Het is nu al een feit dat als je een hypotheek hebt, je deze nu gaat formaliseren en vanaf nu iets meer gaat kosten. Als gevolg van de stijging van het niveau van Europese benchmark, Euribor, dat al vijf maanden in een stijgende fase zit. Dit is sinds afgelopen mei het geval, zodat het op deze manier weggaat van de dieptepunten ooit na een begin van het jaar waarin het volledig stagneerde. Het is natuurlijk geen goed nieuws voor gebruikers die in dit proces worden ondergedompeld.
De eerste reden is dat je hypothecaire lening duurder wordt, met maandelijkse afbetalingen een beetje Meer eisend. Hoewel het verschil dat je in deze functie zult hebben maar heel weinig euro's zal zijn, zal het meest verontrustende zijn dat het een trend zal zijn die vanaf nu sterker zal worden. In functie van de evolutie van typen interesse in financiële markten. In die zin moet eraan worden herinnerd dat de Europese monetaire autoriteiten het de komende maanden zullen onderdompelen. Na sinds 0 onroerend te zijn tegen 2014%. Waar de prijs van geld praktisch nul was. dat wil zeggen nul
Nou, daar is sinds oktober 2018 verandering in gekomen, de herziening van de Europese referentie-index leidt voor het eerst sinds 2014 tot verhogingen van de maandelijkse hypotheeklasten. Als gevolg van het feit dat de Euribor enkele minder negatieve tarieven dan bij andere oefeningen. Dit heeft geleid tot de herziening van hypotheekleningen en tot het formaliseren van nieuwe aanvragen voor een verhoging van de maandelijkse vergoeding. Op dit moment is het bedrag niet erg significant, het beweegt rond de 10 of 15, afhankelijk van het benodigde bedrag. Maar het zal vanaf nu geleidelijk toenemen. Volgens de stijging die wordt gegenereerd in de prijs van geld.
Voorspelling voor de komende jaren
Met betrekking tot de prognose van de Europese referentie-index, beter bekend als Euribor, wijst de afdeling Analyse van Bankinter erop dat in het strategierapport voor het derde kwartaal van 2018 de prognose van de Euribor voor 2018 en 2019, de belangrijkste indicator voor het berekenen van hypotheken in de komende maanden . Zijn prognose gaat uit van een 12-maands Euribor, de meest voorkomende indicator voor het berekenen van hypotheken, die rond zal zijn -0,17% tot eind 2018.
Terwijl de voorspelling voor de Euribor in 2018 integendeel zal bewegen binnen een bereik van -0,30% en -0,10%. Ten slotte voorziet de Euribor-prognose voor 2019 stijgingen die tussen minimaal -0,10% en maximaal 0,30%, met een centraal scenario dat zal bewegen tussen 0,10% en 0,20%. Wat de rentetarieven betreft, denken Bankinter-analisten dat "de rentetarieven niet zullen veranderen vóór de eerste helft van 2019, maar we verwachten dat de depositorente 0,0% zal bereiken, tegen de huidige -0,40%".
Met een gemiddelde rente van 2,20%
Voor de hypotheken die in juni op het totale aantal woningen zijn afgesloten, is de gemiddelde rentevoet bij aanvang 2,49% (6,8% lager dan die van juni 2017) en de gemiddelde looptijd 23 jaar, volgens de laatste gegevens van de Nationaal Instituut voor de Statistiek (INE). Uit het rapport blijkt ook dat 62,9% van de hypotheken een variabele rente heeft 37,1% tegen een vast tarief. De gemiddelde rente bij aanvang is 2,19% voor hypotheken met variabele rente (11,3% lager dan juni 2017) en 3,25% voor hypotheken met vaste rente (0,5% hoger).
Voor hypotheken op woningen is de gemiddelde rente 2,63% (4,5% lager dan die van juni 2017) en de gemiddelde looptijd 24 jaar, volgens gegevens van INE. Waarbij 60,8% van de woninghypotheken is afgesloten tegen een variabele rente en 39,2% tegen een vaste rente. Aan de andere kant ervaren hypotheken met een vaste rente een 2,2% daling van het jaarlijkse tarief. Het gemiddelde rentepercentage aan het begin is 2,43% voor hypotheken met een variabele rente (met een daling van 5,7%) en 3,03% voor hypotheken met een vaste rente (3,5% lager).
Registerwijzigingen nemen toe
Het totale aantal hypotheken met gewijzigde voorwaarden geregistreerd in de eigendomsadministratie is 5.706, 22,8% minder dan in juni 2017. In de woningbouw neemt het aantal hypotheken met gewijzigde voorwaarden af met 26,3%. Gezien het soort verandering in de voorwaarden, zijn er in juni 4.476 novaties (of wijzigingen aangebracht bij dezelfde financiële instelling), met een jaarlijkse afname van 22,4%.
