სავალუტო დეპოზიტები: როგორ არის ისინი და არის უფრო მომგებიანი?

ესპანეთის ბანკის მიერ მოწოდებული უახლესი მონაცემებით, თორმეტი თვის საბანკო დეპოზიტებზე საშუალო შემოსავალი დაახლოებით 0,16% -ს შეადგენს. ევროკავშირის სავალუტო ორგანოების გადაწყვეტილების შედეგად, ძალიან დაბალი ინტერესით შეამცირე ფულის ფასი ევროზონაში. ეს სტრატეგია ნიშნავს, რომ ბოლო წლების განმავლობაში ეს ფინანსური პროდუქტი არ იყო ძალიან მომგებიანი. მისი ასამაღლებლად სხვა არჩევანი აღარ დარჩება, გარდა გადასახლების გარკვეული მოდელის ძებნისა, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გადააჭარბოთ არსებული შუამავლობის ზღვარი.

ერთ-ერთი ასეთი წინადადება ხორციელდება უცხოური ვალუტით განთავსებული დეპოზიტებით, რომლებიც სხვა კონტრაქტით არის დადებული არა ევროს ვალუტა. მათ შორის, აშშ დოლარი, შვეიცარიული ფრანკი, დანიური კრონა ან თუნდაც იაპონური იენი. მიუხედავად იმისა, რომ მას შეუძლია დაუშვას მისი მომგებიანობა, ამ ოპერაციაში ჩართული რისკებიც უფრო მაღალია. სხვა მიზეზებთან ერთად, რადგან ეს დამოკიდებულია კვოტირების გაცვლაზე შერჩეულ ვალუტასა და ევროს შორის. და შედეგი ყოველთვის არ არის ყველაზე ხელსაყრელი მცირე და საშუალო ინვესტორების ინტერესებისთვის.

ეს პროდუქტი პირადი დაზოგვისთვის შეიძლება ოფიციალურად გაფორმდეს ყველა ოჯახისთვის. 1.000 ევროდან და შემდეგყოველგვარი შეზღუდვის გარეშე ამ მოთხოვნასთან დაკავშირებით. მუდმივობის პირობებში, რამდენიმე დღიდან 36 თვემდე, როგორც ყველაზე ჩვეულებრივი საბანკო დეპოზიტები. მეორეს მხრივ, მისი სააბონენტო მექანიკა ზუსტად იგივეა სხვა ფორმატებისთვის.

სავალუტო დეპოზიტები: პირობები

ევროში კონტრაქტით დადებულ დეპოზიტებთან მიმართებაში მისი განსხვავება იმაშია, რომ ამ მოდელებში იგი მოიცავს ა მცირე კომისია ვალუტის გაცვლის ოპერაციის შედეგად. საერთოდ, ბანკები ინვესტიციის მთლიან თანხას 0,10% -დან 0,15% -მდე თანხას უხდიან. ამ ფიქსირებული გადახდის გარდა, იგი არ შეიცავს რაიმე საკომისიოს ან ხარჯებს მის მართვაში ან მოვლაში. ვადის ამოწურვის პროცენტის შეგროვებით, რაც არ უნდა იყოს მუდმივი ვადა, რომელსაც მიმართავენ ეს საბანკო პროდუქტები.

ერთ-ერთი ასპექტი, რომელსაც მომხმარებლები თვლიან არის თუ არა ისინი უფრო მომგებიანი. აპრიორი ეს ფაქტორი ვერ იქნება ცნობილი, რადგან ეს დამოკიდებულია იმაზე არჩეული ვალუტის ციტირება ფინანსურ ბაზრებზე. ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს ყოველთვის არ იქნება პოზიტიური ამ მიზეზით და უარეს შემთხვევაში შეიძლება გამოიწვიოს ნეგატიური ინტერესი. ეს არის მთავარი მიზეზი, რომ ამ ფულადი ოპერაცია სარისკოდ შეფასდეს. მით უმეტეს, თუ ამ ფინანსური აქტივების ევოლუცია უცნობია.

ღირს მათი ფორმალიზაცია?

მეორეს მხრივ, შეიძლება ასევე მოხდეს, რომ მომგებიანობის გაუმჯობესება არ მოხდეს აანაზღაუროს ხარჯები ვალუტის გაცვლაში. სადაც შეიძლება სხვა სიურპრიზი იყოს მისი ლიკვიდაციის დროს. ამასთან, მისი დიდი უპირატესობა ის არის, რომ შეგიძლიათ გამოიყენოთ საერთაშორისო ვალუტის ფართო სპექტრი. და უეჭველად ზოგიერთ მათგანს ექნება შესანიშნავი რყევა სავალუტო ბაზრებზე.

