Jak działają kredyty hipoteczne?

kredyty hipoteczne

Jeśli istnieje produkt finansowy, który jest szczególnie ważny dla użytkowników, to jest nim nic innego jak kredyt hipoteczny. To jest linia Finansowanie Będziesz musiał przejść, jeśli chcesz kupić dom bez oszczędzania. Ale z tych samych powodów pociągnie za sobą szereg wydatków przez wiele lat, być może przesadnie. Zarówno pod względem zwrotu, jak i odsetek i prowizji generowanych przez jego zapotrzebowanie. Do tego stopnia, że ​​ostateczny koszt będzie bardzo wysoki i gdzie istnieje ryzyko, że nie będziesz w stanie sprostać tej płatności z powodu problemów z dochodem, który masz co miesiąc, aby zaciągnąć niektóre kredyty hipoteczne, które instytucje finansowe Sprzedać.

Biorąc pod uwagę ten ogólny scenariusz, najnowsze dane z Narodowego Instytutu Statystyki (INE) są bardzo jasne w sensie ożywienia popytu ze strony użytkowników. Ponieważ w efekcie staje się jasne, że plik Średnia ilość hipotek wpisanych do ksiąg wieczystych w listopadzie (z wcześniejszych aktów publicznych) to 145.769 15,1 euro, czyli o XNUMX% więcej niż w analogicznym okresie ubiegłego roku. W trendzie wzrostowym w ostatnich miesiącach, w wyniku ożywienia gospodarczego w naszym kraju. I dlatego zostało to również przeniesione do sektora kredytów hipotecznych.

Z drugiej strony, z najnowszych oficjalnych danych wynika również, że liczba kredytów hipotecznych udzielonych na domach wynosi 24.882 3,7, o 2016% mniej niż w 122.703 roku. Średnia kwota to 10,7 4.844,0 euro, przy rocznym wzroście o 14,8%. Jeśli chodzi o wartość kredytów hipotecznych na nieruchomościach miejskich, wyniosła ona XNUMX XNUMX mln euro, o XNUMX% więcej niż w roku poprzednim. W domach Pożyczony kapitał wynosi 3.053,1 mln, przy rocznym wzroście o 6,7%.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Dla kredytów hipotecznych stanowiących sumę nieruchomości średnie początkowe oprocentowanie wynosi 2,77% (8,0% niższe niż w 2016 r.), A średni okres trwania wynosi 22 lata. Z drugiej strony 65,9% kredytów hipotecznych jest oprocentowanych według zmiennej stopy procentowej, a 34,1% według stopy stałej. Rodzaj średnie odsetki na początku jest to 2,44% dla kredytów o zmiennym oprocentowaniu (17,1% mniej niż w 2016 r.) i 3,63% dla kredytów o stałym oprocentowaniu (o 12,7% więcej).

W przypadku kredytów mieszkaniowych średnie oprocentowanie wynosi 2,71% (14,3% niższe niż w listopadzie 2016 r.), A średni okres wynosi 24 lata. 63,5% kredytów mieszkaniowych ma oprocentowanie zmienne, a 36,5% - stałą stopę. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu spadły o 6,5% w skali roku. Średnie oprocentowanie na początku wynosi 2,54% dla kredytów mieszkaniowych o zmiennej stopie procentowej (spadek o 19,4%) i 3,10% dla kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu (o 3,2% niższe).

Jak wpływają stopy procentowe?

Kolejnym aspektem, który powinieneś od teraz ocenić, jest to, jak podwyżka stóp procentowych może wpłynąć na Ciebie. Cóż, w tym sensie wszystko będzie zależało od tego, czy zatrudniłeś oprocentowanie zmienne lub stałe. Jeśli to drugie, nie będziesz musiał obawiać się wzrostu miesięcznej opłaty, ponieważ ta zmiana nie będzie miała na nią wpływu. Zawsze będziesz musiał zapłacić tyle samo, niezależnie od tego, co dzieje się na rynkach finansowych. Nic dziwnego, że jest to jedna z głównych zalet kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. Że zawsze będziesz wiedział, jaką kwotę będziesz musiał zapłacić za jego sformalizowanie.

Innym zupełnie innym przypadkiem są kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, które są bardzo wrażliwe na zmiany trendów. To znaczy do ewentualnych podwyżek stóp procentowych. Ze względu na wzrost o jeden punkt procentowy w europejskim benchmarku, Euribor, może oznaczać wzrost kosztów finansowania nawet o dwukrotność kwoty, którą zapłaciłeś wcześniej. Im wyższe podwyżki, tym większy będzie koszt kredytu hipotecznego. Proporcjonalnie do jego intensywności.

Jaki jest najbardziej odpowiedni typ?

umowa

W tych przypadkach to normalne, jaki rodzaj kredytu hipotecznego lepiej wynająć, aby chronić swoje interesy. Czy to o zmiennej stopie procentowej, czy wręcz przeciwnie, o stałym oprocentowaniu. Cóż, na razie ta pierwsza jest jeszcze bardziej opłacalna. Głównym powodem jest to, że indeks odniesienia, z którym jest powiązany, czyli Euribor, znajduje się na najniższym poziomie w całej historycznej serii. W efekcie jest to konkretnie sytuacja negatywna w 0,163%. W ten sposób pozwala zaoszczędzić sporo pieniędzy w porównaniu z innymi ćwiczeniami. Ponieważ przede wszystkim będziesz mieć bardziej przystępną opłatę miesięczną, aby optymalnie zaplanować swój roczny budżet.

