Het besluit van de Europese Centrale Bank (ECB) om verhoog de rente Vanaf 2019 wordt het een tegenvaller voor gebruikers die de komende maanden een lening gaan afsluiten. Wat betreft elke vorm van financiering: persoonlijke leningen, voor consumptie, snel, hypotheek of via bankkaarten. Voor een deel zal ik afhangen van de intensiteit van deze verhogingen door de autonome organisaties. Hoe dan ook, het zal slecht nieuws zijn voor bankgebruikers die geld kunnen lenen.
Hoewel deze monetaire maatregel zeer gunstig zal zijn voor spaarders door Verhoog prestatie op het eigen vermogen opgeslagen in de verschillende bankproducten (termijndeposito's, zakelijke promessen of hoge-inkomensrekeningen). Ze zullen zien dat hun belangen de komende maanden evenredig zullen toenemen met de stijgingen van de geldprijs. Omdat het in korte tijd winstgevender zal zijn om de besparingen winstgevend te maken via de verschillende strategieën die banken bieden.
Helemaal het tegenovergestelde van wat er zal gebeuren met mensen die bij hun bank naar een kredietlijn gaan zoeken. Omdat de contractvoorwaarden van deze bankproducten. Op dit moment is de gemiddelde jaarlijkse rente van dit model van financiering Het ligt tussen 6% en 11% voor persoonlijke leningen en met verschillen van minder dan 2% met betrekking tot hypotheekleningen. Welnu, het zal lang duren voordat financiële entiteiten deze commerciële marges toepassen. Om een simpele reden als de tijd voor goedkoop geld is dit jaar voorbij.
Verhoging van de rente op leningen
Het meest directe effect van de besluiten van de gemeenschapsorganen zal zijn dat in 2019 de gemiddelde rente op leningen zal stijgen met een paar tienden van een percentage met betrekking tot de huidige tarieven. Dit betekent in de praktijk dat gebruikers bij een aanmaning van 10.000 euro ongeveer elke maand ongeveer 25 euro extra moeten betalen. Afgezien van de stijging van de kosten van commissies en andere uitgaven voor het beheer van deze bankproducten. Zoals bijvoorbeeld die afgeleid van de studie, vroegtijdige annulering of subrogatie.
Anderzijds is een aspect waarmee rekening moet worden gehouden, dat deze renteverhogingen geen gevolgen zullen hebben voor klanten die momenteel een product met deze kenmerken geformaliseerd hebben. Het heeft alleen gevolgen voor gebruikers die het zullen aanklagen van de toepassing van deze uploads in elk soort credits. Het is een klein verschil dat u moet weten om de intensiteit en het proces van deze monetaire maatregel te kennen. Wat betreft de datum waarop de prijs van geld zal stijgen, is er nog geen vaste dag, hoewel experts besluiten dat deze in het eerste kwartaal van 2019 zal plaatsvinden. Een factor die een verkooptrend op de aandelenmarkten zal beïnvloeden.
Tassen worden aangetast
Een onderpandeffect van deze monetaire maatregel is het effect op de nationale aandelenmarkten. Met een waardevermindering van de prijs van financiële marktwaarden als gevolg van de problemen die ze zullen hebben bedrijven om zichzelf te financieren vanaf nu. Het is niet verrassend dat ze meer geld zullen moeten betalen om geld te hebben om al hun bedrijfsactiviteiten uit te voeren. Dit is een aspect waarmee rekening moet worden gehouden door kleine en middelgrote beleggers die posities willen openen op de aandelenmarkten. In die zin zullen investeerders ook een van de grootste slachtoffers zijn van de stijging van de rente in de eurozone en bijgevolg ook in Spanje.
Aan de andere kant is het ook erg belangrijk om te vermelden dat deze monetaire maatregel erg is schadelijk voor het productieve weefsel van het land omdat bedrijven meer financiële inspanningen moeten leveren om zichzelf te financieren. Een factor die de schuldenlast ervan kan beïnvloeden, aangezien ze geen andere keus hebben dan hogere rentetarieven te dragen op de leningen die ze zullen vragen in de meest uitgebreide scenario's in termen van hun financiering en de realisatie van nieuwe bedrijfsprojecten.
Wanneer beginnen de uploads?
