Het zijn geen goede tijden om te investeren, laat staan voor spaargeld voor bankklanten. Het is een van de gevolgen van het goedkopere geld van de monetaire organen van de Europese Unie, die de rente hebben verlaagd tot 0%, in een ongekende historische gebeurtenis in de afgelopen decennia. Het eerste effect is gevoeld bij producten die bestemd zijn voor spaargeld (deposito's, rekeningen, bankopdrachten, enz.) Die hebben gezien hoe ze zijn teruggekeerd naar verminder uw handelsmarges. Op dit moment is het moeilijk om een model te vinden met deze eigenschappen dat een rendement van meer dan 0,50% biedt.
Het gaat niet veel beter met investeren. Elke keer het is veel moeilijker om optimaal gebruik te maken van besparingen. De vele onzekerheden die de financiële markten in hun greep houden, zorgen ervoor dat het rendement afneemt. Zelfs met risiconiveaus die de posities van kleine en middelgrote beleggers kunnen schaden. Gedurende de eerste zes maanden van dit jaar is het gemiddelde van de internationale indices met ongeveer 2% in waarde gedaald.
Vanuit dit niet lonende scenario zijn er steeds minder mogelijkheden voor bankgebruikers om te proberen een duidelijke verbetering van de balans van hun persoonlijk vermogen te realiseren. Ze hebben alleen de strategieën van financiële instellingen die een reeks acties hebben ontworpen waarvan het hoofddoel is behoud uw beste klanten. En daar kun je vanaf nu gebruik van maken, als je een toeval laat zien in de aanpak van deze banken.
Gegarandeerde fondsen
Deze productcategorie is een van de belangrijkste uithangborden die banken aanbieden, zodat gebruikers in hun commerciële netwerk blijven. Ze zijn gebaseerd op een zeer eenvoudige strategie, die vertrekt van het bieden van een minimumrendement en die in alle gevallen gegarandeerd is. De grote aantrekkingskracht van deze fondsen is dat er geen euro aan spaargeld verloren gaat. Het bieden van een rentetarief dat varieert tussen 1% en 3% per jaar. Ze hebben echter een buitensporig lange verblijfsduur, die zelden langer is dan vijf jaar. Het is gericht op een zeer goed gedefinieerd klantprofiel: ouderen, met een aanzienlijke spaarpot, en die defensiever zijn in hun beleggingsbenaderingen.
Ze hebben de neiging om een alternatief te worden voor de belangrijkste modellen om klanten te redden. Het is niet verrassend dat het steeds moeilijker wordt om de prestaties van betaalrekeningen te verbeteren. Dit gebeurt alleen via de hoogrentende rekeningen, en aan de andere kant voor de meest veeleisende weegschalen. Als beide strategieën worden toegepast, kunnen de houders van deze bankproducten de 2% -grens bereiken, zelfs iets meer door de meest agressieve voorstellen van de banken.
De ontwikkeling van deposito's op afbetaling verschilt niet veel van deze benaderingen. Zijn koppeling met andere financiële activa het is een van de weinige mogelijkheden die worden geopend voor elk jaar dat de persoonlijke rekeningen van de gebruikers een goed evenwicht vertonen. De sterkere band met de financiële instelling is daarentegen een andere weg die u moet inslaan als u wilt dat zij u een rendement van meer dan 1% bieden. En als laatste optie is er altijd de mogelijkheid om de duur van de permanentie te verlengen, uitgaande van spaarmodellen vanaf 24 maanden. Hoewel met een betere interesse niet helemaal overweldigend.
Spaarproducten
Om vlucht van klanten te voorkomen, hebben banken geen andere keuze dan hen extra voordelen te bieden. En dat gaat in veel gevallen door de directe eliminatie van provisies en andere uitgaven bij het beheer of onderhoud ervan. Ze verspreiden zich door het huidige bankaanbod, en zo gaat gepaard met andere aanvullende maatregelen. Waaronder de automatische incasso van de loonlijst (of pensioen) en de belangrijkste huishoudelijke rekeningen (water, elektriciteit, gas, etc.) opvallen. Op het punt komen dat ze tot 3% van de bedragen die via deze strategie zijn betaald, terugbetalen.
De maatregelen om deze producten aantrekkelijker te maken, zijn zelfs het geven van suggestieve geschenken in ruil voor loyaliteit aan de bank. Niet met een ander doel dan naar de aanbiedingen van de wedstrijd te gaan. En waar ze niet aarzelen om nog meer winstgevende stortingen te genereren, die niveaus van 5% kunnen bereiken in een heel specifiek voorstel.
Een andere stimulans om de prestaties van rekeningen en deposito's te verbeteren is vergemakkelijken uw online aanwerving. Naast het gemak van de formule, wordt hij bij deze gelegenheid vergezeld door de verhoging van zijn bezoldiging. Het zal echter niets spectaculairs zijn, maar slechts een paar tienden meer dan de oorspronkelijke tarieven. Al is het in ieder geval een initiatief waar banken steeds vaker gebruik van maken.
