El mercado hipotecario está mostrando unas pequeñas variaciones con el comienzo del nuevo, en donde son las hipotecas a tipo fijo las que mejor comportamiento están desarrollando en este periodo. Mientras que por el contrario, las constituidas a tipo variable están reflejando el incremento que se está produciendo en el índice de referencia europeo, el Euríbor. Hasta el punto que está escalando posiciones desde que alcanzase los mínimos históricos hace aproximadamente doce meses. Con un crecimiento en sus diferenciales que está propiciando unas cuotas mensuales más exigentes a partir de estos momentos.
Los últimos datos oficiales ponen de manifiesto que para las hipotecas constituidas sobre el total de fincas, el tipo de interés medio al inicio es del 2,61 % (un 5,7 % inferior al del mes anterior) y el plazo medio de 23 años, según apunta el último informe del Instituto Nacional de Estadística (INE). En donde también se constata que el 64,0 % de las hipotecas son a tipo de interés variable y el 36,0 % a tipo fijo. El tipo de interés medio al inicio es del 2,42 % para las hipotecas a tipo variable (un 0,7 % menor que en el mes anterior) y del 3,07 % para las de tipo fijo (un 14,1 % más bajo).
Como consecuencia de este momento coyuntural, las entidades bancarias están recogiendo la nueva tendencia que marca el mercado hipotecario en España. Con una variación en los tipos de interés en esta clase de productos, y en donde se manifiesta que a partir de ahora será más rentable contratar una hipoteca a tipo fijo que a variable. Con la sorpresa de que no habrá sorpresas de ningún tipo para afrontar su pago debido a que la cuota mensual será siempre la misma, sin variaciones. Pase lo que pase en los mercados financieros y que por tanto dará mayor tranquilidad a los demandantes de este producto financiero.
Bankinter mueve ficha
Esta entidad bancaria es una de las que ha movido posiciones en las ofertas que ofrece a sus clientes. En este sentido, ha puesto en marcha a que la rebaja en el precio de la hipoteca fija a un plazo de 20 años es de 36 puntos básicos sobre el tipo de interés aplicado hasta ahora. Mientras que por el contrario, el banco mantiene inalterables sus precios y condiciones en la modalidad variable. Esta actuación puede provocar un cambio en los hábitos de las personas que vayan a comprarse una vivienda a partir de estos momentos. Con una variación en los diferenciales de esta clase de financiación con fines inmobiliarios.
Bankinter inicia el ejercicio comercial 2019 con una sustancial rebaja en el tipo de interés de sus hipotecas a tipo fijo y en el tramo fijo de las mixtas. Se trata de una rebaja que, aunque alcanza a todos los plazos, es especialmente significativa para las hipotecas a un plazo de 20 años, uno de los más demandados por los clientes, cuyo tipo de interés será a partir de ahora del 1,99 % frente al 2,35 % anterior, lo que supone una reducción de 36 puntos básicos.
Con intereses de hasta el 2,40 %
Con este nuevo movimiento, las hipotecas a tipo fijo de Bankinter quedarían como sigue: 1,65 % al plazo de 10 años; 1,90 % para un periodo de 15 años; el 1,99 % en el plazo de 20 años; en el 2,30 % a 25 años; y en un tipo de interés del 2,40 %, para el plazo máximo de 30 años. En cuanto a las de tipo mixto, que están compuestas por un periodo a tipo fijo y, después, un tipo de interés variable hasta el fin de plazo, se situarían ahora en el 1,90 % para el plazo a 10 años; el 2,20 % para 15 años; y el 2,30 % para el plazo de 20 años. El diferencial en el tramo variable seguirá siendo, como hasta ahora, del 0,89 %.
Los citados precios en las hipotecas a tipo fijo de este banco están disponibles para los clientes que combinen la hipoteca con la contratación de un paquete de productos: contratación de Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina (remuneradas todas ellas con una TAE del 5 % el primer año y del 2 % el segundo año hasta un máximo de 5.000 euros), contratación de un seguro de vida por el 100% del importe del préstamo, un seguro de hogar y un plan de pensiones o EPSV con Bankinter Seguros de Vida, aportando una cantidad mínima anual de 600 euros y manteniéndolo en vigor durante la vigencia del préstamo.
