En av usikkerhetene når du skal tegne et pantelån er om du skal velge den faste løpetiden eller tvert imot den variable. Det er en beslutning du kan stole på betale mer eller mindre penger i en for lang periode på grunn av levetiden til dette finansielle produktet. Denne avgjørelsen må tas ut fra en rekke variabler, selv om en av de mest avgjørende faktorene vil være den som har med utviklingen i rentene i finansmarkedene å gjøre. Til det punktet at disse dataene vil gi deg mer enn en anelse om å velge en eller annen finansieringsmodell.
I alle fall vil prisen på penger være viktig for deg å koble til pantelånet ditt på en eller annen type interesse. På dette tidspunktet er avgjørelsen fra Den europeiske sentralbanken (ECB) til senk prisen på penger Det har gjort kontraktering av pantelån med variabel sikt mye mer lønnsomt enn før. For avhengig av denne pengestrategien, vil besparelsene du får i de månedlige utbetalingene være større. Slik sett kan du ikke glemme at rentene i euroområdet er på minimumsnivå. En faktor som hjelper deg å velge dette alternativet.
Prisen på penger i landene i eurosonen er på 0%. Dette betyr i praksis at pengene ikke er verdt noe, og derfor er det alltid mye mer tilfredsstillende for dine interesser å tegne et boliglån med variabel rente enn et fast. Dette er imidlertid et scenario som ikke varer hele tiden, og når som helst kan det snu og fange deg i et endret trinn. Med hvilken kan det generere en rekke risikoer på mellomlang og lang sikt som du må ta hensyn til når du formaliserer dette økonomiske produktet. Fordi det er mye penger som står på spill i denne typen verdifulle operasjoner.
Pantelån: de mest kontraherte?
I følge de siste dataene fra National Institute of Statistics (INE) er det klart at variablene er flertallet blant spanske brukere. Ved å finne i sin rapport at i boliglån som utgjorde bolig, er den gjennomsnittlige renten 2,73% (13,5% lavere enn desember 2016) og den gjennomsnittlige løpetiden på 23 år. Mens 62,5% av boliglån er med variabel rente og 37,5% til fast rente. En annen relevant data fra denne studien er at fastrentelån fikk en årlig renteøkning på 4,9%.
Den månedlige rapporten til INE understreker også at den gjennomsnittlige renten i begynnelsen er 2,54% for pantelån på boliger med variabel rente (med en reduksjon på 18,6%) og 3,13% for fast rente (3,5% lavere). Når det gjelder det totale antallet pantelån med endringer i forholdene som er registrert i eiendomsregistrene, er det 5.519 24,4, XNUMX% mindre enn for et år siden. Når det gjelder bolig, antall pantelån som endre forholdene deres reduseres med 17,6%.
Med hvilken type betaler du mindre?
Et av spørsmålene som oppstår er med hvilken type rente de til slutt vil betale mindre penger for formaliseringen av pantelånet. Alt vil avhenge av hva scenariet rentene er tilstede i hvert øyeblikk. For dette er du i stand til å spare noen få euro gjennom de månedlige avdragene. I den nåværende er det mest fordelaktige å lene seg mot den variable hastigheten. Blant annet fordi du kan finne i gjeldende pantetilbud sprer seg til og med under 1%.
Dette har mye å gjøre med utviklingen av Europeisk referanseindeks, Euribor, som mer enn 90% av boliglån med variabel rente i vårt land er knyttet til, ifølge data levert av National Institute of Statistics. Dette skyldes det faktum at denne referansekilden er på historisk lavt nivå. Nærmere bestemt ligger den etter mange år i negativt territorium, spesielt -0,161. Og dette hjelper ditt utlegg for dette produktet å være lavere enn før, og i alle fall mer lønnsomt enn om du velger den faste renten på pantelånet ditt.
