På dette tidspunktet i livet er det ingen hemmelighet at En konto vil ikke gjøre deg millionær, eller i det minste få mer enn interessant avkastning på livssparingen din. Ikke overraskende tilbyr de renter som er på et minimum som et resultat av beslutningen fra Den europeiske sentralbanken (ECB) om å senke prisen på penger. I møte med dette monetære scenariet, forvent ikke gode tilbud, ikke engang eksepsjonelle besparelsesmodeller.
Hvis du har en nåværende konto eller en sparekonto for øyeblikket, vil det ikke gi mye lønnsomhet. De beveger seg under svært lave marginer, og det vil helt sikkert skuffe deg: ikke mer enn 0,30% per år. De vil hjelpe deg med å kanalisere de viktigste bankvirksomhetene: overføringer, direkte belastning av innenlandske regninger (vann, strøm, gass, forsikring ...), og til og med å gi deg et kreditt- eller debetkort. Men nesten ikke å sette opp en kraftig spareplan for de neste årene.
Hva skal jeg gjøre i dette scenariet som er ugunstig for spanske sparere? Få alternativer du liker for øyeblikket, men noen finner du i gjeldende banktilbud. Gjennom høyt betalte kontoer, og til tross for navnet deres, når de ikke avkastningsmarginene i fjor, der de kom til å tilby opptil 6%. Nå er det mest de kan gi kundene sine en avkastning på 2%, og noe mer i de mer aggressive forslagene og under visse betingelser i formaliseringen.
For å oppnå disse ytelsesmarginene må du imidlertid oppfylle en rekke krav, som det ikke vil være lett for deg å oppfylle i alle tilfeller. I alle fall er det et alternativ du har for øyeblikket, hvis du ikke er fornøyd med kontoen du har abonnert på i noen år. Til tross for alt, hvis det du vil generere en sparepose hvert år med mer konkurransedyktig interesse, vil det være bedre å se på andre mer konkurransedyktige bankprodukter for å nå dine mål.
Og hvis din interesse til tross for alt er fokusert på å formalisere en høyytelseskonto, vil vi hjelpe deg med å oppnå dette ønsket, eller i det minste vise deg hvilke verktøy du bør bruke, slik at du er interessert i disse produktene. Selv gjennom noen virkelig originale råd som kan forbedre din posisjon som en liten sparer. I alle fall, utelukke eksepsjonell avkastning, fordi ingen banker vil gi dem til deg lenger under enhver kommersiell strategi.
Fra nå av har du muligheten til å kjenne til alle typer kontoer som oppfyller denne egenskapen. I noen tilfeller må du styre lønnen din, i andre kanskje til og med bytte bank, og i alle dem endre dine nåværende tilnærminger for å formalisere kontrakten til en brukskonto. Det kan være den definitive løsningen, slik at dette bankproduktet slutter å være ulønnsomt for dine ambisjoner som bruker.
Mest lønnsomme kontoer
Strategiene som bankene bruker for å forbedre lønnsomheten til deres kontoer, er svært begrensede, men i alle fall aktivert i henhold til de unike tilbudene de gir kundene sine. De er designet i forskjellige formater, som tar sikte på å møte kundens forventninger, og at de ikke retter sine bidrag til andre enheter. Normalt under eminent konvensjonelle forslag, men noen av dem kan overraske deg med deres innovasjon.
Som en konsekvens av disse forretningsstrategiene øker de - men ikke for mye - interessen på kontoene dine. Fra 0,50%, og opp til et maksimalt nivå på rundt 2%. Lønnsomhet som overstiger den som tilbys av termininnskudd, som for tiden varierer fra 0,25% til 0,80% omtrent. Og alt dette med full og umiddelbar tilgjengelighet på kontosaldoen.
Den mest lønnsomme kontoen som kan abonneres fra nå av er den som Bankinter har utviklet gjennom lønnskontoen, med 5% avkastning, og helt fra starten. Selv om det bare betaler de første 5.000 euro, og er ment utelukkende for nye kunder som bidrar med lønn eller vanlig inntekt fra 1.000 euro.
Direct Office velger å tilby deg innskuddskontoen, altså assosiert med en terminskatt, der en rente på 1,50% kan genereres, men bare for en periode på fire år, og med betaling av renter hver måned. Evo Banco, derimot, markedsfører en annen modell som har krystallisert seg i Smart Account, og der det er tenkt på et årlig avkastning for besparelser på 1,10%, og også med månedlige rentebetalinger.
Beregnet for nye kunder
Det er den vanligste oppskriften for å forbedre ytelsen til disse kontoene, og den utvikles generelt under velkomstkampanjer som bankene utvikler så ofte. Formålet deres er åpenbart, de prøver å tiltrekke seg kunder fra andre banker.
