Pantelånet er et lån som er garantert av verdien på en eiendom, betyr det at enhver finansinstitusjon tilbyr oss, behandler og gir et lån til noen Renter og en garanti som er basert på verdien av en eiendom, i dette tilfellet være et hus, konstruksjon eller et kompleks.
Det er også kjent som et produkt som banken tilbyr sine kunder, slik at de er kreditorer for å motta et beløp, som i dette tilfellet er en "Lånekapital", dette i bytte mot forpliktelsen om at kunden gir tilbake lånekapitalen sammen med de tilsvarende interessene som genereres i henhold til periodiske innbetalinger eller avdrag. Andre typer kontoer dekker forskjellige typer garantier, men spesielt denne, pantelånet, har tilleggsgarantien for den anskaffede eiendommen.
I pantelån Det er to elementer som er essensielle for at den skal gjennomføres. Den første er den aktuelle pantelånekontrakten, der skyldnerens forpliktelser og alle lånebetingelsene vises i detalj, samt avdrag, amortiseringssystemet og skyldnerens forpliktelser. Det andre elementet inkluderer pantelånsgarantien, som betyr at i tilfelle manglende betaling eller skyldneren nekter å betale, kan långiveren ta besittelse eller overta eiendommen eller eiendommen til den aktuelle pantsatte.
Kjennetegnene til pantelånet, Renter
- Denne typen lån, pantelån, vil anta at vi som skyldnere er en veldig viktig økonomisk forpliktelse i fremtiden.
- Type lånekreditt har en tendens til å ha et høyt beløp i tillegg til en lang varighet, da det innebærer høye mengder penger og med en garanti som er like viktig og av stor verdi som en egenkapital, vare eller eiendom. Før du inngår en gjeld av denne størrelsen, må risikoen og muligheten for å betale denne gjelden vurderes som en skyldner, siden inntekten vi har må være tilbakevendende og tilstrekkelig med hensyn til gjeld og forpliktelse som skal påtas. Det er tilrådelig å ha en kombinert innledende sparing og nettoinntekt før du påtar deg ansvaret for å eie et pantelån.
Renter de er indikatorer for å måle lønnsomheten til et kjøp eller et salg etter tid. I tilfelle av boliglånsrente, rente eller renteprosent Det er en referanse til summen av kreditten eller investeringen. Avhengig av hvor mye penger og løpetiden eller løpetiden for innskuddet eller retur, blir løpetiden gitt, og når den ikke er betalt, vil det ikke være noe.
Videre rentene vil være en indikator på prosentandelen av kapitalen som blir konvertert til en fordel, og i tilfelle det er et lån, for eksempel et pantelån, vil det være en prosentandel av kapitalen som må betales. Det vanlige er å bruke renter i perioder på ett år, selv om det også er mulig at de brukes som dager, måneder, fjorten netter eller ukentlig. Renten kan måles som nominell rente eller som en tilsvarende årlig rente. Selv om de to foregående er beslektede, er de ikke det samme. Denne målingen vil også avhenge av forhandlingene mellom skyldner og innkrever, siden kreditten kan ha en annen interesse i henhold til denne forhandlingen.
Beløpene på pantelånene.
Det er en rekke faktorer som bestemmer grensene for beløpet på pantelånet, så vel som den resulterende avdraget og tilbakebetalingstiden.
Ett av faktorer er hjemmets vurderte verdi, som kan forveksles med salgsverdien på eiendommen. eksistere autoriserte vurderingsselskaper De er selskaper som har til oppgave å vurdere vurderingen, disse selskapene er registrert og autorisert i registeret til Bank of Spain. Naturligvis kan maksimalt et pantelån ikke overstige 100% av den vurderte verdien, til tross for dette er det noen finansielle enheter som reduserer dette beløpet til 70% eller til og med 60% av vurderingsverdien.
Den andre avgjørende faktoren for beløpet på pantelånet er søkerens lånekapasitet. Finansielle enheter utfører en undersøkelse av inntekter og utgifter for å være mer oppmerksomme på betalingene som søkeren kan foreta månedlig, eller om det er avtalt om betaling av pantelånet. Vanligvis er den månedlige avgiften ikke mer enn 35% av søkerens totale inntekt etter utgifter. Minimum 20% av den totale verdien av eiendommen anbefales på det sterkeste, i tillegg til 10% for de tilknyttede utgiftene som pantelånet medfører.
