Een van de spaarproducten bij uitstek zijn bankdeposito's met een vaste looptijd. Maar ze hebben momenteel tegen hen hun lage winstgevendheid. Met rente op spaargeld niet meer dan 1%, hoewel vrij van commissies en andere uitgaven voor beheer of onderhoud. Waar een van de strategieën om uw rendement te verbeteren, is gebaseerd op het formaliseren van de oplegging die op de lange termijn is gericht en die genereren dat u het geld maandenlang moet laten immobiliseren, misschien te veel voor veel spaarders.
In elk van de gevallen kan deze categorie van spaarproducten worden afgesloten voor een maximale looptijd die varieert tussen 3 en 6 jaar, waarbij deposito's met stijgende rente kunnen worden geselecteerd, gestructureerd of kunnen worden verwezen naar een aandelenindex, met een kapitaalminimum tussen 1.000- en 10.000-euro's, superieur aan die van andere bewaarproducten tegen lagere voorwaarden. In sommige gevallen, met de reële mogelijkheid om ze van tevoren te annuleren, tenzij ze worden bestraft met commissies die kunnen oplopen tot 3%.
De meest gebruikelijke formule om dit soort financiële producten op de markt te brengen, is het toepassen van toenemende belangen, waarbij naarmate de looptijden langer zijn de winstgevendheid aantrekkelijker wordt, hoewel in percentages niet erg opvallend voor de werkelijke belangen van de abonnee, rond de 3%. Waar geen innovatieve formaten zoals in andere klassen van kortere termijndeposito's in hun bestendigheid. En in alle gevallen zal het in mindering moeten worden gebracht op de winstgevendheid die deze producten bieden voor privésparen.
Stortingen op lange termijn: promoties
Bij langlopende deposito's zijn er geen promoties of welkomstaanbiedingen die zoveel aandacht vestigen op bankgebruikers, hoewel de lage rentetarieven daarentegen niet erg hoog zijn. Waarbij in de meeste gevallen het gehele gestorte kapitaal gegarandeerd is, wat in deze turbulente tijden een zekerheid is voor spaarders. Maar hoe dan ook, dit is niet de algemene trend in deze categorie van bankproducten. Zo niet, integendeel, het zijn heel specifieke strategieën ingevoerd door kredietinstellingen om besparingen van klanten op te vangen. Het bieden van betere voorwaarden voor hun aanwerving door een betere winstgevendheid die wordt gerealiseerd met een paar tienden meer aan beloning.
Aan de andere kant moet worden aangegeven dat dit product in de promoties niet kan worden verlengd door de houders ervan. Met andere woorden, er is geen mogelijkheid om door te gaan met deze bemiddelingsmarges die ons zijn opgelegd door de belangrijkste kredietinstellingen die verantwoordelijk zijn voor hun commercialisering. Met een rentetarief dat gewoonlijk schommelt tussen de 1,50% en 2,50%, en zonder de mogelijkheid om ze op voorhand te annuleren. Waar het nodig zal zijn om te analyseren of de formalisering ervan voortaan al dan niet geschikt is.
Voorwaarden van verblijf
Een van de kenmerken van deze bankdeposito's is dat hun looptijden erg hoog zijn en dat ze bewegen in een range die gaat van 24 tot 56 maanden. Met andere woorden, het kost ons veel tijd om dit deel van ons spaargeld te beheren, in tegenstelling tot de meer traditionele of conventionele belastingen. Vanuit dit oogpunt moet worden opgemerkt dat ze zijn gereserveerd voor een zeer goed gedefinieerd profiel dat wordt vertegenwoordigd door de minst agressieve spaarders. Zoals het feit dat het een van de langstlevende producten is die we op dit moment kunnen contracteren en in ieder geval in dit opzicht erg vergelijkbaar met beleggingsfondsen.
Een ander aspect dat we moeten beoordelen met deposito's van deze kenmerken, is het feit dat ze via internet kunnen worden geformaliseerd. Zodat we op deze manier in staat zijn om de winstgevendheid met enkele tienden van een procentpunt te verbeteren en als aanvulling op dit aanbod voor individuele besparingen. Tot het punt dat de drempel van 1% uiteindelijk kan worden overwonnen met enige toereikendheid van minimumbedragen vanaf 1.000 euro per contract. Aan de andere kant maakt online contractering een betere vergelijking mogelijk tussen de oplegging van deze kenmerken. Met meer comfort vanuit huis of een andere bestemming en op elk moment van de dag, zelfs 's nachts of in het weekend.
