Nie jest tajemnicą na tym etapie nowego cyklu gospodarczego, że trzymanie naszych oszczędności na lokatach terminowych nie jest dobrą operacją inwestycyjną. Wyniki oferowane przez te produkty bankowe są poniżej historycznych minimów, poruszanie się w wąskim zakresie od 0,20% do 0,60%w zależności od dokonanych kwot i ich terminów. W konsekwencji decyzji Europejskiego Banku Centralnego o obniżeniu ceny pieniądza. Podmioty bankowe przenoszące ten środek na wszystkie swoje produkty oszczędnościowe (depozyty, weksle ...).
Niezadowolenie oszczędzających jest ważne w obliczu tego spadku wydajności, a nawet wydłużając terminy tych produktów, nie zostaną wynagrodzeni za chęć oszczędzania oszczędności w banku. Dlatego pilnie szukają innych alternatyw, aby poprawić swoją pozycję (fundusze pieniężne, akcje, obligacje korporacyjne itp.). Chociaż w niektórych przypadkach opodatkowane ze względu na większe ryzyko, jakie muszą podjąć w swojej działalności. Szczególnie te pochodzące z giełd.
Jednak nie stracili wszystkiego i przez niektórych depozyty ratalne - Jeśli zmienisz strategię inwestycyjną - będziesz w stanie znacznie poprawić swoją rentowność. Dopóki nie osiągniesz bardziej akceptowalnych marginesów dla swoich interesów, co mogą nawet wzrosnąć do 5%. W zamian będą musieli zmodyfikować swoje podejście do oszczędzania, nawiązując bliższą relację z jednostką, przedłużając warunki, zawierając umowy na inne produkty lub bezpośrednio wybierając oferty promocyjne, które wynagradzają ich wkład ekonomiczny poprzez te projekty oszczędności.
Stosując te filtry do swojego wyboru, poprawa wydajności lokat terminowych może nie być już misją niemożliwą dla twoich posiadaczy. Aby to zrobić, wystarczy, że zastosują szereg wskazówek w swoim zachowaniu, zarówno w stosunku do banku, jak i do tych produktów. Będzie to oczywiście wymagało dodatkowego wysiłku, aby znaleźć najlepsze możliwości oszczędzania na krajowym rynku bankowym.
Pierwszy klucz: zdobądź większą lojalność w swoim banku
Zamawianie innych produktów z Twoim podmiotem (karty, ubezpieczenie, plan emerytalny itp.) Może prowadzą do znacznej poprawy warunków w zbiorniku. Generowanie bardziej konkurencyjnej stopy procentowej, która podnosi obecnie oferowane przez banki marże o kilka dziesiątych. Kluczem do tej strategii będzie silniejsza więź z podmiotem.
Klienci mogą wykorzystać tę tendencję banków do gwarantowania lepszych depozytów, a co ważniejsze, lepszych warunków ich kontraktowania. W konsekwencji tej strategii handlowej wybierz produkty, które mogą zbliżyć się do rentowności bliskiej 1% -
Drugi klucz: kierowanie listą płac
Dzięki tej operacji bankowej zostaną osiągnięte najlepsze możliwości, które w najbardziej agresywnych propozycjach mogą prowadzić do modeli generujących 5%. Niemniej jednak, Konieczne będzie powiązanie listy płac (emerytura lub regularny dochód) w banku. Może być bardzo wymagająca i żądają jej za kwotę większą niż 2.000 euro. Mogą nawet obejmować polecenie zapłaty głównych rachunków krajowych (prąd, woda, gaz itp.) Jako wzór na osiągnięcie celów.
Mimo to będą to raczej ograniczone złoża. Przy zbyt krótkich terminach pobytu i transzach pieniężnych, które generalnie nie przekraczają bariery 10.000 XNUMX euro. Podobnie powstają bez możliwości ich odnowienia po wygaśnięciu.
Trzeci klucz: połącz je z innymi aktywami finansowymi
To najbardziej satysfakcjonujący model dla klientów banku, którzy chcą uzyskać bardziej akceptowalne marże. Stosując takie podejście, można pokonać barierę 5%, ale nie bez problemów. Skupiają się nie tylko na aktywach giełdowych, ale także na innych alternatywach. Wśród tych, które się wyróżniają, są rynki surowców, metali szlachetnych, a nawet europejski benchmark, znany jako Euribor.
Jego mechanika nieco różni się od tradycyjnych modeli. Zaczynają od gwarantowanych odsetek, zgodnych z marżami tradycyjnych depozytów. Stąd oprzyj wszystkie swoje oczekiwania dotyczące wyników na fakcie, że połączone aktywa spełniają minimalne cele w swojej cenie i nie zawsze są spełniane.
Tylko w ten sposób można osiągnąć cele, chociaż tak, przy bardziej spektakularnych zwrotach, która w najlepszych przypadkach może sięgać nawet 10%. W zamian zaoferują bardziej wymagające modele, które krystalizują się pod wpływem narzucenia, z dłuższym okresem trwałości i wyższym wkładem.
Czwarty klucz: wybierz oferty promocyjne
Banki coraz częściej wprowadzają na rynek produkty dla nowych klientów, za pomocą których poprawiają swoje warunki ubezpieczeniowe, czasami nawet dramatycznie. Są to tzw promocje mające na celu przyciągnięcie pieniędzy od innych podmiotów i do których używają swojej najlepszej broni, aby ułatwić ten proces. Osoby, które zdecydują się na te projekty, nie będą miały problemu z uzyskaniem średniej wydajności między 1% a 2%, a nawet nieco więcej w przypadku najbardziej agresywnych propozycji.