Vurdering av fast rente
I alle fall er det oppdaget en endring av brukerne de siste månedene. Til fordel for fastrentelån over variablene. Denne variasjonen i kundenes egnethet skyldes hovedsakelig et scenarioendring i pengepolitikk. I EU forventes det at rentene vil begynne å stige innen utgangen av dette året, om enn gradvis. Noe som allerede har begynt å utvikle seg i USA, der renten på penger har steget til nivåer på 1,50% og 1,75%. Stilt overfor dette nye scenariet, har fastrentelån igjen preferansen til søkerne.
Å bruke denne strategien kan være veldig lønnsomt for dine interesser på mellomlang og lang sikt. Årsaken er at du må utføre en større økonomisk innsats, men gjennom årene vil det balansere seg som et resultat av en lavere differensial med hensyn til variabelt pantelån. Slik sett er den gjennomsnittlige renten ved inngangen til operasjonen 2,54% for pantelån på bolig med flytende rente og 3,10% for pantelån med fast rente.
Alltid med samme månedlige avgift
Men du vil også ha fordelen som alltid du betaler samme månedlige avgift. Uansett hva som skjer i finansmarkedene. Slik at du på denne måten har en mye bedre disposisjon for å planlegge ditt personlige eller familiebudsjett. Fordi du ikke vil ha noen form for overraskelser i løpet av kontraktens varighet. I motsetning til variablene som avhenger av svingningene i finansmarkedene. I denne forstand, hvis din intensjon er å ha større sjelefred fra nå av, er det best å formalisere et av de faste rentene. Selv om du i begynnelsen betaler mer penger, vil mengden av dette økonomiske produktet etter flere øvelser bli redusert.
Fra dette scenariet, bør du også vite at til en fast rente provisjoner er mer krevende. Fordi de faktisk bruker en rente som svinger mellom 1% og 1,5%, og at de derimot vanligvis innlemmer i noen tilfeller en risikokommisjon for renten. Det er en risiko at du må ta for å velge dette alternativet til finansiering. I bytte for ikke å ha variasjoner i pantelånutgiftene. De er lysene og skyggene for begge modellene av finansiering for kjøp av et hjem.
Scenario i renten
I alle fall, hvis du har til hensikt å tegne et pantelån på dette tidspunktet, er kanskje den beste avgjørelsen variabel rente fordi det er det mest lønnsomme alternativet. Fordi deres spreads er rimeligere for dine personlige interesser. Men hvis du ser mer på mellomlang og lang sikt fordi du ikke vil ha nyheter gjennom hele pantelånet. Det vil ikke gi deg det samme, hva som skjer i finansmarkedene, selv om et scenario med rentestigning er oppfylt. Det vil si at du først vil betale mer penger, men deretter blir dine personlige kontoer balansert eller forbedret.
På dette tidspunktet har fastrentelån en rente høyere med ett eller to prosentpoeng med hensyn til den variable renten. Derfor er det en veldig personlig beslutning som kan endres når som helst og avhengig av pengepolitikken fra den europeiske reguleringsbanken. På den annen side er det også alternativet med blandede pantelån, som er en veldig spesiell blanding av begge modellene. Med fordeler og ulemper ved disse finansieringsformatene.
Vilkår for oppholdet
Fra nå av trenger du bare å ta kalkulatoren og sjekke hvilken som er den beste oppskriften for å betale mindre euro i dine månedlige utbetalinger under varighetene til disse finansielle produktene. Slik sett er maksimal amortiseringstid senket til 35 eller 30 år. Etter at det var nesten 50 år før den økonomiske krisen. Ikke forgjeves, det er en annen av faktorene du bør ta i betraktning for å vite om det er praktisk for deg å ta et fastrentelån eller, tvert imot, et variabelt.
På den annen side er et annet element i analysen kommisjonene og som i dagens scenario blir minimert. Det er enda mer og oftere at de er unntatt fra disse utgiftene som en konsekvens av et veldig lavt rentescenario. I alle fall representerer de opptil 2% av beløpet som kreves i operasjonen. Og at de endelig kan gjøre den endelige kostnaden dyrere for formaliseringen heretter. På den annen side er det også alternativet med blandede pantelån, som er en veldig spesiell blanding av begge modellene. Med fordeler og ulemper ved disse finansieringsformatene.