I forbindelse med pensjon er et av produktene som får mer og mer fremtredende pensjonsplanen, en spareformel for de siste årene av livet, for å ha en mer "komfortabel" kvalitet når du bor.
Til tross for at han er en veldig viktig figur og med mange fordeler, vurderer for tiden mindre enn 20% å ha en pensjonsordning, mange ganger fordi de ikke ser det nyttig. Men, Hva er en pensjonsordning? Hvorfor er det så viktig, og bør det tas i betraktning i en viss alder? Dette er hva vi skal snakke med deg om i dag.
Hva er en pensjonsordning
Det er mange definisjoner av pensjonsordningen. En av de enkleste å forstå konseptualiserer dette begrepet som et produkt som tjener til å spare for pensjon. Derfor står vi overfor en langsiktig plan, det vil si at den søker å oppnå en fordel, men som den ikke vil ha før i pensjonsfasen.
Med andre ord En pensjonsordning er et spareprodukt som er basert på periodiske bidrag fra den som eier ordningen. Disse bidragene blir igjen investert gjennom ledere av den planen for å oppnå fordeler med den mengden penger. På denne måten ser personen sitt bidrag øke (fordi han har det han har lagt inn pluss fordelene han har oppnådd ved å investere pengene.)
Ifølge I kongelig lovdekret 1/2002 av 29. november sies det i artikkel 5.3 at det maksimale årlige bidraget til pensjonsplanen er 8000 euro. Utover det beløpet er det ikke lov å bidra.
Et viktig poeng med pensjonsplanen er at pengene som blir bidratt i den beholdes, det vil si at du ikke lett kan få dem tilbake. Faktisk ville de eneste situasjonene du kunne gjøre det være:
- Fordi du har pensjonert deg.
- Fordi 10 år har gått.
- Hvis du har hatt en alvorlig sykdom eller funksjonshemming.
- I tilfelle å være arbeidsledig i lang tid.
- Hvis du dør og arvingene dine ønsker å få pengene tilbake fra pensjonsplanen din.
Hvilke typer er det
Nå som du har noe tydeligere hva en pensjonsordning er, bør du vite at det er tre typer planer.
- Individuell pensjonsordning: Det er en som er inngått av en enkelt person på eget initiativ, og vanligvis med en finansinstitusjon.
- Tilknyttede planer: i dette tilfellet, i stedet for å bli ansatt av en person, gjøres det av en gruppe mennesker, vanligvis med noe til felles (en forening, en fagforening, etc.).
- Yrkesmessige pensjonsordninger: De er pensjonsordninger som selskapet selv ordner for sine ansatte. Det er mindre og mindre vanlig å se dem (fordi arbeidere endrer seg gjennom årene), men de eksisterer fortsatt.
Fordeler og ulemper ved pensjonsordninger
En av hovedårsakene til at få mennesker ansetter pensjonsplaner, er at lønnen de tjener, ikke lar dem spare nok penger på slutten av måneden for å kunne gi innskuddene og få de fordelene som forventes av den. Sannheten er imidlertid det En pensjonsordning har mange fordeler. Og også mange ulemper og risikoer.
Før du ansetter en, er det tilrådelig å legge på det gode og ikke så gode ved dette konseptet, siden først da kan den mest hensiktsmessige avgjørelsen tas ut fra situasjonen til hver person eller bedrift.
Fordeler med en pensjonsordning
Fordelene som mange velger for dette økonomiske produktet, spesielt for fremtiden, er:
- For å kunne trekke skatt fra statskassen Og det er at du kan betale mindre skatt i inntektsdeklarasjonen hvis du har en pensjonsplan. Som hovedregel kan du trekke inntil 2000 euro (i individuelle planer) eller opptil 8000 XNUMX (i ansettelsesplaner).
- Du kan endre planen. Det er anledninger der forholdene, med tidens forløp, er mindre lønnsomme; På den annen side, med en pensjonsplan kan du enkelt bytte til en annen uten å betale mer eller ha mer skatt.
- Du kan velge mottaker. Det vil si at selv om du lager en pensjonsordning for deg selv, kan du bestemme om personen som virkelig vil nyte den er deg eller noen andre.
Det ikke så bra med pensjonsordninger
Til tross for alt det ovennevnte, bør det ikke glemmes at det også er ulemper som gjør det umulig å kjøpe en pensjonsordning. De vanligste er:
- Mangel på likviditet. Det vil si å ikke kunne ha penger som skal holdes i årevis.
- Skatten du må betale. Sa vi ikke før at en pensjonsplan får deg til å betale mindre? Til slutt vil de nå deg, og du må møte dem, en av grunnene til at mange gir dette produktet videre.
- Provisjonene. Provisjonene gjør noen ganger en pensjonsplan ulønnsom fordi de til slutt ender opp med lønnsomheten som pengene har gitt deg.
Hva er investert i en pensjonsordning
Som vi har nevnt tidligere, er planen basert på å spare penger. Men også i investeringen av de pengene som spares for å oppnå fortjeneste og at dette ikke "stoppes" uten å generere noe. Men hva er disse pengene investert i?
Det første du bør vite er at investeringstema vil bli utført av pensjonsforvalterne, uten at du trenger å bekymre deg for noe annet. Avhengig av planen som er kontrakt, vil investeringene være forskjellige; Selv om de vanligste har å gjøre med:
- Renteavtaler. Disse kan være langsiktige, kortsiktige; og til og med med offentlige inntekter eller renteinntekter.
- Aksjeplaner.
- Kombinasjon av ovennevnte (de såkalte blandede planene).
- Garanterte planer.
Hvordan det fungerer og hvor du skal ansette det
Det må avtales en pensjonsplan med en enhet som har ansvaret for å administrere disse produktene. Som oftest, bankene er blant de mest kjente, men det kan være andre muligheter.
Når det gjelder driften er det veldig enkelt: personen i planen må gi periodiske (eller ekstraordinære) bidrag basert på deres kapasitet. Dette beløpet er frivillig, og med unntak av kontrakt, trenger det ikke å gjøres for et bestemt beløp eller en bestemt periode. Faktisk kan de være månedlig, årlig, kvartalsvis osv. Alle disse innskuddene utgjør en pensjonsplan, men i stedet for å holde pengene stille, er lederen ansvarlig for å investere dem i andre planer for å oppnå avkastning på pengene, og til slutt oppnås noe mer enn han har gitt.