Pomimo tego, że depozyty bankowe są dobrze znane, niewiele osób wie, na czym tak naprawdę polegają. Aby wyjaśnić wszelkie wątpliwości, które mogą istnieć, wyjaśnimy Co to jest depozyt bankowy.
W tym artykule omówimy, jak działają depozyty, gdzie można je składać i jakie są najpopularniejsze typy.
Co to jest kaucja w banku?
Kiedy mówimy o lokacie bankowej, mamy na myśli produkt oszczędnościowy. Zasadniczo klient przekazuje pewną sumę pieniędzy bankowi lub instytucji kredytowej na określony czas. Po upływie tego okresu podmiot, któremu przekazałeś pieniądze, zwraca je. Należy zauważyć, że klient odzyskuje nie tylko początkowe pieniądze, ale także uzgodnione z bankiem wynagrodzenie. Istnieje kilka rodzajów lokat bankowych i omówimy je później, ale najczęstszym jest oprocentowanie stałe. Zarówno zysk, jak i rentowność pozostają niezmienione do końca kadencji.
Rentowność oferowana przez bank lub instytucję kredytową w odniesieniu do pieniędzy zainwestowanych w określonym czasie jest znana jako TIN (nominalna stopa procentowa). Zwykle, im dłuższy uzgodniony termin, tym wyższe oprocentowanie oferowane przez bank. Ze względu na efektywną rentowność lokaty nazywa się to APR (równoważna stopa roczna). Obejmuje wydatki, prowizje i odsetki. Pozwala to na zakup produktów oferowanych przez różne podmioty bankowe.
Gdzie jest dokonywany depozyt?
Jest całkiem prawdopodobne, że trudno będzie udać się do oddziału banku, aby wpłacić pieniądze w tradycyjny sposób. Pomiędzy godzinami pracy a godzinami urzędowania, Znalezienie luki w naszym harmonogramie, która pozwala nam oddać trochę gotówki, wymaga czasu i może być nużące. czasem. Nawet gdy agencje bankowe są odciążone dzięki bankowości internetowej, która została stworzona z przepełnienia Internetu, osobiste pójście i czekanie może zająć zbyt dużo czasu dla naszego intensywnego życia.
Dziś mamy w zasięgu szeroki wachlarz transakcji, które możemy wykonać zdalnie. Należą do nich np. przelewy i płatność online kartą kredytową.
Ale co zrobimy, jeśli otrzymamy gotówkę? To coś dość powszechnego i najprawdopodobniej chcemy go łatwo, bezpiecznie i jak najmniej niedogodności przechowywać w banku. Z tego powodu istnieją różne sposoby, które pozwalają nam udoskonalić depozyt, takie jak możliwość deponowania czeków. W ten sposób nie musimy nosić ani nosić dużych ilości gotówki, co może być niewygodne dla wielu osób.
Ponadto, Bankomaty (wielofunkcyjne bankomaty) istnieją od wielu lat. Pozwalają one na przeprowadzanie dużej liczby różnych transakcji, wśród których jest możliwość dokonywania wpłat. W zależności od wybranej metody będziemy potrzebować różnych rzeczy. Jednak sam kasjer zapewni nam wszystkie potrzebne nam instrumenty. Oczywiście nie zaszkodzi nosić długopis lub ołówek na wszelki wypadek.
Rodzaje lokat bankowych
niewątpliwie, ulubionym produktem oszczędnościowym Hiszpanów są lokaty bankowe. I nie ma w tym nic dziwnego, bo jego obsługa jest bardzo prosta. Jak już wcześniej wyjaśniliśmy, klient musi po prostu dostarczyć pieniądze do banku przez określony czas. Po upływie tego terminu bank zwraca zainwestowane pieniądze i początkowo uzgodnione odsetki. Łatwe, prawda?
Zalety depozytów są bardzo solidne, zwłaszcza w niespokojnych czasach. Wymienimy niektóre z nich:
- Posiadają gwarancję udzieloną przez fundusz gwarantowania depozytów.
- Są dość przejrzyste.
- Bardzo łatwo jest ich zatrudnić i sprawdzić później.
- Mają różne rodzaje horyzontów czasowych, ponieważ możemy znaleźć depozyty długo-, średnio- i krótkoterminowe.
Ponadto, istnieją różne rodzaje lokat bankowych. To tylko kwestia poszukiwania takiego, który odpowiada naszym potrzebom i celom. Następnie porozmawiamy o głównych lokatach bankowych.
Depozyty bankowe na żądanie
Najbardziej znaną lokatą bankową jest tzw. „na żądanie”. Jest również najbardziej płynny i najbardziej skurczony, ponieważ dzięki niemu zawsze możesz mieć pieniądze. Oznacza to, że nie ma okresu, w którym nie możemy dotknąć wpłaconej kwoty. Rachunki o zmienionej numeracji, rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe to w praktyce depozyty na żądanie.
Generalnie są one bardzo proste i nie trzeba spełniać wielu wymagań, aby je otworzyć. Celem depozytów bankowych na żądanie jest pełnienie funkcji wsparcia operacyjnego za pomocą którego można dokonywać różnych operacji, takich jak założenie konta, dokonanie wpłaty lub przelewu, skierowanie paragonów czy wypłata pieniędzy z bankomatu. Ten rodzaj lokaty nie zapewnia co najmniej rentowności.