For dette tilbyr de mer generøse kontraktsbetingelser, selv med høyere fordeler og en økning i tjenester. Når det gjelder rentene, kan de stige opp til 1%, til og med overstige det i visse kampanjer som utvikler de mest aggressive formatene. De er gunstige for dine interesser fordi de ikke krever noe krav, bare at du bytter bank.
Imidlertid viser de noen ulemper som du bør ta hensyn til før du endelig signerer kontrakten med banken. Blant dem, det den er utviklet under svært begrensede tidsperioder, fra dem for å gå tilbake til de vanlige forholdene i denne klassen av bankprodukter, ganske knappe. De kan også kreve at du opprettholder en viss balanse for å dra nytte av fordelene.
Med lønn fremover
Det er den kraftigste strategien de tilbyr deg for å forbedre forholdene dine. Du må bidra med lønn (pensjon eller vanlig inntekt) hvis du er villig til å tegne noen av dem. Selv, og som et nytt element, er de åpne for inntektene som mottas av klienter som er arbeidsledige.. Hvis du er i noen av disse situasjonene, gratulerer, fordi interessen du vil motta hvert år vil være mer sjenerøs, men uten fanfare.
I noen tilfeller er det kanskje ikke nok å oppfylle dette kravet, og du må også betale de viktigste innenlandske regningene (vann, strøm, gass, mobil osv.) For at denne forbedringen i kontraktsvilkårene skal tre i kraft. Tilbake, noen kontoer returnerer en minste del av disse fakturaene til deg. Mellom 1% og 3% omtrent, men med en maksimumsgrense som uansett ikke kan overskrides. De kan hjelpe deg med å opprettholde større likviditet i disse sparingsinstrumentene.
Større bånd til enheten
Kunder, som ditt spesifikke tilfelle, som har kontrakt med andre produkter (pensjonsordninger, fond, kredittkort eller forsikring) med enheten, vil være mer mottakelige for å formalisere sine kontoer med den beste interessen som tilbys av banksystemet. Det vil være belønningen foreslått av finansinstitusjoner å beholde deg som kunde. Det er en trend som gradvis tar form i banksektoren å prøve å selge flere produkter, og om mulig blant sine nåværende kunder.
Vanligvis tilbyr denne typen tilknyttede kontoer deg omtrent 1%, og alltid under absolutt tilgjengelighet på besparelsene dine. Og hvis hovedegenskaper er veldig lik tradisjonelle formater, med nesten ingen forskjeller i funksjoner eller tjenester. Og selvfølgelig fritatt fra provisjon og andre administrasjonskostnader.
Rettet mot foretrukne kunder
Hvis du er en god kunde, vil du alltid ha som en siste utvei for å forbedre lønnsomhetsmarginene til kontoen din forhandle om det med banken din. Det vil være et spørsmål om å sette deg selv ved bordet og sjekke hvilken ytelse de kan tilby deg for øyeblikket. Du bør fremheve fordelene med bankhistorikken din, og til og med de mange årene du har vært klient. Det vil være garantien for å nå målene.
Denne strategien, som er så vanlig blant eldre kunder, øker lønnsomhetsnivået som bankene kan nå med små prosentandeler. Du kan øke den med noen tideler, men litt mer. Hvis du ikke oppfyller egenskapene for å formalisere forespørselen, må du gi opp forsøket, for du vil helt sikkert ikke få noe. Så mye som de fjerner provisjonene under en ny tilnærming i kontoen.
Ingen provisjon eller utgifter
I mange tilfeller kommer besparelsene ved å inngå dette bankproduktet ikke fra de høyere rentene de gir, men fra utgiftene du kan spare på vedlikeholdet. Og i denne forstand er det mest utbredte gjennom fritak for enhver form for provisjon og andre utgifter i ledelsen. Ikke forgjeves, vil det bety en årlig besparelse på mellom 30 og 100 euro, avhengig av bruk av kontoen.
For øyeblikket kommersialiserer en god del av bankene denne kommersielle strategien med litt trygghet, og som en formel for å bo i klientellet, og ikke gå til en annen enhet. Flere og flere enheter dukker opp (Bankia, BBVA, Santander, Bankinter, ING Direct, etc.) som lanserer programmer under navnet null provisjon eller kontoer uten. Som du kan inngå en av deres personlige kontoer for uten noen form for utgifter.
For å akseptere noen av disse forslagene, er det riktig at du må koble enda mer til finansinstitusjonen, til og med å inngå kontrakt med andre produkter, av forskjellige slag. Men målet du vil oppnå vil belønne din innsats. Og sannsynligvis, med besparelsen på disse utgiftene, vil du oppnå mer penger enn gjennom lønnsomheten som noen av de nåværende kontoene som er tilgjengelige i det nåværende banktilbudet kan generere.
Lønnsomhet er for alltid?