De siste dataene publisert av National Institute of Statistics (INE), tilsvarende januar 2016, viser at de fleste brukere som har ansatt et hus, har referert til pantelånet til den europeiske referanseindeksen, kjent som Euribor. Dette er bekreftet i disse nylige dataene, hvor 94,0% av de nye avtalene som ble gjort brukte denne lenken til pantelånet. Og i alle fall over andre flere minoritetsverdier.
Innenfor dette generelle scenariet er det faktum at Euribor historisk ligger i negativt territorium spesielt relevant. Faktisk er den for øyeblikket på - 0,012%. Og som en konsekvens av billigere pris på penger av Den europeiske sentralbanken (ECB), som har forlatt den på et av sine siste møter med 0%. Et absolutt atypisk og uvanlig scenario som må påvirke alle brukere, og spesielt kunder som har eller kommer til å ta opp et pantelån.
Ikke overraskende er det spørsmålet disse menneskene stiller seg selv, hvordan rentene så lave vil påvirke pantelånet deres, og som i dette tilfellet spesielt de negative. Vel, i prinsippet har det tjent dem slik at spredningen har blitt redusert betydelig. Og som en konsekvens betaler de rimeligere månedlige avdrag, noe som gir besparelser ved å trekke disse bankproduktene.
Spredes under 1,50%
Bankene har bestemt seg for å tilpasse seg det nye scenariet og tilby sine kunder noen pantelån med bedre forhold i ansettelsen din. I utgangspunktet gjennom en reduksjon i spredningen. De har gått i løpet av noen måneder med noe mer enn 2% å posisjonere seg i de mest aggressive forslagene under 1% -barrieren. Med et gjennomsnitt i reduksjonen på mellom halvparten og ett prosentpoeng. Og det betyr i praksis at du betaler mindre euro i avdrag hver måned.
Selvfølgelig så lenge pantelånet du har tegnet er knyttet til en variabel rente. Hvis du av en eller annen grunn har kontrahert dem til fast rente, vil du ikke kunne dra nytte av boliglånsreduksjonene, eller av trenden som den europeiske referanseindeksen har opprettholdt de siste månedene. Så langt gjenstår det bare å se hvor lenge denne trenden vil vare. Selv om det selvfølgelig allerede det er lite rom for å fortsette rentenedgangen.
Banker derimot prøver å fremme stadig mer konkurransedyktige tilbud for å møte konkurransen. Y ikke nøl med å senke renten med en viss frekvens, til de i noen spesifikke tilfeller ligger på 0,85%, som er det beste forslaget du kan motta for øyeblikket, og uavhengig av andre forhold som kontraktene deres vurderer. Bestemte tilbudet som alle nasjonale banker har utviklet.
Euribor: Bedre forhold
Hvilken innvirkning vil det ha på bankbrukere? Det er ingen tvil om at interessene vil slappe av, slik det har skjedd i noen måneder. Men med et problem som noen viktige ledere i bankenhetene som har ansvaret for markedsføring av disse produktene, har påpekt. Og det er at for å redde sine interesser vil de ikke ha noe annet valg enn å øke eller opprette nye provisjoner som kan skade interessene til de pantsatte.
Som en konsekvens vil formaliseringen av et lån til kjøp av bolig være billigere, men straffet under mer ekspansive kommisjoner av de utstedende enhetene. Det er kort sagt hva du kan forvente fra nå av når du går til kontorene for å be om et av disse produktene.
Men mens dette nye scenariet kommer, har strategiene til finansinstitusjoner ført dem for å fremme en rekke kommersielle strategier som tar sikte på å gjøre Euribor-tilknyttede pantelån mer attraktive for sine kunder. De er av forskjellig natur og som det endelige målet for å forbedre dine forsikringsforhold. De er generelt veldig tilbakevendende, selv om noen med et mer innovativt preg alltid skiller seg ut.
Det mest brukte er at du kan rabattere prisen på pantelånet basert på produktene du har inngått med banken din (personlige lån, forsikringer, pensjonsordninger, verdipapirportefølje osv.). Og hvis operasjon er veldig enkel, siden den er basert på det faktum at når du formaliserer flere bankmodeller, renten blir gradvis senket knyttet til pantelånet ditt knyttet til Euribor. Med en maksimal prosentandel på rundt 2%
Lønnskrav
Et annet av kravene fra bankene er basert på at de vil kreve det styre lønnen din (eller annen vanlig inntekt), og til og med de viktigste husholdningsregningene (strøm, vann, gass, mobil ...), som også hjelper deg med å holde kostnadene dine på pantelån. De markedsføres også vanligvis uten provisjon eller andre utgifter i forbindelse med administrasjon eller vedlikehold. Gjør formaliseringen veldig attraktiv på dette tidspunktet.
