Als u een lening heeft aangevraagd of gehad bij een gebruikelijke bankinstelling, heeft u vast wel eens gehoord en kent u de CIRBE term. Vandaag willen we er uitgebreid met u over praten wat is CIRBE en waar dient het voor bij het aanvragen van een lening en zelfs een hypotheek. We verduidelijken dat, en we zullen het in het hele artikel doen CIRBE is geen lijst van wanbetalers zoals ASNEFHoewel beide op grote schaal door banken worden gebruikt, verschilt hun gebruik sterk van elkaar.
CIRBE helpt instellingen om te beslissen en beter te begrijpen wie de lening aanvraagt, verwijzend naar hun kredietgeschiedenis.
Wat is CIRBE?
CIRBE is het risico-informatiecentrum van de Bank van Spanje, en het is sinds 1972 actief in Spanje, voornamelijk aan banken, maar veel alternatieve financiële instellingen maken er ook gebruik van, zij het niet zo rigide.
CIRBE is een database, net als bijvoorbeeld ASNEF, gevoed met de financiële informatie van de banken en beheerd en gecontroleerd door de Bank van Spanje zelf.
De lijst is openbaar, maar van privé-aard, dat wil zeggen dat iedereen toegang heeft tot de informatie op de lijst, maar op voorafgaand verzoek om toegang. Later zullen we u laten zien hoe u dit kunt aanvragen.
De lijst wordt maandelijks door alle instellingen gevoed en de gegevens van alle leningen boven € 6000 worden geregistreerd.
In de lijst kunt u alles zien de uitstaande leningen die mensen hebben, die een idee geven van de geschiedenis en schuldenlast van de persoon die de lening aanvraagt. Informatie over garanties, kredieten (niet alleen leningen) en risico's in het algemeen die financiële instellingen met hun klanten hebben, worden ook vermeld.
Samengevat, CIRBE is het register van de informatie die financiële instellingen over u hebben.
Laten we een voorbeeld geven: als u de houder van een hypotheek bent, zal CIRBE die lening, uw naam, uw fiscaal identificatienummer en het bedrag van de schuld aan het einde van elke maand vermelden. En dat bij elke lening of beweging die u maakt boven de € 6000, -.
CIRBE heeft twee duidelijke doelstellingen:
- Informatie verstrekken aan entiteiten over de schuldenlast en betalingscapaciteit van hun klanten.
- De Bank van Spanje voorzien van informatie en de capaciteit om toezicht te houden op en te inspecteren op de werking van alle kredietinstellingen die in Spanje actief zijn.
Hoe werkt CIRBE?
Omdat het een databank is, moet CIRBE constant worden gevoed zodat het nut ervan maximaal blijft, daarom zijn entiteiten verplicht om de informatie elke maand te verzenden, alle praktijken van hun activiteiten, houders, met hun gegevens, kenmerken en omstandigheden .
Zoals we al eerder zeiden, zijn de verrichtingen die worden uitgevoerd gelijk aan of groter dan € 6000.
De bedrijven die uw informatie moeten verzenden zijn:
- banken
- Spaarbanken
- Kredietcoöperaties
- ICO
- Vestigingen in Spanje van buitenlandse entiteiten
- Garantiefondsen
De informatie zal entiteiten helpen om het risico van hun activiteiten te begrijpen.
Wat is het verschil tussen CIRBE en ASNEF?
Veel mensen geloven dat CIRBE is een andere lijst van wanbetalers zoals ASNEF, en niets dat de realiteit benadert.
CIRBE is een database waarin de risico's van kredietinstellingen worden verzameld vanaf € 6000, ongeacht of de transacties in afwachting zijn van betalingen.
De achterstallige informatie moet worden gemeld, maar naar databases zoals financiële kredietinstellingen.
CIRBE beheert alleen risico-informatie zodat entiteiten de betalingscapaciteit van hun klanten beter kunnen beslissen en evalueren, hoewel ze dit kunnen ondersteunen met vragen aan ASNEF of soortgelijke lijsten.
Hebben kredietinstellingen zonder toestemming toegang tot mijn gegevens?
Kortom, ja. Maar er zijn nuances.
Wanneer u een lening aanvraagt, staat de wet toe dat de entiteit waaraan u daarom verzoekt, dit kan toegang krijgen tot de informatie die u in CIRBE hebt, zonder dat ik daar uw toestemming voor hoef te vragen.
Uiteraard is de entiteit verplicht om u te informeren over het recht dat zij heeft om dit te doen, zonder dat u dit kunt weigeren of niet, het is slechts een schriftelijke kennisgeving.
Hoe u toegang krijgt tot uw gegevens in CIRBE
Zoals we eerder hebben gezegd, is de database privé, hoewel openbaar, wat betekent dat elke natuurlijke of rechtspersoon toegang heeft tot de informatie.
We herinneren u eraan dat de toegang gratis is en dat u deze niet alleen kunt raadplegen, maar dat u het recht hebt om informatie die u verkeerd vindt te corrigeren, maar u kunt ook weten welke entiteiten toegang hebben gehad tot uw informatie in de afgelopen zes maanden.