Mantienen las mismas comisiones
Por lo que se refiere a las comisiones aplicadas a estas hipotecas siguen siendo las mismas que el banco tiene fijadas desde hace tiempo para esta modalidad: comisión de apertura del 1 %, con un mínimo de 500 euros y una compensación de desistimiento por amortización parcial, total y/o subrogatoria del 0,5 % en los cinco primeros años de vida y del 0,25 % en adelante, además de una compensación por riesgo de tipos de interés del 0,75 % que se aplica únicamente en el caso de que la cancelación anticipada genere una pérdida de capital para la entidad.
No obstante, la tónica general del sector bancaria es que las comisiones se vayan incrementando en los próximos meses y de una manera progresiva. En especial, las hipotecas vinculadas a los tipos de interés variable. En unas cuantas décimas porcentuales respecto a sus tarifas actuales o al menos de hace tan solo unos pocos meses.
Hipoteca variable al 0,89 %
Por lo que se refiere a las hipotecas a interés variable, esta entidad financiera sigue manteniendo el mismo precio y condiciones desde principios de octubre del año pasado: un tipo de interés nominal fijo durante el primer año del 1,50 %, y a partir de esa fecha: Euribor + 0,89 %. Por otra parte, tanto las hipotecas a tipo variable como fijas pueden contratarse bajo la modalidad de “hipoteca sin más” que incluye, por contrato y sin ningún tipo de coste añadido, la dación en pago.
Este factor implica que en caso de impago de la deuda, el titular de la hipoteca respondería única y exclusivamente con el bien tomado como garantía, que en ese caso es la propia vivienda hipotecada. A esta hipoteca pueden optar personas físicas con residencia en España con ingresos mensuales superiores a 2.000 euros, y cuyo destino de fondos sea la compra de vivienda habitual. En lo que se constituye como uno de los nuevos formatos que se están empezando a desarrollar con el nuevo año. Más allá de otras consideraciones técnicas que se están produciendo en un producto bancario tan demandado por los usuarios españoles.
Precios de las viviendas muy altos
Según la séptima edición de la encuesta sobre viviendas e hipotecas de ING “¿Es el precio de la vivienda demasiado alto?”, el 63 % de los europeos opina que los precios de la vivienda seguirán subiendo en los próximos 12 meses. Además, más de un tercio de los encuestados no cree que pueda llegar a ser propietario. En este informe, se pone de manifiesto que por lo general, los precios de las viviendas están vinculados e influenciados por las condiciones del mercado local. Sin embargo, muchos ciudadanos europeos, independientemente del país, piensan que los precios de la vivienda donde viven son demasiado altos.
El 57 % cree que la vivienda es cara, y una cuarta parte (21 % en el caso español) tiene dificultades para pagar el alquiler o la hipoteca cada mes. A nivel europeo, los inquilinos son más propensos que los propietarios a definir las viviendas en su país como caras (62 % vs 55 %) o injusta (32 % vs 22 %).
Cambio en la tendencia de los tipos
Durante la última década, los tipos de interés han sido bajos, lo que ha ayudado al incremento del precio de la vivienda al mismo tiempo que ha dificultado la entrada de nuevos propietarios. En este sentido, el 72 % de los europeos encuestados, 80 % en el caso de España, cree que es difícil adquirir una vivienda para las personas que compran por primera vez. La mayoría (65 % de media en Europa frente al 68 % en España) apunta que esta circunstancia se ha agravado desde 2015.
En donde uno de los mayores es acceder a créditos hipotecarios que cubran los precios tan altos que mantienen los pisos en España. Más allá de los diferenciales que apliquen las entidades bancarias, al igual que las comisiones y otros gastos en la gestión que llevan aparejados estos productos de primera necesidad entre las familias españolas.
Aunque desde luego parece que las hipotecas a tipo variable no volverán a mostrar los diferenciales de anteriores ejercicios. Como consecuencia del cambio de tendencia que se ha producido en el índice de referencia europeo. Al que están ligadas más del 90 % de las hipotecas a tipo variable, según los datos facilitados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). No en vano, los usuarios ya están notando en sus bolsillos un aumento en su cuota mensual en los últimos meses.
Según la séptima edición de la encuesta sobre viviendas e hipotecas de ING “¿Es el precio de la vivienda demasiado alto?”, el 63 % de los europeos opina que los precios de la vivienda seguirán subiendo en los próximos 12 meses. Además, más de un tercio de los encuestados no cree que pueda llegar a ser propietario. En este informe, se pone de manifiesto que por lo general, los precios de las viviendas están vinculados e influenciados por las condiciones del mercado local. Sin embargo, muchos ciudadanos europeos, independientemente del país, piensan que los precios de la vivienda donde viven son demasiado altos.