ასევე უნდა შევაფასოთ ის ფაქტი, რომ უცხოური ვალუტის დეპოზიტები არასტაბილური ინსტრუმენტია შემნახველი მარაგის შექმნისა მოკლე და საშუალოვადიან პერიოდში. რადგან ის უფრო ჰგავს კაპიტალიდან მიღებულ პროდუქტებს, ვიდრე ფიქსირებული შემოსავალი. გასაკვირი არ არის, რომ მისი რეალური მომგებიანობა დამოკიდებულია ფასებზე სავალუტო ბაზრებზე. სადაც არასტაბილურობა მისი ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი მახასიათებელია, რადგან მის მაქსიმალურ და მინიმალურ ფასებს შორის დიდი განსხვავებებია. იმ დონემდე, რომ ამ კლასის ვადიანი ანაბრები შეიძლება ძალიან საზიანო იყოს შემნახველების ინტერესებისთვის. ნებისმიერი ფინანსური პროდუქტის დონეზე, რომელსაც არ აქვს ფიქსირებული ან გარანტირებული მოგება.

ზიანი მიაყენა და ისარგებლა

ევროზონა მზად არის საპროცენტო განაკვეთის ზრდა 2020 წლიდან დაიწყოს, რადგან ამის შესახებ ევროპის ცენტრალურმა ბანკმა (ECB) გააფრთხილა განცხადება, რომელშიც იგი გამოხატავს "მონეტარული პოლიტიკის მოსალოდნელ ნორმალიზაციას". ახლა ფულის ფასი ამ გეოგრაფიულ არეალში არის 0%, ვინაიდან ეს დონე 2015 წელს იქნა მიღწეული, როგორც ღონისძიება ევროკავშირის ქვეყნების ეკონომიკის გასააქტიურებლად. ამ მონეტარულმა ფაქტორმა განაპირობა ის, რომ ზოგიერთი საბანკო პროდუქტი უფრო ხელსაყრელია კონტრაქტის მისაღებად, ვიდრე სხვა. სადაც ინვესტორები და ადამიანები, რომლებიც დაფინანსებას ეძებენ, წახალისდნენ შემნახველების ინტერესების საზიანოდ. თითოეულ მათგანს აქვს განსხვავებული მოპყრობა საპროცენტო განაკვეთებით, ისტორიულად დაბალ დონეზე.

ევროპული ეკონომიკა ელოდება განაკვეთის ზრდას, რომელიც თანდათანობით განხორციელდება, რათა საბოლოოდ უარი თქვან იმ ტენდენციაზე, რომ ფულს არანაირი მნიშვნელობა არ აქვს. ნებისმიერ შემთხვევაში, ეს ცვლილება შეცვლის ურთიერთობებს, რომლებსაც მომხმარებლები შეინარჩუნებენ საბანკო ორგანიზაციებთან, რადგან ახალი საპროცენტო განაკვეთების ამოქმედების შემდეგ შეიცვლება პირადი სესხების, ვადიანი დეპოზიტებისა და მაღალი შემოსავლის მქონე ანგარიშგების საკონტრაქტო პირობები. სად იქნება გამარჯვებული და წაგებული, რაც დამოკიდებულია ამ ფულად ცვლადზე. მართლაც, როგორ იმოქმედებს ისინი ბანკის მომხმარებლების საფულეზე?

ზიანს აყენებს განაკვეთის ზრდა

ადამიანები, რომლებიც ვალში არიან და ამ მომენტიდან აპირებენ კრედიტის ნებისმიერი ხაზის ოფიციალურობას, გახდებიან ამ ეკონომიკური ღონისძიების მთავარი მსხვერპლი. იმ გაგებით, რომ მათზე გავლენას მოახდენს სესხების პროცენტის ზრდა და მათი ოდენობა დამოკიდებული იქნება ფულის ფასის ზრდის ინტენსივობაზე. ნებისმიერ შემთხვევაში, საკუთრებაში ა სამომხმარებლო კრედიტი, საკრედიტო ბარათი ან იპოთეკური სესხი გამოიწვევს უფრო მომთხოვნი განვადებით ფულის ფასის ზრდას.

პირი, რომელსაც აქვს იპოთეკური სესხი 100.000 ევროს ღირებულებით 25 წლის განმავლობაში მინიმალური განაკვეთის ზრდით, პროცენტული პუნქტის მეოთხედით, ეს ნიშნავს, რომ მომავალი წლიდან თქვენი ყოველთვიური გადასახადი დაახლოებით 20 ევროს გაზრდის. მეორეს მხრივ, ეს სცენარი იწვევს იპოთეკური სფროდის ნელ-ნელა გაზრდას და შეუძლებელი იქნება მათი 1% -ზე დაბალი კონტრაქტი, რაც შეიძლება გაკეთდეს საბანკო შეთავაზებით გასულ ზაფხულამდე.

