銀行が顧客に発行するローンは少なくなります

利息マージン 2,7%成長 ヨーロッパの低金利環境にもかかわらず。 これは、今年の最初のトランシェにおける銀行の行動の共通公分母です。 金融機関によるこの期間のクレジットの付与が減少したことも示されている場合。 需要が前年に比べて数パーセント減少するまで。 ユーロ圏の貨幣価格の下落の結果として金利が下落した一般的な環境。

歴史上初めてユーロ圏の金利 それは0%にあります。 言い換えれば、それは価値がなく、これは仲介マージンを減らした金融機関の業績に反映されています。 このコンセプトの収益が大幅に悪化しているためです。 株式市場での位置付けに反対する。 技術的な性質の他の考慮事項を超えて、そしておそらくその基本的な観点からも。

一方、定期銀行預金も、物価が安いために収益性が低いために減少している。 スペイン銀行の最新のデータによると、現在、その永続期間の平均12か月の預金は 0,13%の金利 約。 近年で最も低いもののXNUMXつであり、中小規模の投資家の大部分が他の投資および貯蓄モデルを選択する原因となっています。 たとえば、投資信託や、場合によっては株式市場での株式の売買。

銀行:低金利の預金

近年のこの金融商品の特徴のXNUMXつは、銀行が適用する金利が大幅に低下していることです。 どこ 0,60%レベルを超えることは非常に困難です この銀行モデルを通じてお金を預けるため。 これにより、節約は他のより収益性の高いモデルに転用されました。 毎年固定収益が保証されていないため、契約条件により多くのリスクが伴いますが。 このクラスの金融商品のサブスクリプションで刺激が優勢である一般的な状況の中で、固定収入と変動収入の両方。

一方で、他の製品が出現していることも強調する必要があります。 貯蓄を保護するためにより刺激的です 株式市場にとって確かに困難な環境で。 収益性を改善できるオプションがありますが、これらの金融商品を契約する際により多くのリスクを負うという犠牲を払う場合。 当然のことながら、定期銀行預金の場合のように、100%安全と見なされる商品はすでにほとんどありません。 そして、この事実は信用機関の業績に影響を及ぼしています。

以前よりも安いクレジット

銀行事業体の位置付けに影響を与えているもうXNUMXつの側面は、銀行事業体がローンの付与から得ている利益が低いことです。 消費者、個人、住宅ローン、さらにはクレジットカードを通じて発行されたものなど、そのモダリティとフォーマットのいずれか。 彼らの株の価格は、より安いお金の価格の結果として銀行によって提示されたこのシナリオの影響を受けているという点まで。 彼らが現在適用している平均金利がどこにあるか 6%から8%の範囲で。 経済危機が始まる前の数年前よりも数パーセント低い。

一方で、管理や維持にかかる手数料やその他の費用が大幅に削減されたことにも影響します。 他のより広範な期間と比較して 金銭的な観点から。 需要が著しく増加したのと同じように、銀行セクターから提供された最新のデータからわかるように、ここ数か月でこの傾向は銀行ユーザーの習慣に変化しました。 非常に複雑な環境の中で、国内株式内のこの重要なセクターの証券の一部でポジションをとった中小投資家に多くの疑問を投げかけています。

他の製品の採用

銀行の顧客の習慣のこの変化の別の直接的な結果は、投資ファンドがここ数ヶ月でリバウンドしたという事実です。 なぜなら、事実上、集団投資機関と年金基金の協会(Inverco)によると、 高い不確実性 市場の動きを条件付けた投資ファンドは、4.500月に資産を1,7億ユーロ(前月より264.492%減少)削減し、6.977年末の2018百万ユーロをわずかに上回る2,7百万ユーロ(XNUMX%)になりました。昨年XNUMX月より%多い)。

このエクイティの減少は、期間中に414億XNUMX万ユーロの純サブスクリプションが記録されたため、完全に市場のパフォーマンスの低さによるものでした。 エクイティ投資ファンドと債券の両方に影響を受けます。 からのように 代替フォーマット、金銭、不動産、さらには原材料に基づくものなど。 今年のバランスは、この金融商品の参加者にとって明らかにプラスですが。

株式市場で株式を購入する

最も積極的な中小投資家は常に、 株式の売買 エクイティ金融市場で。 非常に複雑な年でしたが、現時点ではプラス面で成果を上げています。 債券や銀行商品(預金、約束手形、債券)のリターンが低い場合、貯蓄の収益性を改善するために想定しなければならないリスクです。 彼らの雇用に伴う手数料と費用のための信用機関の側のもう一つの利益源であること。

株式市場のボラティリティが高まっているため、短期的に収益性の高い事業を行うことはますます複雑になっていますが。 急な上り坂を数日続けて維持することが非常に難しい場合。 彼らは配布しますが 株主間の配当 平均収益性は5%に近いです。 いずれにせよ、1%レベルをかろうじて超える貯蓄商品が提供するものよりも高い。 投資されたお金の最小の利益を確保することがますます困難になる一般的な状況で。 そしてそれは、銀行のユーザーが新しく作成された投資モデルを要求するように導いています。

クレジットの付与

スペインの銀行グループの連結貸借対照表は、31年2019月2,6日時点でXNUMX兆ユーロを超え、 前年比3,2%の成長 リテール商業銀行の典型的な活動を代表する見出しの増加によって大幅にサポートされています。 顧客の貸付と預金の両方が5%以上増加し、発行された負債証券の残高は前年比で9%増加しました。

一方、顧客の信用は、 1,6兆ユーロに達した 5,2月までは、年率で60%増加し、貸借対照表の総資産のほぼ4%に相当します。 不良債権比率は、前年比で67,4ポイント以上低下した後、68,7%をわずかに下回り、カバー率は、前年比XNUMX、XNUMX%に対し、疑わしい資産のXNUMX%に相当しました。

預金は5%以上増加します

顧客の預金は1,4兆ユーロを超え、5,5年2018月よりXNUMX%増加しました。 貸借対照表全体の55%以上を占める また、預金に対する貸付の比率を108%に維持することができます。 一方、発行済株式以外の有価証券の残高は、過去30.000か月で9,3%の350.000億ユーロ増加し、XNUMX万ユーロを超えました。

それどころか、 中央銀行および信用機関から調達された純資金 純残高は13.000百万ユーロに減少し、総残高の0,5%に過ぎず、年間35.000百万ユーロの減少となっています。 31年2019月192.000日現在、純資産は1,7百万ユーロで、年率1%の増加です。 ソルベンシー比率で表される、最高品質の資本比率CETXNUMX フルロード 11,3%で、20年前よりXNUMXベーシスポイント多くなっています。

一方、顧客の信用は、 1,6兆ユーロに達した 5,2月までは、年率で60%増加し、貸借対照表の総資産のほぼ4%に相当します。 不良債権比率は、前年比で67,4ポイント以上低下した後、68,7%をわずかに下回り、カバー率は、前年比XNUMX、XNUMX%に対し、疑わしい資産のXNUMX%に相当しました。


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