Vooruitstrevende winstgevendheid
Als langetermijndeposito's ergens door worden gekenmerkt, is dat omdat hun vergoeding is gebaseerd op de geselecteerde voorwaarden. Aangezien deze langer zijn, des te hoger is het rentetarief dat door kredietinstellingen wordt toegepast en geleidelijk tot het bereiken van de maximale periodes van bestendigheid. Op sommige stappen die gaan van 0,1% tot 0,5% ongeveer en dat kunnen filters worden voor het kiezen van deze spaarproducten. Zodat we er uiteindelijk in slagen om de initiële bemiddelingsmarges te overschrijden, wat een van onze meest prioritaire doelstellingen is.
Overigens zullen langetermijndeposito's nooit een spectaculair rendement opleveren. Zo niet, dan bewegen ze zich juist ook tegen een zeer bescheiden beloning als gevolg van de goedkopere geldprijs. We mogen niet vergeten dat dit momenteel 0% is en dat dit de trigger is voor langetermijndeposito's om niet zo winstgevend te zijn als veel kleine en middelgrote spaarders verwachten van deze categorie van bankproducten. In lijn met dat van andere modellen met vergelijkbare kenmerken, zoals op dit moment te zien is aan het huidige bankaanbod.
Banken bieden
Kredietinstellingen hebben dit aanbod niet verwaarloosd en hebben een breed voorstel gedaan over langlopende deposito's. In die zin moet worden opgemerkt dat deze minder aantrekkelijk zijn dan voorheen en dat hun verbeteringen steeds minder aantrekkelijk zijn. Als ze in geen van de gevallen aanwezig zijn, is de koppelingen naar andere financiële activa, meestal afkomstig van aandelenmarkten en vooral van aandelenmarktverkiezingen. Anderzijds bereiken langetermijndeposito's in geen van de gevallen de winstmarges van andere strategieën die deze investeringsmodellen toepassen.
Ook erg relevant is het feit dat langetermijndeposito's niet bedoeld zijn om al het door gebruikers opgebouwde spaargeld te sparen. Zo niet, integendeel, dan moet u wel voorzie de kosten die het hoofd moeten worden geboden in de komende maanden of jaren. Voor het betalen van huishoudrekeningen, belastingverplichtingen of zelfs het betalen van school voor de jongste kinderen. In ieder geval zal er geen andere keuze zijn dan te analyseren wat het budget is dat we vanaf nu hebben om het geld te onthullen dat we moeten toewijzen aan langetermijndeposito's.
Evenzo is het ook zeer relevant dat deze termijndeposito's een manier zijn om een stabiele spaarbeurs op middellange en vooral lange termijn te creëren. Waar gebruikers hun spaargeld kunnen behouden en een klein voordeel kunnen halen uit deze monetaire bewegingen. Zoals zijn kleine veelzijdigheid om zich aan te passen aan nieuwe modellen in zijn commercialisering en een formaat achter te laten dat wordt gekenmerkt door zeer statisch te zijn vanuit verschillende gezichtspunten van de gebruikers. Hiervoor staan geen verrassingen in hun voorwaarden in het abonnement en dit maakt het zeer voorspelbaar voor alle spaarders in ons land. Om tot de conclusie te komen dat het zijn formalisering misschien niet waard is vanwege de vergelijking die het presenteert tussen zijn winstgevendheid en de tijd dat het geld moet worden geparkeerd tot zijn vervaldatum.
Beveiligde deposito's
Dit type financiële producten onderscheidt zich fundamenteel doordat er kan worden ingetekend vanaf een minimaal maandelijks bedrag dat redelijk betaalbaar is voor huishoudens, ongeveer 100 euro ongeveer. En waardoor een kapitaal op middellange of lange termijn wordt gevormd dat de houder ervan in staat stelt spaargeld op te bouwen voor de toekomst plus de rente die het genereert. Het is dus een mix tussen een rekening en een deposito in de traditionele zin, vandaar de naam, die een minimale looptijd heeft van ten minste vijf jaar, hoewel de houder van het geïnvesteerde kapitaal om welke omstandigheid dan ook het geïnvesteerde kapitaal nodig heeft, hij / zij na zes maanden na aanwerving volledige of gedeeltelijke terugbetalingen kan doen.
Het heeft ook de garantie dat u altijd ten minste 100% van het bedrag dat in de gedane investering is bijgedragen, terugkrijgt, wat een extra zekerheid voor uw operatie oplevert. Het is een van de duidelijkste alternatieven voor traditionele beleggingen in bankdeposito's met een vaste looptijd, zij het onder aanzienlijk verschillende contractvoorwaarden. Op dit moment een van de meest onbekende producten van voorraadgebruikers zijn. Met een winstgevendheid die, net als andere financiële producten, erg onaantrekkelijk is voor de belangen van individuen. In die zin mag niet worden vergeten dat de prijs van geld momenteel op 0% ligt, op historische dieptepunten.