Nepaisant to, kad bankų indėliai yra gerai žinomi, nedaugelis žmonių žino, ką jie iš tikrųjų apima. Norėdami išsiaiškinti galimas abejones, paaiškinsime Kas yra banko indėlis.
Šiame straipsnyje aptarsime, kaip veikia indėliai, kur juos galima atlikti ir kokios yra populiariausios rūšys.
Kas yra indėlis banke?
Kai kalbame apie banko indėlį, turime omenyje taupymo produktą. Iš esmės klientas tam tikrą laiką duoda tam tikrą pinigų sumą bankui ar kredito įstaigai. Praėjus šiam laikotarpiui, subjektas, kuriam davėte pinigų, juos grąžina. Pažymėtina, kad klientas ne tik susigrąžina pradinius pinigus, bet ir atlygį, dėl kurio buvo susitarta su banku. Yra keletas bankų indėlių tipų, kuriuos aptarsime vėliau, tačiau dažniausiai yra fiksuotos palūkanos. Ir pelnas, ir pelningumas išlieka nepakitę iki kadencijos pabaigos.
Banko ar kredito įstaigos siūlomas pelningumas, susijęs su tam tikru laiku investuotais pinigais, yra žinomas kaip TIN (nominali palūkanų norma). Paprastai, kuo ilgesnis sutartas terminas, tuo didesnė banko siūloma palūkanų norma. Kalbant apie faktinį indėlio pelningumą, tai vadinama metine palūkanų norma (MGN). Tai apima išlaidas, komisinius ir palūkanas. Tai leidžia įsigyti įvairių bankų subjektų siūlomų produktų.
Kur daromas depozitas?
Visai tikėtina, kad bus sunku nuvykti į banko skyrių įnešti pinigų tradiciniu būdu. Tarp darbo ir darbo valandų, Rasti tvarkaraštyje spragą, leidžiančią mums atiduoti grynuosius pinigus, užtrunka ir tai gali būti nuobodu. kartais. Net jei bankininkystės agentūros yra perpildytos dėka internetinės bankininkystės, kuri buvo sukurta dėl perpildyto interneto, asmeninis apsilankymas ir laukimas, kol pamatysime, gali užtrukti per daug mūsų užimto gyvenimo.
Šiandien mes esame pasiekiami platų sandorių spektrą, kurį galime atlikti nuotoliniu būdu. Tai apima, pavyzdžiui, pervedimus ir mokėjimą internetu kredito kortele.
Bet ką daryti, jei gauname grynųjų? Tai gana įprasta ir greičiausiai norime jį lengvai, saugiai ir su kuo mažiau nepatogumų saugoti banke. Dėl šios priežasties yra įvairių būdų, kurie leidžia mums tobulinti indėlį, pavyzdžiui, galimybė deponuoti čekius. Tokiu būdu mums nereikia nešiotis ar nešiotis didelių grynųjų pinigų sumų, o tai gali būti nepatogu daugeliui žmonių.
Be to, Bankomatai (daugiafunkciniai automatai) egzistuoja daugelį metų. Tai leidžia jums atlikti daugybę skirtingų operacijų, tarp kurių yra galimybė atlikti indėlius. Priklausomai nuo pasirinkto metodo, mums reikės įvairių dalykų. Tačiau pats kasininkas suteiks mums visas priemones, kurių mums prireiks. Žinoma, nepakenks nešiotis rašiklį ar pieštuką.
Banko indėlių rūšys
Be abejo, mėgstamiausias ispanų taupymo produktas yra banko indėliai. Ir tai nenuostabu, nes jo veikimas yra labai paprastas. Kaip jau paaiškinome anksčiau, klientas tiesiog turi pristatyti pinigus bankui per tam tikrą laikotarpį. Pasibaigus šiam terminui, bankas grąžina investuotus pinigus ir palūkanas, dėl kurių jie iš pradžių susitarė. Lengva tiesa?
Indėlių privalumai jie labai tvirti, ypač neramiais laikais. Mes išvardinsime kai kuriuos iš jų:
- Jie turi garantiją, kurią suteikia a indėlių garantijų fondas.
- Jie yra gana skaidrūs.
- Labai lengva juos samdyti ir sekti vėliau.
- Jų laikotarpiai yra skirtingi, nes galime rasti ilgalaikių, vidutinės trukmės ir trumpalaikių indėlių.
Be to, yra įvairių bankų indėlių rūšių. Tik reikia ieškoti tokio, kuris atitiktų mūsų poreikius ir tikslus. Toliau kalbėsime apie pagrindinius banko indėlius.
Reikalauti bankų indėlių
Geriausiai žinomas banko indėlis yra vadinamasis „pagal pareikalavimą“. Tai taip pat skysčiausias ir labiausiai susitraukęs, nes su ja visada gali turėti pinigų. Tai yra, nėra laikotarpio, per kurį negalėtume paliesti deponuotos sumos. Perkeltos sąskaitos, taupomosios ir tikrinamosios sąskaitos praktiškai yra indėliai pagal pareikalavimą.
Paprastai jie yra labai paprasti ir norint juos atidaryti nereikia atitikti daugelio reikalavimų. Indėlių paklausos bankuose tikslas yra veikti kaip pagalba per kurią galima atlikti įvairias operacijas, pavyzdžiui, įvesti sąskaitą, atlikti mokėjimą ar pervedimą, tiesioginio debeto kvitus ar išimti pinigus iš bankomato. Tokio tipo indėliai vargu ar užtikrina pelningumą.
