Uno de las principales quejas de los clientes ante sus relaciones con las entidades bancarias se deriva de los muchos gastos que conllevan los productos contratados, cualquiera que fuesen (cuentas para ahorrar, crĆ©ditos hipotecarios o personales, tarjetas de crĆ©dito o dĆ©bito, depĆ³sitos, compra y venta de acciones, etc.). En muchas de las ocasiones tendrĆ”s que asumir mĆ”s costes de los inicialmente planteados, incluso en los diseƱos para ahorrar. Y que seguramente hayas vivido en primera persona en mĆ”s de una ocasiĆ³n. Incluso pueden desajustar tu presupuesto domĆ©stico en algĆŗn momento muy puntual.
Son situaciones para nada agradables, y de las que debes huir para fomentar el ahorro con los productos bancarios que hayas formalizado, o estĆ©s en condiciones de firmar en los prĆ³ximos meses. No serĆ” una tarea sencilla, por supuesto que no. Pero sĆ sabes defender tus intereses como cliente que eres, conseguirĆ”s muy pronto el Ć©xito tan deseado. Hasta el punto que puedas darte mĆ”s de un capricho a partir de estos instantes. ĀæQuieres saber cĆ³mo? Ahora te lo explicamos, para que lo puedas aplicar sin mayores dilaciones.
Un oportuno conocimiento de los derechos que tienes como usuario bancario puede ayudarte a planificar y ahorrar en tu economĆa domĆ©stica, asĆ como a no afrontar desembolsos no esperados por cualquier operaciĆ³n bancaria que realices. Y por supuesto que a travĆ©s de un conocimiento muy profundo sobre los productos bancarios que vayas a suscribir. Y que en funciĆ³n de cada uno de ellos, requerirĆ” de un tratamiento diferente para comprender sus intereses, comisiones, penalizaciones, y hasta si los puedes cancelar en cualquier momento.
InformaciĆ³n sobre las fuentes de financiaciĆ³n
Sin lugar a dudas la mayor relevancia afectarĆ”n los que crĆ©ditos que contrates, cualquiera que fuese su naturaleza. No en vano, serĆ”n muchos los euros que estĆ©n en juego, cuando la demanda de estos productos bancarios puede alcanzar hasta los 100.000 euros, incluso mĆ”s en determinadas ocasiones. No deberĆ”s dejar nada en manos de la improvisaciĆ³n, sino deseas tener mĆ”s de una sorpresa negativa a partir de ahora.
Los tipos de interĆ©s serĆ” el factor mĆ”s importante para controlar los gastos. DeberĆ”s conocer el tipo real que te aplicarĆ”n en tus operaciones bancarias, y que en una buena parte de las ocasiones no tendrĆ” nada que ver con los que marque la publicidad. AdemĆ”s, incluirĆ”s entre los gastos, las posibles comisiones y gastos que sean aplicados, y por supuesto su exacto porcentaje. Pueden derivarse por su estudio, apertura y cancelaciĆ³n anticipada, entre otros variables. Incluso la penalizaciĆ³n que tendrĆas que afrontar si no cumples en los pagos acordados, y tambiĆ©n en los plazos de los abonos.
Cualquier apariciĆ³n de estos pagos podrĆ” elevarte sensiblemente al gasto que se generarĆ” por la demanda de los crĆ©ditos, hasta rebasar ampliamente el importe presupuestado. Antes de firmar el contrato, no te quedarĆ” mĆ”s remedio que te expliquen lo que realmente vas a pagar, siendo tambiĆ©n necesario que leas detenidamente la letra pequeƱa del contrato, y evitar futuros problemas con la entidad bancaria o intermediario financiero.
PrecauciĆ³n con los productos para ahorrar
Aunque no sean tan relevantes, tambiĆ©n requiere de una atenciĆ³n por tu parte. ĀæCuĆ”ntas veces te has extraƱado que no te hayan abonado el dinero que considerabas que tenĆa que ser? Para que esta situaciĆ³n no te pase a partir de ahora, estarĆ”s en la obligaciĆ³n de analizar las caracterĆsticas de estos productos bancarios. Y en donde no puede faltar el tipo de interĆ©s nominal que se utilizarĆ”n para la liquidaciĆ³n de intereses, la periodicidad con las que se producirĆ” su devengo y la fĆ³rmula o mĆ©todos utilizados para su cĆ”lculo. Su conocimiento, por tanto, serĆ” el mejor antĆdoto para no se produzcan sorpresas de Ćŗltima hora.
TambiĆ©n serĆ” necesario que recabes la correcta informaciĆ³n sobre los tipos de cambio (para aquellas operaciones de compraventa de divisas o de billetes extranjeros cuyo importe no supere cierta cantidad en los importes devengados), especialmente Ćŗtil para cuando tengas que desplazarse al extranjero, por cualquier motivo. PodrĆ”s ahorrar mĆ”s de lo que piensas.
En cualquier caso, serĆ” aconsejable que conozcas, que los bancos pueden establecer libremente las comisiones que cobran por operaciones y servicios, pero en cualquier caso tienen la obligaciĆ³n de informarte. Cualquier variaciĆ³n que se produzca deberĆ” ser notificada a cada cliente, generalmente a travĆ©s de una carta. Y si ocurriese alguna incidencia, siempre tendrĆas la posibilidad de recurrir la decisiĆ³n a travĆ©s de una reclamaciĆ³n.
Otro aspecto de gran para tu informaciĆ³n es que la entidad de crĆ©dito estarĆ” obligada a facilitar un documento acreditativo por cada liquidaciĆ³n que se produzca (bien sea de activo, de pasivo o de otro servicio). En este documento se consignarĆ”n los datos necesarios para que el cliente pueda comprobar la liquidaciĆ³n efectuada y calcular el costo o producto neto efectivo de la operaciĆ³n. SerĆ” el extracto en donde quedarĆ” reflejado el desembolso econĆ³mico que haga, intereses, comisiones, tasas para ahorrar, etc.