Het antwoord dat een groot deel van de Spaanse gebruikers moet weten, is het moment waarop deze rentestijging zal plaatsvinden. Welnu, op dit moment is er geen echt gedefinieerde datum, maar alle perspectieven wijzen erop dat het in de eerste maanden van volgend jaar zal zijn dat de stijgingen van de door banken verstrekte kredietlijnen zullen worden opgemerkt. Dit is hoe het wordt geschrapt door de nieuwste bankbiljetten die worden aangeboden door de uitgevende bank van het oude continent. Eén ding is in ieder geval zeker en dat is deze maatregel het zal niet vele maanden worden uitgesteld meer. Daarom moeten we wachten tot de duurdere kredieten eerder dan later op de markt worden gebracht.
Aan de andere kant, deze maatregel is van invloed op elke kredietlijn en zonder enige uitzondering. Daarom zult u zich niet kunnen verbergen voor dit monetaire plan dat zeer binnenkort zal worden uitgevoerd. Als u in de komende dagen een lening gaat eisen, heeft u geen andere keuze dan aan te nemen dat dit het scenario is dat u zult aantreffen. Dat wil zeggen, u zult meer geld moeten betalen voor het verstrekken van elke vorm van financiering, zonder enige uitzondering. Waarbij u misschien zelfs provisies en kosten moet betalen in het beheer of onderhoud ervan duurder dan tot nu toe.
Hoe zit het met hypotheken?
Hypotheekleningen zullen hetzelfde proces volgen en vrijwel geen verschillen met andere, meer traditionele kredietlijnen. In die zin zijn de stijgingen al begonnen in de hypotheeksector als gevolg van de stijgingen die hebben plaatsgevonden in de Europese referentie-index voor deze categorie financiële producten, de Euribor. Het zit al negen opeenvolgende maanden in de lift als een keerpunt voor de dalingen die de afgelopen jaren hebben plaatsgevonden. Natuurlijk kunnen we stellen dat deze referentiebron voor het aangaan van hypotheekleningen enkele maanden geleden de bodem heeft bereikt.
Bij hypotheken met variabele rente zijn de gevolgen direct merkbaar, aangezien hun aanvragers al een paar euro meer betalen in hun maandelijkse termijnen. Bedrag dat kort voor een intensere stijging van de Euribor zal oplopen en dat ongetwijfeld zal leiden tot uw Economische inspanning groeien vanaf nu. Het is dan ook niet verwonderlijk dat steeds meer bankgebruikers kiezen voor een rentevaste hypotheek. Waarbij je altijd hetzelfde maandbedrag betaalt, wat er vanaf nu ook op de financiële markten gebeurt.
De kredietvraag groeit
Dit jaar is er een aanzienlijke toename geweest van operaties bij het verstrekken van een lening, in een omgeving van duidelijke verbetering van de conjuncturele situatie van ons land en vooral door de aanzienlijke afname van de zogenaamde twijfelachtige activa. Hierdoor is de vraag naar deze categorie bankproducten sneller gegroeid dan verwacht door marktanalisten. Maar ze zullen al snel merken dat hun toestand aanzienlijk is veranderd. Dit feit kan het aantal door klanten ondertekende transacties vertragen, hoewel de intensiteit op dit moment onbekend is.
Integendeel, een andere zeer relevante gegevens die dit scenario verklaren, is dat de schuldenlast van Spaanse gezinnen Volgens gegevens van de Bank van Spanje vestigde het eind vorig jaar een nieuw historisch record. Uit het onderzoek van de Bank van Spanje blijkt ook dat, na de reeks wanbetalingen als gevolg van de crisis, de mate van achterstalligheid weinig invloed heeft bij het bepalen van de voorwaarden die banken stellen aan de goedkeuring van de tegoeden van de gedaagde. Hoewel aan deze situatie een einde kan komen door de meer dan zekere stijging van de belangen van een kredietlijn in Spanje.
Ontspanning in de concessies
Daarom, en gezien deze conjuncturele situatie, is het niet verwonderlijk dat de Europese Centrale Bank (ECB) in haar laatste enquête over bankkrediet zei dat zij zich in een zekere mate van versoepeling bevond gezien de vraag naar dit product door een groot deel van de banken. gebruikers en dat werd in dit lopende jaar gedetecteerd. Waar het op neerkomt is dat hun vraag is gegroeid met name.
Hoewel het nodig is om te verduidelijken dat de kredietinstellingen voorzien dat de normen in de concessie zullen verharden vanaf het laatste kwartaal hiervan en in de volgende jaren. "Concurrentiedruk en de perceptie van risico hebben een verzachtende invloed gehad op de kredietnormen", zegt de ECB in een verklaring. In wat naar verwachting het volgende scenario zal zijn dat klanten vanaf een paar maanden zullen hebben.