Wat is een kredietbeleid?

Kredietbeleid zijn financiële producten die bedrijven momenteel zeer slecht gebruiken, aangezien men denkt dat ze formules financieren die constant kunnen worden gebruikt wanneer ze in werkelijkheid alleen Ze moeten op specifieke tijden worden gebruikt voor de verlichting van het bedrijf en voor de tijdige kapitalisatie.

Wat is en waaruit is het kredietbeleid samengesteld?

Het kredietbeleid is een product dat volledig in strijd is met de gangbare rekeningen die we algemeen kennen en die door individuen worden gebruikt. De polissen geven ons de mogelijkheid om het krediet terug te betalen of te krijgen, afhankelijk van wat we dagelijks nodig hebben. U kunt een kredietbeleid gebruiken voor het controleren van rekeningen, maar dit zou altijd een negatief saldo opleveren in het voordeel van de bank, hoewel dit laatste afhangt van het type rekening dat u heeft afgesloten.

Wat zijn de belangrijkste elementen van een kredietbeleid

• Beschikbaar kapitaal of limiet. Het is het bedrag dat we in de polis kunnen hebben, dat op zijn beurt het maximale bedrag is van het krediet ervan.
• Opleveringsdatum. Alle kredietpolissen worden afgesloten voor een bepaalde tijd. In de meeste gevallen is deze tijd niet langer dan een jaar, maar als de onderneming goede voorwaarden biedt, kan een langere tijd worden onderhandeld om het kredietbeleid van kracht te laten blijven, en in dat geval de jaarlijkse verlenging ervan.
• De provisies en rentetarieven die op de polissen van toepassing zijn. Aangezien de polis een financieel product is, zijn er in alle gevallen kosten voor provisies en rente. Hoewel het een financieel product is dat gericht is op bedrijven en freelancers, zijn de commissies en belangen meestal hoog.
• Het beleid eHet is een product dat vrijwillig verkrijgbaar is en met een variabele bovengrens. Onthoud dat ze een vervaldatum hebben die u eerder hebt afgesproken.
  Hoe commissies worden berekend op polissen

Als het om rekenen gaat polisvoorwaarden er is een grote batch waarin verschillende soorten provisie worden betaald.

De meest voorkomende of vaste commissies

De openingsopdracht

Dit soort provisie wordt in rekening gebracht bij het begin van de contractering van het financiële product. Het rentepercentage wordt gegeven op basis van de totale kredietlimiet welke beschikbaar is; het rentepercentage bedraagt ​​doorgaans echter niet meer dan 2% van het totaal, afhankelijk van het gevraagde bedrag en de overeengekomen voorwaarden. Dit varieert afhankelijk van de entiteit waarin het wordt aangevraagd en ook van de beleidslimiet.

De beschikbaarheidscommissie

Deze commissie wordt berekend op basis van het bedrag dat we kunnen hebben als we de rente gaan betalen. Dit type provisie is lager, aangezien het normaal gesproken niet meer bedraagt ​​dan 0,1% van het kapitaal dat we in onze polis hebben. Het verschil is dat het een maandelijkse of driemaandelijkse incassocommissie is voor het beschikbare kapitaal.

Rente over het opgenomen saldo.

Dit is het rentepercentage dat wordt betaald over het beschikbare saldo. Om deze rentevoet op de juiste manier te berekenen, moet dit gebeuren met de hamburgermethode, die een van de meest gebruikte is, aangezien elke beweging van de polis wordt gezien als een vervreemding of annulering ervan.

Rente voor niet-opgenomen saldo.

Dit rentepercentage wordt toegepast op polisvormen waarin geldbedragen gedurende een bepaalde tijd niet zijn gebruikt en waarin rente moet worden betaald. Het% is erg laag.

Rente overtroffen

Als we een kredietbeleid maar als we het afgesproken bedrag overschrijden, moeten we voor overschrijding een soort commissie betalen. Dit type provisie is een van de hoogste die in kredietpolissen in rekening wordt gebracht, aangezien ook rente wordt toegevoegd voor vertragingen. Hoewel het gebruikelijk is dat de entiteit ons niet toestaat de afgesproken limiet te overschrijden en de superieure bepalingen te bevriezen.

Wat betekent dit allemaal?

De kosten van een kredietbeleid zijn vrij belangrijk omdat het gevolgen kan hebben voor bedrijven die niet over voldoende solvabiliteit beschikken. Per periode zijn er veel zaken waar rekening mee gehouden moet worden om de operaties te kunnen afwikkelen.

Andere katten die ons dit type polis ook kunnen geven, zijn de bijbehorende kosten. Deze katten zijn degenen die worden gegenereerd in elk type proces met de banken en kunnen kosten zijn voor borgstellers, extra verzekeringspolissen voor de entiteit of zelfs notariële kosten.

Van al deze katten kan het oplopen tot 5 of 6% van de totale polis die we uiteindelijk zullen betalen.

