Wybór między kredytem hipotecznym stałym lub zmiennym może być kłopotliwy, jeśli nie jesteśmy pewni, gdzie się znajdujemy. To problem wielu osób, które decydują się na podpisanie kredytu hipotecznego między jednym a drugim. Tak właściwie, obie opcje mają swoje dobre i złe cechy, ale wszystko będzie zależało od kontekstu, w jakim dana osoba się znajduje. Kontekstem, który może mieć największy wpływ na tę decyzję, może być polityka pieniężna, dostępny kapitał i emocjonalna predyspozycja do podejmowania ryzyka.
Istnieje wiele stron internetowych, które mówią o zaletach i wadach między nabyciem stałego lub zmiennego kredytu hipotecznego. Może to być trochę mylące dla osób, które bardziej interesują się literami lub obrazami, a nie liczbami. Dlatego w tym artykule twierdzi się, że nie zaniedbując tego, co jest najbardziej dochodowe lub odnoszące sukcesy, przybliż je trochę bliżej opinii publicznej i dobrze zrozum, że te interesy ukrywają się za pomocą grafik i przykładów. W ten sposób pomóż określić zgodnie ze swoim profilem, który kredyt hipoteczny wolisz.
Główne różnice między hipoteką stałą a zmienną
Zakładając, że wszyscy wiemy, czym jest kredyt hipoteczny, zobaczymy główne różnice między jednym a drugim kredytem hipotecznym.
- Kredyt hipoteczny: Jego główną zaletą jest to, że będziemy wiecie, jaki kontyngent przyjdzie do nas każdego miesiąca do wygaśnięcia. Kredyt hipoteczny ma stałą stopę procentową przez lata, w których będzie obowiązywał. Tak więc, jeśli wynosi on na przykład 3%, wiemy, że każdego roku będziemy płacić 3% wartości nominalnej pozostałej do spłaty („to, co pozostało do zapłacenia”). Oznacza to, że jeśli po 4 latach mamy 90.000 2.700 euro do spłaty, w piątym roku zapłacilibyśmy 3 euro odsetek (90.000% z XNUMX XNUMX euro, które pozostają w toku). Bank, będąc oprocentowanym o stałym oprocentowaniu, zwykle stosuje wyższe odsetki niż hipoteka o zmiennym oprocentowaniu.
- Kredyt hipoteczny zmienny: Jej główną zaletą jest to, że w momencie jej podpisania procent odsetek, który zostanie obciążony hipoteką, będzie niższy niż w przypadku kredytu stałego. Jednak zmienny kredyt hipoteczny, jak sama nazwa wskazuje nie utrzymuje stałego oprocentowaniaZamiast tego jest powiązany z indeksem referencyjnym, w przypadku Hiszpanii Euribor. Oznacza to, że jeśli EURIBOR nie zmieni się lub spadnie, nasz kredyt hipoteczny pozostanie lub spadnie. Jeśli natomiast wzrośnie, wzrosną odsetki, które zostaną nam naliczone przy odnowieniu oprocentowania kredytu hipotecznego. Na przykład, spędziliśmy ostatni rok na spłacie 0'80% odsetek od naszej pożyczki i zostało nam 90.000 720 euro. Jeśli zostanie utrzymana, w przyszłym roku zapłacimy 0 euro (8% z 90.000 0 euro). Jeśli spadnie o 20%, pozostaniemy przy 0% (60'0-80'0 = 20) i zapłacimy 0 euro odsetek w przyszłym roku (60% od 540 0 euro). Ale i to właśnie zniechęca ludzi, gdyby nagle wzrosło o 6%, w przyszłym roku zapłacilibyśmy 90.000 euro (i może rosnąć rok po roku).
Kredyt hipoteczny stały lub zmienny w zależności od chwili
Ten wykres przedstawia średnią stopę procentową, według której w ostatnich latach podpisywano kredyty hipoteczne. Stałe kredyty hipoteczne na niebiesko i zmienne kredyty hipoteczne na żółto. Dane są dostarczane przez INE, a bardzo dobra strona internetowa, z której można wyodrębnić te dane za jednym zamachem dzięki swoim wykresom, jest epdata.es które polecam ze względu na dużą ilość informacji, które dostarcza.
