Los créditos serán más caros en 2019

La decisión por parte del Banco Central Europeo (BCE) de elevar el tipo de interés a partir del año 2019 va a suponer un contratiempo a los usuarios que vayan a contratar un crédito en los próximos meses. En lo que se refiere a cualquier clase de financiación: préstamos personales, para el consumo, rápidos, hipotecarios o a través de las tarjetas bancarias. En una proporción que iré en función de la intensidad de estas subidas emprendidas por los organismos autonómicos. En cualquier forma, será una mala noticia para los usuarios bancarios que estén en posición de endeudarse.

Si bien esta medida monetaria va a ser muy beneficiosa para los ahorradores al incrementarse el rendimiento sobre el patrimonio guardado en los diferentes productos bancarios (depósitos a plazo, pagarés empresariales o cuentas de alta remuneración). Que verán que en los próximos meses aumentarán sus intereses de forma proporcional a las subidas en el precio del dinero. Porque a partir de poco tiempo será más rentable rentabilizar los ahorros a través de las diversas estrategias que proporcionan las entidades bancarias.

Todo lo contrario de lo que pasará en las personas que vayan a buscar cualquier línea de crédito en su banco. Porque subirán sin remedio las condiciones de contratación de estos productos bancarios. En estos momentos el interés medio anual de este modelo de financiación está entre una horquilla entre el 6 % y 11 % para los créditos personales y con diferenciales por debajo del 2 % con respecto a los créditos hipotecarios. Pues bien, estos márgenes comerciales tardarán ya mucho tiempo para que los puedan aplicar las entidades financieros. Por una razón tan sencilla como que el tiempo del dinero barato ha terminado este año.

Subida en el interés de los créditos

El efecto más inmediato de las decisiones de los órganos comunitarios será que en 2019 el tipo medio de los créditos se incrementará en unas cuantas décimas porcentuales con respecto a las tarifas actuales. Esto en la práctica quiere decir que para una demanda de 10.000 euros los usuarios tendrán que abonar un cargo extra de cerca de 25 euros aproximadamente todos los meses. Más allá del encarecimiento que pudiesen tener las comisiones y otros gastos en la gestión de estos productos bancarios. Como por ejemplo, los derivados del estudio, cancelación anticipada o subrogación.

Por otra parte, un aspecto que debe tenerse en cuenta es que estas alzas en el tipo de interés no afectaran a los clientes que en estos momentos tienen formalizado un producto de estas características. Tan solo afectará a los usuarios que lo vayan a demandar a partir de la aplicación de estas subidas en cualquier clase de créditos. Es una pequeña diferencia que hay que conocer para saber la intensidad y el proceso de esta medida monetaria. Sobre la fecha en que subirá el precio del dinero todavía no hay un día fijo aunque los expertos se decantan que se producirá en el primer trimestre de 2019. Un factor que repercutirá en una corriente vendedora en los mercados de renta variable.

Las bolsas se verán afectadas

Un efecto colateral de esta medida monetaria será la que repercuta en las bolsas nacionales. Con una depreciación en el precio de los valores del mercado financiero como consecuencia de los problemas que tendrán las empresas para financiarse a partir de estos momentos. No en vano, tendrán que pagar más dinero al disponer de un dinero para realizar cualquiera de sus operaciones empresariales. Este es un aspecto a tener muy en cuenta por parte de los pequeños y medianos inversores que tienen la intención de abrir posiciones en los mercados de renta variable. En este sentido, los inversores serán otro de los grandes perjudicados por la elevación del tipo de interés en la zona euro y como consecuencia también en España.

Por otra parte, también es muy importante mencionar que esta medida monetaria es muy perjudicial para el tejido productivo del país debido a que las empresas tienen que realizar un mayor esfuerzo económico para financiarse. Un factor que puede afectar al nivel de endeudamiento de las mismas ya que no tendrán más remedio que soportar tipos de interés más elevados en los créditos que vayan a demandar en los escenarios más expansivos en lo que se refiere a su financiación y a la realización de nuevos proyectos empresariales.

¿Cuándo comenzarán las subidas?

