La jubilaciĆ³n en EspaƱa estĆ” viviendo un cambio de Ć©poca. La llegada masiva de la generaciĆ³n del baby boom a la edad de retiro, las sucesivas reformas del sistema y la brecha histĆ³rica entre trabajadores asalariados y autĆ³nomos han dibujado un escenario donde las cifras mandan un mensaje muy claro: no todos los pensionistas cobran lo mismo ni se acercan, ni de lejos, a los mismos niveles de bienestar.
Mientras los nuevos jubilados del RĆ©gimen General acceden a prestaciones que rozan o superan los 2.000 euros mensuales en 14 pagas, buena parte de los trabajadores autĆ³nomos y de las viudas se quedan muy por debajo del salario mĆnimo, con pagas que muchas veces no alcanzan los 900 euros. Y, entre medias, un sistema de pensiones muy generoso en tĆ©rminos comparados con Europa, pero sometido a una tensiĆ³n creciente por el aumento del nĆŗmero de beneficiarios y el fuerte incremento del gasto.
PensiĆ³n media del sistema y diferencia entre regĆmenes
SegĆŗn los Ćŗltimos datos de la Seguridad Social disponibles para finales de 2024 e inicios de 2025, la pensiĆ³n media total del sistema (sumando todas las modalidades contributivas) se sitĆŗa en torno a los 1.260-1.423 euros mensuales, dependiendo del corte temporal y de si se habla de todo el conjunto o especĆficamente del RĆ©gimen General. En febrero de 2025, un pensionista del RĆ©gimen General cobra de media 1.423,35 euros, una cantidad que integra tanto pensiones de jubilaciĆ³n como de viudedad, incapacidad permanente u otras prestaciones contributivas.
Ahora bien, esa cifra global oculta una brecha muy profunda cuando se comparan los dos grandes colectivos: asalariados del RĆ©gimen General y trabajadores del RĆ©gimen Especial de Trabajadores AutĆ³nomos (RETA). Mientras un pensionista medio del RĆ©gimen General supera con holgura los 1.400 euros mensuales, el autĆ³nomo tipo se queda varios escalones por detrĆ”s, con mĆ”s de 500 euros de diferencia.
En tĆ©rminos concretos, los trabajadores por cuenta propia reciben de media 517,25 euros menos que los del RĆ©gimen General. Esta diferencia no es un detalle menor: marca el dĆa a dĆa de cientos de miles de jubilados autĆ³nomos que, tras una vida de trabajo, llegan al retiro con una renta muy ajustada.
La fotografĆa territorial tampoco mejora el panorama. En casi el 60% de las provincias y comunidades autĆ³nomas, la pensiĆ³n media de los autĆ³nomos no llega a 900 euros al mes. Y en ninguna regiĆ³n la pensiĆ³n media del RETA alcanza el nivel del salario mĆnimo interprofesional (SMI), hoy situado en 1.134 euros mensuales en 14 pagas. Es decir, la mayorĆa de jubilados autĆ³nomos viven con ingresos claramente inferiores al umbral que el propio Estado fija como salario mĆnimo para un trabajador en activo.
Los nuevos jubilados del RĆ©gimen General: pensiones cercanas a 2.000 euros
Si se pone el foco en los nuevos jubilados del RĆ©gimen General, la situaciĆ³n es muy distinta y, en muchos casos, bastante mĆ”s holgada. La pensiĆ³n media contributiva de las nuevas altas de jubilaciĆ³n en este rĆ©gimen ha encadenado varios aƱos de subidas intensas, hasta el punto de rozar los 2.000 euros al mes.
En enero, los Ćŗltimos datos de la Seguridad Social apuntan a que cada nuevo jubilado asalariado entrĆ³ en el sistema con una pensiĆ³n media de 1.982 euros mensuales en 14 pagas. Es la cifra mĆ”s alta de la serie histĆ³rica y refleja la confluencia de varios factores: carreras laborales mĆ”s largas y mejor cotizadas, salarios mĆ”s altos en los tramos finales de la vida laboral y los incentivos introducidos en la Ćŗltima reforma para retrasar la edad efectiva de jubilaciĆ³n.
