Berita mengenai penangkapan pemodal Mario Conde, dituduh mengembalikan wang yang diambilnya dari Banesto dari Switzerland, telah mengejutkan sebahagian besar pendapat masyarakat Sepanyol. Dan bagaimana sebaliknya, ini telah membuat mereka kembali kepada praktik buruk sistem perbankan nasional, atau lebih khusus dari pengurusnya, yang boleh menyebabkan kebangkrutan bank. Hanya ingat apa yang berlaku Bank of Madrid, entiti anak syarikat Bank Swasta Andorra, yang telah diintervensi setahun lalu oleh pihak berkuasa perbankan, setelah aduan oleh Perbendaharaan Amerika Syarikat terhadap entiti ini kerana didakwa telah mencuci modal dari jenayah terancang.
Dan dengan perspektif yang lebih besar dalam masa, kes Bankia, dengan banyaknya masalah yang dimiliki oleh para simpanan dan pemegang sahamnya, sebelum dinasionalisasi setelah insiden tunai dan pembiayaan serius yang dialami oleh kumpulan itu oleh Rodrigo Rato. Menghadapi senario yang sangat membimbangkan bagi beberapa pengguna, dan setelah penangkapan Mario Conde, adalah perkara biasa bagi kebanyakan mereka untuk bertanya-tanya pada masa ini sekiranya simpanan anda selamat di bank. Atau lebih buruk lagi, apa yang akan berlaku kepada mereka sekiranya institusi kewangan mereka yang hidup seumur hidup muflis.
Ini bukan penggera am, jauh dari itu, tetapi jika keinginan penyelamat Sepanyol adalah pelihara warisan anda, walau sedikit pun, sekiranya bank saya gagal. Dan itu boleh mempengaruhi hubungan anda dengan produk bank yang dilanggan (deposit masa, nota janji, hutang awam, dll.), Serta pelaburan yang dibuat oleh entiti tersebut. Dan ini melibatkan sejauh mana melibatkan pemegang saham kumpulan kewangan yang pernah melalui situasi yang tidak menyenangkan ini: kebankrapan syarikat. Walau apa pun, perlu dilakukan titik demi titik untuk menjelaskan semua senario yang mungkin berlaku dalam kemungkinan hipotetis ini.
Senario pertama: muflis
Setiap kali kita bercakap mengenai kebankrapan bank, kita memikirkan ribuan dan ribuan penyelamat kecil yang telah menyimpan sumbangan wang mereka dalam produk yang sangat popular, seperti dalam kes ini adalah simpanan berjangka. Nah, dalam keadaan muflis, pelanggan yang telah melanggan model simpanan ini pasti akan dijamin oleh Dana Jaminan Deposit Institusi Kredit hingga maksimum 100.000 euro oleh pemilik dan akaun.
Namun, mereka tidak akan memulihkannya dengan segera, tetapi akan mengorbankan proses keadilan, tetapi dalam semua kes mereka akan pergi ke akaun pemeriksaan anda. Mereka yang telah melakukan pengenaan di bawah jumlah yang lebih tinggi daripada jumlah ini akan menjadikannya lebih sukar, kerana dalam keadaan apa pun mereka tidak dapat mengenakannya. Kecuali bank yang muflis diserahkan kepada entiti baru, dan bank ini mengambil hak pelanggan. Dan bahawa ada pilihan ketiga, bahawa entiti yang terlibat dilikuidasi, dan dalam hal ini mereka akan berada dalam situasi terburuk, kerana mereka akan berada dalam senarai menunggu setelah pembekal, pemegang saham, dan pelabur pada umumnya.