Kostnadene knyttet til et pantelån er:
- Renter
- Tilknyttede utgifter.
- Provisjoner
Rentene.
Det er tre typer renter:
- Boliglån til fast rente. I denne modaliteten varierer ikke renten i løpet av den avtalte varigheten av pantelånet, i tillegg til den månedlige betalingen. Den bemerkelsesverdige fordelen og som vi anbefaler denne metoden for, er at den månedlige betalingen vil være den samme og forbli den samme i løpet av løpetiden, uavhengig av om markedsrentene stiger eller faller. Ulempene er at amortiseringen er lavere enn i den variable renten.
- Pantelån til variabel rente. Denne modaliteten er sammensatt i henhold til verdien av referanseindeksen, det kan være tilfellet med Euribor, pluss en fast spredning. Gebyret har et beløp som kan oppdateres til verdien av indeksen som det refereres til. Fordelene og ulempene med denne modaliteten er enkle å forstå, ettersom renten øker vil avgiften være høyere, ettersom renten faller vil avgiften være lavere eller lavere. Dette er bekreftet med et eksempel: hvis Euribor som det refereres til et semester er på 0,55% og differansen er 2%, vil totalt 2,55% rente bli betalt halvårlig, det til neste gjennomgang, i tillegg til at det kan være en årlig gjennomgang.
- Lånene blandede pantelån. De er vanligvis de mest populære. Å bruke en fast rente for en del av betalingsperioden og bruke en variabel rente for resten av løpetiden. Vi anbefaler denne modaliteten på grunn av dens allsidighet og fordelen at det refereres til våre kvoter med Euribor i en periode med tilbakegang. For det er det viktig å være klar over Euribors stigninger og fall.
Euribor er referanseindeksen for månedlige avdragsberegninger, brukt i de fleste boliglån med variabel rente. Den samme indeksen hadde en indikator på 2016% i februar 0,01. Dette får oss til å se at hadde vi valgt en variabel pantelånsmodalitet, ville vi ha betalt et gebyr med 2.01% rente på det tidspunktet, en god tid for variabel rente-modalitet! Ikke? Kanskje, fra mai 2018, er Euribor satt til -0,188, døm selv.
Tilhørende utgifter.
den boliglån medfører en rekke tilknyttede utgifter, blant dem er:
- Kostnad for verdsettelse av eiendommen eller taksering.
- Avgifter for byråbehandling. Det representerer vanligvis 3% av det finansierte beløpet.
- Skatt for formalisering av lånet med pantelånegaranti.
- Utgifter til eiendomsregister og notarius.
Provisjoner Det er viktig å vite hvordan du kan komme videre!
Det er dem for åpning, provisjon for åpning er normalt en prosentandel av beløpet som lånes ut av finansinstitusjonen. Det er også kompensasjoner i tilfelle total eller delvis uttak (amortisering), som i dette tilfellet vil være å betale gjelden før terminens slutt. Kompensasjonene som skal amortiseres er vanligvis fristende, siden de har ekstra kapital eller uforutsette inntekter. Dette kan brukes til å gjøre opp gjelden, selv om dette vanligvis ikke skjer siden finansinstitusjonen gjør en undersøkelse av søkeren eller klienten, før han gir et lån, ser slik at dette ikke kan betale gjelden før, det er tross alt den lukrative delen av pantelånet.
IRPH eller Euribor?
Begge er kvoteberegninger, skjønt Forskjellen mellom de to er at Euribor brukes månedlig og brukes til andre typer lån i tillegg til pantelånFor typen pantelån brukes vanligvis IRPH-indeksen, som brukes spesielt til anskaffelse av boliger og lån av den art.
Som er bedre?
Vi anbefaler at du alltid holder deg oppdatert på prognoser for stigning og fall med hensyn til Euribor, denne målestokken har vanligvis mange oppturer og nedturer som gjør at noen føler seg usikre på å velge det som et bedre alternativ.
Til tross for at IRPH-referanseindeksen har en viss stabilitet som betraktet som "god", gir Euribor oss ganske gunstige fall, dette er et spørsmål som kan diskuteres om hva slags fordeler vi ønsker å oppnå i våre årlige avdrag. å betale mindre innimellom og risikere å betale ekstra også? Eller foretrekker vi en stabilitet som tar oss til forskjellige høyder, men uten å hoppe?