Et av konseptene som knapt er kjent, og likevel er svært viktig i boliger og for bedrifter, er amortiseringsplanen for et lån. Det er en tabell for å vite hvordan gjelden utvikler seg.
nå har du noen gang hørt det? Vet du virkelig hva vi sikter til med denne tekniske termen? Nedenfor prøver vi å avklare hva det betyr og hvorfor det er viktig.
Hva er amortiseringsplanen for et lån
Det første vi trenger å vite er hva vi mener med dette begrepet. Det handler om, som vi har våget før, en tabell der du kan se alle betalinger som må gjøres for å lukke en løpetid på et lån.
Det er med andre ord en slags «kalender» som de ser alle betalinger du må dekke for å kansellere lånet du har bedt om.
Innenfor denne boksen kan det være to forskjellige deler, siden de avdragene som allerede er betalt, kan vises i grønt (hvor det sies at de er betalt) i motsetning til de andre som kan være hvite, røde osv. indikerer at de fortsatt må være fornøyde.
Noe du bør huske på er at innenfor tallene som er beregnet ut fra utbetalingene, er det ikke bare det du må betale tilbake fra lånet, men også renten som står overfor for å ha lånt deg penger.
Hvilke elementer utgjør en låneamortiseringstabell
Nå har du en liten ide om hva en låneamortiseringstabell er, det neste trinnet du må gjøre for å finne ut mer er å kjenne til elementene som utgjør denne tabellen. Fra nå av forteller vi deg at det er fem og de er fordelt gjennom kolonner.
Konkret er de følgende:
- Periode: Det er det første du finner i en låneamortiseringstabell. Det gjenspeiler tiden du skal returnere betalingen. Derfor er den variabel, avhengig av hvor lenge du har forhandlet om å betale tilbake lånepengene, sammen med renten vil kolonnen være mer eller mindre lang.
- Interesser: Den vises i tabellen som den andre kolonnen. Som du vet, når det søkes om lån, er normen at det har renter som må betales bortsett fra pengene de har lånt deg. Disse beregnes med en multiplikasjon mellom den renten som er avtalt (det vil si den som er fastsatt i betingelsene du signerer) og også den utestående kapitalen. Videre kan den være både fast og variabel. Men det mest karakteristiske for denne interessen er at den vil variere kvotene. En fast rente på det totale lånet som skal tilbakebetales er ikke det samme som når du allerede har mye mindre å betale tilbake, fordi renten går ned. La oss si at du betaler mer i begynnelsen enn på slutten.
- Kapitalavskrivning: Plassert nesten alltid i tredje kolonne. I dette tilfellet refererer amortiseringen til det som skal tilbakebetales fra lånet, men det gjøres uten å telle renter. Det er med andre ord snakk om hvor mye lånepenger som betales tilbake i avdrag.
- Gebyr å betale: Når rente- og kapitalamortiseringskolonnene er lagt inn, er den neste som følger denne som utgjør en sum av disse to kolonnene for å virkelig vite hva personen som har bedt om lånet vet hva han skal betale.
- Kapital i lånet i påvente av amortisering: Til slutt er den femte kolonnen ingen ringere enn å angi lånebeløpet som gjenstår å gjøre opp. Og hvordan gjøres det? Du må trekke den utestående hovedstolen fra en tidligere periode sammen med amortiseringen for den aktuelle måneden.
Typer av amortisering i en låneamortiseringstabell
En av de viktigste aspektene ved en nedbetalingsplan for lån er nedbetalingsraten. Disse kan varieres; de vanligste er følgende:
- Konstant kapitalavskrivning. I dette tilfellet er det karakterisert fordi gebyret å betale vil være mindre og mindre. Årsaken er at interessene fra en periode til en annen endres. I begynnelsen, siden pengene som skal returneres er høye, er rentene høye, men ettersom vi returnerer kapitalen som ville bli igjen, er den mindre og det betyr at du må betale mindre. Det kalles den franske eller progressive metoden. Og det er det vanligste i nesten alle låneamortiseringstabeller.
- Konstante avgifter. En annen måte å amortisere på er ved alltid å betale samme avdrag. I dette tilfellet er amortiseringen liten i begynnelsen, men blir større på slutten. Det er formelen som brukes i fastrente boliglån.
- Med en enkelt amortisering. Som du kanskje tenker, handler det om å betale kun renter på lånet, og når disse går tom, på én gang, betales all kapitalen du har fått utlånt. Tenk deg for eksempel at du har bedt om 6000 euro og rentene utgjør 300. Du vil returnere disse 300 euro i avdrag, men til slutt må du returnere 6000 euro på en gang.
Hvorfor amortiseringstabellene til et lån noen ganger ikke er reelle
Det er mulig at når banken har gitt deg en amortiseringsplan for et lån, har du takket ja og til syvende og sist har gebyrene du betaler ingenting å gjøre med det som ble etablert i den tabellen. Har du blitt lurt? Mest sannsynlig ikke, for her spiller renten inn.
Når du signerte for lånet, Skulle renten være fast eller variabel?
Hvis renten er fast, er amortiseringsplanen for et lån som de gir deg den virkelige. For du vet til enhver tid hva du skal betale og det overholdes strengt.
Nå, hvis renten er variabel, kan ikke amortiseringsplanen for et lån være reell. Det blir en betalingsprognosesimulering, men siden renten endres over tid, kan den ikke beregnes godt.
Hvilke andre ting kan amortiseringstabellen til et lån brukes til?
Har du et selskap er det mest sannsynlig at du har anleggsmidler. Med andre ord, eiendeler og rettigheter som kommer til å være i din bedrift en stund og som du avskriver levetiden for.
For dette brukes også en amortiseringstabell, bare at det i dette tilfellet er mulig at det er færre kolonner og det er fokusert på å vite hva som kan amortiseres i kvartalet eller året for det elementet.