Esta subida no es coyuntural. La pensiĆ³n media de entrada de los nuevos jubilados del RĆ©gimen General crece a un ritmo anual del 5,5%, mientras que la inflaciĆ³n ronda el 2,3%. Dicho de otro modo, los reciĆ©n jubilados estĆ”n ganando poder adquisitivo frente a los precios y tambiĆ©n respecto a generaciones anteriores de pensionistas.
Si se mira con perspectiva, el salto es llamativo: en 2021, la pensiĆ³n media de un nuevo jubilado del RĆ©gimen General era de unos 1.583 euros. En apenas cinco aƱos, ha experimentado un incremento cercano al 25%, es decir, unos tres puntos por encima de la inflaciĆ³n acumulada en ese mismo periodo. Y eso pese a que se han endurecido las jubilaciones anticipadas con nuevas penalizaciones, lo que en teorĆa deberĆa contener algo el importe de las pensiones iniciales.
Conviene distinguir, ademĆ”s, entre la pensiĆ³n de los reciĆ©n jubilados y la del conjunto de jubilados del RĆ©gimen General. Mientras las nuevas altas superan ya los 1.900-2.000 euros, la media de todos los jubilados asalariados se sitĆŗa en torno a 1.606,6 euros. Esta diferencia se explica porque en la media general todavĆa pesan los pensionistas de generaciones anteriores, que accedieron a la jubilaciĆ³n con bases de cotizaciĆ³n mĆ”s bajas.
Jubilados autĆ³nomos (RETA): pensiones muy por debajo del SMI
En el otro extremo del sistema se encuentran los jubilados autĆ³nomos, cuya pensiĆ³n media sigue siendo sensiblemente mĆ”s baja que la de los asalariados. Pese a las revalorizaciones anuales, el importe que perciben al retirarse continĆŗa alejado de los niveles considerados suficientes para garantizar un envejecimiento econĆ³micamente desahogado.
La pensiĆ³n media de jubilaciĆ³n en el RETA se sitĆŗa actualmente en torno a los 966,8-1.006,23 euros mensuales, segĆŗn el momento y la fuente concreta de los datos. La cifra de 1.006,23 euros refleja ya la subida del 2,8% aplicada recientemente a las pensiones contributivas. Aun asĆ, la distancia con el RĆ©gimen General sigue siendo enorme: los jubilados autĆ³nomos cobran de media una pensiĆ³n un 39,4% inferior a la de los asalariados.
Esta brecha no es algo casual ni reciente. Durante dĆ©cadas, muchos autĆ³nomos han cotizado por la base mĆnima, pues el sistema les permitĆa elegir libremente su cuota al margen de sus ingresos reales. Esa estrategia, pensada para reducir la carga mensual en activo, tiene una consecuencia directa: pensiones de jubilaciĆ³n muy modestas, muchas veces incluso por debajo de la pensiĆ³n mĆnima del sistema y siempre por debajo del SMI.
El mapa provincial y autonĆ³mico confirma la gravedad del problema. En casi el 60% del territorio, la pensiĆ³n media de los autĆ³nomos jubilados no alcanza los 900 euros al mes, y en ninguna comunidad llega al salario mĆnimo vigente. Esto implica que un buen nĆŗmero de jubilados por cuenta propia se sitĆŗan de facto en el umbral de la pobreza o dependen de otros ingresos familiares para llegar a fin de mes.
Organizaciones como la UniĆ³n de Profesionales y Trabajadores AutĆ³nomos (UPTA) llevan tiempo denunciando esta situaciĆ³n. Su presidente, Eduardo Abad, ha sido especialmente claro al seƱalar que no se puede aceptar que quienes han pasado dĆ©cadas sacando adelante pequeƱos negocios, contribuyendo al empleo y al crecimiento econĆ³mico, acaben la vida laboral abocados a una jubilaciĆ³n precaria.
Propuestas de UPTA y sistema de cotizaciĆ³n por ingresos reales
Para intentar corregir esta situaciĆ³n, UPTA defiende desde hace aƱos un cambio estructural en la cotizaciĆ³n de los autĆ³nomos. La medida estrella, ya en marcha, es el sistema de cotizaciĆ³n por ingresos reales, que sustituye al antiguo modelo de elecciĆ³n libre de bases dentro de unos mĆnimos y mĆ”ximos preestablecidos.