Ponownie satysfakcja nie będzie pełna, ponieważ są sprzedawane z pewnymi ograniczeniami. Krótkie terminy, możliwość ich nieprzedłużenia i wymagania ich wkładu to tylko niektóre z nich. Natomiast przeciwnie, są one w większości umożliwione spośród przedstawionych przez podmioty ofert.
Piąty klucz: rozszerzenie warunków trwałości
Istnieje również klasyczny zasób przedłużyć swoje warunki do 3 lub 5 lat, aby szybciej otrzymać swoje interesy. Chociaż poprawa ich marż będzie nie więcej niż kilka dziesiątych powyżej obecnej średniej dla tych produktów bankowych.
Elementem zniechęcającym do zatrudniania ich na takich warunkach jest właśnie długi okres, w którym przekazane składki nie będą dostępne. I że w pewnym momencie mogą być potrzebni, aby ponieść dodatkową płatność, nieprzewidziane wydatki lub w wyniku naszych zobowiązań podatkowych. W każdym przypadku, Jest to wynagrodzenie, które będzie gwarantowane przez cały okres trwania lokaty, nawet jeśli warunki rynkowe są różne.
Szósty klucz: połącz go z funduszami inwestycyjnymi
Wreszcie, pozostaje jako źródło wyboru tych modeli, coraz częstszych, biorąc pod uwagę niską rentowność tych produktów, które opierają swoją strategię na powiąż go z funduszami inwestycyjnymi tak, aby inwestycja była bardziej satysfakcjonująca dla wnioskodawców.
Są one podzielone po 50% na każdy z modeli inwestycyjnych. I o ile część odpowiadająca stałemu dochodowi (lokaty) zachowuje swoje stałe komercyjne na niezmienionym poziomie, o tyle druga część (fundusze inwestycyjne) jest tym, co generuje wynagrodzenie z roku na rok, jest bardziej hojna dla posiadaczy tego produktu.
Siódmy klucz: wypożycz go w walutach obcych
Bez wątpienia może to być kolejna opcja do osiągnięcia naszych celów, choć z wielką niedogodnością jest to operacja bardzo ryzykowna, bo jej efekty mogą być odwrotne. Można je kontraktować w głównych walutach międzynarodowych (frank szwajcarski, dolar amerykański, jen japoński, korona norweska ...), ale w zależności od wahań na rynkach finansowych, co nie zawsze będzie korzystne dla naszych interesów, a wręcz przeciwnie.
Ponadto, mając subskrypcję w innych walutach niż euro, trzeba będzie trochę założyć dodatkowe prowizje od każdej operacji, co w szczególności ograniczy ewentualne korzyści, jakie może wiązać się z tego rodzaju szczególnym obciążeniem. A to z drugiej strony, będzie wymagało od deponentów głębokiej znajomości tych rynków. Lub przynajmniej skorzystaj z porady profesjonalistów na tych rynkach finansowych.
Główne wpłaty z depozytów
Jeśli mimo wszystko klienci zdecydują się subskrybować którykolwiek z tych produktów bankowych, będą musieli nie tylko patrzeć na ich czysto pieniężny aspekt. Mają inny wkład, który może być naprawdę korzystny, szczególnie w okresach finansowych zawirowań lub niepewności gospodarczej.
Wiedząc w każdym przypadku, że jakikolwiek wzrost stóp procentowych wpłynie korzystnie na Twoją rentowność. W tym sensie Należy zauważyć, że cena pieniądza jest prawie zerowa, konkretnie na poziomie 0,25%, a każda zmiana w polityce pieniężnej ze strony europejskich władz gospodarczych będzie oznaczać wyższy plon z tych produktów.
- W pełni gwarantują wkłady klientów w terminie zapadalności, a jeśli bank wydający produkt upadnie z jakiegokolwiek powodu, do 100.000 XNUMX euro będzie gwarantowanych przez Fundusz Gwarancji Depozytów (FGD). Natomiast w innych produktach przeznaczonych na oszczędności (weksle bankowe) takie traktowanie nie miałoby miejsca.
- Zawsze oferują gwarantowaną wydajność, który jest znany od momentu subskrybowania produktu i nie odbywa się kosztem wahań na rynkach finansowych. Z wyjątkiem przypadków, w których istnieje częściowe powiązanie z innymi aktywami finansowymi z rynków akcji.
- Nie generują żadnych kosztów w zarządzaniu ani prowizji. Tylko taki, który umożliwił jego wcześniejsze anulowanie, całkowite lub częściowe, a które może osiągnąć 0,50% kosztu przeprowadzonej operacji.
- Jest to produkt bankowy dostosowany do wszystkich profili klientów, który nie wymaga specjalnej wiedzy na temat jego działania i może być sformalizowany od kierownika wyższego szczebla do gospodyni domowej. Uwolnienie się od wszelkiego rodzaju ryzyka.
- Świetna oferta, jaką przedstawiają banki sprawia, że można je wybierać spośród wielu modeli: w naturze, zwiększanie rentowności, kontrakty online, dla nowych klientów ... I to powinno być wybrane na podstawie cech, które przedstawia klient.
- Bodźcem generowanym przy ich zatrudnianiu jest to, że ze względu na nowe strategie handlowe banków, Twoje zainteresowania mogą być naliczane z górybez konieczności czekania na wygaśnięcie. Na różne sposoby: miesięcznie, kwartalnie, semestralnie lub rocznie.