Kupno domu to prawdopodobnie decyzja finansowa najważniejsza rzecz, którą zrobisz, a jeśli nie to przynajmniej jedna z najważniejszych. Z pewnością zastanawiałeś się kiedyś, jak ludziom udaje się kupić dom, skoro są tak drogie, a przeciętnych zarobków nie można w ogóle uznać za nadzwyczajne? Prawdą jest, że wiele osób uzyskuje dom w drodze dziedziczenia lub oszczędności życia, ale większość ludzi nie cieszy się z tych korzyści.
Jak oni to robią? Odpowiedź jest prosta i znajduje się w pliku kredyty hipoteczne. Jeśli chcesz kupić swój pierwszy dom i musisz wiedzieć, jak działają kredyty hipoteczne, zapraszam do dalszej lektury, na pewno znajdziesz odpowiedź na wszystkie swoje pytania.
Co to są kredyty hipoteczne?
Możemy zdefiniować hipotekę, jako pożyczkę, którą bank udzieli ci na całkowitą wartość domu, który chcesz kupić, lub większość tego domu, biorąc ten sam dom jako zabezpieczenie. Oznacza to, że bank pożyczy Ci kwotę potrzebną na zakup domu, umożliwiając stopniowy zwrot pieniędzy z pewnym odsetkiem w międzyczasie, a jeśli nie dokonasz ustalonej płatności, bank może zabrać Twój dom aby odzyskać zainwestowane w Ciebie pieniądze.
W Hiszpanii, hipoteki na zakup domu w rzeczywistości są to osobiste pożyczki pod zastaw domu. Oznacza to, że właściciele i poręczyciele muszą odpowiedzieć w pierwszej kolejności na kredyt, a dodatkowo na dom obciążony hipoteką. W ten sposób możesz zobaczyć, że posiadanie kredytu hipotecznego to bardzo duża odpowiedzialność, która zawsze musi być całkowicie zgodna z Twoimi dochodami, ponieważ w przeciwnym razie zarówno właściciele, jak i poręczyciele pożyczki będą musieli zareagować aktywami bieżącymi i kontraktami terminowymi.
Innym sposobem definiowania kredytów hipotecznych jest umowa, w której bank daje Ci możliwość zakupu domu na raty, więc jest to naprawdę przydatne, gdy potrzebujesz domu i masz mało lub nie masz zaoszczędzonych pieniędzy. Jednak właśnie z tego powodu kredyty hipoteczne są znacznie droższe niż wartość nieruchomości, możliwość znalezienia Cię nawet w przypadkach, gdy pod koniec zapłacisz 80% więcej niż ustalona wartość. Mimo to są specjalnie zaprojektowaną okazją do zakupu domu, więc są znacznie tańsze niż zwykłe pożyczki prywatne.
Skąd mam wiedzieć, czy jestem gotowy do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny?
Ponieważ kredyty hipoteczne to zobowiązanie, które może trwać przez dziesięciolecia i wiąże się z ogromną odpowiedzialnością, nie możemy zaprzeczyć, że nie każdy powinien ubiegać się o kredyt hipoteczny. Niezależnie od pilności zakupu domu, konieczne jest przeprowadzenie dokładnej analizy swojej sytuacji finansowej i stabilności ekonomicznej. Może dziś bez problemu spłacisz raty, ale czy będzie tak samo za 5 lat? Ważne jest, abyś miał stabilną pracę, w której możesz zabezpieczyć dochód, którym możesz się łatwo pokryć koszt kredytu hipotecznego. Weź pod uwagę, że kiedy się przeprowadzisz, pojawią się nowe koszty, które nie mają nic wspólnego z kredytem hipotecznym, takie jak usługi twojego domu lub reformy, które mogą okazać się konieczne.
Musisz mieć co najmniej 20% całkowita wartość nieruchomości chcesz kupić, bo zdecydowana większość firm nie oferuje więcej niż 80% całkowitej wartości nieruchomości. Im więcej zaoszczędziłeś, tym lepiej dla Ciebie, ponieważ możesz dać dobry dochód na początku kredytu hipotecznego, znacznie zmniejszając odsetki, które mogłyby zostać wygenerowane, a także czas spłaty kredytu hipotecznego.
Nigdy nie zapominaj, że nie powinieneś ubiegać się o kredyt hipoteczny, którego miesięczna wartość przekracza 30% Twojego całkowity miesięczny dochód. Chociaż większość firm nie ryzykuje przyznania Ci kredytu hipotecznego na tych warunkach, nie tylko groziłoby to niewypłacalnością, ale także Twoja sytuacja finansowa i znacznie trudniejsze byłoby dokonywanie płatności.
Kolejny czynnik, który musisz wziąć pod uwagę, aby zrobić swój analiza finansowa przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny jest taka sama wartość domu. Zadaj sobie pytanie, co się stanie, jeśli w przyszłości będziesz musiał sprzedać swój dom, a kredyt hipoteczny nie zostanie jeszcze spłacony. Jeśli cena twojego domu na rynku spadnie i będziesz musiał go sprzedać taniej niż kupiłeś, czy bez problemu spłacisz niespłacony dług? Dokładnie przeanalizuj kapitał własny w swoim domu i możliwe zmiany na rynku, które mogą obniżyć jego wartość.
