Nie są to dobre czasy na inwestycje, a tym bardziej na oszczędności dla klientów banków. Jest to jedna z konsekwencji tańszego pieniądza przez organy monetarne Unii Europejskiej, które obniżyły stopy procentowe do 0%, w bezprecedensowym wydarzeniu historycznym ostatnich dziesięcioleci. Pierwszy efekt był odczuwalny w produktach przeznaczonych na oszczędności (depozyty, rachunki, weksle bankowe itp.), Które widziały, jak powróciły do zmniejszyć marże handlowe. W tej chwili trudno jest znaleźć model o takich właściwościach, który zapewnia wydajność powyżej 0,50%.
Niewiele lepiej jest w inwestowaniu. Każdego razu znacznie trudniej jest optymalnie wykorzystać oszczędności. Wiele niepewności panujących na rynkach finansowych powoduje spadek zysków. Nawet przy poziomach ryzyka, które mogą zaszkodzić pozycjom otwieranym przez małych i średnich inwestorów. W ciągu pierwszych sześciu miesięcy tego roku średnia międzynarodowych indeksów spadła o około 2%.
Z tego niewdzięcznego scenariusza użytkownicy banków mają coraz mniej okazji, aby spróbować osiągnąć wyraźną poprawę równowagi swoich aktywów osobistych. Mają tylko strategie instytucji finansowych, które zaprojektowały szereg działań, których głównym celem jest zatrzymać najlepszych klientów. I od teraz możesz z tego skorzystać, jeśli wykażesz zbieżność w podejściach tych banków.
Fundusze gwarantowane
Ta klasa produktów jest jednym z głównych banerów, które zapewniają banki, aby użytkownicy pozostali w ich sieci handlowej. Opierają się na bardzo prostej strategii, która zaczyna się od oferty minimalnego zwrotu i która we wszystkich przypadkach jest gwarantowana. Wielką atrakcją tych funduszy jest to, że nie traci się ani jednego euro oszczędności. Oferowanie oprocentowania w przedziale od 1% do 3% rocznie. Ze wszystkich mają nadmiernie długi okres pobytu, który rzadko przekracza pięć lat. Skierowany jest do bardzo dobrze zdefiniowanego profilu klienta: starszego, ze znacznym workiem oszczędnościowym, który jest bardziej defensywny w podejściu do inwestycji.
Stają się alternatywą dla głównych modeli ratowania klientów. Nic dziwnego, że poprawa wyników rachunków bieżących jest coraz trudniejsza. Dzieje się tak tylko za pośrednictwem rachunki o wysokim zysku, az drugiej strony dla najbardziej wymagających wag. Przy zastosowaniu obu strategii posiadacze tych produktów bankowych mogą osiągnąć barierę 2%, nawet nieco bardziej, dzięki najbardziej agresywnym propozycjom banków.
Ewolucja depozytów ratalnych niewiele różni się od tych podejść. Jego link do innych aktywów finansowych jest to jedna z nielicznych możliwości, które są otwierane każdego roku, a konta osobiste użytkowników wykazują rosnące saldo. Z drugiej strony, silniejsze powiązanie z instytucją finansową będzie kolejną ścieżką, którą należy obrać, jeśli chcesz, aby przyniosły one zwrot większy niż 1%. Ostatnią opcją jest zawsze możliwość wydłużenia okresu trwałości, począwszy od modeli oszczędnościowych od 24 miesięcy. Chociaż z większym zainteresowaniem nie do końca przytłaczającym.
Produkty oszczędnościowe
Aby zapobiec ucieczce klientów, banki nie mają innego wyjścia, jak tylko zapewnić im dodatkowe korzyści. I to w wielu przypadkach przez bezpośrednią eliminację prowizji i innych wydatków związanych z ich zarządzaniem lub utrzymaniem. Mnożą się dzięki aktualnej ofercie bankowej i tak dalej towarzyszą inne środki uzupełniające. Wśród nich wyróżnia się polecenie zapłaty listy płac (lub emerytury) i główne rachunki gospodarstwa domowego (woda, prąd, gaz itp.). Dochodząc do tego, że zwracają do 3% kwot wpłaconych w ramach tej strategii.
Środki mające na celu uatrakcyjnienie tych produktów sięgają nawet daru w postaci sugestywnych prezentów w zamian za lojalność wobec banku. Nie w innym celu niż chodzenie do ofert konkurencji. I gdzie nie wahają się generować jeszcze bardziej dochodowych depozytów, które mogą osiągnąć poziom 5% w bardzo konkretnej propozycji.
Kolejnym bodźcem do poprawy wyników rachunków i depozytów jest ułatwiać zatrudnianie przez Internet. Do wygody formatu dołącza tym razem wzrost ich wynagrodzenia. Nie będzie to jednak nic spektakularnego, ale tylko o kilka dziesiątych więcej niż jego pierwotne stawki. Chociaż w każdym razie jest to inicjatywa, z której coraz częściej korzystają banki.