In een andere orde van zaken is het ook vermeldenswaard dat het aantal operaties waarbij van rechtspersoon verandert (subrogaties aan de schuldeiser) daalde met 30,7%, terwijl het aantal hypotheken waarbij de eigenaar van het gehypothekeerde actief verandert (subrogaties aan de debiteur) groeide met 3,5%. In die zin is er een trend gaande van hypotheken met variabele naar vaste rente, als gevolg van de trendverandering in de Europese referentie-index, zij het onder een percentage dat nog steeds niet de meerderheid is onder de gebruikers van dit soort financiële producten. .
Meer interesse vanaf 2018
In Spanje is het overgrote deel van de variabele hypotheekleningen gekoppeld aan de Euribor, juist omdat het een indicator is die wordt gevormd door het gemiddelde van de rentetarieven waartegen banken lenen. Volgens het National Institute of Statistics wordt meer dan 90% van de operaties onder deze voorwaarde uitgevoerd. Terwijl de overige financieringsmodellen duidelijk in de minderheid zijn onder bankgebruikers. Wachten op de toepassing van de Euriborplus een nieuwe modaliteit om de hypotheek te koppelen en die vertrekt vanuit een meer objectieve aanpak.
Het besluit van de Europese monetaire organisaties om de rente te verhogen is een ernstig probleem voor hypotheken met variabele rente. Onder meer omdat het hen duurder zal maken in de betaling van hun maandelijkse termijnen en op niveaus die afhangen van de intensiteit van deze verhogingen. Tot het punt dat het voortaan een belangrijke factor kan zijn bij het afsluiten van een vaste of variabele hypotheek. Omdat de eerste het grote voordeel hebben dat ze altijd u betaalt hetzelfde via uw maandbedrag. Wat er ook gebeurt op de financiële markten, u weet te allen tijde wat het kost om ze in te huren.
Effecten van stijgende geldprijzen
Er zijn in ieder geval nog andere neveneffecten die deze stijging van deze klasse van financiële producten met zich meebrengt en die u vanaf nu handig kunt weten. Bijvoorbeeld degene die we hieronder presenteren:
- Het zal voor u al veel ingewikkelder zijn om een krediet te vinden verspreidt zich onder 1%, net zoals het u tot nu toe is overkomen.
- De commissies kunnen worden verhoogd met enkele tienden van een percentage ten opzichte van hun oorspronkelijke prijzen. Hypotheken die zijn vrijgesteld van provisies en andere kosten in beheer of onderhoud, zullen ook moeilijker op te sporen zijn.
- Misschien wordt het tijd om een hypotheek met een vaste rente af te sluiten vermijd deze verharding in de voorwaarden van hypotheken met variabele rente. Op middellange en lange termijn betaalt u minder geld in maandelijkse termijnen. Hetzelfde betalen, wat er ook gebeurt met de prijs van geld.
- Het is niet de beste tijd om in te schrijven op deze categorie van hypotheken de grond raken wat betreft de evolutie van de rentetarieven.
Hypotheken gekoppeld aan de Euribor
Van de 5.706 hypotheken met gewijzigde voorwaarden is 48,5% het gevolg van rentewijzigingen. Na wijziging voorwaarden het percentage rentevaste hypotheken stijgt van 7,0% naar 14,6%, terwijl die van hypotheken met variabele rente daalde van 92,6% naar 85,0%. De Euribor is het tarief waarop het hoogste percentage hypotheken met variabele rente betrekking heeft, zowel vóór de wijziging (76,9%) als erna (77,9%). Na aanpassing van de voorwaarden is de gemiddelde rente op leningen in hypotheken met een vaste rente met 0,9 punt gedaald. Hypotheken met een variabele rente daalden eveneens met 0,9 procentpunt.
De Europese benchmark is degene waaraan ze zijn gekoppeld meer dan 90% van de operaties geformaliseerd tegen een variabele rentevoet. Duidelijk overheersend in de contracten die door gebruikers worden ondertekend en vooral in andere indices die momenteel in de minderheid zijn bij de aanvaarding ervan. Anderzijds blijkt uit de gegevens van het Nationaal Instituut voor de Statistiek (INE) dat de autonome gemeenschappen met het hoogste aantal hypotheken op woningen in juni Comunidad de Madrid (6.399), Andalusië (5.765) en Catalonië (4.852) zijn. ).
Het totale aantal hypotheken met gewijzigde voorwaarden geregistreerd in de eigendomsadministratie is 5.706, 22,8% minder dan in juni 2017. In de woningbouw neemt het aantal hypotheken met gewijzigde voorwaarden af met 26,3%. Gezien het soort verandering in de voorwaarden, zijn er in juni 4.476 novaties (of wijzigingen aangebracht bij dezelfde financiële instelling), met een jaarlijkse afname van 22,4%.
In die zin is er een trend gaande van hypotheken met variabele naar vaste rente, als gevolg van de trendbreuk in de Europese referentie-index.