Walau apa pun, ada strategi yang benar-benar sah dan sangat mudah untuk digunakan yang akan membolehkan anda mengelakkan situasi seperti ini berlaku kepada anda sekiranya anda mempunyai simpanan lebih dari 100.000 euro dalam simpanan bank. Dan ini adalah masalah untuk melanggan produk yang berbeza dari ciri-ciri ini, sehingga jumlah yang dijamin oleh dana deposit. Sekiranya boleh di bank yang berbeza, dan dengan akaun yang tidak sama. Akibat daripada tindakan berkesan ini, anda akan dapat melindungi semua simpanan daripada kemungkinan kemuflisan institusi kewangan.
Kes lain yang sangat berbeza adalah pelanggan yang, bukannya deposit, telah menandatangani nota janji bank. Walaupun ia adalah produk dengan ciri yang serupa, yang terakhir tidak dilindungi oleh Dana Jaminan Deposit, dalam kes tidak. Oleh itu, sekiranya senario yang tidak diingini berlaku, anda boleh kehilangan semua simpanan, tanpa kemungkinan untuk mendapatkannya semula. Tidak sia-sia, dan dari perspektif ini, nota janji adalah model simpanan yang berisiko lebih besar, dan lebih mudah anda mengetahuinya sebelum menandatangani kontrak.
Selain itu, perbezaan keuntungan antara kedua-dua model simpanan itu praktikalnya tidak ada, kerana mereka bergerak di bawah margin komersial yang sama yang dikenakan oleh bank. Oleh kerana pengurangan harga wang oleh bank penerbit Eropah, harga tersebut ditetapkan dalam julat sempit yang meningkat dari 0,15% hingga sekitar 0,50%.
Senario kedua: bagaimana dengan pelabur?
Panorama lain yang sangat berbeza adalah yang mempengaruhi pelabur kecil dan sederhana, yang telah mengambil kedudukan dalam saham bank, yang kemudiannya menutup barisan perniagaannya. Baik dalam aset kewangan di pasaran saham sendiri, dan melalui dana pelaburan. Baiklah, mereka harus tetap tenang di saat-saat yang sukar itu, kerana anda tidak akan kehilangan pelaburan anda. Tidak sia-sia, entiti itu adalah pengurus kekayaan anda, jangan lupa. Dan yang terburuk yang boleh berlaku kepada anda ialah akaun sekuriti anda tidak beroperasi untuk jangka masa tertentu, antara 1 hingga 6 bulan. Dengan cara ini, anda tidak akan dapat melakukan sebarang jenis operasi.
Setelah penggantungan dicabut, anda akan dapat menjual saham anda di pasaran ekuiti, atau hanya mengurungkan kedudukan anda dalam dana bersama. Masalah utama yang mungkin anda hadapi ialah aset kewangan yang anda miliki dalam portfolio pelaburan anda dinilai terlalu rendah dari segi harga sehubungan dengan operasi pembelian anda. Hasil daripada operasi ini, anda boleh meninggalkan banyak euro dalam perjalanan. Anda juga boleh menunggu sehingga dalam beberapa bulan mendatang, atau bahkan bertahun-tahun, mereka dapat memulihkan tahap sebut harga mereka di pasaran ekuiti.
Senario ketiga: bagaimana pelanggan?
Terdapat dilema lain, yang tidak begitu mempengaruhi pelabur atau pendeposit, melainkan pengguna bank yang hanya mempunyai produk asas yang dilanggan dengan entiti (akaun, buku laluan, rancangan simpanan, dll.). Keadaan mereka, dengan pengecualian yang jarang berlaku, akan sama seperti yang berlaku pada pelanggan yang telah menggunakan cukai terma. Dan untuk alasan yang sama seperti dalam kes ini, lebih baik daripada disarankan bahawa untuk jumlah yang melebihi 100.000 euro, mereka memilih buka akaun lain, atau melainkan jika ia adalah nama penerima lain. Mereka boleh menjadi ibu bapa, adik beradik atau ahli keluarga anda yang lain.