Obligacje przedsiębiorstw
Brak rentowności najważniejszych produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych prowadzi do przekierowania wkładu na bardziej innowacyjne modele dla klientów, a być może w niektórych przypadkach jest to również oryginalne. Są to obligacje korporacyjne, które są oferowane przez firmy tak, aby uzyskać średni zwrot na poziomie około 2%. Głównym problemem związanym z zatrudnianiem jest to będą wymagać więcej czasu w swoim pobycie, od 3 do 5 lat, w których będziesz musiał przechowywać oszczędności unieruchomione do daty ich wygaśnięcia.
Oferta tego rodzaju obligacji jest bardzo szeroka, pochodzących ze wszystkich sektorów biznesowych (samochody, telekomunikacja, farmaceutyki, żywność itp.). Proponowana jest jako kolejna opcja do produktów ratunkowych, a może Cię zawieść nieatrakcyjność gotowych projektów. Do tego stopnia, że można wybierać między wieloma funduszami inwestycyjnymi, które bazują na tym aktywie finansowym, czyli obligacjach korporacyjnych.
Portfel funduszy inwestycyjnych
Jeśli nie chcesz nadmiernie komplikować sobie życia, nie będziesz miał innego wyjścia, jak tylko udać się do funduszy inwestycyjnych. Nie na próżno, możesz otrzymaj gwarantowany portfel. Zapewni minimalne zwroty, ale na które możesz liczyć każdego roku. Aby zwiększyć marże, będziesz musiał podjąć większe ryzyko poprzez umiarkowane fundusze akcyjne lub, co lepsze, poprzez fundusze mieszane. Te ostatnie łączą aktywa, zarówno stały, jak i zmienny dochód, w proporcjach, które będą zależeć od profilu, który przedstawiasz jako oszczędzający.
Innym rozwiązaniem są fundusze pieniężne, ale praktycznie zerowe w ostatnich miesiącach. A to tylko pomoże Ci zachować oszczędności życia. W konsekwencji wszystkich tych strategii jedyną formułą poprawy aktywów byłoby ryzykowanie otwartych pozycji. W tym sensie akcje są najlepszym scenariuszem, w którym taka możliwość może się rozwinąć.
Zawieraj korzystniejsze linie kredytowe
Chociaż nie ma to nic wspólnego z oszczędnościami, jednym ze sposobów kierowania roszczeń od instytucji finansowych jest zatrudnianie pracowników bardziej konkurencyjne kredyty i wśród tych, które obejmują również kredyty hipoteczne. Lojalność klientów będzie decydującym czynnikiem w realizacji celów. To nie przypadek, że w miarę zawierania z podmiotem większej liczby produktów (ubezpieczenia, plany emerytalne, fundusze inwestycyjne itp.), Kanały finansowania prezentowane są z niższymi stopami procentowymi i mogą osiągnąć maksymalnie 2% w najlepszych scenariusze.
Te strategie komercyjne są stosowane bardziej agresywnie w kredytach hipotecznych. Spadek zainteresowania Euriborem spowodował, że oferty banków prowadzą do oferty spready poniżej 1%. Ale nie tylko w tym aspekcie można dostrzec różnice. Również w eliminacji głównych prowizji i innych wydatków związanych z jej zarządzaniem. Wreszcie są prezentowane w swoich ofertach bez klauzuli piętra. Skorzystaj w ten sposób z pozytywnej ewolucji europejskiego indeksu odniesienia.
Darmowe karty dla klientów
Teraz nie trzeba już płacić za kontraktowanie niektórych z wielu kart (kredytowych i debetowych), które sprzedają banki. Jest wiele sposobów, aby uzyskać je całkowicie za darmo, nawet w jego utrzymaniu. To kolejny z haczyków, których używają banki, aby zatrzymać klientów, a nie iść do konkurencji. Konieczne będzie jedynie otwarcie rachunku czekowego, podpisanie planu oszczędnościowego lub bezpośrednie wynagrodzenie lub regularne dochody, aby od tej pory operacja ta nie wiązała się z żadnymi nakładami pieniężnymi dla klientów.
Z drugiej strony, niektóre formaty w tworzywach sztucznych pozwolą ci na to następne wakacje za każdym razem, gdy będziesz musiał jechać na stację benzynową, aby cię kosztować. Generują bonusy od 1% do 3% w każdej z operacji, zakończone rabatami na serie artykułów i produktów na stacjach paliw.
Zalety, które możesz zaimportować ze swoich kart, nie kończą się na tym, ponieważ seria plików rabaty w cenach wielu usług turystycznych (hotele, biura podróży, loty, wynajem samochodów, pakiety wakacyjne ...). W każdym razie może to przynieść więcej niż pożądany wpływ na saldo rachunku bieżącego. W najbardziej agresywnych formatach przychodzą, aby zapewnić Ci opłacenie zakupów w niektórych placówkach handlowych w ciągu kilku miesięcy, ale bez żadnego zainteresowania.
Jest więc wiele haczyków, które banki wprowadzają na rynek, aby nie dać się uwieść propozycjom konkurencji. Teraz trzeba będzie tylko wyjaśnić, czy naprawdę jest tego warte, czy wręcz przeciwnie, może stać się nowym źródłem wydatków. W końcu na koniec zawsze będziesz miał siebie.