Volgens de laatste gegevens van de Bank van Spanje is de gemiddelde winstgevendheid van bankdeposito's in 2017 verder afgenomen tot een nieuwe historisch laag op 0,08%. Dat wil zeggen 0,02 procentpunt minder dan ten opzichte van de vorige maand. Waarom neemt de trend in de winstgevendheid van bankdeposito's nog steeds af? Wat zal de trend zijn in de winstgevendheid van bankdeposito's in 2018? Dit zijn slechts enkele van de vragen die sommige gebruikers momenteel stellen.
Maar er is een aspect waar u misschien nog nooit aan heeft gedacht. En het is degene die verband houdt met de behoefte aan liquiditeit op een bepaald punt in uw belegging. Geconfronteerd met de noodzaak om een of andere onvoorziene uitgave onder ogen te zien, uw fiscale rechten na te leven of gewoon aan betaal een andere schuld. Wat gebeurt er in deze gevallen echt als u uw spaargeld in een termijndeposito heeft gespaard? Nou, je moet wat opletten, want je kunt er meer dan één hebben het probleem voor de formalisering van deze operatie.
Vanuit dit algemene scenario moet u er rekening mee houden dat u het geld kunt terugkrijgen van termijndeposito's. Maar ze kunnen straffen hebben bedongen die binnen een bereik bewegen dat gaat van 1% tot 3%, op de behaalde winsten. Dit kan in de praktijk betekenen dat het geen winstgevende operatie is, aangezien de kosten die u kunt hebben zeer relevant zijn. Het is natuurlijk een scenario dat u moet overwegen voordat u dit product huurt dat bedoeld is om te besparen. Iets wat niet altijd gebeurt bij handelingen van bankklanten.
Hoe zit het met betalingen in natura?
Natuurlijk zijn er enkele heel bijzondere gevallen. Net als bij stortingen in natura, dat wil zeggen dat u dat niet doet contant geld aanbiedenZo niet, dan geven ze u daarentegen geschenken van een ander soort. Welnu, het is in deze spaarmodellen waar u de grootste twijfels zult hebben bij het opheffen van dit bankproduct. In dit scenario kunt u de besparingen natuurlijk niet inwisselen. U hebt geen andere oplossing dan te wachten op de vervaldatum en uzelf van liquiditeit te voorzien om de uitgaven te beheren waarmee u vanaf dat moment te maken krijgt.
In die zin lijkt deze klasse van oplegging sterk op die van vooruitbetaling of gegenereerd aan het begin van de formalisering. In deze gevallen kunt u de reddingsacties ook niet uitvoeren of in het beste geval zullen ze korting krijgen op de voordelen die tot dat moment zijn gegenereerd. Het zijn in ieder geval zeer problematische modellen en u zult moeten anticiperen op wat er met uw spaargeld kan gebeuren. Twijfel niet, want vanaf het moment dat u wordt aangenomen, kunt u meer dan één negatieve verrassing hebben.
Gedeeltelijke en totale aflossingen
Een ander scenario dat ongetwijfeld kan optreden, is dat u gedeeltelijke of volledige reddingsacties kunt uitvoeren zonder enige vorm van boetes en kosten in hun beheer. Het is echter heel gebruikelijk dat als u deze operatie uitvoert, u geen andere keus heeft dan dat te doen onderhandelen over winstgevendheid van de onderschreven belasting. En zeker met een lagere rente dan voorheen. Met een daling van enkele tienden van een percentage ten opzichte van het oorspronkelijke voorstel. Waar u in alle gevallen verliest omdat uw beloning lager zal zijn dan voorheen. Tot het punt dat ze de minimale winstgevendheid zullen opleveren.
Een van de problemen bij het toepassen van deze strategie is dat uiteindelijk je krijgt heel weinig geld, in een bankproduct dat al is gedevalueerd. Als gevolg van het feit dat op dit moment de prijs van geld in de eurozone 0% is. Dat wil zeggen, u zult tot de conclusie komen dat het niet de moeite waard is om in te schrijven op dit bankproduct voor zulke zwakke marges in beloning. Tot het punt dat u koopkracht kunt verliezen als gevolg van de gestegen kosten van het leven die tot uiting komen in de prijzen van de consumentenindex, beter bekend als de IPC.
Geen boetes of commissies
Aan de andere kant zijn er andere spaarmodellen die deze mogelijkheid wel erkennen. Met andere woorden, u kunt gedeeltelijke of volledige aflossingen doen door middel van de onderschreven termijndeposito's. Maar onder een aantal voorwaarden die u vanaf het eerste moment moet weten. Onder meer omdat de commerciële strategie die zij vanaf het eerste moment op u zullen toepassen, gebaseerd zal zijn op het aanbieden van een lagere vergoeding dan aanvankelijk was overeengekomen bij het ondertekenen van de belasting. Maar met de zekerheid dat er op geen enkel moment enige vorm van sanctie zal worden opgelegd. Ofwel in commissieformaat of als andere beheerskosten.
