Een paar jaar geleden kwam de zogenaamde bodemclausule en het effect ervan op hypotheken in de media, tot op het punt dat de bank het teveel betaalde terug kon geven voor de toepassing ervan. Maar, Wat zijn vloerclausules?
Als u nog steeds niet weet waar dit naar verwijst, hoe u kunt weten of uw hypotheek deze heeft en waarom ze als misbruik worden beschouwd, is het tijd voor u om alle informatie te vinden die u moet weten.
Verdiepingsclausules, wat zijn dat?
De bodemclausules zijn eigenlijk kleine "aanvullingen" die in de hypotheekcontracten worden opgenomen en die een minimumrente van een variabele hypotheek vastleggen. Dit is van toepassing wanneer de benchmark plus de spread die ingestelde waarde niet bereikt.
En otras palabras, Het is een clausule die de bank opneemt en die zegt wat de minimale rente is die de gebruiker gaat betalen, ongeacht of de referentie-index, die in hypotheken gewoonlijk de Euribor is, samen met het differentieel, kleiner is dan dat minimum.
Dat wil zeggen, als uw clausule bepaalt dat het minimum 3% is en die maand de Euribor daalt en met het verschil is het percentage 1,5%, dan zou u die 3% blijven betalen.
Een andere naam waaronder vloerclausules bekend zijn, zijn hypotheekvloeren. Eigenlijk verwijzen beide termen naar hetzelfde.
Waarom zijn ze beledigend?
Waarom is het nu beledigend? Behalve omdat het een voorwaarde is die veel hypotheken niet beseffen totdat ze het in hun zakken beginnen te voelen, aangezien anderen minder betalen en men hetzelfde moet blijven, is het ook omdat deze clausules vaak werden ingevoerd zonder transparantie in het geval van banken, Met andere woorden, ze legden niet uit wat het betekende om ze in het contract te hebben, dus velen begonnen de banken aan de kaak te stellen.
En het was in 2013 toen de Hoge Raad de minimumrente voor misbruik nietig verklaarde, op voorwaarde dat het met een gebrek aan transparantie was gedaan. Enige tijd later stond het Hof van Justitie van de Europese Unie de betrokkenen zelf toe om het geld terug te vorderen dat voor meer dan hun volledige hypotheek was betaald.
Wanneer de bodemclausules van toepassing zijn
De vloerclausules worden al jaren toegepast. Wees daarom niet verbaasd om het zelfs in hypotheekcontracten te vinden die al zijn verlopen. Over het algemeen waren ze direct en indirect van toepassing op hypotheken; het was iets dat bijna alle hypotheken omvatten en, tenzij de persoon met de bank onderhandelde, was dit inbegrepen.
Dat wil zeggen, dat Het was niet iets waar de hypotheken zelf om vroegen, of dat het werd toegevoegd door x extra diensten, maar het was een "norm" van de banken.
Tegenwoordig worden deze als beledigend beschouwd, maar dit betekent niet dat soortgelijke termen en cijfers niet kunnen voorkomen, dus bij het ondertekenen van een hypotheekcontract is het erg belangrijk om het te herzien en, als u het niet begrijpt, naar een professional te gaan die u beoordelen of het "legaal" is of dat er iets is dat als negatief kan worden beschouwd in het heden en de toekomst van de gehypothekeerde.
Heeft mijn hypotheek het?
Het lijdt geen twijfel dat er, ondanks de jaren die verstrijken, nog steeds mensen zullen zijn die de bodemclausules in hun hypotheekcontract laten toepassen. En dat houdt in dat, als u claimt, de bank verplicht is het geld aan u terug te geven. Maar om dat te bereiken, moeten we eerst weten of ze dat echt zijn of niet.
Om te weten of een hypotheek ze heeft of niet, moet u: raadpleeg het hypotheekcontract. Verwar dit natuurlijk niet met de koopakte want het heeft er niets mee te maken. In dat contract, dat de hypotheek op het huis formaliseert, moet je naar de rubriek 'financiële voorwaarden' gaan. Probeer daar een tekst te vinden die lijkt op deze:
"In geen geval mag de jaarlijkse nominale rentevoet die resulteert uit elke variatie hoger zijn dan X% of lager dan X%".
Als je die hebt gevonden, heb je niet alleen bodemclausules opgelegd, maar ook plafond. Andere termen die banken hiervoor vaak gebruiken zijn: "renteverlaging", "minimumrente", "rentebeperking", "tunnel" of "minimumgrens".
Het volgende dat u moet doen, is de bon van de afgelopen twee maanden controleren en de betaalde rente vergelijken. Is dat niet hetzelfde als de som van de Euribor plus het afgesproken verschil? Je hebt dus al onweerlegbaar bewijs dat je die clausule hebt.
Hoe de bodemclausules te claimen?
U weet al iets meer over de bodemclausules en hoe u ze in uw hypotheek kunt vinden, maar wat te doen als u ze vindt? Wel, u kunt tot de laatste euro terugvragen van wat u meer heeft betaald. Om dit te doen, zijn er twee manieren om dit te doen.
Buitengerechtelijke weg
Voor velen is dit misschien wel het ideaal, aangezien het gratis is en beschermd wordt door Koninklijk Wetsbesluit 1/20017. Het is gebaseerd op de eis dat de bank alles teruggeeft wat voor die clausule in rekening is gebracht. Om dit te doen, moet u:
Dien een formele claim in bij de klantenservice van de bank. Als uw bank is verdwenen of is gefuseerd met een andere, dan moet u dat doen in de nieuwe entiteit.
De bank moet op die claim reageren. En je kunt het op twee verschillende manieren doen: het verzoek accepteren en de berekening die ze hebben gemaakt, uitgesplitst presenteren, zodat je weet wat ze je terug gaan geven. Maar wees voorzichtig, want het is misschien niet wat u echt verschuldigd bent, maar ze zullen u een aanbod doen, hetzij voor het rendement of om het kapitaal van de hypotheek te verminderen, om te investeren in bankdiensten, enz.
De andere manier waarop ze kunnen reageren, is door de claim te ontkennen. Als dat gebeurt, of als er drie maanden zijn verstreken sinds u probeert tot overeenstemming te komen, eindigt het proces zonder een oplossing en kunt u juridische stappen ondernemen (iets dat u, terwijl u op dit pad zit, niet kunt doen).
gerechtelijke weg
In dit geval bestaat het uit: een klacht indienen bij de bank bij de rechtbank. Om dit te doen, moet je naar iemand gaan die gespecialiseerd is in misbruikclausules (in elke provincie is er meestal één). Een andere optie is om naar advocaten te gaan en hen het te laten invoeren. Natuurlijk moet je een vergoeding betalen en geld beschikbaar stellen. Maar als de bank wordt veroordeeld tot het betalen van alle proceskosten, hoeft u in werkelijkheid niets te betalen.
Hier wordt de oplossing gegeven door een rechter die zal bepalen of u recht heeft op restitutie of niet.
Heeft u nog vragen over de bodemclausules?