დაზოგვა უფრო მომგებიანი იქნება

Საპირისპიროდ, შემნახველი პროდუქტები (ვადიანი დეპოზიტები, თამასუქები, გამშვები ანგარიშები და ა.შ.) გამოვა იმ ხვრელიდან, რომელშიც ისინი აქამდე იყვნენ ჩაფლული დაბალი მომგებიანობის გამო. როგორც კი საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალი იქნება, მათი ანაზღაურება გაიზრდება, ძალზე მძაფრი მოძრაობების გარეშე, მაგრამ რაც ნებისმიერ შემთხვევაში მომხმარებლის ჯიბეში შეინიშნება. ამ დროისთვის და ფულის ბაზარზე მოძრაობის გათვალისწინებით, 10.000 თვის განმავლობაში 12 0,14 ევროს საბანკო დეპოზიტი 0,20% –იანი მოგების 10% –ზე გადავიდა. რა თქმა უნდა, ეს არ არის გადაჭარბებული თანხა, მაგრამ მინიმუმ ის საშუალებას მისცემს ყოველწლიურად მოსავლიანობა გაიზარდოს დაახლოებით XNUMX ევროთი.

იმ შემთხვევაში, თუ ევროზონაში საპროცენტო განაკვეთები მიაღწევს ერთნახევარ პროცენტულ პუნქტს, შედეგები უფრო ხელშესახები იქნება ამ საბანკო პროდუქტების მფლობელებისთვის. რამდენადაც, ესპანეთის ბანკის შეფასებით, პროცენტი შეიძლება გაიზარდოს პროცენტულ წერტილთან ძალიან ახლოს ანაბრებში ან საბანკო ანგარიშებზე დაცული ფულისთვის. ამასთან, უმჯობესი იქნება დავივიწყოთ 5% -ზე მეტი სარგებელი, რაც მოხდა 2007 და 2008 წლების ეკონომიკური კრიზისის წინ. სადაც საპროცენტო განაკვეთი იყო ყველაზე მაღალ დონეზე, ხოლო ბანკები უფრო მგრძნობიარენი იყვნენ მომხმარებლების განსაკუთრებული მუშაობით დაჯილდოებისთვის.

გავლენა კაპიტალზე

ამ სცენარის ფარგლებში, დაბალი საპროცენტო განაკვეთები, როგორც ამჟამინდელი, სასარგებლოა ინვესტორებისთვის საკუთარი კაპიტალის ბაზრებზე. სხვა მიზეზებთან ერთად, რადგან სხვა ფინანსურ პროდუქტებში მომგებიანობა არ არის და ერთადერთი გამოსავალი არის საფონდო ბირჟის აქციების ყიდვა და გაყიდვა, როგორც ანაზღაურების გაუმჯობესების ფორმულა. თუმცა, რა თქმა უნდა, ოპერაციების მეტი რისკის აღება, რადგან არ არსებობს გარანტირებული პროცენტი. თუ არა, პირიქით, ეს ხდება ფინანსური ბაზრების ევოლუციის ხარჯზე და სადაც შეიძლება მოხდეს ერთი ან ერთი რამ. გარდა იმისა დივიდენდის განაწილება რაც არის ანგარიშსწორება, რომელიც ყოველწლიურად ფიქსირდება და გარანტირებულია.

მეორეს მხრივ, გარკვეული საინვესტიციო სტრატეგიების საშუალებით, მცირე და საშუალო ინვესტორების მიერ დასახული გარკვეული მიზნების მიღწევა შეიძლება. მაგალითად, ყიდვა წინააღმდეგობის დაძლევისას, ოპერაციების ფორმალიზაცია აღმავალ ტენდენციებში ან ყიდვის მოძრაობების უპირატესობა. შედეგებით, რაც შეიძლება ძალიან დამაკმაყოფილებელი იყოს უმცირესობების ინტერესებისთვის. მეორეს მხრივ, არსებობს საინვესტიციო ფონდები, რომლებიც გარანტირებული დაბრუნების საშუალებას იძლევა, დანაზოგის ანაზღაურება 5% -მდეა. თუმცა უფრო ფართო საკომისიოებით, ვიდრე საფონდო ბირჟაზე აქციების ყიდვა-გაყიდვაში. ხარჯებით, რომელიც შეიძლება წარმოადგენს მომხმარებლების მიერ განხორციელებული ინვესტიციის 2% -ს. რისთვისაც თქვენ უნდა გაზარდოთ თითოეული ოპერაციის მომგებიანობა მენეჯმენტში ამ ხარჯების ამორტიზაციისთვის.