Bedrijfsobligaties
Het gebrek aan winstgevendheid bij de meest prominente spaar- en beleggingsproducten leidt tot het verleggen van bijdragen naar meer innovatieve modellen voor klanten, en misschien is dat in een specifiek geval ook origineel. Het zijn bedrijfsobligaties die door bedrijven worden aangeboden zodat een gemiddeld rendement van circa 2% kan worden behaald. Het belangrijkste probleem bij aanwerving is dat meer tijd nodig hebben tijdens hun verblijf, tussen 3 en 5 jaar dat u het spaargeld geïmmobiliseerd moet houden tot de vervaldatum.
Het aanbod van dit soort obligaties is erg breed, afkomstig uit alle bedrijfssectoren (auto's, telecommunicatie, farmaceutica, voedsel, enz.). Het wordt voorgesteld als een andere optie voor de levensreddende producten, en waarvan u misschien teleurgesteld bent door de onaantrekkelijkheid van de kant-en-klare ontwerpen. Tot het punt dat u kunt kiezen uit vele beleggingsfondsen die zijn gebaseerd op dit financiële actief, dat wil zeggen bedrijfsobligaties.
Portefeuille van beleggingsfondsen
Als u uw leven niet al te ingewikkeld wilt maken, heeft u geen andere keuze dan naar beleggingsfondsen te gaan. Niet voor niets, dat kan krijg een gegarandeerde portemonnee. Het levert u een minimaal rendement op, maar waar u elk jaar op kunt rekenen. Om de marges te vergroten, zult u grotere risico's moeten nemen, via gematigde aandelenfondsen, of, wat beter is, via gemengde fondsen. Deze laatsten combineren activa, zowel vast als variabel inkomen, in een verhouding die afhangt van het profiel dat u als spaarder presenteert.
Een andere oplossing wordt vertegenwoordigd door de monetaire fondsen, maar met een praktisch nulrendement in de afgelopen maanden. En dat helpt u alleen maar om uw spaargeld te sparen. Als gevolg van al deze strategieën is de enige formule om uw vermogen te verbeteren, uw openstaande posities te riskeren. En in die zin zijn aandelen het beste scenario waarin deze mogelijkheid zich kan ontwikkelen.
Contract gunstiger kredietlijnen
Hoewel het niets met sparen te maken heeft, is een manier waarop de vorderingen van financiële instellingen worden gekanaliseerd, door personeel in dienst te nemen meer competitieve kredieten en waaronder ook hypotheken vallen. Klantentrouw zal een doorslaggevende factor zijn bij het behalen van de doelstellingen. Het is geen toeval dat naarmate er meer producten worden gecontracteerd (verzekeringen, pensioenregelingen, investeringsfondsen, enz.) Met de entiteit, de financieringskanalen worden gepresenteerd met lagere rentetarieven en dat ze in de beste mate kunnen oplopen tot 2%. scenario's.
Deze commerciële strategieën worden agressiever gebruikt bij hypotheekleningen. De daling van de Euribor-rente heeft er voor gezorgd dat de biedingen van de banken leiden tot een bod verspreidt zich onder 1%. Maar niet alleen in dit aspect zijn de verschillen merkbaar. Ook bij het wegwerken van de belangrijkste commissies en andere uitgaven in het beheer. Ten slotte worden ze in hun aanbiedingen gepresenteerd zonder de bodemclausule. En profiteer op deze manier van de positieve evolutie van de Europese referentie-index.
Gratis kaarten voor klanten
Nu is het niet langer nodig om te betalen voor het afsluiten van een aantal van de vele kaarten (credit en debet) die banken verkopen. Er zijn veel manieren om ze volledig gratis te krijgen, zelfs in het onderhoud ervan. Het is weer een van de haakjes die banken gebruiken om klanten te behouden, en niet naar de concurrentie gaan. Het is alleen nodig om een lopende rekening te openen, een spaarplan te ondertekenen of directe loonadministratie of regulier inkomen, zodat deze operatie voortaan geen geldelijke uitgaven voor klanten met zich meebrengt.
Sommige formaten in plastic, aan de andere kant, stellen u in staat om deze volgende vakantie elke keer dat u naar het benzinestation moet, te maken om u minder te kosten. Ze genereren bonussen tussen 1% en 3% in elk van de operaties, en die worden aangevuld met kortingen op een reeks artikelen en producten bij de benzinestations.
De voordelen die u van uw kaarten kunt importeren, houden hier niet op, aangezien een reeks van kortingen op de prijzen van veel toeristische diensten (hotels, reisbureaus, vluchten, autoverhuur, vakantiepakketten ...). En in elk geval kan het meer dan wenselijke effecten hebben op het saldo van uw lopende rekening. In de meest agressieve formaten komen ze je binnen enkele maanden betalen voor aankopen in sommige commerciële instellingen, maar zonder enige vorm van interesse.
Er zijn dus veel haken die banken op de markt brengen, zodat je je niet laat verleiden door de voorstellen van de concurrentie. Nu zal het alleen worden overgelaten om uit te leggen of het echt de moeite waard is, of integendeel, het kan een nieuwe bron van kosten worden. Het laatste woord, je hebt tenslotte altijd jezelf.