Los ahorradores españoles tienen ante sí un abanico de opciones para rentabilizar su dinero sin asumir riesgos de mercado. Tras las últimas subidas de tipos del BCE, varias entidades han mejorado sus ofertas de depósitos a plazo fijo, y la competencia se ha intensificado. Elegir el producto adecuado puede marcar la diferencia entre obtener un 2% o superar el 3% TAE, según el plazo y las condiciones de cada banco.
En este contexto, conviene fijarse no solo en la rentabilidad anunciada, sino también en el importe mínimo, la posibilidad de cancelación anticipada y la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos. La mayoría de los depósitos destacados están respaldados hasta 100.000 euros por titular y entidad, lo que los convierte en una opción segura para el ahorro a medio y largo plazo.
Los depósitos a plazo fijo más rentables
Entre las ofertas más atractivas del momento destaca el Depósito Confianza Más DB de Deutsche Bank, que alcanza un 3,25% TAE a 12 meses si se cumplen ciertos requisitos de vinculación, como domiciliar una nómina o invertir en fondos. Sin condiciones, el tipo baja al 2,25% TAE. El importe mínimo es de 25.000 euros y el máximo de 150.000 euros, con cancelación anticipada sujeta a penalización.
Otra opción consolidada es el depósito a 18 meses de WiZink, que ofrece un 2,85% TAE con pago trimestral de intereses. Se puede contratar desde 5.000 euros hasta 250.000 euros, y el dinero está protegido por el Fondo de Garantía español. Además, permite cancelación anticipada, aunque se pierden los intereses generados.
Para quienes buscan un horizonte más largo, Renault Bank comercializa el Depósito Tú+ a 36 meses con un 3,19% TAE. Los intereses se abonan trimestralmente y el importe mínimo es de solo 500 euros, con un máximo de un millón. Está cubierto por el Fondo de Garantía francés y no admite cancelación anticipada.
En el segmento de 24 meses, Cetelem ofrece un 3% TAE sin importe mínimo y con un máximo de 250.000 euros. Los intereses se pagan trimestralmente en los plazos de 12 y 24 meses. También Novum Bank alcanza un 3,10% TAE a dos años, con inversión desde 10.000 hasta 100.000 euros, protegido por el fondo maltés.
Depósitos a corto plazo: opciones para no inmovilizar el dinero
Si prefieres no comprometer tus ahorros durante mucho tiempo, los depósitos a tres meses son una alternativa interesante. MyInvestor ofrece hasta un 3% TAE en su versión Premium, aunque requiere pagar una suscripción mensual de 7,99 euros y limita el importe a entre 1.000 y 5.000 euros. Sin vinculaciones, el tipo baja al 2,05% TAE.
Por su parte, ING tiene un Depósito Bienvenida al 3% TAE a tres meses para nuevos clientes, con un máximo de 50.000 euros. No exige nómina ni vinculaciones, y al vencimiento el dinero pasa a la Cuenta NARANJA remunerada. Es una opción sencilla y sin permanencia forzada.
En el plazo de 12 meses, Volkswagen Bank paga un 2,80% TAE desde 5.000 euros, con cancelación anticipada que reduce la rentabilidad al 1% TAE. También BlueOr Bank alcanza un 2,96% TAE a un año, con contratación online y sin cancelación anticipada. Ambas entidades están respaldadas por los fondos de garantía alemán y letón, respectivamente.
Otra opción a 12 meses es el depósito de SME Bank al 2,99% TAE, disponible a través de la plataforma Raisin. Requiere un mínimo de 20.000 euros y no permite cancelación anticipada. Facto, también vía Raisin, ofrece un 2,78% TAE a 12 meses desde 5.000 euros, con pago trimestral de intereses y sin cancelación.
Alternativas: cuentas remuneradas
Si la liquidez es tu prioridad, las cuentas remuneradas son una buena alternativa. Trade Republic ofrece un 3,04% TAE sin límite de saldo y con IBAN español, mientras que Openbank paga un 2,50% TAE durante un año sin límite de importe. Ambas permiten disponer del dinero en cualquier momento, aunque los tipos pueden variar.
Estas cuentas están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros, igual que los depósitos. Combinar una cuenta remunerada para el fondo de emergencia con un depósito a plazo para el excedente puede ser una estrategia equilibrada para rentabilizar los ahorros sin renunciar a la tranquilidad.
La fiscalidad de los intereses generados sigue el mismo esquema que otros rendimientos del capital: tributan en el IRPF con tipos que van del 19% al 28% según la cuantía. Es importante tenerlo en cuenta al calcular la rentabilidad neta, considerando además cómo afecta la inflación a los depósitos a plazo fijo. Además, los depósitos de entidades extranjeras pueden tener retenciones en origen, aunque suelen evitar la doble imposición con los acuerdos fiscales.
En definitiva, el mercado de depósitos a plazo fijo ofrece hoy oportunidades para todo tipo de ahorradores, desde los que buscan rentabilidades cercanas al 3% sin complicaciones hasta los que prefieren asegurar un tipo fijo durante varios años. Lo clave es comparar no solo la TAE, sino también las condiciones de contratación, la flexibilidad y la cobertura del fondo de garantía. Con la información adecuada, es posible encontrar el producto que mejor se adapta a cada perfil y objetivo financiero.
