzieć, jest odrzucenie roszczenia. Jeśli tak się stanie, lub odkąd próbujesz dojść do porozumienia minęły trzy miesiące, proces kończy się bez rozwiązania i wtedy będziesz mógł wnieść pozew (coś, czego będąc na tej ścieżce nie możesz zrobić).
Droga sądowa
W tym przypadku składa się z złożyć skargę w sądzie do banku. Aby to zrobić, musisz udać się do kogoś, kto specjalizuje się w klauzulach abuzywnych (w każdym województwie jest zwykle jeden). Inną opcją jest udanie się do prawników i pozwolenie im na wprowadzenie. Oczywiście musisz uiścić opłatę i zapewnić środki. Ale jeśli bank zostanie skazany na pokrycie wszystkich kosztów prawnych, w rzeczywistości nie będziesz musiał nic płacić.
Tutaj rozwiązanie poda sędzia, który określi, czy masz prawo do zwrotu pieniędzy, czy nie.
Masz więcej pytań na temat klauzul dotyczących podłogi?