Yra atvejų, kai finansinius terminus galime supainioti ne specialiai, bet manydami, kad tai yra dvi sąvokos, kurios reiškia tą patį arba kad jos neteisingai interpretuojamos (nepaisant to, kad jos yra labai svarbios). Taip nutinka TIN ir APR.
Jei norite tikrai žinoti, kas yra TIN ir balandis, šių dviejų sąvokų skirtumus ir sužinokite, kodėl jos yra tokios svarbios, ir turėtumėte į jas atsižvelgti, tada šis straipsnis padės jums suprasti sąvokas daug aiškiau.
Kas yra TIN
Kai reikia suprasti šias sąvokas, turite nepamiršti, kad kalbame apie dvi sąvokas, kurios visų pirma vartojamos vertinant ir (arba) prašant paskolos. Štai kodėl jie yra tokie svarbūs, nes daugelis linkę supainioti arba nesuteikia jiems svarbos. Todėl jūs turite labai gerai žinoti, ką reiškia kiekvienas terminas.
Šiuo atveju TIN yra akronimai, kurie apima nominalią palūkanų normą. Ispanijos banko žodžiais tariant, TIN yra suprantamas kaip "Kai palūkanų apskaičiavimui ir atsiskaitymui numatytas laikotarpis sutampa su palūkanų normos išraiškos forma, naudojama nominali palūkanų norma".
Tačiau šis apibrėžimas nelabai paaiškina, ką reiškia šis terminas. Kad suprastumėte, TIN yra pinigai, kurių laikinai jums palikęs dalį savo kapitalo paprašys jūsų „daugiau“. Pavyzdžiui, banko atveju bus palūkanos, kurias jis paskirs už pinigų skolinimą ir kurias turėsite grąžinti kartu su likusiais pinigais, kuriuos jis jums paskolino.
Ši sąvoka visada susijusi su tam tikru laikotarpiu (jei jis nenurodytas, tada laikotarpis yra metinis). Paprastai tai yra fiksuota procentinė dalis, dėl kurios susitarta, kas skolins pinigus, tokiu būdu, kad tiksliai žinotumėte, jog paprašę 100 eurų, turėsite grąžinti 100 + TIN (kuris gali būti 5 eurų, 2, 18…).
Kaip apskaičiuoti TIN
Apskaičiuoti TIN yra gana lengva ir nekelia jokių problemų. Todėl mes jums paaiškiname tai pavyzdžiu. Įsivaizduokite, kad jūs paprašysite 100 eurų (kad būtų paprasčiau), o bankas jums sako, kad dėl šios priežasties jums bus imamas 25% TIN (nenurodant laiko). Tai reiškia, kad 25% bus metiniai. Tai yra, turėsite grąžinti 100 + 25%, tai būtų 125 eurai.
Tačiau per mėnesį jūs neketinate mokėti to, kas atitinka jus (8,33 euro) ir 25% TIN, tačiau tai turi būti padalinta į 12 mėnesinių įmokų (metus), o tai jums paliks 8,33, 2,08 eurų ( paskola) + XNUMX (TIN).
Iš tikrųjų bankai apskaičiuoja TIN pagal formulę, kad vėliau būtų galima ją pridėti prie jų siūlomų produktų. Tai yra:
TIN = „Euribor“ + skirtumas (tai taiko bankas). Tai lems „faktines produkto savikainas“, tai yra tai, ką jūs turite įdėti „papildomai“, išskyrus tai, ko prašote.
Kas yra balandis
MN iš tikrųjų yra Metinė palūkanų norma, daug turtingesnis terminas, nes apima daug kitų duomenų (daugiau nei TIN). Ispanijos banko teigimu, šiame indekse pateiktas apibrėžimas yra toks: «MN yra rodiklis, kuris metinių procentų forma atskleidžia faktines finansinio produkto sąnaudas ar veiklos rezultatus, nes į juos įeina palūkanos ir banko mokesčiai. Kitaip tariant, ji skiriasi nuo palūkanų normos tuo, kad neapima išlaidų ar komisinių; tik kompensaciją, kurią pinigų savininkas gauna už laikiną jų atidavimą.
Kitaip tariant, MNP iš tikrųjų yra faktinė paskolos kaina, vertinama pagal skolinto kapitalo procentą. Be to, į ją įeina ne tik taikomos palūkanos, bet ir terminas, komisiniai ir išlaidos, susidariusios iš tos paskolos. Štai kodėl jam liepiama pateikti daugiau informacijos apie tai.
MNP yra ir taupymo produktuose, ir paskolų produktuose, ir abiejuose veiksmas daro tą patį, tai yra apima ne tik nominalias palūkanas, bet ir komisinius bei išlaidas, susijusias su vykdoma operacija.
Kaip apskaičiuojamas balandis
Kalbant apie matematinę formulę, skirtą apskaičiuoti balandį, tai yra šiek tiek sudėtingiau nei su TIN. Bet jei norite pabandyti, čia mes tai paliekame:
Balandis = (1 + r / f)f-1
Šioje formulėje r būtų nominali palūkanų norma (bet išreikšta vienomis), o f yra dažnis (laikotarpis), jei jis yra metinis, ketvirčio, mėnesio ...
Kuo skiriasi TIN ir balandis
Dabar, kai šiek tiek aiškiau suprantate šias sąvokas, galite susimąstyti apie šių dviejų skirtumus, nes iki šiol žinote tik tai, kad TIN yra terminas, suteikiantis mažiau duomenų nei balandis.
Ispanijos bankas pats įpareigojo subjektus, kad nuo 1990 m. Visi finansiniai subjektai turėjo paskelbti MNP savo produktų pasiūlymuose, kuriuose ja buvo pasinaudota, kad galėtų pateikti visą informaciją, į kurią asmuo turi atsižvelgti prieš priimdamas sprendimą.
Bet ar yra tiek daug skirtumo tarp TIN ir APR? Pažiūrėkime:
Būdas jį apskaičiuoti
Kaip matote, TIN ir APR apskaičiavimo būdas yra visiškai kitoks. Ne tik dėl matematinės formulės, kuri gali būti daugiau ar mažiau sudėtinga, bet ir dėl to APR atspindi daugiau sąvokų nei TIN. Todėl viskas turi atsispindėti apskaičiuojant tai, tuo pačiu metu pateikiant daugiau duomenų (ir suteikiant visuotinę viziją).
informacija
TIN dėl savo „paprastos“ sąvokos iš tikrųjų yra informacinis indeksas, nes tai neatspindi paties bankinio produkto tikrovės. Tai išreiškia tik rodiklį, bet ne visa kita, kas daro įtaką galutiniam rezultatui, pvz., Išlaidos ir komisiniai, tai, ką daro APR. Taigi, kalbant apie bankinius produktus, mums tai iš tikrųjų svarbu.