Desde 2023, los autĆ³nomos estĆ”n obligados a cotizar en funciĆ³n de sus rendimientos netos, dentro de una serie de tramos de ingresos que llevan asociadas bases y cuotas mĆnimas. En teorĆa, esto permitirĆ” que quienes mĆ”s ganan aporten mĆ”s al sistema y, a la larga, generen derecho a pensiones mĆ”s altas. Por el contrario, quienes tienen ingresos mĆ”s modestos verĆ”n algo mitigado el esfuerzo de cotizaciĆ³n, pero su futura pensiĆ³n tambiĆ©n serĆ” previsiblemente reducida.
UPTA considera este cambio un paso adelante, pero insuficiente para cerrar la brecha de pensiones entre autĆ³nomos y asalariados. Por eso propone un plan de refuerzo especĆfico: una subida de tres puntos anuales en el importe de la pensiĆ³n media de los autĆ³nomos durante los prĆ³ximos cuatro aƱos. Con este impulso, la pensiĆ³n media estatal del RETA podrĆa alcanzar alrededor de 1.020 euros al mes al cabo de ese periodo.
Para Eduardo Abad, el problema no es solo cuantitativo sino tambiĆ©n polĆtico y social. Ha criticado que un Gobierno de corte progresista no haya priorizado con mĆ”s contundencia la mejora de las pensiones mĆ”s bajas, y al mismo tiempo reprocha a la oposiciĆ³n que no reconozca la urgencia de abordar este desequilibrio si se quiere mantener un sistema de pensiones percibido como justo y equitativo.
Su mensaje se centra en la idea de reparar la situaciĆ³n del colectivo que recibe las prestaciones mĆ”s bajas del sistema, subrayando que no se trata solo de nĆŗmeros, sino de la dignidad de personas que han contribuido con su trabajo autĆ³nomo al tejido productivo del paĆs. El objetivo, en definitiva, es que ningĆŗn jubilado autĆ³nomo se vea condenado a la pobreza una vez finalizada su vida laboral.
Viudedad: pensiones muy bajas y feminizaciĆ³n de la precariedad
MĆ”s allĆ” de la comparaciĆ³n entre RĆ©gimen General y RETA, otro colectivo que ilustra las desigualdades internas del sistema es el de las personas beneficiarias de pensiones de viudedad. En noviembre de 2024, la pensiĆ³n media de viudedad rondaba los 898,8 euros mensuales, muy por debajo del salario mĆnimo y tambiĆ©n por debajo de la pensiĆ³n media del sistema.
La clave estĆ” en la normativa: con carĆ”cter general, la pensiĆ³n de viudedad da derecho a cobrar el 52% de la base reguladora del trabajador fallecido. Desde 2019, se ha introducido una mejora para ciertos supuestos: cuando la persona beneficiaria tiene 65 aƱos o mĆ”s, no percibe otra pensiĆ³n pĆŗblica, no tiene ingresos laborales por cuenta ajena o propia y no supera determinados lĆmites de rentas del capital o actividades econĆ³micas (en torno a 7.707 euros anuales), el porcentaje sube al 60%.
En la prĆ”ctica, este diseƱo hace que una gran mayorĆa de viudas (y en mucha menor medida viudos) se sitĆŗen en niveles de ingresos muy ajustados. De hecho, la pensiĆ³n media de viudedad las deja claramente por debajo del SMI, lo que explica por quĆ© numerosos colectivos de pensionistas reclaman una mejora sustancial de estas prestaciones, especialmente en los casos mĆ”s vulnerables.
En EspaƱa hay alrededor de 2,35 millones de beneficiarios de viudedad, la inmensa mayorĆa mujeres de edad avanzada. La combinaciĆ³n de pensiones bajas, mayor esperanza de vida y, en muchos casos, ausencia de otros ingresos, coloca a este grupo en una posiciĆ³n de riesgo muy evidente. De ahĆ que movimientos como Coespe, ASJUBI40 o las plataformas de pensionistas vascos (MPEH) mantengan una presiĆ³n constante para que el Gobierno eleve de forma mĆ”s ambiciosa estas pagas.