Mayor vigilancia con los productos para la inversiĆ³n
Si hay un apartado en donde las quejas de los clientes se manifiestan ese no es otro que en la inversiĆ³n. O para ser mĆ”s precisos, en los canales que utilizan para rentabilizar sus ahorros, bien en la renta variable, o en la fija. No en vano, es mucho lo que se juegan los usuarios. AdemĆ”s, conllevan una serie de gastos fijos que serĆ”n diferentes en cada producto contratado. Y que con cierta frecuencia desconocen cada vez que toman posiciones en los mercados financieros.
De entre ellos los mĆ”s importantes son los que se derivan de operaciones como la compra de activos financieros o contrataciĆ³n de productos para la inversiĆ³n. Para evitar cualquier problema con los pagos de las operaciones realizadas, deberĆ”n recibir informaciĆ³n sobre las tarifas de comisiones bancarias, los gastos que le pueden cobrar y las normas de valoraciĆ³n de la entidad de crĆ©dito. Esos datos deben estar registrados en el Banco de EspaƱa y, por tanto con acceso a todos los usuarios. Y en cualquier caso, no podrĆ”n cobrarte mĆ”s dinero del legislado.
Eso no quita, que dentro de los mĆ”rgenes comerciales de los propios bancos, tengan una liberalizaciĆ³n de sus tarifas, con presencia para ahorrar . Con este escenario, no puede extraƱarte que unas entidades cobren unas comisiones mĆ”s altas que otras. En este sentido, tu actuaciĆ³n deberĆ” incidir en buscar las tarifas mĆ”s ajustadas, y de las que puedas obtener un mayor ahorro todos los aƱos. Incluso aprovecharte de las muchas ofertas y promociones que viene realizando los bancos para promocionar sus productos para la inversiĆ³n.
Sin olvidarte en ningĆŗn momento que cuando suscribas cualquier modelo para rentabilizar tus ahorros, sea el que fuese, tendrĆ”s una serie de derechos, y que cada que se vulneren podrĆ”s reclamarlos utilizando los cauces habilitados para estas ocasiones.Ā Y en donde no debe faltar que los derechos que asisten a ambas partes (entidad y usuario) en lo relativo a la modificaciĆ³n del interĆ©s pactado o las comisiones que lleven incorporadas han de ser comunicadas a los usuarios con la suficiente antelaciĆ³n.
A travĆ©s del Informe Semestral del Servicio de Reclamaciones que pĆŗblica regularmente el Banco de EspaƱa puedes comprobar el nĆŗmero de reclamaciones por parte de los usuarios bancarios, y darte cuenta que hay otras personas en la misma situaciĆ³n que tĆŗ. Si se repasa detenidamente este informe oficial llegarĆ”s a la conclusiĆ³n que las materias mĆ”s reclamadas son las que estĆ”n ligadas con la concesiĆ³n de alguna clase de financiaciĆ³n.
Algunos consejos para defender tus derechos
No hay mejor forma para proteger tus derechos como usuario bancario que dotar a todas tus actuaciones de un alto grado de transparencia en las operaciones. DeberĆ”s exigir que te proporcionen los documentos informativos de los productos que has contratado. Y en donde deberĆ”s leer hasta la letra pequeƱa para que ninguna condiciĆ³n en la contrataciĆ³n quede en la improvisaciĆ³n. Ya que serĆ”s tĆŗ probablemente quienes tengas mĆ”s que perder en este proceso que se puede abrir entre ambas partes.
Con la finalidad que estĆ©s mĆ”s tranquilo en tu relaciĆ³n con el banco, y lo que es mĆ”s importante, que sepas que te van a cobrar las cantidades ajustadas a la actual normativa bancaria, no te quedarĆ” mĆ”s remedio que hacer caso a algunos de los principales consejos que te exponemos desde este artĆculo.
- Antes de firmar cualquier producto con el banco, serĆ” necesario que leas todas sus condiciones de suscripciĆ³n, y deberĆ”s exigirlo que te lo den para que compruebes cual es el producto que vas a contratar en las prĆ³ximas horas.
- Si te cambian alguna de las condiciones, en los tipos de interĆ©s, comisiones, penalizaciones, plazos de permanencia, etc., te lo tendrĆ”n que notificar con cierta anticipaciĆ³n a travĆ©s de una carta. En la que expondrĆ”s las nuevas condiciones del producto bancario.
- Repasa todos los extractos bancarios que te manden, para comprobar si hay un error, o en su defecto se ha producido un cambio en las condiciones que has firmado previamente.
- Para ahorrar gastos los bancos puede que ya no te manden la informaciĆ³n de tus principales movimientos. Si es asĆ, deberĆ”s comprobarlo desde el ordenador a travĆ©s de una clave de acceso que te proporcionarĆ”n desde la entidad.
- En caso de que estĆ©s disconforme con alguno de los movimientos en tus cuentas corrientes, no tendrĆ”s mĆ”s soluciĆ³n que plantear una reclamaciĆ³n al banco, pero a la mayor brevedad, ya que no es aconsejable que pase mucho tiempo sin comunicar la incidencia.
- No contrates un producto del que desconozcas su mecanismo o funcionamiento, ya que puede crearte mĆ”s de un problema, e incluso en el caso de la inversiĆ³n, hasta llevarte a perder buena parte del importe de tu patrimonio.
- Y finalmente, trata de exponer a tu banco que sean lo mĆ”s transparente posibles, y si no es asĆ, siempre estarĆ”s a tiempo de cambiar de entidad.