Jeśli złożyłeś wniosek lub miałeś pożyczkę w jakiejkolwiek zwykłej instytucji bankowej, z pewnością słyszałeś i znasz Termin CIRBE. Dziś chcemy z Tobą szczegółowo porozmawiać co to jest CIRBE i do czego służy przy ubieganiu się o pożyczkę, a nawet hipotekę. Wyjaśnimy i zrobimy to w całym artykule CIRBE nie jest listą domyślnych, jak ASNEFChociaż oba są szeroko stosowane przez banki, ich użycie bardzo się od siebie różni.
CIRBE pomaga instytucjom zdecydować i lepiej zrozumieć, kto wnioskuje o pożyczkę, odwołując się do ich historii kredytowej.
Co to jest CIRBE?
CIRBE to Centrum Informacji o Ryzyku Banku Hiszpanii, i działa w Hiszpanii od 1972 roku, głównie dla banków, ale korzysta z niego również wiele alternatywnych instytucji finansowych, choć nie tak sztywno.
CIRBE jest bazą danych, podobnie jak na przykład ASNEF, zasilaną informacjami finansowymi banków oraz zarządzaną i kontrolowaną przez sam Bank Hiszpanii.
Lista jest publiczna, ale prywatne, to znaczy każdy może mieć dostęp do informacji na liście, ale po uprzednim poproszeniu o dostęp. Później pokażemy, jak o to poprosić.
Lista jest zasilana co miesiąc przez wszystkie instytucje, a dane o wszystkich pożyczkach powyżej 6000 euro są rejestrowane.
Na liście będziesz mógł zobaczyć wszystkie niespłacone pożyczki, które ludzie mają, dając wyobrażenie o historii i zdolności zadłużenia osoby ubiegającej się o pożyczkę. Wymienione są również informacje o gwarancjach, kredytach (nie tylko pożyczkach) i ogólnym ryzyku, jakie instytucje finansowe mają ze swoimi klientami.
Podsumowując, CIRBE to rejestr informacji o Tobie, które mają instytucje finansowe.
Podajmy przykład: jeśli jesteś posiadaczem kredytu hipotecznego, CIRBE poda tę pożyczkę, Twoje imię i nazwisko, numer identyfikacji podatkowej oraz kwotę zadłużenia na koniec każdego miesiąca. I to z każdą pożyczką lub ruchem ponad 6000 €.
CIRBE ma dwa jasne cele:
- Przekazywanie podmiotom informacji o zadłużeniu i zdolności płatniczej ich klientów.
- Zapewnienie Bankowi Hiszpanii informacji i możliwości nadzorowania i kontrolowania działalności wszystkich instytucji kredytowych działających w Hiszpanii.
Jak działa CIRBE?
Jako baza danych, CIRBE musi być stale zasilane, aby jego użyteczność była nadal maksymalna, dlatego podmioty są zobowiązane do przesyłania co miesiąc informacji, wszelkich praktyk ich działalności, posiadaczy, ich danych, cech i okoliczności.
Jak powiedzieliśmy wcześniej, wykonane operacje są równe lub większe niż 6000 EUR.
Firmy, które muszą przesłać Twoje informacje, to:
- banki
- Banki oszczędnościowe
- Spółdzielnie kredytowe
- ICO
- Oddziały w Hiszpanii podmiotów zagranicznych
- Fundusze gwarancyjne
Informacje pomogą podmiotom zrozumieć ryzyko w ich działalności.
Jaka jest różnica między CIRBE a ASNEF?
Wiele osób w to wierzy CIRBE to kolejna lista domyślnych, takich jak ASNEFi nic bliskiego rzeczywistości.
CIRBE to baza danych, w której gromadzone są informacje o ryzyku instytucji kredytowych, począwszy od 6000 EUR, niezależnie od tego, czy operacje oczekują na płatności.
Informacje o zaległościach należy zgłosić, ale do baz danych, takich jak finansowe instytucje kredytowe.
CIRBE kontroluje tylko informacje o ryzyku, aby podmioty mogły lepiej decydować i oceniać zdolność płatniczą swoich klientów, chociaż mogą wspierać je, kierując zapytania do ASNEF lub podobnych list.
Czy instytucje kredytowe mogą uzyskać dostęp do moich informacji bez pozwolenia?
Krótko mówiąc, tak. Ale są niuanse.
Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, prawo zezwala na to, do kogo się ubiegasz uzyskać dostęp do informacji, które posiadasz w CIRBE, bez konieczności proszenia o Twoją zgodę.
Oczywiście podmiot ma obowiązek poinformować Cię o przysługującym mu prawie, co nie oznacza, że możesz odmówić lub nie, jest to po prostu pisemne powiadomienie.
Jak uzyskać dostęp do swoich danych w CIRBE
Jak powiedzieliśmy wcześniej, baza danych jest prywatna, chociaż publiczna, co oznacza, że każda osoba fizyczna lub prawna może uzyskać dostęp do informacji.
Przypominamy, że dostęp jest bezpłatny i nie tylko możesz się z nim zapoznać, ale masz prawo do poprawiania informacji, które uważasz za błędne, możesz również wiedzieć, które podmioty uzyskały dostęp do twoich informacji w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.
W jaki sposób? Bank Hiszpanii otworzył w tym celu trzy kanały:
- Za pośrednictwem Wirtualnego Biura Banku Hiszpanii konieczne jest posiadanie DNIe i urządzenia do pracy na komputerze. Ponadto potrzebujesz cyfrowego certyfikatu z National Currency and Stamp Factory.