Hoe? De Bank of Spain heeft hiervoor drie kanalen geopend:
- Via het virtuele kantoor van de Bank of Spain, hiervoor is het nodig om een DNIe en het apparaat op uw computer te hebben. Daarnaast heeft u het digitale certificaat van de Nationale Munt- en Postzegelfabriek nodig.
- Persoonlijk kunt u naar de CIRBE-kantoren van de Bank of Spain, gelegen aan de Calle de Alcalá 48 in Madrid, gaan en uw huidige en bijgewerkte DNI of NIE presenteren.
- Per brief (ja, de letters worden nog steeds gebruikt), door het verzoek naar het adres te sturen:
Bank van Spanje
Risico-informatiecentrum
Alcala-straat 48
28014 Madrid
De brief moet worden ondertekend, met een fotokopie van beide zijden van uw NIE of NIE, en het adres zodat het antwoord per aangetekende post naar u kan worden verzonden.
Welke risico's beschouwt CIRBE als zodanig?
Tot dusver hebben we gesproken over het constante record dat CIRBE maakt van alle financiële informatie van Spaanse burgers, maar wat is een kredietrisico?
Een kredietrisico is de mogelijkheid van een ongunstige gebeurtenis, in dit geval het in gebreke blijven van een lening.
Stel je voor dat je een entiteit om het geld voor je auto vraagt, en het wordt aan jou toegekend. U heeft de auto gekocht met het geld van de bank dat u bijvoorbeeld 200 jaar lang in termijnen van € 10, - per maand moet inleveren.
Wat is het risico? Dat je zo'n lening gewoon niet elke maand aflost en dat de entiteit dus zijn geld niet krijgt, het risico is dan het totale bedrag van de schuld.
Er zijn twee soorten risico's die CIRBE afhandelt:
- Direct risico: ze worden veroorzaakt door leningen of kredieten en vastrentende effecten.
- Indirecte risico's: risico's die ontstaan door het onderschrijven of garanderen van hun leningen of kredieten aan derden (het minimumbedrag voor indirecte risico's is € 30.000)
Welke invloed heeft CIRBE op mijn kredietaanvraag?
Banken gebruiken alle informatie om te beslissen of ze een lening wel of niet verstrekken, of het bedrag dat ze kunnen riskeren bij het verstrekken ervan.
Als u niet in CIRBE verschijnt, betekent dit dat de bank geen instrumenten heeft om het risico te kennen, of liever, uw schuldcapaciteit, wat velen van ons kennen als "kredietgeschiedenis".
Verschijnen in CIRBE is niet slecht, in feite is het onvermijdelijk om te verschijnen als je leningen of kredieten hebt aangevraagd van meer dan € 6000, het probleem is hoe je in CIRBE moet verschijnen.
Si bien CIRBE is geen lijst met te gebruiken wanbetalersJa, het kan van invloed zijn op het hebben van veel schulden, te late betalingen of de annotatie van wanbetalingen op een van uw schulden.
Onthoud echter dat in dit bestand geen details staan, alleen de schuld, uw naam en het soort schuld.
Aanbevelingen
Hoewel u geen controle heeft over de informatie die over u in CIRBE bestaat, kunt u dingen doen om te profiteren van deze openbare database en problemen of sluiting van de toegang tot krediet in de toekomst voorkomen.
Daarom geven we u wat advies:
- In veel gevallen vragen financiële entiteiten de aanvragers rechtstreeks of ze schulden hebben of leningen hebben bij andere entiteiten. Lieg nooit, zelfs niet met het excuus dat u de informatie bent vergeten of verward. Wees in ieder geval eerlijk, ze zullen het dossier bekijken en weten of je liegt of niet.
- Controleer periodiek de informatie in uw dossier in CIRBE: u zult de informatie kunnen zien die elke kredietinstelling over u te zien krijgt, en bovendien kunt u snel eventuele foutieve informatie opsporen, om de onmiddellijke correctie ervan aan CIRBE te kunnen vragen of de Bank van Spanje.
- Controleer de ASNEF of vergelijkbare lijsten, het kan zijn dat de lening wordt afgewezen, niet vanwege de CIRBE-informatie, maar vanwege een niet-betaling van minder dan € 6000, die wordt geregistreerd in het achterstallige dossier.
- Maak een gedetailleerd overzicht van uw schulden, van wat u betaalt, hebt betaald en nog in afwachting van betaling, met de gegevens van wie uw schuldeiser is en de oorsprong van de schuld. Bijvoorbeeld: autokrediet, € 12.000, ik heb € 6500, vervaldag 2020, € 215 per maand betaald aan Bank XYZ.
- Voorkom koste wat het kost om in een overmatige schuldenlast te vervallen, dat wil zeggen dat uw schuldbetalingen een belangrijk deel van uw inkomen uitmaken. Veel experts zeggen dat het niet meer dan 40% van uw inkomen mag bedragen. Elke bank doet haar studies en met de informatie van CIRBE en uw salarisadministratie weten ze hoeveel schulden u heeft en of u een nieuwe schuld kunt aangaan.
Met deze tips kunt u voor verrassingen komen te staan bij het aanvragen van uw lening, en alles heeft te maken met het gebruik dat kredietinstellingen maken van de enorme informatie die CIRBE iedereen biedt.