Фиксна или променлива хипотека?

Одлучувањето помеѓу фиксна или променлива хипотека може да биде кавга ако не сме сигурни каде се наоѓаме. Тоа е проблем на многу луѓе кога одат да потпишат хипотека, одлучувајќи меѓу едното и другото. Всушност, двете опции имаат свои добри и лоши особености, но сè ќе зависи од контекстот во кој се наоѓа личноста. Контекстот што може да има најголемо влијание врз оваа одлука може да биде монетарната политика, расположливиот капитал и емоционална предиспозиција за ризик или не.

Постојат многу веб-страници кои зборуваат за предностите и недостатоците на стекнување фиксна или променлива хипотека. Тоа може да биде малку збунувачко за луѓето кои повеќе се занимаваат со букви или визуелни, а не толку со бројките. Затоа, тврдењето на овој напис е дека, без да се занемари што е најпрофитабилно или најуспешно, да се приближи малку до пошироката јавност и да се разбере добро дека тие интереси се кријат преку графики и примери. На овој начин, помогнете да одредите според вашиот профил која хипотека може да ја претпочитате.

Главни разлики помеѓу фиксна или променлива хипотека

Под претпоставка дека сите знаеме што е хипотека, ќе ги видиме главните разлики помеѓу една и друга хипотека.

• Фиксна хипотека: Неговата главна предност е тоа што ќе го направиме тоа знајте каква квота ќе доаѓа кај нас секој месец до истекот. Фиксната хипотека одржува фиксна каматна стапка за годините што ќе се применуваат. Значи, ако е на 3% (на пример), знаеме дека секоја година ќе плаќаме 3% од неостварената номинална вредност („што останува да се плати“). Тоа е, ако по 4 години, имаме 90.000 евра во очекување, таа петта година ќе платиме 2.700 евра камата (3% од 90.000 евра што остануваат во фаза на исплата). Бидејќи е фиксна камата, банката обично применува повисока камата од хипотека со променлива камата.
• Променлива хипотека: Нејзината главна предност е што во времето на потпишување, каматата што ќе се наплаќа на хипотеката ќе биде помала од онаа на фиксна хипотека. Сепак, варијабилна хипотека како што сугерира името не одржува фиксен интересНаместо тоа, тој е поврзан со референтен индекс, во случајот на Шпанија Еурибор. Тоа значи дека ако Еурибор не се придвижи или се намали, нашата хипотека ќе остане или ќе се намали. Ако, пак, се зголеми, каматата што ќе се примени на нас кога ќе се обнови каматата на хипотекарен заем, ќе се зголеми. На пример, минатата година ја поминавме плаќајќи 0'80% камата на нашиот заем и ни останаа 90.000 720 евра. Ако се одржи, следната година ќе платиме 0 евра (8% од 90.000 0 евра). Ако падне за 20%, ќе останевме со 0% (60'0-80'0 = 20'0) и следната година би платиле 60 евра камата (540% на 0 евра). Но, и ова е она што ги обесхрабрува луѓето, ако одеднаш се зголеми за 6%, следната година ќе плаќаме 90.000 евра (и може да продолжи да расте од година во година).

Фиксна или променлива хипотека во зависност од моментот

Овој графикон одговара на просечната каматна стапка со која се потпишуваат хипотеки во последните неколку години. Фиксни хипотеки во сино, а варијабилните хипотеки во жолто. Податоците се обезбедени од INE, и многу добра веб-страница од која може да се извлечат овие податоци при мозочен удар благодарение на нејзините графикони е еподата.е. што го препорачувам за големиот број информации што ги дава.

Падот на Еурибор го придружува интересот за паѓање на хипотеките, како што можеме да видиме на графиконот. Фактот дека каматните стапки достигнаа нивоа под 0%, натера многу луѓе да стават приоритет на безбедноста на фиксната хипотека пред променливата. Всушност, Во 2020 година беа потпишани повеќе хипотеки со фиксна стапка отколку со променлива стапка. Дури им олесни на многу луѓе да ја променат својата променлива во фиксна хипотека. Главната причина, да се заштити од можни зголемувања на каматните стапки. Зголемувања што не пристигнаа, бидејќи механизам за зголемување на потрошувачката и правење на проток на кредит е да се одржат ниски стапки.

Поврзана статија:

Зошто е еурибор негативен?

Според монетарните политики за каматните стапки

Точно е дека пандемијата претвори многу економски прогнози наопаку, но ако се фокусираме на минатото и на главните механизми за зајакнување на економијата преку ЕЦБ, каматните стапки не треба да имаат силни зголемувања, барем на краток и среден рок. Ова значи дека би било поинтересно да се плати хипотека со променлива камата, особено ако е за неколку години. Сепак, колку е подолго, толку пооправдано би било да се земе фиксна стапка за да се заштити од можни зголемувања на каматните стапки.

Нешто што мора да го утврдиме е нашата позиција и ризикот што можеме да го претпоставиме (финансиски и емоционално), оттогаш варијација од 1% подразбира илјадници евра во сите години на хипотека. Покрај тоа, треба да се запомни дека на почетокот е кога се плаќа најголемиот дел од капиталот. Како што минуваат годините и се амортизира, таа камата се намалува пропорционално на капиталот придонес во секоја буква.

Според капиталот со кој располага купувачот

Замислуваме дека имаме купувач кој има повеќе капитал отколку што придонесува. Во случај на натамошно зголемување, капиталот секогаш може да напредува. Во меѓувреме, и во случај интересот да продолжи да опаѓа или да се зголемува, но само малку, би можеле да одлучите да не го искористите тој капитал. Дури и вашите преференции би можеле да бидат инвестиции, што би било поинтересно се додека ви дава поголема поврат на вложениот капитал отколку каматата што ја плаќате на хипотеката.

Обезбедувањето ликвидност може да обезбеди осигурување од пораст исто така Доколку имате пари што не се користат, а каматната стапка на променливата хипотека се зголемува многу, не би било лошо да амортизирате дел од главнината.

Друго сценарио би било сценарио на личност која сака да има контрола над своите трошоци и тоа помалку од сигурност да знае однапред што ќе плати. На овој начин, фиксната хипотека би бил идеален избор.

Емоционална предиспозиција за ризик

Ако сме луѓе одбивен од ризик, хипотеката со фиксна стапка ќе биде најдобрата опција. Особено ако ги видиме вестите на телевизија дека каматните стапки ќе растат и тие ќе влијаат на хипотеките упатени на „Еурибор“. Спротивно на тоа, доколку ваквите вести не ни предизвикаат нервоза и сметаме дека може да се појават идните намалувања на Euribor и со тоа да ни користат во хипотеките, варијаблата ќе биде подобра опција. Покрај тоа што е процент помал од просекот за време на потпишувањето.