En 2024, el Ejecutivo ha aprobado una subida del 14,1% para las pensiones de viudedad con cargas familiares, una mejora relevante pero considerada escasa por los colectivos afectados. Para 2025 se espera una revalorizaciĆ³n general en torno al 3%, que equivaldrĆa a unos 27 euros mensuales mĆ”s de media para las pensiones de viudedad. AdemĆ”s, la Ćŗltima reforma establece que las pensiones mĆnimas de viudedad deberĆ”n incrementarse por encima del IPC entre 2024 y 2027, con el objetivo de aproximarlas progresivamente a las pensiones mĆnimas de jubilaciĆ³n.
Reformas recientes: incentivos, penalizaciones y estrategia de jubilaciĆ³n
La evoluciĆ³n de las pensiones de los nuevos jubilados no se explica solo por la trayectoria salarial de los trabajadores, sino tambiĆ©n por los cambios introducidos en la Ćŗltima reforma de pensiones. Uno de los pilares de esta reforma ha sido incentivar el retraso de la jubilaciĆ³n, premiando a quienes deciden seguir en activo mĆ”s allĆ” de la edad ordinaria.
Estos incentivos, que pueden tomar la forma de aumentos porcentuales de la pensiĆ³n o de pagos a tanto alzado, han conseguido elevar la edad media efectiva de retiro y, al mismo tiempo, incrementar el importe de la pensiĆ³n de entrada para quienes se acogen a ellos. Es lĆ³gico: quien cotiza mĆ”s aƱos, sumando ademĆ”s salarios relativamente altos en la parte final de su carrera, acaba con una base reguladora mĆ”s generosa.
En paralelo, se han endurecido las jubilaciones anticipadas con nuevas penalizaciones. La idea es desincentivar las salidas prematuras del mercado laboral que cargan costes al sistema durante mĆ”s tiempo. Sin embargo, el efecto combinado de las penalizaciones y los incentivos ha generado tambiĆ©n efectos colaterales, especialmente en lo relativo al momento concreto en que muchos trabajadores deciden solicitar su pensiĆ³n.
Otro elemento clave es la indexaciĆ³n de las pensiones al IPC. Cada mes de enero, las prestaciones contributivas se revalorizan en funciĆ³n de la inflaciĆ³n media del aƱo anterior. Eso ha generado una especie de āestrategia de diciembreā: algunos trabajadores optan por adelantar su jubilaciĆ³n a finales de aƱo para cobrar en enero la pensiĆ³n ya revalorizada. En contextos de inflaciĆ³n baja, esta jugada puede no compensar por las penalizaciones de anticipar la jubilaciĆ³n, pero en aƱos de precios disparados le sale mucho mĆ”s rentable al futuro jubiladoā¦ y considerablemente mĆ”s caro a la Seguridad Social.
Los datos de altas de jubilaciĆ³n lo reflejan con claridad. En enero se registraron 38.760 nuevas jubilaciones, la segunda cifra mĆ”s alta de toda la serie histĆ³rica, ya que incluye muchas solicitudes cursadas a finales de diciembre. En los meses siguientes se suele observar un descenso notable: en febrero de 2024, por ejemplo, las nuevas jubilaciones cayeron un 18% respecto a enero, y en febrero de 2023, tras el aƱo de gran inflaciĆ³n, el descenso llegĆ³ al 31%. Todo apunta a que muchos trabajadores estĆ”n afinando al mĆ”ximo el momento de su retiro para optimizar su pensiĆ³n dentro de las reglas vigentes.
Un sistema de pensiones muy generoso en comparaciĆ³n con Europa
MĆ”s allĆ” de las tensiones internas, conviene colocar el modelo espaƱol en el contexto europeo. De acuerdo con los cĆ”lculos recogidos por el Gobierno en el Ćŗltimo Ageing Report, EspaƱa se sitĆŗa a la cabeza de la UniĆ³n Europea en lo que se denomina tasa de sustituciĆ³n: el porcentaje del Ćŗltimo salario que cubre la primera pensiĆ³n de jubilaciĆ³n.