Men det er ikke de eneste påstandene bankene fremsetter for å selge slike produkter til sine hovedkunder. En trend de siste månedene er at det er uten bakkeklausul, etter sterke kontroverser med forbrukerforeninger og bankbrukere. Denne nye tilstanden vil tillate deg å dra nytte av tilbakegangene i den europeiske referanseindeksen enda mer, til og med mye mer enn du forestiller deg i det nåværende scenariet med monetær begrensning. For å unngå dette problemet, vil du ikke ha noen annen løsning enn å gjennomgå de små skriftene i kontrakten, i tilfelle den inneholder denne klausulen som er ugunstig for dine interesser som innehaver av et pantelån.
Og det har uansett resultert i at til og med mileuristas, med inntekter på rundt 1.000 euro, har fått kjøpt hjemmet sitt. Det er riktig at de ikke har overdrevne forslag, men i det minste er de ikke fordrevet fra eiendomsmarkedet. Stol på mer enn ett format som presenterer disse spesielle egenskapene. Vanligvis er beregnet på inntekt fra 750 euro, noe utenkelig for bare noen få år siden.
Hvis du godtar noen av disse kravene som bankene stiller, kan du uten tvil forbedre rentene, med minst et halvt prosentpoeng, og med hensyn til de opprinnelige prisene som enhetene bidrar med i sine tilbud. Skjønt med det logiske problemet at du ikke kan vite hva som vil skje de neste årene. Hvor Euribor-trenden sannsynligvis vil endre seg. Ikke overraskende er det ikke å forvente at den kan fortsette i denne trenden i 10 eller 20 år til. Det vil være et scenario du bør tenke på hvis du skal tegne et pantelån fra nå av.
Kjennetegn ved de nye pantelånene
Med alle endringene som produseres i pantelån, som en konsekvens av rentenedgangen i Euribor, er det en annen serie variabler som har blitt endret gjennom årene, og som du bør vite for å bedre håndtere forholdene til dette bankproduktet. Og spesielt ikke for å få en ubehagelig overraskelse.
For å begynne, forbered sparingene dine for å formalisere driften, siden de finansierer det ikke i sin helhet. Men tvert imot når de bare 70% og 80% av sin vurderte verdi. For at klienter ikke skal øke gjeldsnivået farlig, slik de europeiske utstedende bankene, og i dette tilfellet spesielt den spanske, advarte om. Hvis du ikke har en minimum sparepose, vil det være mye vanskeligere for deg å avslutte driften med enheten.
Når det gjelder tilbakebetalingsvilkårene deres, har de også blitt betydelig redusert. Det er allerede veldig vanskelig å signere en kontrakt på 40 eller 50 år, som du gjentatte ganger gjorde for ti år siden. De nåværende pantene har kortere perioder for å fullføre operasjonen, som beveger seg i et redusert område som går fra 25 år til 35 som en maksimumsgrense. Det er en ny strategi fra bankenes side, slik at løpetiden forkortes, og de får pengene tilbake tidligere.
5 tips for å finne det beste pantet
Selvfølgelig er det en god tid for deg å abonnere på denne eiendomstransaksjonen, med mange fordeler for dine interesser, og som du kan dra nytte av i det nåværende pantetilbudet, etter fallet i Euribor. For å gjøre dette enklere for deg, har du ikke annet valg enn å importere noen av de beste tipsene for å redusere ansettelsesutgiftene dine, som vil starte fra følgende handlingslinjer.
- Du begrenser deg ikke til å gjennomgå bare noen få pantelån, men på grunn av fallet i den europeiske referanseindeksen, nye formater åpnes som kan være veldig fordelaktig for profilen din som bruker.
- På dette tidspunktet kan du abonnere på pantelån med et spredning under 1%, og at de til og med markedsføres uten provisjon eller andre utgifter i ledelsen. Du må dra nytte av alle mulighetene som blir presentert for deg fra nå av.
- Hvis du har tenkt deg å leie et pantelån de neste årene, vil det ikke skade at du går formalisering av et produkt for besparelser. Ikke overraskende vil ikke finansieringen av ditt nye hjem være lenger for hele takstprisen.
- Større binding Med banken din vil det hjelpe deg med å holde kostnadene for å inngå dette produktet for finansiering, med rimeligere månedlige innbetalinger.
- Hvis rentenivået vil holde seg på samme nivå som hittil, vil det være praktisk for pantelånet ikke innlemme noen etasjeklausul, som vil være svært skadelig i dette scenariet i prisen på penger.