Viena iš sunkiai žinomų, tačiau namuose ir įmonėms labai svarbių sąvokų yra paskolos amortizavimo grafikas. Tai lentelė, leidžianti sužinoti, kaip vystosi skola.
Gerai dabar ar kada nors girdėjai? Ar tikrai žinote, ką turime omenyje šiuo techniniu terminu? Žemiau bandome paaiškinti, ką tai reiškia ir kodėl tai svarbu.
Koks yra paskolos amortizavimo grafikas
Pirmas dalykas, kurį turime žinoti, yra tai, ką turime omenyje šiuo terminu. Kalbama apie tai, kaip jau drąsinome anksčiau, lentelę, kurioje galite pamatyti visus mokėjimus, kuriuos reikia atlikti norint užbaigti paskolos terminą.
Kitaip tariant, tai yra savotiškas „kalendorius“, kuriame jie mato visus mokėjimus, kuriuos turite sumokėti norėdami atšaukti prašomą paskolą.
Šioje dėžutėje gali būti dvi atskiros dalys, kadangi tos įmokos, kurios jau buvo sumokėtos, gali būti rodomos žaliai (kuriame rašoma, kad jos sumokėtos), skirtingai nei kitos, kurios gali būti baltos, raudonos ir pan. rodo, kad jie vis tiek turi būti patenkinti.
Reikėtų nepamiršti, kad nuo įmokų skaičiuojamuose skaičiuose yra ne tik tai, ką turite grąžinti iš paskolos, bet ir palūkanos, su kuriomis susiduriate už paskolintą pinigų sumą.
Kokie elementai sudaro paskolos amortizavimo lentelę
Dabar jūs šiek tiek suprantate, kas yra paskolos amortizacijos lentelė, kitas žingsnis, kurį turite padaryti norėdami sužinoti daugiau, yra žinoti elementus, kurie sudaro šią lentelę. Nuo šiol mes jums sakome, kad yra penki ir jie yra paskirstyti stulpeliais.
Tiksliau, jie yra šie:
- Laikotarpis: Tai pirmasis, kurį rasite paskolos amortizacijos lentelėje. Tai rodo laiką, per kurį ketinate grąžinti mokėjimą. Todėl ji yra kintama, priklausomai nuo to, kiek laiko derėjotės grąžinti paskolos pinigus, kartu su palūkanomis, stulpelis bus daugiau ar mažiau ilgas.
- Pomėgiai: Lentelėje jis rodomas kaip antrasis stulpelis. Kaip žinote, kai prašoma paskolos, norma yra tokia, kad ji turi palūkanas, kurias reikia mokėti neskaitant pinigų, kuriuos jie jums paskolino. Jos apskaičiuojamos padauginus iš sutartos palūkanų normos (tai yra tos, kuri nustatyta jūsų pasirašytose sąlygose) ir neapmokėto kapitalo. Be to, jis gali būti fiksuotas ir kintamas. Tačiau labiausiai šiam interesui būdinga tai, kad jis keis kvotas. Fiksuotos palūkanos už visą grąžintiną paskolą nėra tokios pat, kaip tada, kai jau turite daug mažiau grąžinti, nes palūkanos mažėja. Tarkime, pradžioje mokate daugiau nei pabaigoje.
- Kapitalo amortizacija: Beveik visada yra trečiame stulpelyje. Šiuo atveju amortizacija reiškia tai, kas turi būti grąžinta iš paskolos, tačiau tai daroma neskaičiuojant palūkanų. Kitaip tariant, kalbame apie paskolos pinigų sumą, kuri grąžinama dalimis.
- Mokestis mokėti: Įvedus palūkanų ir kapitalo amortizavimo stulpelius, sekantis stulpelis, kuris sudaro šių dviejų stulpelių sumą, iš tikrųjų žino, ką paskolos prašęs asmuo žino, ką mokėti.
- Paskolos kapitalas iki amortizacijos: Galiausiai, penktasis stulpelis yra ne kas kita, kaip nurodyti paskolos sumą, kurią dar reikia sumokėti. Ir kaip tai daroma? Turėtumėte atimti negrąžintą pagrindinę sumą iš ankstesnio laikotarpio kartu su to einamojo mėnesio amortizacija.
Amortizacijos rūšys paskolos amortizacijos lentelėje
Vienas iš svarbiausių paskolos grąžinimo grafiko aspektų yra grąžinimo normos. Jie gali būti įvairūs; labiausiai paplitę yra šie:
- Nuolatinė kapitalo amortizacija. Šiuo atveju jis apibūdinamas tuo, kad mokėtinas mokestis bus vis mažesnis. Priežastis ta, kad interesai keičiasi nuo vieno laikotarpio iki kito. Pradžioje, kadangi grąžinami pinigai dideli, palūkanos didelės, bet grąžinant kapitalą, kuris liktų, jis yra mažesnis ir tai reiškia, kad reikia mokėti mažiau. Jis vadinamas prancūzišku arba progresyviu metodu. Ir jis yra labiausiai paplitęs beveik visose paskolų amortizacijos lentelėse.
- Nuolatiniai mokesčiai. Kitas būdas amortizuoti – visada mokėti tą pačią įmoką. Šiuo atveju amortizacija pradžioje yra maža, tačiau pabaigoje ji tampa didesnė. Tai formulė, naudojama hipotekoms su fiksuota palūkanų norma.
- Su viena amortizacija. Kaip galbūt galvojate, reikia mokėti tik palūkanas už paskolą, o kai jos pasibaigia, vienu kartu sumokamas visas jums paskolintas kapitalas. Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad paprašėte 6000 eurų, o palūkanos siekia 300. Tuos 300 eurų grąžintumėte dalimis, bet galiausiai 6000 eurų turėsite grąžinti iš karto.
Kodėl paskolos amortizacijos lentelės kartais nėra tikros
Gali būti, kad kai bankas jums pateikia paskolos amortizavimo grafiką, jūs sutikote ir galiausiai jūsų mokami mokesčiai neturi nieko bendra su tuo, kas buvo nustatyta toje lentelėje. Ar buvai apgauti? Greičiausiai ne, nes čia veikia palūkanų norma.
Kai pasirašėte dėl paskolos, Ar palūkanų norma bus fiksuota ar kintama?
Jei palūkanų norma yra fiksuota, tada jų jums suteikiamos paskolos amortizavimo grafikas yra tikras. Nes jūs visada žinote, ką mokėsite, ir to griežtai laikomasi.
Dabar, jei palūkanų norma yra kintama, tai paskolos amortizavimo grafikas negali būti realus. Tai tampa mokėjimų prognozės modeliavimu, tačiau kadangi palūkanos laikui bėgant keičiasi, jų negalima gerai apskaičiuoti.
Kam dar galima panaudoti paskolos amortizacijos lentelę?
Jei turite įmonę, greičiausiai turite ilgalaikį turtą. Kitaip tariant, turtas ir teisės, kurie kurį laiką bus jūsų įmonėje ir už kuriuos amortizuosite jų naudingo tarnavimo laiką.
Tam taip pat naudojama amortizacijos lentelė, tik kad tokiu atveju gali būti, kad stulpelių yra mažiau ir ji orientuota į žinojimą, ką galima amortizuoti to elemento ketvirtį ar metus.