Jest bardzo prawdopodobne, że potrzebujesz poparcia, aby móc wziąć kredyt hipoteczny. Gwarancja to osoba fizyczna lub prawna, która zobowiązuje się działać jako poręczyciel i być odpowiedzialna za uiszczenie ustalonej opłaty w przypadku, gdy dłużnik nie posiada środków niezbędnych do dokonania odpowiedniej płatności. W ten sposób, jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny iz jakiegoś powodu nie możesz go spłacić, twoja gwarancja będzie odpowiedzialna za spłatę. Dlatego potrzebujesz wsparcia osoby fizycznej lub prawnej, aby móc zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Bardzo dobrą radą jest to, aby przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy skonsultować się z różnymi podmiotami bankowymi, aż znajdziesz taki, który oferuje najlepsze warunki. Zawsze pytaj o radę i nie wahaj się pytać o wszelkie wątpliwości, które pojawiają się w trakcie.
Podstawy, które należy wiedzieć przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny
Jeśli uważasz, że jesteś w idealnym momencie i sytuacji finansowej, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, ważne jest, abyś zapoznał się z następującymi warunkami:
Ilość:
Kwota to kwota, którą bank pożyczy na zakup domu. Zwykle nie przekracza to 80% rzeczywistej wartości, ale czasami można znaleźć kredyty hipoteczne o wyższych wartościach. Jednak ta praktyka jest niewygodna dla obu stron umowy, więc nie jest zbyt powszechna.
Okres lub harmonogram amortyzacji.
Jest to liczba miesięcy lub lat, przez które będziesz musiał zwrócić kredyt do banku, która będzie uzależniona od całkowitej wartości Twojego domu i spłacanych rat. Na ogół nie przekracza to zwykle 30 lat
Dzielić:
Jest to rata do pieniędzy, które należy wpłacić co miesiąc instytucji finansowej, która udzieliła Ci kredytu hipotecznego. Rata ta składa się z dwóch części, pierwsza to wszystkie odsetki od kredytu, a druga to zwrot kwoty, która została Ci pożyczona na zakup domu. Możesz zobaczyć, jak w pierwszych latach pożyczki większość raty zostanie przeznaczona na odsetki. W miarę upływu czasu i dokonywania płatności, pieniądze wpłacone w racie zostaną przeznaczone na spłatę pożyczki.
Zainteresowania
Są to dodatkowe pieniądze, które będziesz musiał zapłacić bankowi w zamian za pożyczkę. Istnieją różne rodzaje odsetek, a w umowie należy określić, jakiego rodzaju oprocentowanie dotyczy pożyczki:
- Stałe oprocentowanie: w tego rodzaju pożyczce zawsze obowiązuje ta sama stopa, więc miesięczna rata zawsze będzie taka sama od początku do końca spłaty pożyczki
- Zmienna: w tej stopie procentowej stosowany jest wskaźnik różnicy plus spread, więc zobaczysz, że końcowe odsetki do zapłacenia będą stanowić procent plus zastosowane odniesienie. Ogólnie rzecz biorąc, jest weryfikowany co semestr lub co roku, więc opłaty zawsze będą się różnić w zależności od referencji.
- Mieszane: oba rodzaje odsetek są połączone, ogólnie uzgadniając pierwszy okres stałego oprocentowania, a następnie zmiennego oprocentowania.
Prowizje - Są to dodatkowe pieniądze, które będziesz musiał zapłacić bankowi za swój kredyt hipoteczny, niezależnie od kwoty czy odsetek. Każdy bank pobiera prowizje za różne koncepcje, ale najczęściej są to prowizje za otwarcie, anulowanie, amortyzację i badanie.
Końcowe wskazówki - Zawsze sprawdzaj najwyższe wartości, jakie przyjął punkt odniesienia Twojej ceny. Zwykle jest to stopa EURIBOR, ale niektóre instytucje finansowe stosują Indeks Referencyjny Kredytu Hipotecznego.
- Klauzule dolne są niezgodne z prawem w nowych przepisach, więc jeśli natkniesz się na jedną z nich, nie akceptuj umowy lub poproś o jej usunięcie.
- Nie mogą też zmusić Cię do zawarcia umowy z jakimkolwiek innym instrumentem finansowym, takim jak ubezpieczenie lub karty kredytowe w tym samym banku, ani jako warunek uzyskania „preferencyjnych stawek”
- Lepiej jest poprosić o stałe oprocentowanie, ponieważ dzięki nim nie będziesz oczekiwać, że będziesz wiedzieć, jakie są zmiany stóp referencyjnych.
- Jeśli nie możesz dalej spłacać kredytu hipotecznego, możesz przenieść go do innego banku, który oferuje lepsze schematy płatności, pod warunkiem pokrycia opłaty za anulowanie i pozostawienia dokumentów w porządku.