Oleh itu, pentingnya meletakkan wang di institusi kewangan yang selamat dan stabil, dan tidak melanggar peraturan mengenai sistem perbankan Sepanyol. Namun, pada masa ini anda boleh yakin dengan senario ini, kerana semua bank nasional mereka telah lulus ujian kesolvenan pada sistem kewangan mereka dengan markah yang baik, yang dibuat baru-baru ini dari badan pengawalseliaan tertinggi Kesatuan Monetari.
Senario keempat: bagaimana dengan kredit saya?
Ada kemungkinan lain yang dapat terjadi pada anda, dan itu berkaitan dengan situasi di mana anda mempunyai kredit yang diberikan (peribadi, pengguna, gadai janji, dll.) Dengan bank yang boleh muflis, dan diselamatkan dengan wang awam . Pada mulanya, anda tidak akan kehilangan sumber pembiayaan anda kerana ia akan disalurkan terus ke entiti lain, atau anda secara langsung bertanggungjawab membayarnya kepada negara itu sendiri.
Kes lain yang sangat berbeza adalah ketika kebankrapan itu bersifat teknikal, dan tidak ada kemungkinan untuk menyelamatkannya. Kemudian, hutang yang dikontrak melalui pinjaman anda akan diedarkan di kalangan pemiutang entiti tersebut.
Cadangan dari organisasi pengguna
Berbagai persatuan dalam membela pengguna telah membuat serangkaian petua untuk cuba mencegah kes-kes ini daripada berlaku dalam sistem perbankan Sepanyol. Dan secara khusus, dari Persatuan Pengguna Bank, Bank Simpanan dan Insurans Sepanyol (ADICAE) Sepanyol menghendaki pentadbiran negara melaksanakan sebilangan besar langkah-langkah yang bertujuan untuk mengelakkan keadaan ini sehingga memudaratkan kepentingan pelanggan. Dan antara yang berikut menonjol:
- Pengawasan, kawalan dan pelaporan kenaikan komisen dan perbelanjaan yang dikenakan oleh institusi kredit untuk produk dan perkhidmatan kewangan mereka.
- Kajian semula evolusi kadar faedah pada kredit, pinjaman dan imbuhan lain atau faedah pembayaran lewat untuk mengelakkannya meningkat dengan spread yang lebih tinggi. Begitu juga, perhatian khusus akan diberikan syarat kontrak dalam pinjaman gadai janji, khususnya berkaitan dengan keperluan pautan seperti insurans kontrak, rancangan pencen, penggunaan dan pelupusan kad, dll.
- Penyahtugasan tanggungjawab pengurus entiti kewangan yang memilih atau memilih untuk menyelamatkan.
- Pantau terutama, dan laporkan di mana sesuai, jenis produk simpanan-pelaburan dan keadaan kewangannya dan kontrak yang ditempatkan dengan pengguna oleh semua institusi kredit yang meminta bantuan dari FROB, serta bentuk pemasaran dan penjualan.
- Mempertahankan hak pemegang saham kecil bank simpanan tersebut berubah menjadi bank yang menerbitkan saham untuk membuat permodalan semula dan mesti pergi ke FROB untuk membersihkan akaun mereka.
Membela diri pengguna bank
Walau bagaimanapun, pelanggan mempunyai beberapa kelemahan untuk mengelakkan situasi yang melampau di bank, dan itu akan bermula dari pengimportan beberapa garis tindakan yang tentunya berguna untuk melindungi pelaburan dan simpanan mereka.
- Jangan melanggan produk simpanan dengan jumlah lebih daripada 100.000 euro.
- Jauhi model yang tidak dijamin dengan Dana Jaminan Deposit.
- Pilih entiti kewangan lebih banyak pelarut dan bahawa mereka mematuhi peraturan solvabilitas sistem perbankan.
- Buat akaun semak yang berbeza apabila beg simpanan yang anda miliki sangat luas.
- Cara terbaik untuk mencegah kerosakan anda ia akan memberitahu anda tentang mereka.