- Osobiście możesz udać się do biur CIRBE w Banku Hiszpanii przy Calle de Alcalá 48 w Madrycie, po okazaniu aktualnego i zaktualizowanego numeru DNI lub NIE.
- Listownie (tak, litery są nadal używane), wysyłając zapytanie na adres:
Bank Hiszpanii
Centrum informacji o ryzyku
Ulica Alcala 48
28014, Madryt
Pismo musi być podpisane, z kserokopią obu stron NIE lub NIE oraz adres, aby odpowiedź mogła zostać przesłana listem poleconym.
Jakie ryzyko uważa CIRBE za takie?
Do tej pory rozmawialiśmy o stałym zapisie, jaki CIRBE tworzy ze wszystkich informacji finansowych obywateli Hiszpanii, ale czym jest ryzyko kredytowe?
Ryzyko kredytowe to możliwość wystąpienia niekorzystnego zdarzenia, w tym przypadku niespłacenia kredytu.
Wyobraź sobie, że prosisz podmiot o pieniądze na samochód, a otrzymasz je. Kupiłeś samochód za pieniądze z banku, które musisz zwracać np. W ratach 200 € miesięcznie przez 10 lat.
Jakie jest ryzyko? Że po prostu nie spłacasz takiej pożyczki co miesiąc iw związku z tym podmiot nie dostaje swoich pieniędzy, ryzykiem byłaby całkowita kwota zadłużenia.
Istnieją dwa rodzaje ryzyka, z którymi radzi sobie CIRBE:
- Ryzyko bezpośrednie: pochodzą z pożyczek lub kredytów i papierów wartościowych o stałym dochodzie.
- Ryzyko pośrednie: Ryzyko powstałe w wyniku poparcia lub poręczenia pożyczek lub kredytów stronom trzecim (minimalna kwota ryzyka pośredniego wynosi 30.000 EUR)
Jak CIRBE wpływa na mój wniosek o pożyczkę?
Banki wykorzystują wszystkie informacje, aby zdecydować, czy udzielić pożyczki lub jaką kwotę mogą zaryzykować, udzielając jej.
Jeśli nie pojawiasz się w CIRBE, oznacza to, że bank nie ma narzędzi, aby poznać ryzyko, a raczej Twoją zdolność do zadłużenia, co wielu z nas nazywa „historią kredytową”
Pojawienie się w CIRBE nie jest złe, w rzeczywistości pojawienie się jest nieuniknione, jeśli złożyłeś wniosek o pożyczki lub kredyty powyżej 6000 euro, problem polega na tym, jak pojawić się w CIRBE.
Podczas CIRBE nie jest listą domyślnych do użyciaTak, może to wpłynąć na to, że masz dużo długów, opóźnienia w płatnościach lub adnotacje o zaległościach w którymkolwiek z Twoich długów.
Pamiętaj jednak, że w tym pliku nie ma żadnych szczegółów, a jedynie dług, imię i nazwisko oraz rodzaj zadłużenia.
Zalecenia
Chociaż nie masz kontroli nad informacjami o Tobie, które znajdują się w CIRBE, możesz zrobić coś, aby skorzystać z tej publicznej bazy danych i uniknąć problemów lub zamknięcia dostępu do kredytu w przyszłości.
Dlatego dajemy Ci kilka porad:
- W wielu przypadkach podmioty finansowe bezpośrednio pytają wnioskodawców, czy mają długi lub pożyczki w innych podmiotach. Nigdy nie kłam, nawet pod pretekstem zapomnienia lub pomylenia informacji. Szczerze mówiąc, przejrzą plik i dowiedzą się, czy kłamiesz, czy nie.
- Okresowo przeglądaj informacje w swoich aktach w CIRBE: będziesz mógł zobaczyć informacje, które widzi o Tobie każda instytucja kredytowa, a także szybko wykryć wszelkie błędne informacje, aby móc zażądać ich natychmiastowej korekty od CIRBE lub Bank Hiszpanii.
- Sprawdź listę ASNEF lub podobne, może się zdarzyć, że pożyczka została odrzucona nie z powodu informacji CIRBE, ale z powodu braku spłaty poniżej 6000 EUR, co jest zarejestrowane w pliku zaległych płatności.
- Sporządź szczegółowy zapis swoich długów, tego, co zapłaciłeś, zapłaciłeś i oczekujesz na spłatę, wraz z danymi, kim jest twój wierzyciel i skąd pochodzi dług. Na przykład: kredyt samochodowy, 12.000 6500 euro, zapłaciłem 2020 euro, termin spłaty w 215 r., XNUMX euro miesięcznie, do banku XYZ.
- Unikaj za wszelką cenę nadmiernego zadłużenia, czyli tego, że spłaty zadłużenia stanowią istotną część Twoich dochodów. Wielu ekspertów twierdzi, że nie powinien przekraczać 40% Twojego dochodu. Każdy bank przeprowadza swoje badania i dzięki informacjom z CIRBE i Twojej liście płac dowie się, jak bardzo jesteś zadłużony i czy możesz zaciągnąć nowy dług.
Te wskazówki pomogą Ci zaskoczyć się przy ubieganiu się o pożyczkę, a wszystko jest związane z korzystaniem przez instytucje kredytowe z ogromnych informacji, które CIRBE oferuje wszystkim.