El mercado de los depósitos bancarios sigue dando guerra. En plena escalada de los tipos de interés, las entidades han acelerado la mejora de sus productos para captar ahorro, y los ahorradores españoles se encuentran con un abanico de opciones cada vez más interesante. Las rentabilidades más competitivas ya superan el 3% TAE en algunos plazos, aunque no siempre es fácil saber cuál se adapta mejor a cada perfil.
Precisamente, la subida de tipos aprobada hace unos días por el Banco Central Europeo ha vuelto a mover las fichas. Algunas entidades, como ING o MyInvestor, han reaccionado con subidas de hasta 0,25 puntos porcentuales en sus depósitos, mientras otras mantienen ofertas agresivas para plazos cortos. La clave está en comparar no solo el tipo de interés, sino también las condiciones asociadas y el tiempo que estamos dispuestos a inmovilizar nuestro dinero.
El corto plazo manda: ING y MyInvestor tiran de rentabilidad
Para quienes no quieren atar su dinero durante mucho tiempo, el depósito de bienvenida de ING se ha convertido en una de las alternativas más golosas. Ofrece un 3% TAE durante tres meses, sin importe mínimo y con un máximo de 50.000 euros. Al terminar, el dinero y los intereses se trasladan a la cuenta naranja, así que el producto funciona como una puerta de entrada sin compromisos largos. Es una propuesta que aparece tanto en nuestro guía de los mejores depósitos a plazo fijo como en el último análisis mensual, lo que confirma su vigencia.
Por su parte, MyInvestor ha subido los tipos de todos sus depósitos a plazos de 1, 3, 6 y 12 meses hasta el 2,50% TAE, aunque exige mantener o contratar una cartera automatizada de al menos 150 euros. Es una condición que puede resultar extraña para algunos ahorradores, pero también abre la puerta a una rentabilidad extra para quien ya esté pensando en invertir. Si no se cumple, el interés se queda en el 2,25% TAE, que sigue siendo competitivo. Además, el depósito Premium a tres meses se eleva hasta el 3,25% TAE para los suscriptores del plan de pago.
Los depósitos a un año: apuesta segura
El plazo de doce meses sigue siendo uno de los más demandados, porque ofrece un equilibrio entre rentabilidad y liquidez. Banca March ha lanzado un depósito al 2,50% TAE con un importe mínimo de 30.000 euros y máximo de 300.000, y solo está disponible hasta el 15 de septiembre. Los intereses se pagan al vencimiento y, si se cancela antes de tiempo, el banco aplica una penalización que reduce el tipo al 1,51% TAE, aunque no se pierden todos los intereses generados.
En el mismo plazo, MyInvestor también iguala ese 2,50% TAE con las condiciones ya citadas. La diferencia está en el importe mínimo: 10.000 euros en el caso de MyInvestor, frente a los 30.000 de Banca March. Para quienes dispongan de un capital más elevado, la oferta de Banca March puede ser más ventajosa porque no exige contratar otros productos, pero el límite de 300.000 euros es un techo interesante para grandes ahorradores.
El BCE empuja las subidas: ¿qué esperar en los próximos meses?
La decisión del BCE de incrementar los tipos de interés ha tenido un efecto inmediato en el mercado. Bancos como MyInvestor han justificado sus últimas subidas precisamente por esa decisión, y no es descabellado pensar que otras entidades sigan sus pasos. La competencia por captar depósitos se ha intensificado, y los que hasta hace poco ofrecían rentabilidades testimoniales han tenido que reaccionar.
Eso sí, también hay voces que advierten de que las subidas de tipos se trasladan con mayor rapidez a los depósitos que las bajadas. Por eso, si estás pensando en contratar un producto a plazo fijo, puede ser un buen momento para hacerlo, pero sin perder de vista que las condiciones pueden cambiar. La prudencia y la comparación para mejorar el rendimiento de los depósitos son siempre las mejores aliadas.
Lo que no debes pasar por alto: impuestos, protección y cancelación
Antes de firmar cualquier depósito, hay que repasar dos o tres detalles importantes. El primero es la fiscalidad: los intereses tributan en el IRPF como rendimiento del ahorro, con retenciones que van del 19% para ganancias de hasta 6.000 euros al 21% entre 6.000 y 50.000, y así progresivamente. Es un coste que algunos ahorradores olvidan y que reduce la rentabilidad real.
El segundo es la protección del dinero. Todos los depósitos dentro de la Unión Europea están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad, así que el riesgo de pérdida es prácticamente nulo. Eso sí, conviene confirmar que la entidad elegida está adherida a ese sistema, sobre todo si se trata de bancos extranjeros con sucursales en España.
Por último, la cancelación anticipada. Muchos bancos permiten recuperar el dinero antes del vencimiento, pero a cambio de perder parte o toda la rentabilidad. La mayoría de las penalizaciones se quedan con los intereses generados, como vemos en Banca March, pero otros productos directamente no permiten la retirada anticipada. Piensa bien cuánto tiempo puedes prescindir de ese dinero antes de comprometerte.
En resumen, este septiembre tenemos varios depósitos con rentabilidades por encima del 2,5% TAE, y algunos que ya superan el 3% en plazos cortos. ING y MyInvestor lideran la parte alta de la tabla en el corto plazo, mientras que Banca March se hace hueco en los 12 meses con una oferta sólida. La decisión final dependerá de tu perfil, tu liquidez y tu tolerancia a las condiciones, pero lo cierto es que nunca ha habido tantas opciones atractivas como ahora para hacer crecer el ahorro sin asumir grandes riesgos. Eso sí, no te olvides de leer la letra pequeña y, si tienes dudas, consulta con un asesor.
