De verwerving van een huis is zo'n belangrijke operatie dat je geen ruimte aan improvisatie kunt overlaten. Zo niet, dan is het een proces dat veel planning vereist en een zekere mate van toewijding. Tot het punt dat als u geen van de fasen ervan begrijpt, u geen andere keuze heeft dan de diensten van een professional in te schakelen om te helpen bij het beheer ervan: advocaat, vastgoedadviseur of administrateur. Met een enkel doel en dat is niets anders dan om aan de doelstellingen van uw vraag te voldoen. Om dit werk te vergemakkelijken, bieden we u enkele eenvoudige aanbevelingen over de procedures waarmee u te maken krijgt om uw acties correct te kanaliseren.
U moet berekenen welk budget u heeft om de operatie af te sluiten. Hoewel je een beetje dieper moet gaan en analyseren hoe je het gaat betalen. Of het nu contant is, via een hypotheek of via een tussenoplossing. Kiest u voor een van de laatste twee voorstellen, dan bent u daartoe verplicht neem contact op met uw bank. Niet alleen om te kalibreren als ze u de financiering gaan verstrekken. Maar ook om de rente te bevestigen die u moet betalen, als de hypotheek met vaste of variabele rente voordeliger is.
De evolutie van Euribor zal het referentiepunt zijn om een of ander financieringsmodel te kiezen. Het bedraagt momenteel - 0,095%, het laagste tarief sinds de oprichting. en dat zal u helpen om een meer concurrerende interesse te krijgen. Het is ook het moment om na te gaan wat uw terugbetalingstermijn zal zijn en de commissies die uw aanwerving met zich meebrengt.
Tweede sleutel: kies het huis
Op deze parameters bent u al in staat om uw vraag te sturen en welk type huis het beste voor u is. Nieuwe, tweedehands of zelfs officieel beschermde woningen. Bovendien zal het erg handig zijn controleer uw locatie. Het zal van bijzonder belang zijn om gegevens te hebben die even belangrijk zijn als het aanbod van scholen, ziekenhuizen, supermarkten of openbaar vervoer dat het gebied heeft.
De marketingkanalen die u kiest, zijn ook van levensbelang. Want afhankelijk van of het gaat om particulieren, makelaars of ontwikkelaars, kunt u een of andere onderhandelingsstrategie uitvoeren. Het huisbezoek zal in dit proces geen minder relevant onderdeel zijn. Tot het punt dat het nodig zal zijn om op te schrijven welke aspecten je het leukst en het minst leuk vindt. Het is zelfs tijd om uw eigen bod te formaliseren.
Alle twijfels raadplegen die u heeft. Van de puur structurele en die verband houden met het behoud van het onroerend goed tot andere, meer generieke zoals de kosten van de buurtgemeenschap of als je het energiecertificaat hebt. Je kunt ook niet vergeten hoe je het huis kunt personaliseren, of het diepgaande hervormingen of slechts een paar specifieke details in de kamers nodig heeft.
Derde sleutel: ondertekening van de contracten
De volgende fase zal bestaan uit het opstellen van een contract met de verkoper waarin zeer belangrijke aspecten van de woning worden beschreven. Bijvoorbeeld als het gratis is of pandrechten worden gehandhaafd. Het weerspiegelt ook de kosten van de buurtgemeenschap of de betalingsvorm waarin u de operatie formaliseert. Ze zijn enkele van de inhoud van het contract voor de verkoop van de woning. Het is ook passend dat u het aanbetalingscontract ondertekent. Even belangrijk als de daden zelf, want het helpt u onder meer uw rechten als koper te beschermen. Bovendien zal het dienen om 10% van de operatie voor te schieten, als de belangrijkste garantie voor uw bedoelingen.
Op het laatste moment moet u de akte samen met de verkoper en in het bijzijn van de notaris ondertekenen. Het zal het officiële document zijn dat de onroerendgoedtransactie legitimeert. De meest relevante aspecten van het huis komen aan bod, zoals de beschrijving, prijs, betalingsvorm of kostenverdeling. Vanaf dit moment geniet u van de nieuwe woning door middel van de sleutels die de verkoper u ter beschikking stelt.
Moet ik de hypotheek subrogeren?
Het wijzigen van de afgesloten hypotheek naar een met betere contractvoorwaarden is iets logisch en zelfs wenselijk voor de gebruikers van dit financiële product. Van de 6.043 hypotheken met gewijzigde voorwaarden is 40,7% het gevolg van renteveranderingen, volgens de laatste gegevens van het National Institute of Statistics (INE). Waarin blijkt dat na de wijziging van de voorwaarden het percentage hypotheken met een vaste rente is gestegen van 10,2% naar 17,3%, terwijl dat van hypotheken met een variabele rente is gestegen van XNUMX% naar XNUMX%. daalde van 89,2% naar de huidige 81,9%. Dit wordt een hypotheeksubrogatie genoemd.