En nuestro paĆs, la tasa de sustituciĆ³n media se sitĆŗa en torno al 77% del Ćŗltimo sueldo, mĆ”s de 30 puntos por encima de la media europea. Eso significa que, en general, los nuevos jubilados espaƱoles mantienen un nivel de ingresos relativamente cercano al que tenĆan como trabajadores en activo, algo que no ocurre en la mayorĆa de paĆses del entorno.
A esta generosidad inicial se suma la revalorizaciĆ³n anual de las pensiones con el IPC, que garantiza el mantenimiento del poder adquisitivo a lo largo del tiempo. El resultado es que, a lo largo de toda su vida como pensionistas, los jubilados espaƱoles terminan cobrando, de media, en torno a un 60% mĆ”s de lo que aportaron en cotizaciones durante su carrera profesional, una vez actualizadas las cifras por crecimiento econĆ³mico e inflaciĆ³n.
Esta caracterĆstica hace que el sistema de pensiones espaƱol sea percibido como muy protector, pero tambiĆ©n aumenta la sensibilidad respecto a su sostenibilidad financiera, sobre todo en un contexto de envejecimiento acelerado de la poblaciĆ³n y de entrada masiva de los baby boomers al retiro.
El impacto del baby boom: mƔs jubilados y mƔs gasto
En los Ćŗltimos aƱos, la incorporaciĆ³n progresiva de la generaciĆ³n del baby boom al sistema de pensiones ha disparado tanto el nĆŗmero de jubilados como la cuantĆa total de la nĆ³mina mensual que debe afrontar la Seguridad Social. EspaƱa encadena ya cuatro aƱos consecutivos con un aumento de mĆ”s de 100.000 jubilados adicionales cada doce meses.
En el Ćŗltimo aƱo disponible, el nĆŗmero de pensionistas de jubilaciĆ³n ha crecido en unos 113.700 nuevos jubilados. Mientras tanto, las bajas por fallecimiento se han estabilizado por debajo de las 270.000 anuales, en tanto que las altas superan las 380.000. El saldo neto es, por tanto, claramente positivo, y se traduce en un incremento continuo de la poblaciĆ³n jubilada.
La combinaciĆ³n de una generaciĆ³n muy numerosa y de pensiones iniciales elevadas (especialmente entre los nuevos jubilados del RĆ©gimen General) estĆ” provocando un aumento muy intenso del gasto en pensiones. La nĆ³mina mensual de jubilaciĆ³n prĆ”cticamente se ha duplicado en una dĆ©cada: de unos 5.300 millones de euros al mes en 2013 (en 14 pagas) se ha pasado a superar los 10.400 millones en la actualidad.
Este crecimiento es uno de los grandes desafĆos a medio y largo plazo para las finanzas pĆŗblicas. Mantener un sistema que paga pensiones altas, revalorizadas con el IPC y con un nĆŗmero creciente de beneficiarios exige combinar varias palancas: mĆ”s ingresos vĆa cotizaciones y fiscalidad, ajustes paramĆ©tricos y, eventualmente, cambios de diseƱo que repartan mejor los costes entre generaciones.
Al mismo tiempo, la realidad es que, dentro de ese sistema generoso, coexisten situaciones muy desiguales: jubilados del RĆ©gimen General con pensiones cercanas a los 2.000 euros, autĆ³nomos que apenas rozan los 1.000 y viudas que se mueven en torno a los 900 euros. Esta heterogeneidad estĆ” en el centro del debate polĆtico y social sobre la suficiencia y la equidad del modelo.
Tomando el conjunto de datos oficiales y las reivindicaciones de los colectivos implicados, el panorama actual de las pensiones en EspaƱa se puede resumir en una imagen muy nĆtida: un sistema globalmente generoso y en expansiĆ³n, pero con graves desequilibrios internos entre regĆmenes, tipos de pensiĆ³n y territorios, donde los nuevos jubilados asalariados salen claramente favorecidos frente a autĆ³nomos y viudas, y donde las prĆ³ximas reformas deberĆ”n lidiar con la doble exigencia de garantizar la sostenibilidad financiera sin dejar atrĆ”s a quienes hoy ya sufren las pensiones mĆ”s bajas.
