Denne klassen av spareprodukter, langsiktige innskudd, kan inngås for en maksimal periode mellom 3 og 6 år, hvor innskudd med økende renter, strukturert eller knyttet til en aksjeindeks kan velges. De har fordelen av å ha en veldig rimelig minimumskapital for enhver investorprofil, under et område som går fra 1.000 til 5.000 euro omtrent. Og i alle fall høyere enn de som tilbys for kortere oppholdsperioder.
Innenfor dette generelle scenariet kan formidlingsmarginer forbedres i denne klassen av spareprodukter. Ikke på en veldig betydelig måte, men i det minste ved å øke disse marginene i noen tiendedeler av prosent med hensyn til deres opprinnelige forslag. Gjennom en betaling som er fast og garantert hvert år. Utover andre tekniske hensyn som ligger i disse bankproduktene.
I alle fall vil du ikke oppdage kampanjer eller velkomsttilbud i kortvarige innskudd slik det skjer i kortsiktige innskudd. Selv om de beste nyhetene for dine personlige interesser er det til enhver tid vil du ha forsikret den samlede innskuddskapitalen. Som en av de viktigste forskjellene med hensyn til modellene avledet fra aksjer. På denne måten vil du være bedre i stand til å planlegge kontoene dine fra nå av. Å være derimot et veldig enkelt og lett å leie produkt.
Lange innskudd: lavere rente
Hovedkonsekvensen av rentenedgangen var en betydelig reduksjon i lønnsomheten til disse produktene. På dette tidspunktet beveger lønnsomheten seg i et område som går 0,50% og opptil 0,90% omtrent. Men med behovet for å ha pengene immobilisert i mange måneder, og kanskje mer enn du orker å opprettholde tilstrekkelig likviditet på sparekontoen din. Til gjengjeld garanterer de deg den totale innskuddskapitalen, uansett hva som skjer i finansmarkedene. Dette er en faktor som vil gi deg mer trygghet for å planlegge besparelsene på forhånd.
På den annen side er denne klassen av bankprodukter preget av at de ikke tillater automatiske fornyelser. Hvis ikke, tvert imot slutter de når den utløper. Selv om det selvfølgelig deres store bidrag er at de ikke genererer noen form for provisjon eller andre utgifter i forvaltningen eller vedlikeholdet. Som et av de mest relevante identifikasjonsskiltene med hensyn til andre sparemodeller med lignende egenskaper. Der de også er omfattet av voksende innskudd, så vel som de som kalles strukturerte innskudd. Som strategier for å forbedre interessen generert av de utstedende enhetene for disse produktene.
I økende interesseformat
De fleste langsiktige forslag er basert på å gi økende interesse som et insentiv til interessesparere. Denne sparemodellen har vanligvis en gjennomsnittlig løpetid på 3 år og en økende årlig rente, der det er eieren selv som velger avregning av skatten. Å kunne være kvartalsvis, halvårlig, årlig eller ved forfall. Det minste innledende bidraget i disse produktene er litt mer krevende, fra 4.000 euro. Den investerte kapitalen og renten er også garantert gjennom hele løpetiden, da det også er kjent på forhånd og tidlig kansellering er mulig. Med den store fordelen at disse modellene kan kontraktes i elektroniske formater.
Innskudd av disse egenskapene som finansinstitusjoner har utviklet, tillater en progressiv revaluering av investeringen. Bedre lønnsomhet år etter år og til han når sin siste øvelse, der han bidrar med sin beste godtgjørelse. På denne måten vil de økende innskuddene pla muligheten til iInvester tilgjengelige besparelser på forskjellige vilkår, vanligvis mellom 3 og 5 år, avhengig av behovene til hver klient. I tilfelle tidlig kansellering vil den årlige nominelle satsen bli redusert med noen tiendedeler av en prosentandel, og da kan det hende det ikke lenger er lønnsomt for små og mellomstore sparere.
Strukturerte innskudd
Andre finansinstitusjoner har valgt å tilby sine kunder andre mindre konvensjonelle produkter, i de fleste tilfeller gjennom strukturerte innskudd. Denne modellen i innføringen av disse egenskapene samler ytelsen basert på utviklingen av indeksen, sektoren eller aksjekurven som det refereres til denne spesielle termskatten for. Med lignende egenskaper som tidligere investeringsmodeller og som kan tegnes fra monterias bidrag på rundt 5.000 euro. Uten å måtte betale januar i form av provisjoner, straffer eller andre utgifter som kommer fra ledelsen.
