우리가 어디에 있는지 확실하지 않으면 고정 모기지 또는 가변 모기지 중에서 결정하는 것이 번거로울 수 있습니다. 모기지에 서명 할 때 둘 중 하나를 결정하는 것은 많은 사람들의 문제입니다. 사실은, 두 옵션 모두 장점과 단점이 있습니다.,하지만 모든 것은 그 사람의 상황에 따라 달라집니다. 이 결정에 가장 큰 영향을 미칠 수있는 컨텍스트는 통화 정책, 사용 가능한 자본 및 위험에 대한 감정적 성향 일 수 있습니다.
고정 모기지 또는 가변 모기지 취득 사이의 장단점에 대해 이야기하는 많은 웹 사이트가 있습니다. 숫자에 대해서는별로 신경 쓰지 않고 문자 나 시각에 더 관심이있는 사람들에게는 다소 혼란 스러울 수 있습니다. 그렇기 때문에이 기사의 주장은 가장 수익성이 있거나 성공한 것이 무엇인지를 무시하지 않고 일반 대중에게 조금 더 가깝게 가져다가 그래프와 예를 통해 그러한 관심사가 숨기는 것을 잘 이해하도록한다는 것입니다. 이런 식으로 프로필에 따라 선호하는 모기지를 결정하는 데 도움이됩니다.
고정 모기지 또는 가변 모기지의 주요 차이점
우리 모두가 모기지가 무엇인지 알고 있다고 가정하면, 우리는 서로 다른 모기지 간의 주요 차이점을 볼 것입니다.
- 고정 모기지 : 그것의 주요 이점은 우리가 매달 우리에게 오는 할당량을 알고 만료 될 때까지. 고정 모기지는 효력이 발생하는 연도 동안 고정 이자율을 유지합니다. 따라서 3 % (예 :) 인 경우 매년 미결제 액면가의 3 % ( "남은 금액")를 지불 할 것임을 알고 있습니다. 즉, 4 년 후 90.000 유로가 보류중인 경우 2.700 년차에 3 유로를 지불합니다 (보류중인 90.000 유로 중 XNUMX %). 고정이자이기 때문에 은행은 일반적으로 변동이자 모기지보다 더 높은이자를 적용합니다.
- 가변 모기지 : 주요 이점은 서명 할 때 모기지에 부과 될 이자율이 고정 모기지보다 낮다는 것입니다. 그러나 이름에서 알 수 있듯이 가변 모기지 고정 된이자를 유지하지 않음대신 스페인 Euribor의 경우 참조 색인과 관련이 있습니다. 즉, Euribor가 움직이지 않거나 하락하면 모기지가 유지되거나 하락합니다. 반대로 상승하면 모기지 론에 대한이자가 갱신 될 때 우리에게 적용될 이자율이 증가합니다. 예를 들어, 작년에 대출에 대해 0'80 %의이자를 지불했으며 90.000 유로가 남아 있습니다. 유지되면 내년에 720 유로 (0 유로의 8 %)를 지불합니다. 90.000 % 하락하면 0 % (20'0-60'0 = 80'0)를 유지하고 내년에는 20 유로 (0 유로의 60 %)를 지불합니다. 그러나 이것이 사람들을 낙담시키는 것입니다. 갑자기 540 % 상승하면 내년에 0 유로를 지불하게됩니다 (그리고 매년 계속 상승 할 수 있습니다).
순간에 따라 고정 또는 가변 모기지
이 그래프는 최근 몇 년간 모기지가 체결 된 평균 이자율에 해당합니다. 고정 모기지는 파란색으로, 가변 모기지는 노란색으로 표시됩니다. 데이터는 INE에서 제공하며 그래프 덕분에이 데이터를 한 번에 추출 할 수있는 아주 좋은 웹 사이트는 epdata.es 많은 양의 정보를 제공하는 것이 좋습니다.
Euribor의 하락은 그래프에서 볼 수 있듯이 모기지 하락에 대한 관심을 동반했습니다. 이자율이 0 % 미만 수준에 도달했다는 사실은 많은 사람들이 가변 모기지보다 고정 모기지의 보안을 우선시하도록 만들었습니다. 사실로, 이 2020 년에는 변동보다 더 많은 고정 금리 모기지가 서명되었습니다.. 그것은 심지어 많은 사람들이 자신의 변수를 고정 모기지로 변경하는 것을 더 쉽게 만들었습니다. 주된 이유는 가능한 금리 상승으로부터 보호하기위한 것입니다. 소비를 늘리고 신용 흐름을 만드는 메커니즘은 이자율을 낮게 유지하는 것이므로 아직 도달하지 않은 인상입니다.
금리에 대한 통화 정책에 따르면
대유행이 많은 경제 전망을 뒤집어 놓은 것은 사실이지만, 과거와 ECB를 통해 경제를 부양하는 주요 메커니즘에 초점을 맞춘다면 적어도 단기 및 중기 적으로 금리가 크게 상승해서는 안됩니다. 이것은 특히 몇 년 동안의 경우 가변이자로 모기지를 지불하는 것이 더 흥미로울 것임을 의미합니다. 그러나 시간이 길수록 금리 인상 가능성으로부터 보호하기 위해 고정 금리를 취하는 것이 더 정당화됩니다.
우리가 결정해야하는 것은 우리가 (재정적으로나 감정적으로) 감수 할 수있는 우리의 위치와 위험입니다. 1 % 변동은 모기지 기간 내내 수천 유로를 의미합니다. 또한 처음에는 자본의 대부분을 지불 할 때임을 기억해야합니다. 해가 지남에 따라 상각되면 해당이자는 각 서신에 기여한 자본에 비례하여 감소합니다.
구매자가 사용할 수있는 자본에 따라
우리는 그가 기여한 것보다 더 많은 자본을 가진 구매자가 있다고 상상합니다. 추가로 증가하는 경우 자본은 항상 증가 할 수 있습니다. 그 동안이자가 계속 떨어지거나 증가하는 경우에는 그 자본을 사용하지 않기로 결정할 수 있습니다. 당신의 선호도는 투자에 대한 것이 될 수 있으며, 그것은 당신이 모기지에 지불하는이자보다 투자 자본에 대한 더 높은 수익을 제공하는 한 더 흥미로울 것입니다.
유동성 제공은 상승에 대한 보험을 제공 할 수 있습니다 또한. 사용하지 않는 돈이 있고 가변 모기지 이자율이 많이 오르면 원금의 일부를 상각하는 것이 나쁘지 않습니다.
또 다른 시나리오는 비용을 통제하기를 원하는 사람의 경우이며 지불 할 금액을 미리 아는 보안 수준보다 낮습니다. 이런 식으로 고정 모기지가 이상적인 선택이 될 것입니다.
위험에 대한 정서적 성향
우리가 사람이라면 위험 회피, 고정 금리 모기지가 최선의 선택이 될 것입니다. 특히 TV에서 금리가 상승하고 Euribor와 관련된 모기지에 영향을 미칠 것이라는 뉴스를 본다면 더욱 그렇습니다. 대조적으로, 그러한 뉴스가 우리에게 긴장을 유발하지 않고 향후 Euribor의 삭감이 발생하여 모기지에 도움이 될 수 있다고 생각한다면 변수가 더 나은 옵션이 될 것입니다. 또한 서명 당시 평균보다 백분율이 낮습니다.