Една од неизвесностите кога ќе потпишете хипотека е дали да се одлучите за определениот рок или напротив варијаблата. Тоа е одлука од која можете да зависите плаќаат повеќе или помалку пари за прекумерно долг временски период поради животниот век на овој финансиски производ. Оваа одлука мора да се донесе врз основа на низа варијабли, иако една од најодлучните ќе биде таа што има врска со еволуцијата на каматните стапки на финансиските пазари. До тој степен што овие податоци ќе ви дадат повеќе од една трага за да изберете еден или друг модел на финансирање.
Во секој случај, цената на парите ќе биде од витално значење за да ги поврзете вашата хипотека за еден или друг вид интерес. Во тоа време, одлуката на Европската централна банка (ЕЦБ) да пониска цена на парите Го направи склучувањето договори за хипотеки со променлив рок многу попрофитабилно отколку порано. Бидејќи во зависност од оваа монетарна стратегија, заштедите што ќе ги имате на месечните рати ќе бидат поголеми. Во оваа смисла, не можете да заборавите дека каматните стапки во еврозоната се на минимални нивоа. Фактор што ви помага да ја изберете оваа опција за хипотека.
Цената на парите во земјите од еврозоната е на 0%. Ова во пракса значи дека парите не вредат ништо и затоа секогаш е многу попријатно за вашите интереси да претплатите хипотека со променлива стапка отколку фиксна. Сепак, ова е сценарио кое нема да трае цело време и во секој момент може да се сврти и да ве фати со променето темпо. Со што, тоа може да генерира низа ризици на среден и долг рок, кои мора да ги земете предвид при формализирање на овој финансиски производ. Бидејќи многу пари се во игра во овој вид операции со висока вредност.
Индекс
Хипотеки: нај договорните?
Според последните податоци дадени од Националниот институт за статистика (ИНЕ), јасно е дека варијаблите се мнозинство меѓу шпанските корисници. По откривањето во својот извештај дека кај хипотеките составени од домови, просечната каматна стапка е 2,73% (13,5% пониска од декември 2016 година) и просечниот рок од 23 години. Додека 62,5% од хипотеките за дома се со променлива стапка и 37,5% по фиксна стапка. Друг релевантен податок од оваа студија е дека хипотеките со фиксна стапка доживеаја годишно зголемување на стапката од 4,9%.
Месечниот извештај на ИНЕ исто така нагласува дека просечната каматна стапка на почетокот е 2,54% за хипотеки на домови со променлива стапка (со пад од 18,6%) и 3,13% за фиксна стапка (3,5% пониска). Што се однесува до вкупниот број хипотеки со промени во нивните услови запишани во регистрите за недвижнини, тоа е 5.519, за 24,4% помалку од пред една година. Во однос на живеалиштата, бројот на хипотеки што изменете ги нивните услови се намалува за 17,6%.
Со кој тип плаќате помалку?
Едно од прашањата што се поставуваат е со каква каматна стапка тие на крајот ќе плаќаат помалку пари за формализирање на нивниот хипотекарен заем. Па, сè ќе зависи од тоа какво е сценариото што каматните стапки ги презентираат во секој момент. За ова, вие сте во позиција да заштедите неколку евра преку месечните рати. Во сегашната, најповолна работа е да се наведнуваме кон променливата стапка. Меѓу другите причини, затоа што можете да најдете во тековната понуда за хипотека шири дури и под 1%.
Ова има многу врска со еволуцијата на Европски репер, Еурибор, со кој се поврзани повеќе од 90% од хипотеките со променлива стапка во нашата земја, според податоците дадени од Националниот институт за статистика. Ова се должи на фактот дека овој референтен извор е на историски падови. Поточно, по многу години се наоѓа на негативна територија, поточно на -0,161. И ова му помага на вашиот трошок за овој производ да биде помал од порано и во секој случај попрофитабилен отколку ако се одлучите за фиксната стапка на вашата хипотека.
