Podpisanie hipoteki odbywa się w imieniu jednej osoby jako właściciela i innych jako współwłaścicieli (opcjonalnie). Jednakże, Jak zmienić właściciela kredytu hipotecznego?
Może się zdarzyć, że z dowolnej sytuacji będziesz musiał zmienić właściciela kredytu hipotecznego: rozstanie, śmierć, sprzedaż... Jak wówczas miałaby przebiegać ta zmiana? Wyjaśnimy Ci to w tym artykule, zaczynamy?
Co oznacza zmiana właściciela kredytu hipotecznego?
W przypadku kredytu hipotecznego za właściciela uważa się hipotekę, czyli osobę odpowiedzialną za zaciągnięty dług. Jeżeli jednak nastąpi zmiana właściciela, Główny dłużnik zostaje zwolniony ze swoich zobowiązań, pozostawiając je pod opieką innej osoby.
Czy jest to tak łatwe do wykonania, jak to, co czytałeś wcześniej? Prawda jest taka, że nie. Podmioty bankowe, w których udzielane są kredyty hipoteczne, nie akceptują takiej zmiany, w rzeczywistości trzeba do tego zaistnieć pewne okoliczności.
Czy zatem można zmienić kredyt hipoteczny?
Szybka i łatwa odpowiedź na to pytanie brzmi: tak, możliwa jest zmiana własności kredytu hipotecznego. W rzeczywistości jest to proces zwany subrogacją hipoteki i wiąże się ze zmianą wówczas podpisanej umowy.
Ale żeby to zrealizować, Trzeba spełnić szereg ważnych i niezbędnych wymagań, bez których bank się nie podda.. Który?
Zgoda wierzyciela
Jeśli nadal nie jest to dla Ciebie jasne, posiadaczem kredytu hipotecznego jest dłużnik, czyli ten, który jest winien pieniądze. A kto pożycza te pieniądze? Dokładnie, banku.
dlatego Jeśli bank nie zgodzi się na zmianę właściciela kredytu hipotecznego, nie możesz nic zrobić.
Badanie wypłacalności nowego dłużnika
To analiza przeprowadzona przez bank pod kątem tego, czy nowy dłużnik ma możliwość zwrotu tych pieniędzy. Należy pamiętać, że w przypadku zmiany właściciela bank nie wie, czy druga osoba będzie wypłacalna i będzie w stanie spłacić dług. Stąd wiąże się to z powyższym i jeśli badanie nie będzie zadowalające, nie pozwolą na zmianę właściciela ze względu na związane z tym ryzyko.
Avala
Jest to coś, czego niektóre banki mogą wymagać od nowego właściciela. Jeżeli w badaniu wypłacalności stwierdzili, że dana osoba nie jest w stanie spłacić długu, mogą zaoferować opcję posiadania gwarancji aby dokonać zmiany. Gwarantem tym może być inna osoba lub przedmiot będący Twoją własnością, który przejmuje ryzyko w przypadku niespłacenia długu.
Oczywiście, jeśli dług nie zostanie spłacony, majątek stanowiący zabezpieczenie może zostać utracony.
Jak zmienić właściciela kredytu hipotecznego?
Jeżeli bank wyrazi zgodę i zaakceptuje zmianę, rozpoczyna się proces subrogacji hipoteki. Jakie są kroki?
Pierwsze zostało już zrobione, poprzez zwrócenie się do banku o dokonanie subrogacji dłużnika i wyrażenie przez bank zgody na tę zmianę.
Drugi krok będzie zapłata prowizji subrogacyjnej. I tak, oznacza to, że aby zmienić właściciela, trzeba zapłacić bankowi. W zależności od rodzaju posiadanego kredytu hipotecznego, niezależnie od tego, czy jest to oprocentowanie stałe czy zmienne, przekonasz się, że jest on opłacany w różny sposób. Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest stały, przez pierwsze pięć lat wypłacana jest prowizja w wysokości 0,50%. A od szóstego 0,25%.
W przypadku kredytów hipotecznych zmiennych, przez pierwsze trzy lata spłacane jest 0,25%. Czwarta i piąta 0,15%, a od seksu nie ma prowizji.
Czasami, Są jeszcze inne wydatki, które trzeba wziąć pod uwagę., np. w sytuacji zmiany właściciela w związku z rozwiązaniem umowy najmu lokalu mieszkalnego lub sprzedażą nieruchomości. Podobnie, jeśli wystąpiły wyceny lub opłaty notarialne, należy je również doliczyć.
Trzecim i obecnie ostatnim krokiem byłoby sformalizowanie nowej umowy, w ramach której zmienia się właściciel, który zostaje zwolniony z tej odpowiedzialności i zostaje przejęty przez nowego właściciela.
W takich przypadkach należy przeprowadzić zmianę własności hipoteki
Zmiana właściciela kredytu hipotecznego nie odbywa się zwykle na bieżąco. Ale są pewne przypadki, w których jest to konieczne. Wśród nich są:
Sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką
Dom, domek letniskowy, lokal... kiedy zostaje sprzedany innej osobie, a na środku jest hipoteka, konieczne jest powiadomienie banku o sprzedaży i dokonanie zmiany właściciela.
Zasadniczo Polega to na tym, że sprzedający potrąca kwotę pozostałą do spłaty kredytu hipotecznego a kupujący zostaje subrogowany. Ale wszystko oczywiście będzie zależeć od tego, czy bank zaakceptuje tę zmianę.
Jeżeli ją zaakceptujesz, zarówno kupujący, jak i sprzedający będą musieli podpisać umowę w formie aktu publicznego, a wierzyciel będzie musiał wyrazić zgodę na zmianę.
Śmierć
Innym przypadkiem, w którym następuje zmiana posiadacza kredytu hipotecznego, jest śmierć posiadacza kredytu hipotecznego. W tym przypadku spadkobiercy przejmą dług w momencie przyjęcia spadku (jeśli go nie przyjmą, nie będą odpowiadać za ten dług ani majątek).
Tym razem, Jeśli chodzi o śmierć i spadek, spadkobiercy automatycznie stają się zastępcami w momencie przyjęcia spadku we wszystkich długach pozostawionych przez właściciela.
Wyginięcie mieszkań
Typowym scenariuszem jest wygaśnięcie kondominium (to znaczy, gdy składnik aktywów jest własnością więcej niż jednej osoby). Na przykład, gdy nastąpi separacja lub rozwód.
W takich przypadkach jeden z nich zatrzymuje nieruchomość i trzeba negocjować z bankiem, aby zaakceptował to, że zamiast dwóch lub więcej właścicieli jest tylko jeden (więc musisz przeanalizować, czy jesteś wypłacalny, czy jesteś w stanie samodzielnie przejąć dług itp. i w związku z tym zaakceptować).
Czy stało się dla Ciebie jasne jak zmienić właściciela kredytu hipotecznego i w jakich przypadkach trzeba to zrobić? Czy kiedykolwiek spotkałeś się z tą procedurą?