Den store fordelen med denne modellen i bankinnskudd ligger derfor i at det vil være mulig å forbedre formidlingsmarginene. Selv om det bør avklares at disse forskjellene med vil være spesielt slående. Hvis ikke, tvert imot, vil de gå forbi ganske beskjedne nivåer, med en økning på noen få euro til sparekontoen på slutten av året. På den annen side er den garanterte avkastningen veldig liten, i beste fall rundt 2% eller 3%. Å spørre deg selv om det virkelig er verdt å holde sparepengene immobilisert så lenge det skjer med strukturerte innskudd.
Kjennetegn ved disse innskuddene
Som med andre finansielle produkter, har denne typen innskudd en rekke fordeler og ulemper som du bør vite før du ansetter. For i utgangspunktet er disse bankinnskuddene verken bedre eller dårligere enn resten. De er rett og slett forskjellige, og dette er deres viktigste attraksjon for å formalisere dem fra nå av.
Blant de mest relevante fordelene er de som vi avslører deg nedenfor:
- De tilbyr vanligvis en økende interesse, slik at vilkårene for varighet er lengre, desto bedre sluttlønn får de.
- De garanterer alltid samlet innskuddskapital og i intet tilfelle vil du tape penger, slik det kan skje med derivater fra aksjemarkedene.
- Det forskjellige forretningsstrategier for å forbedre formidlingsmarginene sine basert på profilen som presenteres av hver små og mellomstore investor.
- Selvfølgelig markedsføres ikke massivtSnarere er de spesifikke forslag som bankene lanserer for å tiltrekke seg penger fra kundene sine.
Ulemper med disse påleggene
Siden det ikke kan være mindre, gir innskudd av disse egenskapene også en rekke ulemper som du bør ta i betraktning for ikke å overraske deg fra disse nøyaktige øyeblikkene. Hvor ikke bare lønnsomheten spiller inn, men andre eksterne og ikke mindre viktige faktorer i analysen. Som det følgende vi påpeker nedenfor.
- Det er ingen tvil om at det antar har en immobilisert kapital i relativt lang tid. Selv om du ikke glemmer at de i noen tilfeller lar deg utføre delvise og punktlige redninger, noen ganger uten straffer.
- Minimumskapitalen for å tegne den det er høyere enn i andre modeller av disse egenskapene. Ofte krever de et minstebidrag fra 8.000 euro og utover.
- Lønnsomheten de tilbyr ikke så attraktivt nok til å beholde dem i så mange år. Slik sett kan det være mer lønnsomme spareprodukter for øyeblikket, men kanskje uten å garantere en minimum lønnsomhet.
- Det er et produkt som er ment for en veldig veldefinert spareprofil: konservativ klient der sikkerheten til hovedstaden din er fremfor alt annet.
- Du gå glipp av reelle muligheter for å forbedre eiendelene dine gjennom andre produkter som kan være mer lønnsomme. Selv om det er på bekostning av å ta mer risiko i driften.
- Til slutt er det et av problemene som disse bankproduktene bidrar med de er veldig fleksible og det er vanskelig for dem å fornye strukturen gjennom årene. Selvfølgelig er variasjonene svært få, år etter år.
Sikrede innskuddskontoer
Det er en annen av metodene for tidsbegrensede bankinnskudd som er mer ukjente av små og mellomstore investorer. Dels på grunn av de spesielle egenskapene til dette innovative formatet for å gjøre besparelsene dine lønnsomme de neste årene. Ikke overraskende er dette økonomiske produktet fundamentalt skilt ut fordi det kan tegnes fra et rimelig månedlig minimumsbeløp for husholdninger, omtrent 50 euro. Slik at en ganske stabil sparepose kan opprettes på mellomlang og lang sikt.
Det er en merkelig kombinasjon mellom en konto og et innskudd i ordets tradisjonelle forstand. Hvor må eierne foreta innløsninger helt eller delvis etter seks måneder fra ansettelsen. Det har også garantien for at du alltid vil gjenopprette, i det minste, alle pengene bidro i investeringen. Imidlertid er det ikke veldig ofte tilstedeværelsen av dette spareproduktet i tilbudene som finansinstitusjoner har utviklet. Fra dette synspunktet vil du ha mye mer problemer med å abonnere på dem fra nå av.