Na bieżąco wpłaty na żądanie wiążą się z pobieraniem opłat administracyjnych, za debety na koncie, za przelewy, za utrzymanie itp. Niemniej jednak, Większość banków oferuje klientowi pewne korzyści lub bonusy, jeśli wynagrodzenie lub określona kwota wpływów bankowych są opłacane przez polecenie zapłaty.
Lokaty bankowe
W przeciwieństwie do poprzedniego, lokata terminowa ma cel inwestycyjny. Nazywana jest również lokatą terminową lub lokatą terminową. Operacja jest taka, jak wyjaśniliśmy na początku tego artykułu: Klient dostarcza do banku kwotę pieniędzy i odzyskuje ją po określonym czasie, który został wcześniej uzgodniony wraz z ustalonymi odsetkami.
Zasadniczo jest to rodzaj pożyczki, którą osoba udziela bankowi. W zamian ostatecznie nalicza uzgodnione wcześniej odsetki. W związku z tym, lokaty bankowe zawsze mają termin zapadalności. Po tym terminie klient może swobodnie dysponować swoimi pieniędzmi.
W przypadku, gdy osoba potrzebuje pieniędzy przed umówionym terminem, będzie zobowiązany do zapłaty prowizji lub kary za anulować wpłatę Z góry. Są jednak takie, które nie pobierają żadnej kary. Należy to zawsze dokładnie rozważyć w umowie.
Dziś rentowność tego typu lokaty jest dość niska, przynajmniej w Hiszpanii. Możemy jednak łatwo i bezpiecznie uzyskać dostęp do europejskich depozytów, które przynoszą dobre zyski.
Lokaty bankowe z wynagrodzeniem w naturze
Są też banki, które: Próbują przyciągnąć klientów, oferując prezenty zamiast pieniędzy. Prezenty to zazwyczaj rzeczy dla wszystkich gustów, takie jak telewizory, konsole do gier, maszyny kuchenne, piłki nożnej itp. Depozyty te zobowiązują również klienta do przechowywania tam pieniędzy przez okres wskazany w umowie. W przypadku, gdy chcesz uzyskać dostęp do pieniędzy z wyprzedzeniem, będziesz musiał zapłacić karę. Jest to zwykle równowartość ceny otrzymanego prezentu.
W tym przypadku rentowność lokaty nie jest pieniężna, ale raczej wynagrodzenie w naturze, jak wskazuje jego nazwa. Ale bądź ostrożny, nawet jeśli nie otrzymujemy pieniędzy, prezent również podlega opodatkowaniu. Dlatego musisz płacić podatki na rachunku zysków i strat.
Indywidualne długoterminowe konto oszczędnościowe (CIALP)
Indywidualne długoterminowe rachunki oszczędnościowe, zwane również CIALP, to stosunkowo nowy rodzaj lokat bankowych. Urodzili się w 2015 roku razem z indywidualnym ubezpieczeniem długoterminowych oszczędności, czyli SIALP. Jak można sobie wyobrazić, to banki skomercjalizowały CIALP, a firmy ubezpieczeniowe skomercjalizowały SIALP. Oba mają na celu zachęcanie ludzi do oszczędzania w dłuższej perspektywie. W rzeczywistości pieniędzy z tych kont nie można wymienić przez okres do pięciu lat. Z tego powodu są one również znane jako „Plan oszczędnościowy 5”.
Ten rodzaj lokaty bankowej ma zaletę, ale i wadę. Jego mocną stroną jest to, że Jest zwolniony z podatku przy sporządzaniu rachunku zysków i strat kiedy minie pięć lat. Ma jednak roczny limit oszczędności ustalony na pięć tysięcy euro na każdego podatnika. Ubezpieczenia mają charakter indywidualny i są na jedną osobę.
Lokaty bankowe o zmiennym oprocentowaniu
Jeśli chodzi o lokaty bankowe o zmiennym oprocentowaniu, są one nieco bardziej skomplikowane niż poprzednie. W takich przypadkach klient nie wie, jakie odsetki otrzyma za pozostawione na koncie pieniądze, ponieważ zależy to od konkretnego indeksu. Zwykle jest to Euribor. Większość banków oferuje oszczędzającym zysk Euribor i stały spread. Klient ma więc gwarancję tylko różnicy. Ale nawet to jest zagrożone, biorąc pod uwagę, że Euribor jest ujemny.
Lokaty strukturyzowane
W końcu zostają nam lokaty strukturyzowane. Są to najbardziej złożone i przeznaczone dla osób, które posiadają dość solidną wiedzę finansową. Tutaj również twoja rentowność może zależeć od Euribor, ale także od innych akcji, takich jak pakiet akcji. Tak czy inaczej, gwarantowany zwrot jest bardzo mały i zależy w dużej mierze od ewolucji aktywów. Ponadto depozyty te mają bardzo małą płynność.
Teraz do Ciebie należy decyzja, czy chcesz zainwestować swoje pieniądze w lokatę bankową, czy wolisz samodzielnie poradzić sobie na giełdzie.