Dit is natuurlijk een gunstiger optie voor uw persoonlijke belangen, omdat u tijdens de operatie geen geld verliest. Deze beweging zal veeleer gebaseerd zijn op het feit dat u een minder concurrerende rente heeft dan voorheen. Dat wil zeggen, het zal een paar euro aftrekken van elk van de bewerkingen van deze kenmerken. Maar je kunt de aanbetaling in ieder geval annuleren met meer garanties om de liquiditeitssituaties die zich voortaan voordoen het hoofd te bieden. Het is een van de minst slechte oplossingen die u op dit moment heeft.
Hoe beïnvloeden de sancties?
Een van de aspecten die u bij dit soort spaarbewegingen moet beoordelen, is hoe deze straffen u voortaan zullen beïnvloeden. Welnu, deze commissies worden niet toegepast op de totale besparing. Natuurlijk niet, maar het zal gebeuren op het kapitaal dat het voorwerp is van de vervroegde opzegging. Aan de andere kant heeft het geen invloed op de gehele duur van de oplegging. Integendeel, het zal op de periode zijn die de datum van opzegging en het verstrijken ervan omvat. De rest hoeft niet te worden gewijzigd als u ervoor kiest om dit product te annuleren voor besparingen.
In die zin is het erg belangrijk wat de gekozen verblijfsduur is. Omdat het inderdaad zo kan zijn 3, 6, 12, 24 of zelfs meer maanden. Waar het niet altijd hetzelfde effect zal hebben voor de bovenstaande uitleg. Het is niet verrassend dat de afschaffing van een kortetermijnbelasting niet hetzelfde is als die welke voorzien in perioden van meer dan 20 maanden. Hun variatie in de rentevoet die ze u zullen geven, zal aanzienlijk variëren. Aan de andere kant mag u niet vergeten dat hoe langer de looptijd is, hoe meer moeilijkheden u zult hebben om deze operatie uit te voeren.
Kies de kortste deadlines
Als u geen overmatige problemen met dit soort producten wilt hebben, is het veel beter dat u de kortste voorwaarden op de markt. Bovendien zal het verschil in winstgevendheid op dit moment niet erg groot zijn met de aanbiedingen die door financiële instellingen worden aangeboden. Je ontvangt maar een paar tienden van een percentage minder. Maar met het grote voordeel dat u naar alle waarschijnlijkheid niet hoeft te annuleren. Noch gedeeltelijk, noch in zijn geheel, dus u zult geen boetes of commissies hebben. Natuurlijk is het op dit moment de moeite waard om voor deze strategie te kiezen bij het sparen.
Aan de andere kant zal het voor u nodig zijn om te beoordelen of het al dan niet winstgevend is om deze commissie te betalen, aangezien deze boekhoudkundige operatie u zeker zal opleveren een groot deel van de geadverteerde interesse absorberen aanvankelijk. Als u echter voor de langere looptijden kiest, loopt u altijd het serieuze risico dat u geld nodig heeft om de school van de kinderen, uw belastingverplichtingen of zelfs een openstaande schuld tegenover derden te betalen. Waarmee u uiteindelijk geen andere oplossing zult hebben dan het opgebouwde spaargeld op te halen via termijndeposito's. Waarmee u uiteindelijk koopkracht verliest bij het formaliseren van deze operatie waar we het in dit artikel over hebben.
Advies bij annulering
Als u deze beweging wilt optimaliseren die tot uiting komt in uw resultatenrekening, is er niets beter dan een reeks actierichtlijnen te importeren. Tot het punt dat het erg handig zal zijn als u een regelmatige gebruiker van dit soort bankproducten bent. Zoals bijvoorbeeld in de volgende gevallen die we u hieronder blootstellen.
- Allereerst moet u er echt voor zorgen situatie waarin uw spaargeld zou zijn als ze ze moesten redden.
- Weet wat de termijndeposito's zijn of ze de annulering al dan niet erkennen, en vooral onder welke voorwaarden zouden ze worden geformaliseerd.
- Waardeer de deadlines die het beste bij u passen om situaties van geldbehoefte het hoofd te bieden en die doorgaans van invloed zijn op de kortste looptijden, onder de zes maanden.
- El risico dat u kunt contracteren als u zich abonneert op een van deze bankproducten. Vanuit het oogpunt dat je ze in de niet al te verre toekomst kunt redden.
- Als het u uitkomt om voor anderen te kiezen flexibelere investeringsmodellen waarmee u het geld zonder problemen terugkrijgt. Bijvoorbeeld beleggingsfondsen, zowel vast als variabel inkomen.
- Vraag uzelf af dat misschien de winstgevendheid aangekondigd door de bankentiteiten Het is uiteindelijk niet wat u gaat opladen. Maar het zal veel minder geld opleveren en u zult zich afvragen of het u niet uitkomt om dit contract voortaan te ondertekenen.