Spadkowi EURIBOR towarzyszył spadek zainteresowania kredytami hipotecznymi, co widać na wykresie. Fakt, że stopy procentowe osiągnęły poziom poniżej 0%, spowodował, że wiele osób przedkłada zabezpieczenie kredytu hipotecznego na hipotekę stałą nad zmienną. W rzeczywistości, W 2020 r. Podpisano więcej kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu niż o zmiennej stopie. Ułatwiło to nawet wielu osobom zmianę zmiennej na hipotekę stałą. Głównym powodem, aby uchronić się przed ewentualnymi podwyżkami stóp procentowych. Podwyżki, które również nie nadeszły, ponieważ mechanizm zwiększania konsumpcji i przepływu kredytów polega na utrzymywaniu stóp na niskim poziomie.
Zgodnie z polityką pieniężną dotyczącą stóp procentowych
To prawda, że pandemia wywróciła do góry nogami wiele prognoz gospodarczych, ale jeśli skupimy się na przeszłości i głównych mechanizmach pobudzania gospodarki za pośrednictwem EBC, stopy procentowe nie powinny silnie rosnąć, przynajmniej w krótkim i średnim okresie. Oznacza to, że ciekawiej byłoby spłacić kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, zwłaszcza jeśli jest to kilka lat. Jednak im dłuższy jest, tym bardziej uzasadnione byłoby przyjęcie stałej stopy w celu zabezpieczenia się przed ewentualnymi podwyżkami stóp procentowych.
Coś, co musimy ustalić, to nasza pozycja i ryzyko, które możemy ponieść (finansowo i emocjonalnie) od tego czasu różnica 1% oznacza tysiące euro przez wszystkie lata kredytu hipotecznego. Ponadto należy pamiętać, że na początku spłacana jest większość kapitału. W miarę upływu lat i amortyzacji, odsetki te maleją proporcjonalnie do kapitału wniesionego w każdej liście.
Według kapitału dostępnego dla kupującego
Wyobrażamy sobie, że mamy kupującego, który ma większy kapitał niż to, co wnosi. W przypadku dalszych podwyżek kapitał zawsze mógł się zwiększyć. W międzyczasie, w przypadku dalszego spadku lub nieznacznego wzrostu oprocentowania, można zrezygnować z wykorzystania tego kapitału. Nawet twoje preferencje mogą dotyczyć inwestycji, która byłaby bardziej interesująca, o ile dałaby wyższy zwrot z zainwestowanego kapitału niż odsetki, które płacisz od kredytu hipotecznego.
Zapewnienie płynności może stanowić zabezpieczenie przed wzrostami również. Jeśli masz niewykorzystane pieniądze, a oprocentowanie kredytu hipotecznego zmiennego znacznie rośnie, amortyzacja części kapitału nie byłaby złym pomysłem.
Innym scenariuszem byłaby osoba, która chce mieć kontrolę nad swoimi wydatkami, a to mniej niż pewność, że z góry wie, ile zapłacą. W ten sposób idealnym wyborem byłby stały kredyt hipoteczny.
Emocjonalne predyspozycje do ryzyka
Jeśli jesteśmy ludźmi z awersją do ryzyka najlepszym rozwiązaniem byłby kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Zwłaszcza jeśli zobaczymy w telewizji wiadomości, że stopy procentowe wzrosną i wpłyną one na kredyty hipoteczne oparte na Euriborze. Z drugiej strony, jeśli takie wiadomości nie wywołują u nas nerwowości i uznamy, że w przyszłości mogą nastąpić obniżki kursu EURIBOR, co przyniesie korzyści w naszych kredytach hipotecznych, zmienna byłaby lepszym rozwiązaniem. Oprócz tego, że jest procentowo niższy niż średnia w momencie podpisywania.