La respuesta que requieren conocer buena parte de los usuarios españoles es el momento en que se llevará a cabo esta alza en los tipos de interés. Pues bien, de momento no hay una fecha realmente definida, pero todas las perspectivas apunta a que será en los primeros meses del próximo año en donde se notarán las subidas en las líneas de crédito concedidas por las entidades bancarias. Así lo deja caer las últimas notas ofrecidas por el banco emisor del viejo continente. En cualquier caso, hay una cosa segura y es que esta medida no se retrasará muchos meses más. Por lo tanto, hay que estar a la espera de que más pronto que tarde empezarán a comercializarse los créditos más caros.

Por otro lado, esta medida afectará a cualquier línea de crédito y sin ninguna excepción. Por lo tanto, no te podrás esconder  de este plan monetaria que se a poner a cabo en muy breve. Si vas a demandar un crédito en los próximos días no tendrás más remedio que asumir que este es el escenario que te vas a encontrar. Es decir, tendrás que pagar más dinero en la concesión de cualquier clase de financiación, sin excepción alguna. En donde hasta puede que tengas que abonar unas comisiones y gastos en su gestión o mantenimiento más expansivos que hasta estos momentos.

¿Qué pasa con las hipotecas?

Los créditos hipotecarios seguirán el mismo proceso y sin prácticamente diferencias con respecto a otras líneas de crédito más tradicionales. En este sentido, las subidas ya se han iniciado en el sector hipotecario debido a las subidas que se han producido en el índice de referencia europeo para esta clase de productos financieros, el Euríbor. Lleva nueve meses consecutivos al alza como punto de inflexión a las bajadas que se han desarrollado en los últimos años. Desde luego que podemos decir que esta fuente de referencia para la contratación de créditos hipotecarios ha tocado suelo ya hace varios meses.

En las hipotecas a tipo variable las consecuencias están siendo inmediatas ya que sus demandantes ya están pagando unos pocos euros más en sus cuotas mensuales. Importe que se incrementará en breve ante una subida más intensa del Euríbor y que llevará sin lugar a dudas que tu esfuerzo económico sea cada vez mayor a partir de estos momentos. Por tanto, no es de extrañar que cada vez sea mayor el número de los usuarios bancarios que se decantan por una hipoteca a tipo fijo. En donde siempre pagarás la misma cuota mensual, pase lo que pase en los mercados financieros a partir de ahora.

Crece la demanda de créditos

En este año se ha producido una un importante incremento en las operaciones en la concesión de un préstamo, en un entorno de clara mejora en la situación coyuntural de nuestro de país y sobre todo por el sensible descenso de los denominados activos dudosos. Esto ha originado que  la demanda en esta clase de productos bancarios haya crecido más rápido de lo esperado por parte de los analistas del mercado. Pero que se van a encontrar dentro de poco con que sus condiciones han variado sensiblemente. Este hecho puede frenar el número de operaciones firmadas por parte de los clientes, aunque de momento se desconoce su intensidad.

Por el contrario, otro dato muy relevante que explica este escenario es que el endeudamiento de las familias españolas marcó un nuevo récord histórico al finalizar el pasado año, según los datos del Banco de España. De la encuesta realizada por el Banco de España se pone también de manifiesto que, tras la serie de impagos a consecuencia de la crisis, los niveles de morosidad influyen muy poco a la hora determinar las condiciones que tienen las entidades bancarias para la aprobación de los créditos demandado. Aunque esta situación puede que esté llegando a su fin ante la más que segura alza en los intereses de cualquier línea de crédito en España.

Relajamiento en las concesiones

Por tanto, y ante esta situación coyuntural, no es de extrañar que el Banco Central Europeo (BCE) dijo en su última encuesta sobre el crédito bancario estaba en unas condiciones de cierto relajamiento ante la demanda de este producto por buena parte de los usuarios bancarios y que se detectado en este año en curso. La conclusión final es que ha crecido su demanda notablemente.

Aunque haya que matizar que las entidades de crédito prevén que los estándares en la concesión se endurezcan a partir del último trimestre de este y en los siguientes ejercicios. “La presión competitiva y la percepción del riesgo ha tenido un impacto atenuador en los estándares de crédito”, opina en un comunicado el BCE. En lo que se prevé que puede constituirse en el próximo escenario que tendrán los clientes a partir de pocos meses.



Soy un apasionado de la información, y especialmente de la economía y trasladar mis informaciones a la gente para que puedan gestionar mejor su dinero. Eso sí, con objetividad e independencia, faltaría más.

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