Ada kalanya kita dapat mengelirukan istilah kewangan, bukan dengan sengaja, tetapi berfikir bahawa mereka adalah dua konsep yang bermaksud perkara yang sama atau bahawa mereka disalahtafsirkan (walaupun sangat penting). Itulah yang berlaku pada TIN dan APR.
Jika anda mahu betul-betul tahu apa itu TIN dan APR, perbezaan antara kedua-dua konsep ini, dan pelajari mengapa ia sangat penting dan anda harus mempertimbangkannya, maka artikel ini akan membantu anda agar konsepnya lebih jelas.
Apa itu TIN
Ketika memahami konsep-konsep ini, Anda harus ingat bahawa kita berbicara mengenai dua konsep yang digunakan, terutama ketika menilai dan / atau meminta pinjaman. Itulah sebabnya mengapa mereka sangat penting, kerana banyak yang cenderung keliru, atau tidak memberi mereka kepentingan yang mereka miliki. Oleh itu, anda harus tahu dengan baik apa yang dimaksudkan oleh setiap istilah.
Dalam kes ini, TIN adalah akronim yang merangkumi Kadar Faedah Nominal. Dalam kata Bank of Spain, TIN dikonseptualisasikan sebagai "Ketika jangka waktu yang ditentukan untuk perhitungan dan penyelesaian bunga bertepatan dengan bentuk ekspresi suku bunga, tingkat bunga nominal sedang digunakan".
Walau bagaimanapun, definisi ini tidak menjelaskan dengan baik apa yang disebut oleh istilah ini. Untuk anda faham, TIN adalah wang bahawa seseorang yang meninggalkan anda sebahagian daripada modal mereka buat sementara waktu akan meminta anda "untuk lebih banyak lagi." Sebagai contoh, dalam kes bank, akan menjadi faedah yang akan diberikannya kepada anda untuk meminjamkan wang kepada anda dan bahawa anda harus mengembalikan wang bersama dengan wang selebihnya yang dipinjamkan kepada anda.
Konsep ini selalu ada kaitan dengan jangka masa (jika tidak dinyatakan, maka jangka masa adalah tahunan). Biasanya, adalah peratusan tetap yang disepakati dengan siapa yang akan meminjamkan wang, sedemikian rupa sehingga anda tahu dengan tepat bahawa, jika anda meminta 100 euro, anda harus mengembalikan 100 + TIN (yang dapat 5 euro, 2, 18…).
Cara mengira TIN
Mengira TIN agak mudah dan tidak melibatkan masalah. Oleh itu, kami menerangkannya kepada anda dengan contoh. Bayangkan bahawa anda akan meminta 100 euro (untuk memudahkannya) dan bank memberitahu anda bahawa, dengan alasan itu, ia akan mengenakan 25% TIN kepada anda (tanpa menentukan jangka masa). Ini bermaksud bahawa 25% akan tahunan. Maksudnya, anda harus mengembalikan 100 + 25%, iaitu 125 euro.
Walau bagaimanapun, setiap bulan anda tidak akan membayar apa yang sesuai dengan anda (8,33 euro) ditambah 25% dari TIN, tetapi ini mesti dibahagikan kepada 12 pembayaran bulanan (tahun), yang menjadikan anda angka 8,33, 2,08 euro ( pinjaman) + XNUMX (TIN).
Pada hakikatnya, bank mengira TIN dengan formula, untuk kemudian memasukkannya ke produk yang mereka tawarkan. Ini adalah:
TIN = Euribor + pembezaan (inilah yang digunakan oleh bank). Inilah yang akan membawa kepada "kos efektif produk", iaitu apa yang anda harus letakkan "tambahan" selain dari apa yang anda minta.
Apa itu APR
APR sebenarnya adalah Kadar Setaraf Tahunan, istilah yang lebih "kaya", kerana ia merangkumi banyak data lain (lebih banyak daripada TIN). Menurut Bank of Spain, definisi yang diberikan pada indeks ini adalah seperti berikut: «APR adalah petunjuk yang, dalam bentuk peratusan tahunan, menunjukkan kos atau prestasi produk kewangan yang efektif, kerana ia merangkumi faedah dan caj bank serta bayaran. Dengan kata lain, ia berbeza dengan kadar faedah kerana tidak termasuk perbelanjaan atau komisen; hanya pampasan yang diterima oleh pemilik wang kerana memberikannya sementara.
Dengan kata lain, APR sebenarnya kos efektif pinjaman, dilihat dari peratusan modal yang dipinjam. Di samping itu, ini tidak hanya mencakup bunga yang diterapkan, tetapi juga jangka waktu, komisen dan perbelanjaan yang dihasilkan dari pinjaman tersebut. Itulah sebabnya dia diberitahu untuk memberikan lebih banyak maklumat mengenainya.
APR terdapat di kedua-dua produk simpanan dan produk pinjaman, dan dalam kedua-duanya melakukan hal yang sama, yaitu, tidak hanya meliputi bunga nominal, tetapi juga komisen dan perbelanjaan yang berkaitan dengan operasi yang akan dijalankan.
Bagaimana APR dikira
Bagi formula matematik untuk mengira APR, ini agak lebih rumit daripada dengan TIN. Tetapi jika anda ingin mencuba, di sini kami tinggalkan:
APR = (1 + r / f)f-1
Dalam formula ini, r adalah kadar faedah nominal (tetapi dinyatakan dalam satu), sementara f adalah frekuensi (tempoh), jika tahunan, suku tahunan, bulanan ...
Apakah perbezaan antara TIN dan APR
Sekarang setelah anda sedikit lebih jelas mengenai konsepnya, anda mungkin tertanya-tanya tentang perbezaan antara keduanya, kerana, hingga sekarang, anda hanya tahu bahawa TIN adalah istilah yang memberikan lebih sedikit data daripada APR.
Bank of Spain sendiri mewajibkan entiti yang, sejak tahun 1990, semua entiti kewangan harus menerbitkan APR dalam tawaran produk mereka yang menggunakannya, untuk memberikan semua maklumat yang harus dipertimbangkan oleh seseorang sebelum mengambil keputusan.
Tetapi, adakah begitu banyak perbezaan antara TIN dan APR? Mari kita lihat:
Cara mengira
Seperti yang anda lihat, cara untuk mengira TIN dan APR sama sekali berbeza. Bukan hanya kerana formula matematik yang mungkin lebih kurang kompleks, tetapi kerana lebih banyak konsep tercermin dalam APR daripada di TIN. Oleh itu, semuanya mesti dicerminkan dalam pengiraan ini, memberikan pada masa yang sama, lebih banyak data (dan memberikan visi global).
maklumat
TIN, kerana konsep «sederhana», sebenarnya merupakan indeks maklumat sejak ia tidak menggambarkan realiti produk perbankan itu sendiri. Ini hanya menunjukkan petunjuk, tetapi tidak semua perkara lain yang mempengaruhi hasil akhir, seperti perbelanjaan dan komisen, sesuatu yang dilakukan oleh APR. Oleh itu, dalam soal perbankan, produk inilah yang sangat penting bagi kita.