Mes gyvename įpratęs prie gyvenimo būdo, kuris verčia mus vartoti nuolat. Nesvarbu, ar tai produktai, paslaugos, ar paprasti namo kvitai, išlaidos visada yra. Galų gale, šios išlaidos gali būti padengiamos kreditais, šiandien ką nors įsigyjant ir kurį laiką mokant dalimis. Ši įsigyta skola po truputį gali būti nekontroliuojama, kol gaus daug mėnesinių įmokų. Tuo metu, kai yra daug mokėjimų ir skolininkas negali su tuo susidurti, gali būti mechanizmų, kaip sušvelninti padarinius. Vienas iš jų yra suvienyti skolas, tai yra per vieną mėnesio įmoką, patogesnėmis dalimis.
Šis straipsnis skirtas paaiškinti skolų sujungimo privalumai ir trūkumai. Taip pat, kaip išmokti apskaičiuoti, kada šis sprendimas mums yra naudingas ir gali padėti mums atitrūkti nuo mūsų ekonomikos. Lygiai taip pat sužinokite, kada šis sprendimas netinka, ir visų pirma užkirsti kelią tam, kad jis nepasikartotų. Tikimės, kad tai jums padės.
Ką reiškia suvienyti skolas?
Skolų susivienijimas reiškia pinigų paskolos įsigijimą, kurio tikslas yra sumokėti visas likusias skolas, o vienintelė įmoka paliekama nauja įsigyta paskola. Tai yra mechanizmas, kuris tarnauja abiem supaprastinti mokėjimus, tarsi palengvinti finansinę naštą. Pridedant juos visus, ketinama sumažinti gautą mėnesinį laišką, siekiant kuo mažesnių šios naujos paskolos palūkanų, taip pat daugiau metų jai sumokėti.
Kodėl reikia suvienyti skolas?
Kaip sakėme straipsnio pradžioje, skolų suvienijimas yra geriausias būdas suvienyti visus mėnesinius mokėjimus išsibarsčiusiais laiškais. Tačiau šio susijungimo tikslas yra ne tiek sumažinti skolų skaičių, kiek sumažinti bendrą mokestį.
Skolų susivienijimas gali padėti mums abiem sumažinti bendrą sumą, kurią mokame mėnesio pabaigoje kaip sumažinti mokamas palūkanas. Kita vertus, įprasta pratęsti tos skolos sumokėjimo laiką, o tai reiškia, kad jei mes daugelį metų padidinsime šiuos mokėjimus, bus padidintos ir pabaigoje sumokėtos palūkanos. Taigi, šiais atvejais, kaip reikėtų elgtis? Pažiūrėkime keletą pavyzdžių, kad tai būtų geriau suprantama.
Norėdami sumažinti tų skolų palūkanas su didelėmis palūkanomis
Gera šio susivienijimo praktika būtų ta, kad susivienijus skoloms palūkanos yra kuo mažesnės. Tačiau gali būti, kad palūkanos už šią „naują skolą“ gali būti didesnės nei palūkanos, mokamos už bet kurią turimą skolą. Šiuo atveju būtų visai neprotinga rinktis šią galimybę, jei tik yra mokumas mokėti. Didesnes palūkanas už naują skolą būtų galima pateisinti tik tuo atveju, jei mėnesio įmoka iš tikrųjų yra daug mažesnė. Pažiūrėkime su keliais pavyzdžiais:
Turime 3 atvejus, A, B ir C. Tarkime, kad yra 3 skirtingi žmonės ir visi jie siekia suvienyti skolas. Visais 3 atvejais jie taip pat randa paskolą, kurią gali gauti ir kurios mokėjimas bus 7% palūkanų per metus. Jis taip pat yra lankstus laike, jis gali trukti 2, 5 ar daugiau metų. Šios paskolos gali pakakti sumokėti tiek laiškų, kiek jie nori, todėl 3 žmonės turi įvertinti, kiek ji jiems tinka.
- A atvejis: A atveju žinote, kad mokėti 7% palūkanas yra geriau nei mokėti 18 ir 12%. Tačiau jo raidės yra 5 ir 7%. Jei ketinate sumažinti įmoką, o šių įmokų terminas yra mažesnis nei naujos paskolos terminas, galite sumažinti tuos mokėjimus naujuoju kreditu turėdami daugiau metų mokėti. 5% atveju turėtumėte sumokėti 2% didesnę baudą už palūkanas, į kurias turėtumėte atsižvelgti, jei ji jums palanki. Kitos 2% skolos nebūtų daug prasmės ją suvienodinti, nes palūkanos yra mažos, nebent jūsų „privertė“ tai daryti jūsų asmeninis kontekstas.
- B atvejis: Vieną skolą, kurios dydis yra 8 proc., Ir dvi - 13 proc., Abi be problemų būtų galima suvienyti su nauja 7 proc. Paskola, tai būtų naudinga. Kalbant apie kitas dvi skolas, nebūtų prasmės mokėti daugiau palūkanų.
- C atvejis: Panašiai kaip ir A atveju. Jei nauja paskola yra 7 proc., Turite dvi skolas, kurių lygi 8 proc. Ir 10 proc., Kurias būtų įdomu suvienodinti. Kitos dvi 5% ir 6% skolos būtų prasminga, jei jūsų mokėjimai uždusintų jūsų asmeninius finansus ir jūs galėtumėte pratęsti mokėjimus naudodami naują paskolą. Žinoma, mokant didesnes palūkanas. 0% skola nebūtų labai prasminga.
Skolų suvienodinimo trūkumai
Matėme skolų suvienijimo naudą, mėnesinė įmoka mažėja. Tačiau yra arba gali būti keletas pagrindinių problemų. Mes juos detalizuosime žemiau.
- Visas palūkanų mokėjimas. Kuo ilgiau pratęsiamas paskolos terminas, tuo padidėja visa sumokėta palūkanų suma. Be to, dėl to spiralė ilgainiui ilgėja.
- Komisiniai. Daug kartų anuliuojant paskolas paprastai tenka tam tikros išlaidos (jei jos yra mažos, 1 proc. Išlaidos, jos labai mažai pastebimos). Svarbūs komisiniai paprastai gaunami atidarant naują paskolą. Saugokitės jų.
- Garantijos. Ankstesnėms paskoloms gali būti nereikalinga daug garantijų, taigi ir aukštos palūkanų normos. Bet kuo didesnės paskolos prašyti, tuo didesnių garantijų jie paprašys. Jie gali būti net iš mūsų pačių namų).
- Kreipkitės dar kartą dėl kreditų. Dažnai sumažėjus mokėjimo mokesčiui galime pastebėti, kad turime vietos sau leisti tą kelionę (pavyzdžiui), kurią norėjome padaryti, ir kad galime sumokėti patogiomis dalimis. Klaida! Nepatenkite į tą pagundą, kitaip mes ne tik grįšime į ankstesnę situaciją, bet ir tokiu atveju bendra skola bus didesnė ir ją bus sunku valdyti.
Svarbu. Skolų susivienijimas yra dviašmenis kardas. Tai gali suteikti mums antrą galimybę pabandyti išsisukti iš sunkios ekonominės padėties, kurioje esame. Jei nesame drausmingi ir toliau mokame skolas, tai gali sukelti blogesnę padėtį. Situacija, kai nebeturime erdvės manevruoti ir daugelį metų esame įstrigę skoloje, iš kurios negalime pabėgti.