Hoe een kredietbeleid moet worden gebruikt

U mag geen kredietbeleid gebruiken om:

Zoals we je in het begin vertelden, dit soort polissen wordt door veel bedrijven zeer slecht gebruikt, aangezien ze niet altijd zouden moeten worden gebruikt, maar op specifieke momenten waarop ze echt nodig zijn, is het echter moeilijk om te weten wanneer we ze echt nodig zullen hebben. Als er liquide middelen beschikbaar zijn en de economie van het bedrijf comfortabel is, en we een kredietbeleid hanteren, wordt dit type product misbruikt omdat het niet nodig is om meer van het bedrijf te kapitaliseren en we alleen kosten genereren.

Dit soort polissen mag nooit worden gebruikt om vaste producten of roerend kapitaal te verwerven.. Dat wil zeggen, het mag niet worden gebruikt om een ​​auto te kopen en niet om een ​​machine voor het bedrijf te kopen, aangezien in deze gevallen wordt aanbevolen een soort directe kredietverlening te gebruiken dat in dit geval de beste voordelen oplevert.

Ze mogen niet worden gevraagd om de behoeften te financieren die op het niveau van de schatkist aanwezig kunnen zijn. Ze mogen nooit worden gebruikt voor negatieve kasstromen. Negatieve kasstromen doen zich voor wanneer een bedrijf zijn verkopen lang intrekt nadat het leveranciers en andere onkosten heeft betaald.

Als het bedrijf nieuw is of groeit, geld rolt zal altijd negatief zijn en in veel gevallen voor onbepaalde tijd, dus Ze moeten met hun eigen middelen worden opgelost en nooit hun toevlucht nemen tot financiële producten dat zou ons alleen maar meer schulden opleveren.

Ze mogen ook niet worden gebruikt dit type beleid om standaardinstellingen van klanten op te lossen. Hetzelfde gebeurt met het vorige geval, het is niet om van de ene schuld af te komen, maar om in een andere te komen.

U moet een kredietbeleid gebruiken om:

Dit soort beleid mag alleen in de schatkist worden gebruikt als er specifieke behoeften zijn. Wanneer we merken dat een verkoop te laat is, maar er wordt geschat dat deze effectief zal zijn. Het is duidelijk dat totdat de betaling is voltooid, btw en belastingen moeten worden betaald. Hier zou het beleid kunnen worden gebruikt om het tijdsverloop van geld te verbeteren.

Specifieke treasury-behoeften, zolang deze maar punctueel zijn. Ik doe bijvoorbeeld een uitgestelde verkoop van een groot bedrag voor een jaar en ik ga dit maandelijks incasseren. Totdat de collectie compleet is, zal ik btw en vennootschapsbelasting moeten betalen, dus ik heb voor die verkoop een gedeeltelijke schatkist nodig. In dit geval zou het beleid kunnen worden gebruikt, maar alleen om deze tijdelijke cash gap het hoofd te bieden.

De reden waarom dit product de afgelopen jaren bijna oncontroleerbaar is gebruikt, is omdat het veel is gebruikt tijdens het expansietijdperk waarin veel bedrijven in een crisis belandden.

Is het kredietbeleid de beste optie?

Dit beleid heeft verschillende voordelen:

• Een van de eerste is dat het elk type specifieke behoefte kan dekken tegen een prijs die niet zo hoog is als wanneer we om een ​​persoonlijk krediet vragen of de rekening negatief laten.
• Bij kredietpolissen heb je geen schuldenproblematiek, aangezien je geen maximale geldlimiet hebt om te gebruiken.
• Alvorens ons een kredietpolis toe te kennen, zal de bank ons ​​bedrijf bestuderen om te zien wat voor soort commissie ze ons toekennen en of we daarvoor voldoende garantie hebben.
• Er is nog een andere optie die wordt behandeld als een "krediet zonder rente", maar u betaalt alleen voor het kapitaal dat u heeft en enkele zeer kleine provisies.
• De bewerkingen die met dit soort krediet worden uitgevoerd, worden uitgevoerd met dezelfde bewerking als een lopende rekening waarmee we geld kunnen invoeren of opnemen zoals het ons uitkomt.

Het negatieve aan dit type product is de hoge rente het is wanneer we het misbruiken. Onthoud dat dit soort polissen bedoeld zijn om op korte termijn van te genieten en stop er zo snel mogelijk mee te stoppen.

In het geval dat het bedrijf geen solvabiliteit heeft, kan de entiteit een garantie of zelfs een garantie vragen om het passend te achten om een ​​polis te hebben.

Er wordt alleen rente betaald voor het kapitaal dat wordt gebruikt, maar er zijn een reeks extra kosten waardoor u iets meer moet betalen dan u had verwacht. Alle intresten worden op kwartaal- of maandbasis verrekend, afhankelijk van de overeenkomst met de entiteit, en komen ten laste van uw rekening met een normaal krediet of financieel product.

Het goede nieuws is dat deze polissen zijn afgesloten tegen een vaste rente, gezien hun korte looptijd; op een bepaald moment en op basis van de Euribor kan de bank deze echter wijzigen.