Проценка на фиксна стапка
Во секој случај, промената од страна на корисниците е откриена во последните месеци. Во прилог на хипотеки со фиксна стапка над варијаблите. Оваа варијација на способноста на клиентите главно се должи на промена на сценариото во монетарни политики. Во Европската унија, каматните стапки се очекува да започнат да растат до крајот на оваа година, иако постепено. Нешто што веќе започна да се развива во САД, каде што интересот за пари се искачи на нивоа од 1,50% и 1,75%. Соочени со ова ново сценарио, хипотеките со фиксна стапка уште еднаш уживаат во претпочитањето на апликантите.
Примената на оваа стратегија може да биде многу профитабилна за вашите интереси на среден и долг рок. Причината е што ќе мора да изведете а поголем економски напор, но со текот на годините ќе се балансира како резултат на помал диференцијал во однос на хипотеките со променлив рок. Во оваа смисла, просечната каматна стапка на почетокот на операцијата е 2,54% за хипотеки на домови со променлива стапка и 3,10% за хипотеки со фиксна стапка.
Секогаш со иста месечна претплата
Но, исто така, ќе ја имате предноста што ја имате секогаш ќе плаќате иста месечна претплата. Што и да се случи на финансиските пазари. Така што на овој начин, вие сте во многу подобра намера да го испланирате вашиот личен или семеен буџет. Бидејќи нема да имате никакви изненадувања за време на траењето на договорот. За разлика од варијаблите кои зависат од флуктуациите на финансиските пазари. Во оваа смисла, ако вашата намера е да имате поголем душевен мир од сега, најдобро е да формализирате една од хипотеките со променлива стапка. Иако на почетокот плаќате повеќе пари, по неколку вежби износот на овој финансиски производ ќе се намали.
Од ова сценарио, исто така ќе ви биде погодно да знаете дека со фиксна стапка комисиите бараат повеќе. Бидејќи, всушност, тие применуваат камата што осцилира помеѓу 1% и 1,5% и од друга страна, тие обично вклучуваат во некои случаи провизија за ризик за каматната стапка. Ризик е дека ќе мора да преземете за да се одлучите за оваа алтернатива на финансирањето. Во замена за немање варијации во трошоците за хипотека. Тие се светлата и сенките на двата модели на финансирање за набавка на куќа.
Сценарио во каматни стапки
Во секој случај, ако вашата намера е да запишете хипотекарен заем во овој момент, можеби најдобрата одлука е варијабилната стапка бидејќи е најисплатлива опција. Бидејќи нивните шири се подостапни за ваши лични интереси. Но, ако погледнете повеќе на среден и долг рок, бидејќи нема да имате новости во текот на целиот животен век на хипотеката. Нема да ви го даде истото, што се случува на финансиските пазари, дури и ако се исполни сценарио за зголемување на каматните стапки. Тоа е, на почетокот ќе платите повеќе пари, но подоцна вашите лични сметки ќе бидат избалансирани или подобрени.
Во тоа време, хипотеките со фиксна стапка имаат каматна стапка повисоки за еден или два процентни поени во однос на променливата стапка. Затоа, тоа е многу лична одлука што може да се промени во секое време и во зависност од монетарните политики од страна на европската регулаторна банка. Од друга страна, тука е и алтернативата на мешани хипотеки, што е многу посебна мешавина од двата модели. Со предностите и недостатоците на овие формати за финансирање.
Услови на престој
Отсега натаму, ќе треба само да го земете калкулаторот и да проверите кој е најдобриот рецепт за да платите помалку евра од вашите месечни исплати за време на трајноста на овие финансиски производи. Во оваа смисла, максималниот период на амортизација е намален на 35 или 30 години. Откако беше скоро 50 години пред економската криза. Не залудно, тоа е уште еден од факторите што треба да ги земете предвид за да знаете дали ви одговара да земете хипотека со фиксна стапка или, напротив, променлива.
Од друга страна, друг елемент на анализа се комисиите, кои според сегашното сценарио се минимизираат. Уште почесто е дека тие се ослободени од овие трошоци како резултат на сценариото за многу ниска каматна стапка. Во секој случај, тие претставуваат до 2% од износот што се бара во работењето. И дека конечно ќе можат конечно да ги поскапат конечните трошоци за нејзино официјализирање отсега. Од друга страна, тука е и алтернативата на мешани хипотеки, што е многу посебна мешавина од двата модели. Со предностите и недостатоците на овие формати за финансирање.