Vanuit dit algemene scenario is de eerste stap die moet worden gezet om het hypothecair krediet te subrogeren, het detecteren van een nieuw financieringsproduct dat de contractvoorwaarden van het vorige substantieel verbetert. In die zin is het aanbod van de bankentiteiten echt bevredigend bij het overwegen van modellen met spreads van minder dan 1%. Met andere woorden, de rente zou met bijna een procentpunt verlaagd kunnen worden ten opzichte van de huidige hypotheek. Dit verschil in de praktijk bedraagt vele duizenden euro's die voortaan bespaard kunnen worden.
Hypotheek subrogatie
Een ander aspect dat doorslaggevend zal zijn om deze operatie te formaliseren, zal zijn om te analyseren of het huidige contract een commissie van deze kenmerken bevat. Het bedrag varieert tussen 0,25% en 0,75% op het openstaande saldo en omvat een zeer belangrijke uitgave die gebruikers ze moeten aannemen als ze op elk moment van hypotheek willen wisselen. Als deze uitgave is inbegrepen, is er geen andere keuze dan berekeningen te maken om te laten zien of het al dan niet compenseert om de subrogatie uit te voeren. Om deze reden is het ideale scenario om deze operatie uit te voeren dat de hypotheek die is afgesloten van deze kosten wordt vrijgesteld. Onder andere omdat het het proces zal vergemakkelijken om zich te ontwikkelen in overeenstemming met de verwachtingen die door de gebruikers worden gegenereerd.
Hypotheken zijn aangegaan
Het aantal hypotheken op huizen Dat zijn er 31.018, 9,2% meer dan in februari 2018. Het gemiddelde bedrag bedraagt 123.911 euro, met een stijging van 2,9%. Het gemiddelde bedrag aan hypotheken dat in februari in de kadastrale registers staat (uit eerder uitgevoerde openbare akten) bedraagt 163.487 euro, 21,2% hoger dan in dezelfde maand in 2018.
De volgende fase van dit proces, die zal worden geanalyseerd, is het opsporen van het openstaande saldo van de eerste hypotheek. Omdat het ouder is, zal het geld dat moet worden uitbetaald veel meer zijn als er een is commissie voor draagmoederschap. Tot op het punt dat zal worden geconcludeerd dat deze actie niet winstgevend is. Aan de andere kant zal het ook nodig zijn om de kleine lettertjes van het contract te analyseren voor het geval er een soort verborgen boete is voor het uitvoeren van deze hypotheekoperatie.
Kosten van deze operatie
Om na te gaan of de subrogatie winstgevend is, moet u zich niet beperken tot de technische aspecten van de hypotheek. Maar integendeel, er zijn andere uitgaven waarmee vanaf het eerste moment noodzakelijkerwijs rekening moet worden gehouden. Ze zijn afgeleid van formalisering van de nieuwe hypotheek en onder degenen die opvallen, zijn de kosten van notaris en agentschap, eigendomsregistratie en onroerendgoedtaxatie, enkele van de meest relevante. Het is niet verrassend dat deze uitbetalingen op de een of andere manier de voordeligste voorwaarden van de tweede hypotheek kunnen opheffen.
Anderzijds is een ander scenario dat zich kan voordoen, dat het verschil tussen het bespaarde bedrag als gevolg van de subrogatie van de hypotheek en de kosten die door het beheer ervan worden gegenereerd, minimaal is. In dat geval biedt de winstgevendheid van de operaties niet de garanties om deze in de komende dagen uit te voeren. Vanuit deze positie lijdt het geen twijfel dat het meest verstandige antwoord is op onderhandel rechtstreeks met de bank de voorwaarden van de reeds afgesloten hypotheek. Zodra ze hun krantenkoppen halen, zullen ze deze operatie zeker winstgevender maken dan wanneer ze deze zouden subrogeren.
De verwerving van een huis is zo'n belangrijke operatie dat je geen ruimte aan improvisatie kunt overlaten. Zo niet, dan is het een proces dat veel planning en een zekere mate van toewijding vereist.
Het gemiddelde rentepercentage aan het begin is 2,32% voor hypotheken met variabele rente (1,9% lager dan in februari 2018) en 3,32% voor hypotheken met een vaste rente (3,0% hoger). Voor woninghypotheken is het gemiddelde rentepercentage 2,62% (1,1% lager dan februari 2018) en de gemiddelde looptijd 23 jaar. 58,2% van de woninghypotheken heeft een variabele rente en 41,8% een vaste rente. Hypotheken met een vaste rente kenden een jaarlijkse rentestijging van 17,4%. Het gemiddelde rentepercentage in het begin is 2,37% voor hypotheken op woningen met een variabele rente (met een daling van 4,0%) en 3,05% voor hypotheken met een vaste rente (0,4% hoger).
El gemiddelde hoeveelheid van de hypotheken die in februari in de kadastrale registers zijn ingeschreven (uit eerder verrichte openbare akten) is 163.487 euro, 21,2% hoger dan in dezelfde maand in 2018. Het gemiddelde rentepercentage aan het begin is 2,37% voor hypotheken op woningen met variabele rente (naar beneden 4,0%) en 3,05% voor hypotheken met een vaste rente (0,4% hoger).