Fast eller variabelt pantelån?

Faste pantelån har fått terreng over variable pantelån

Å velge mellom et fast eller variabelt pantelån kan være et problem hvis vi ikke er sikre på hvor vi er. Det er problemet for mange mennesker når de skal tegne et pantelån og bestemme seg mellom den ene og den andre. Faktisk, begge alternativene har sine gode og dårlige særegenheter, men alt vil avhenge av konteksten personen er i. Konteksten som kan ende opp med å ha størst innflytelse på denne avgjørelsen kan være pengepolitikk, tilgjengelig kapital og en følelsesmessig tilbøyelighet til å risikere eller ikke.

Det er mange nettsteder som snakker om fordeler og ulemper ved å skaffe seg et fast eller variabelt pantelån. Det kan være litt forvirrende for folk som er mer interessert i bokstaver eller grafikk og ikke så mye om tall. Det er derfor påstanden i denne artikkelen er at uten å forsømme det som er mest lønnsomt eller vellykket, bringer det litt nærmere allmennheten og gjør det godt forstått hva disse interessene skjuler gjennom grafer og eksempler. På denne måten kan du hjelpe deg med å avgjøre i henhold til profilen din hvilket pantelån du foretrekker.

Hovedforskjellene mellom fast eller variabelt pantelån

Valget mellom et fast eller variabelt pantelån avhenger av konteksten som en kjøper befinner seg i

Forutsatt at vi alle vet hva et pantelån er, kommer vi til å se de viktigste forskjellene mellom ett og et annet pantelån.

  • Fast pant: Hovedfordelen er at vi vil vet hvilken kvote som kommer til oss hver måned til utløpet. Et fast pantelån opprettholder en fast rente i årene det vil være i kraft. Så hvis det er på 3% (for eksempel), vet vi at vi hvert år skal betale 3% av den utestående pålydende ("det som gjenstår å betale"). Det vil si at hvis vi har 4 euro i vente etter 90.000 år, betaler vi det femte året 2.700 euro i renter (3% av de 90.000 euro som gjenstår å vente). Ettersom det er en fast rente, vil banken vanligvis bruke en høyere rente enn et pantelån med variabel rente.
  • Variabelt pantelån: Hovedfordelen er at på tidspunktet for signeringen av det vil prosentandelen som vil bli belastet på pantelånet være lavere enn for et fast pantelån. Imidlertid et variabelt pantelån som navnet antyder holder ikke fast renteI stedet er det relatert til en referanseindeks, når det gjelder Spania Euribor. Det betyr at hvis Euribor ikke beveger seg, eller går ned, vil boliglånet vårt bli eller gå ned. Hvis det tvert imot stiger, øker renten% som vil bli brukt på oss når renten på pantelånet fornyes. For eksempel har vi brukt det siste året på å betale 0'80% rente på lånet vårt, og vi har 90.000 euro igjen. Hvis det opprettholdes, betaler vi neste år 720 euro (0% på 8 90.000 euro). Hvis den faller med 0%, vil vi holde oss med 20% (0'60-0'80 = 0'20) og vi betaler 0 euro i rente neste år (60% på 540 0 euro). Men, og dette er det som fraråder folk, hvis det plutselig gikk opp 6%, neste år ville vi betale 90.000 euro (og det kan fortsette å stige år etter år).

Et fast eller variabelt pantelån avhengig av øyeblikket

Forskjeller mellom faste eller variable boliglånsrenter

Denne grafen tilsvarer den gjennomsnittlige renten som det er tegnet pantelån de siste årene med. Faste pantelån i blått, og variable pantelister i gult. Dataene leveres av INE, og et veldig bra nettsted for å hente ut disse dataene med et slag takket være grafene er epdata.es som jeg anbefaler for den store mengden informasjon den gir.

Fallet i Euribor har fulgt interessen for at boliglån faller, som vi kan se i grafen. Det at renten nådde nivåer under 0% har ført til at mange prioriterer sikkerheten til det faste pantelånet over det variable. Faktisk, I 2020 ble flere fastrentelån signert enn variabelt. Det gjorde det til og med lettere for mange mennesker å endre variabelen til fast pant. Hovedårsaken til å beskytte mot mulige renteøkninger. Økninger som heller ikke har kommet, som en mekanisme for å øke forbruket og få kredittstrømmen, er å holde rentene lave.

Hvorfor Euribor er negativ
Relatert artikkel:
Hvorfor er Euribor negativ?

I samsvar med pengepolitikken om renten

Det er sant at pandemien har snudd opp ned på mange økonomiske prognoser, men hvis vi fokuserer på fortiden og de viktigste mekanismene for å øke økonomien gjennom ECB, bør ikke rentene ha sterke stigninger, i det minste på kort og mellomlang sikt. Dette betyr at det ville være mer interessant å betale et pantelån med variabel rente, spesielt hvis det er i noen år. Jo lenger det er, jo mer berettiget vil det være å ta en fast rente for å beskytte mot mulige renteøkninger.

Noe som vi må bestemme er vår posisjon og risikoen vi kan påta oss (økonomisk og følelsesmessig), siden en 1% variasjon innebærer tusenvis av euro i alle årene med pantelån. I tillegg bør det huskes at i begynnelsen er når hoveddelen av kapitalen er betalt. Etter hvert som årene går og det amortiseres, reduseres interessen i forhold til kapitalen som er bidratt i hver bokstav.

Variable pantelån er vanligvis billigere enn faste pant på signeringstidspunktet

I henhold til kapitalen som er tilgjengelig for kjøperen

Vi forestiller oss at vi har en kjøper som har mer kapital enn det han bidrar med. I tilfelle ytterligere økninger, kan kapital alltid gå videre. I mellomtiden, og i tilfelle interessen fortsetter å falle, eller øke, men litt, kan du bestemme deg for ikke å bruke kapitalen. Selv dine preferanser kan være investeringene, noe som ville være mer interessant så lenge det ga deg høyere avkastning på investert kapital enn renten du betaler på pantelånet ditt.

Tilførsel av likviditet kan gi forsikring mot stigninger også. Hvis du har penger som ikke brukes, og renten på et variabelt pantelån stiger mye, ville det ikke være en dårlig idé å avskrive en del av hovedstolen.

Et annet scenario vil være det for en person som ønsker å ha kontroll over utgiftene sine, og det mindre enn sikkerheten ved å vite på forhånd hva de skal betale. På denne måten ville et fast pantelån være det ideelle valget.

Emosjonell disposisjon for risiko

Hvis vi er mennesker risikovillig, vil et fastrentelån være det beste alternativet. Spesielt hvis vi ser nyheter på fjernsynet om at rentene kommer til å stige, og de kommer til å påvirke boliglån referert til Euribor. Derimot, hvis slike nyheter ikke gir oss nervøsitet, og vi anser at fremtidige kutt i Euribor kan forekomme og dermed kommer oss til gode i våre pantelån, ville variabelen være et bedre alternativ. I tillegg til å være prosentvis lavere enn gjennomsnittet på signeringstidspunktet.


Bli den første til å kommentere

Legg igjen kommentaren

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *

*

*

  1. Ansvarlig for dataene: Miguel Ángel Gatón
  2. Formålet med dataene: Kontroller SPAM, kommentaradministrasjon.
  3. Legitimering: Ditt samtykke
  4. Kommunikasjon av dataene: Dataene vil ikke bli kommunisert til tredjeparter bortsett fra ved juridisk forpliktelse.
  5. Datalagring: Database vert for Occentus Networks (EU)
  6. Rettigheter: Når som helst kan du begrense, gjenopprette og slette informasjonen din.