Į indėlius pagal pareikalavimą reguliariai renkami administravimo mokesčiai už sąskaitų pereikvojimą, pervedimus, išlaikymą ir kt. Nepaisant to, Dauguma bankų siūlo klientui tam tikrus pranašumus ar premijas, jei darbo užmokestis arba tam tikra banko kvitų suma apmokama tiesioginiu debetu.
Banko terminuotieji indėliai
Skirtingai nuo ankstesnio, terminas banko indėlis turi investavimo tikslą. Jis taip pat žinomas kaip terminuotas indėlis arba kaip terminuotas indėlis. Operacija yra tai, ką mes paaiškinome šio straipsnio pradžioje: klientas pristato bankui tam tikrą pinigų sumą ir susigrąžina jas po tam tikro laiko, dėl kurio buvo susitarta, kartu su sutartomis palūkanomis.
Iš esmės tai yra tam tikra paskola, kurią asmuo suteikia bankui. Savo ruožtu ji galiausiai ima palūkanas, dėl kurių buvo susitarta anksčiau. Todėl, banko terminuotieji indėliai visada turi terminą. Po šios datos klientas gali laisvai disponuoti savo pinigais.
Jei asmeniui pinigų reikia iki sutartos datos, privalės sumokėti komisinius arba baudą atšaukti indėlį Iš anksto. Tačiau yra ir tokių, kurie nemoka jokių baudų. Į tai visada reikia atidžiai žiūrėti sutartyje.
Šiandien tokio tipo indėlių pelningumas yra gana mažas, bent jau Ispanijoje. Tačiau mes galime lengvai ir saugiai pasiekti Europos indėlius, kurie duoda gerą grąžą.
Banko indėliai už atlyginimą natūra
Yra ir tokių bankų Jie stengiasi pritraukti klientus siūlydami dovanas, o ne pinigus. Dovanos paprastai yra kiekvieno skonio daiktai, pavyzdžiui, televizoriai, žaidimų konsolės, virtuvės mašinos, futbolo kamuoliai ir kt. Šie indėliai taip pat įpareigoja klientą ten laikyti pinigus sutartyje nurodytą laikotarpį. Jei norite gauti pinigų anksčiau laiko, turėsite sumokėti baudą. Paprastai tai atitinka gautos dovanos kainą.
Šiuo atveju indėlio pelningumas nėra piniginis, o atlygis natūra, kaip rodo jo pavadinimas. Bet būkite atsargūs, net jei negauname pinigų, dovana taip pat apmokestinama. Todėl jūs turite mokėti mokesčius už pelno (nuostolių) ataskaitą.
Individuali ilgalaikė taupomoji sąskaita (CIALP)
Individualios ilgalaikės taupomosios sąskaitos, dar žinomos kaip CIALP, yra palyginti nauja banko indėlių rūšis. Jie gimė 2015 metais kartu su individualiu ilgalaikiu santaupų draudimu arba SIALP. Kaip galite įsivaizduoti, bankai komercializavo CIALP ir draudimo bendrovės, kurios komercializavo SIALP. Abu jie yra skirti skatinti žmonių santaupas ilgainiui. Tiesą sakant, pinigų iš tų sąskaitų negalima išpirkti iki penkerių metų. Dėl šios priežasties jie taip pat žinomi kaip „5 taupymo planas“.
Šis banko indėlių tipas turi privalumų, bet ir trūkumų. Jo stiprioji pusė yra ta Sudarant pelno (nuostolių) ataskaitą, jis neapmokestinamas kai praėjo penkeri metai. Tačiau metinis taupymo limitas yra nustatytas penkiems tūkstančiams eurų kiekvienam mokesčių mokėtojui. Draudimai yra individualūs ir yra vieno asmens vardu.
Banko indėliai už kintamas palūkanas
Kalbant apie banko indėlius su kintamomis palūkanomis, jie yra šiek tiek sudėtingesni nei ankstesni. Tokiais atvejais klientas nežino palūkanų, kurias jis ketina gauti už pinigus, kuriuos palieka sąskaitoje, nes tai priklauso nuo konkretaus indekso. Paprastai tai yra euribor. Dauguma bankų taupytojui siūlo „Euribor“ pajamingumą ir fiksuotą spredą. Taigi klientui garantuojamas tik skirtumas. Tačiau net ir tai kelia pavojų, atsižvelgiant į tai, kad „Euribor“ yra neigiamas.
Struktūriniai indėliai
Galiausiai mums lieka struktūrizuoti indėliai. Jie yra sudėtingiausi ir skirti žmonėms, turintiems gana tvirtų finansinių žinių. Jūsų pelningumas taip pat gali priklausyti nuo „Euribor“, bet ir nuo kitų akcijų, pvz., Akcijų paketo. Kad ir kaip būtų, garantuota grąža yra labai maža ir labai priklauso nuo turto raidos. Be to, šie indėliai turi labai mažai likvidumo.
Dabar jūs turite pasirinkti, ar norite investuoti savo pinigus į banko indėlį, ar norite juos tvarkyti patys akcijų rinkoje.