바닥 조항은 스페인 은행 시스템의 상당 부분을 포함하거나 포함하는 조건입니다. 모기지 변수 유형. 유럽 참조 지수, Euribor 또는 관련성이 낮은 기타 참조 지수에 연결된 경우. 그것의 포함으로 인해 클라이언트는 최저금리, 에 관계없이 시장의 진화의. 즉, 이러한 금융 자산의 우수한 성과로부터 이익을 얻을 수 없습니다. 특히 Euribor가 마이너스 영역에 위치하여 -0,161%의 차이를 나타내는 최근 몇 년간의 경우와 같습니다.
이런 식으로 이러한 특성의 모기지에 서명한 경우 예상보다 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 합법적이지만 일부 욕설 스페인 사법 기관에서 인정한 대로. 당연히 모기지가 실제로 금융 시장의 조건에 맞게 조정된 경우 그 주요 효과는 귀하가 지불해야 하는 것보다 더 높은 월 할부금을 지불하게 될 것입니다. 따라서 은행이용자로서 귀하의 이익에 매우 불리한 조항입니다.
이러한 일반적인 시나리오에서 9년 2013월 XNUMX일 대법원의 판결은 바닥 조항을 무효로 선언하고 은행 기관에 다음을 강제했습니다. 초과 지불을 반환 선고일로부터. 다른 한편으로, 유럽 판결에서는 신용 기관이 대출 계약 시작부터 초과 지불 금액을 반환하도록 강제하는 완전한 소급 조치가 나왔습니다.
이 조항을 식별하는 방법은 무엇입니까?
은행 사용자로서 귀하의 임무 중 하나는 방금 계약한 모기지가 다음을 수반하는지 확인하는 것입니다. 바닥 조항. 특히 이 사건에 영향을 미치거나 수리할 수 있는 경우 처음에 생각했던 것보다 더 많은 유로를 지불하게 되므로. 또한 로펌의 전문 서비스를 받기 위해. 글쎄, 당신이 실제로 이러한 특성의 모기지 론에 직면하고 있는지 알 수 있는 많은 징후가 있습니다.
가장 일반적인 것 중 하나는 은행의 영수증을 통해 구체화됩니다. 컨셉을 잡을 수 있기 때문에 "관심 유형" 이 법인에서 귀하에게 적용됩니다. 사실상 그것이 Euribor에 차액을 더한 값을 초과한다면 실제로 바닥 조항이 있는 모기지에 직면하고 있다는 결정적인 신호가 될 것이기 때문입니다.
신용 기관에 확인하십시오
물론 다른 옵션은 은행에 직접 물어보세요 이 뱅킹 상품을 구독한 곳. 헛된 것이 아니라 그들은 귀하가 하한 조항을 가지고 있는지 확인하고 귀하에게 설명할 의무가 있습니다. 만약 그렇다면 이러한 유형의 신용 조건이 무엇인지 설명하십시오.
다른 한편으로, 주택 금융을 위해 이러한 종류의 제품 사용자들 사이에서 또 다른 매우 빈번한 시나리오가 발생할 수 있습니다. 그것은 당신이 모기지 론 계약을 가지고 있지 않았거나 찾지 못했다는 것입니다. 음, 이 특정한 경우에 당신은 그를 고소하는 것 외에 다른 해결책이 없을 것입니다. 공증인을 통해 이 작업을 수행한 곳은 어디입니까? 즉, 귀하가 서명한 계약서입니다. 이 문서에서 귀하가 서명한 모기지가 바닥 조항인 이 가혹한 조건을 포함하는지 확인할 수 있습니다. 의심의 여지없이 귀하는 이와 관련하여 결정을 내릴 것입니다. 스페인 사용자들 사이에서 많은 논란을 불러일으키는 이 용어의 존재와 관련하여 뉘앙스가 없습니다.
은행 영수증 검토
앞의 예를 통해 모기지론에서 바닥 조항에 직면하고 있다는 결론에 도달하지 못할 수 있습니다. 모기지에 대한 이 작은 정보에 대해 지나치게 걱정하지 마십시오. 공식화에 과도한 문제가 있는 이 순간부터 의심을 해소할 수 있는 다른 작은 트릭이 있을 것입니다. 의지할 수 있는 전략 중 하나는 매우 단순한 것에 기반을 두고 있습니다. 은행 영수증을 참조 마지막 대출 상환액.
자, 그럼 이 간단한 조작 내에서 지금부터 지불된 것으로 보이는 이율이 Euribor와 합의된 차이. 이 작업을 통해 청약된 모기지에 바닥 조항이 있는지 확인하고 가장 중요한 것은 천장으로 구성될 이자가 무엇인지 확인할 수 있기 때문입니다. 그리고 그것은 최근 몇 년 동안 구성된 대부분의 모기지가 연결된 유럽 참조 지수의 감소로부터 이익을 얻지 못하게 할 것입니다. 이 은행 상품 클래스의 계약에 대한 더 많은 지식이 필요할 수 있는 더 복잡한 다른 정보 채널로 이동할 필요가 없습니다.