W konsekwencji sytuacji na rynkach finansowych nie dziwi fakt, że instytucje finansowe przedstawiły swoje najlepsze oferty na obecnie sprzedawane kredyty hipoteczne. Nawet w niektórych z nich ze spreadami poniżej 1%. Sposób na zakup kolejnego domu, który ma odbywać się z większą korektą wydatków. Ponieważ są również zwykle zwolnieni z prowizji i innych wydatków związanych z zarządzaniem lub utrzymaniem. Jako główne wkłady kredytów hipotecznych w obecnym czasie.

Ryzyko związane z zatrudnieniem

ryzyko

W każdym razie musisz przeanalizować tę sytuację nie będzie trwać wiecznie, daleko stąd. Ponieważ musisz przewidzieć, że w pewnym momencie stopy procentowe wzrosną i istnieje ryzyko, które będziesz musiał podjąć w przypadku tej klasy produktów finansowych. Nic dziwnego, że wspólnotowe władze monetarne już zapowiadały, że taki scenariusz nastąpi pod koniec tego roku, a może w najgorszym przypadku w 2019 roku. W każdym razie nie wątpcie, że ten moment nadejdzie. Z czym

Jeśli taki jest scenariusz na najbliższe kilka lat, nie wątp, że miesięczna rata kredytu hipotecznego będzie drożała, aż do poziomów osiągniętych przez wzrost stóp procentowych. Nie będzie już tak jak wcześniej i będziesz musiał poświęcić większy wysiłek pieniężny utrzymanie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania. Głównym skutkiem tego scenariusza jest to, że ostateczny koszt zakontraktowania tego produktu finansowego będzie znacznie wyższy niż początkowo oczekiwano. Będzie to zatem znacząca wada w przypadku kredytów hipotecznych opartych na stałej stopie procentowej. Nie zapomnij o tym od teraz, jeśli zamierzasz subskrybować go w ciągu najbliższych kilku dni.

Składki na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu

Wręcz przeciwnie, ta modalność kredytów hipotecznych pozwala nie mieć żadnych niespodzianek w czasie trwania umowy. Ponieważ pozostanie niezmieniony w swoich klauzulach, niezależnie od tego, co dzieje się na rynkach finansowych. W ten sposób będziesz dużo spokojniejszy, zanim nadejdzie taka możliwość zwiększyć miesięczną opłatę twojego kredytu hipotecznego. Jeśli jednak wynajmiesz go, gdy podwyżki już nastąpiły, nie ma wątpliwości, że wpłynie to również na stopę procentową, którą zastosują wobec Ciebie instytucje kredytowe. Proporcjonalnie do intensywności wędrówek.

Z drugiej strony podpisanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu może pomóc uniknąć nieproporcjonalnego wzrostu miesięcznych płatności. Są one przeznaczone dla bardzo dobrze zdefiniowanego profilu użytkownika szukaj bezpieczeństwa ponad innymi, bardziej agresywnymi podejściami. W tym sensie może to być właściwe rozwiązanie dla przewidywalnej podwyżki stóp zapowiadanej przez wspólnotowe organy monetarne. Do tego stopnia, że ​​na jego formalizacji można zaoszczędzić wiele euro. Ponieważ w czasie trwania kredytu hipotecznego nie będziesz miał żadnych negatywnych niespodzianek.

Zmiana trendu kredytów hipotecznych

trend

W każdym razie najnowsze dane Narodowego Instytutu Statystyki wskazują na istotny transfer kredytów hipotecznych oprocentowanie zmienne do stałego. Trend, który z drugiej strony nie był generowany w ostatnich latach. W każdym razie ostrzegają użytkowników przed kolejnym nadejściem podwyżek stóp procentowych. Nic dziwnego, że jest to jedna ze strategii, jakie mają w tej chwili, aby uchronić się przed takim scenariuszem na rynkach finansowych. Poza zainteresowaniem prezentowanym przez ten produkt finansowy.

Oczywiście jest to coś, co możesz zastosować w umowie w momencie zakupu mieszkania lub domu, który tak ci się podobał. W pewnych procentach wzrośnie w ciągu najbliższych kilku lat i w miarę zbliżania się dat rozpoczęcia tych ruchów, które są zauważane przez organy monetarne Unii Europejskiej. Ale w najgorszym przypadku wystąpią one od przyszłego roku 2019. Okresu, który będzie decydował o zmianie kursu tego indeksu benchmarkowego.

Od swojej ceny ujemnej jak to się dzieje w tej chwili po wielu miesiącach w tej samej sytuacji. Coś, co wkrótce się skończy i na czym skorzystają użytkownicy, którzy obecnie mają kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Ponieważ dzięki tej strategii zaoszczędzisz wiele euro.


Bądź pierwszym który skomentuje

Zostaw swój komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

*

*

  1. Odpowiedzialny za dane: Miguel Ángel Gatón
  2. Cel danych: kontrola spamu, zarządzanie komentarzami.
  3. Legitymacja: Twoja zgoda
  4. Przekazywanie danych: Dane nie będą przekazywane stronom trzecim, z wyjątkiem obowiązku prawnego.
  5. Przechowywanie danych: baza danych hostowana przez Occentus Networks (UE)
  6. Prawa: w dowolnym momencie możesz ograniczyć, odzyskać i usunąć swoje dane.