이 정보를 알고자 하는 이유는 무엇입니까?
목적상 매우 특수한 이러한 유형의 신용 마케팅을 담당하는 금융 기관을 상대로 가끔 소송을 제기할 수 있기 때문에 이러한 정보를 수집하는 것이 매우 중요합니다. 왜냐하면 사실, 당신은 지금부터 유럽 연합 사법 재판소 (CJEU)는 바닥 조항의 전체 소급성을 지지했습니다. 이것은 정확한 순간부터 수행하려는 모든 종류의 주장에 대해 매우 중요한 것입니다.
이 조치가 사용자 측에 미치는 영향 중 하나는 이제부터 은행이 이 조항이 있는 모기지 고객이 지불한 과도한 이자를 반환해야 한다는 것을 의미합니다. 이것은 실제로 귀하가 이러한 상황에 처한 경우 상당한 금액의 돈을 반환해야 함을 의미합니다. 바닥 조항이 있는 모델에서 적용된 월 할부금 대신 지불해야 하는 할부금의 차이로 인해. 이를 통해 이 새로운 회계 운영으로부터 큰 이익을 얻게 될 것입니다.
바닥 조항은 당신에게 무엇을 의미합니까?
어떤 경우든 모기지 론에 바닥 조항이 있다는 것이 사용자로서 귀하에게 의미가 있음을 확인하는 것이 전적으로 필요합니다. 비용을 지불하는 사람과 지불해야 하는 금액의 차이가 상당하기 때문에 지금부터 확인하실 수 있습니다. 당연히 우리는 은행이 서명할 때 모기지에 포함할 수 있는 매우 특별한 조항에 대해 이야기하고 있습니다. 가장 주목할만한 것은 그것이 최저금리 대부분의 스페인 모기지에 대한 참조인 Euribor가 아래에 있더라도 지불해야 합니다.
이것이 금융 기관 측에서 얼마나 가혹한 조건인지 확인하려면 간단한 예를 통해 확인하는 것보다 낫지 않습니다. 비록 유리보르 0,75%까지 하락조항이 2%일 경우 이 유형을 지불하여 월 사용료를 계산합니다. 즉, 어떤 경우에도 해당 지수의 하락으로 인한 이익을 얻을 수 없습니다. 지난 XNUMX년 동안 금융 시장에서 발전해 왔기 때문입니다. 유럽 기준 지수가 마이너스 지형과 역사적 최저치에 도달한 곳. 은행 사용자로서 귀하의 이익에 매우 유리한 이 시나리오를 이용할 수 없다면 말입니다.
어쨌든 은행의 상당 부분이 이러한 문제를 해결하기 위해 모기지 가격을 낮추기로 결정했습니다. 이것은 점점 더 경쟁적인 차이와 함께 빠르게 움직였으며 그 중 일부는 2%에 가까운 수준. 또한 관리 또는 유지 관리에서 커미션 및 비용의 상당 부분을 제거합니다. 주택 구입을 위해 매우 유리한 모기지 론에 서명했다고 스스로 생각할 정도로. 실제로 당신은 실제로 빚진 것보다 더 까다로운 월 할부금을 지불하고 있었습니다.
투명하지 않은 경우는 언제입니까?
명확히 해야 할 또 다른 측면은 이러한 매우 특별한 조건이 소위 투명성 부족의 일부인지 여부입니다. 이러한 의미에서 바닥 조항은 완전한 투명성이 입증되었을 때 합법적이라는 것을 잊을 수 없습니다. 즉, 모기지는 간단하고 모든 사용자가 이해할 수 있는 방식으로 작성됩니다. 둘째, 이 조항과 국내 경제에서 발전할 수 있는 결과에 대해 서명하기 전에 은행 자체가 귀하에게 알렸습니다. 다른 기술적 고려 사항과 회계를 넘어.
이러한 종류의 조건은 스페인 은행의 최신 데이터에 따르면 스페인에서 구성된 계약의 92% 이상을 나타내는 Euribor와 거의 항상 연결된 변동 이자율의 모기지에 적용됩니다. 이러한 모든 모기지가 투명성이 거의 없는 조건에서 판매된 것은 아님을 알아야 합니다.
당연히 이것은 법원에 청구를 제기하기 위해 고려되는 요소 중 하나입니다. 이러한 이유로 플로어 조항이 있는 것과 함께 개발된 것과는 다릅니다. 약간의 투명성 은행으로. 그것들은 지금부터 평가해야 하는 완전히 다른 것들이며 다른 클레임 전략으로 이어질 수 있습니다.