についてのニュース フィナンシェのマリオコンデの逮捕彼がスイスからバネストから受け取ったお金を本国に送金したと非難された、はスペインの世論のかなりの部分に衝撃を与えました。 そうでなければ、それは彼らを国立銀行システム、より具体的にはその管理者の悪い慣行に戻らせ、それは銀行の破産につながる可能性があります。 何が起こったのか覚えておいてください マドリッド銀行、アンドラのプライベートバンクの子会社であり、組織犯罪から資本をロンダリングしたとされるこのエンティティに対する米国財務省の苦情の後、銀行当局によってXNUMX年前に介入されました。
そして、時間のより大きな視点で、 バンキア事件、その貯蓄者と株主が抱えていた問題の無限大で、ロドリーゴ・ラトが議長を務めたグループが抱えていた深刻な現金と資金調達の事件の後で国有化される前に。 一部のユーザーにとってこれらの非常に憂慮すべきシナリオに直面し、マリオコンデの逮捕後、多くのユーザーが現時点で不思議に思うのは完全に正常です。 あなたの貯金が銀行で安全なら。 さらに悪いことに、彼らの生涯にわたる金融機関が破産した場合、彼らはどうなるでしょうか。
それはそれから遠く離れた一般的な警報ではありませんが、スペインの救世主の願いが あなたの遺産を保存する、どんなに少なくても、私の銀行が失敗した場合。 そして、それは、購読している銀行商品（定期預金、約束手形、公債など）との関係、および企業による投資の両方に影響を与える可能性があります。 そして、彼らは、この不愉快な状況、つまり会社の破産を経験する可能性のある金融グループの株主を巻き込むところまで行きます。 いずれにせよ、この仮定の可能性で考えられるすべてのシナリオを説明するために、ポイントごとに進む必要があります。
最初のシナリオ：破産
銀行の破産について話すときはいつでも、この場合はタームデポジットのように、広く人気のある商品で金銭的貢献を節約した何千もの小さな貯蓄者のことを思い浮かべます。 さて、破産した状況では、これらの貯蓄モデルに加入している顧客 持っている 最大100.000ユーロまでの信用機関の預金保証基金によって保証されています 所有者とアカウントによる。
しかし、彼らはすぐにそれらを回復することはありませんが、正義の手続きを犠牲にしますが、すべての場合において、彼らはあなたの当座預金口座に行きます。 この金額よりも高い金額で面付けを契約した人は、それがはるかに困難になります、いかなる状況でも彼らはそれを請求することができなかったので。 破産した銀行が新しい事業体に譲渡され、これが顧客の権利を引き継いだ場合を除きます。 そして、影響を受ける事業体を清算するというXNUMX番目の選択肢があります。その場合、サプライヤー、株主、投資家全般の後に順番待ちリストに載るので、最悪の状況になります。
いずれにせよ、銀行預金に100.000ユーロ以上保管している場合に、これらの状況が発生するのを防ぐことができる、完全に合法で非常に単純な戦略があります。 そして、預金ファンドによって保証された金額まで、これらの特性のさまざまな製品をサブスクライブすることが問題になります。 可能であれば別の銀行で、および同じではないアカウントを使用します。 この効果的な行動の結果として、あなたは金融機関の起こり得る破産からすべての貯蓄を保護することができるでしょう。
もうXNUMXつの非常に異なるケースは、預金の代わりに銀行の約束手形に署名したクライアントのケースです。 それらは似たような特徴を持つ製品ですが、後者では 預金保証基金の対象外、 どんな場合にも。 したがって、この望ましくないシナリオが発生した場合、それを回復する可能性なしに、すべての節約を失う可能性があります。 当然のことながら、この観点から、約束手形はより大きなリスクを伴う貯蓄モデルであり、契約に署名する前にそれらを知っていると便利です。
さらに、 XNUMXつの貯蓄モデル間の収益性の違いは事実上存在しません、彼らは銀行によって課されたのと同じ商業的マージンの下で動くので。 そして、ヨーロッパの発行銀行によるお金の価格の引き下げの結果として、それらは0,15％から約0,50％までの狭い範囲で確立されます。
XNUMX番目のシナリオ：投資家はどうですか？
もうXNUMXつの非常に異なるパノラマは、銀行の株式でポジションを獲得し、その後その事業を閉鎖した中小投資家に影響を与えるものです。 株式市場自体の金融資産と投資ファンドの両方。 まあ、あなたがあなたの投資を失うことはないので、彼らはそれらの微妙な瞬間に落ち着いておくべきです。 無駄ではない、 エンティティはあなたの富のマネージャーです、 忘れてはいけない。 そして、あなたに起こり得る最悪の事態は、あなたの証券口座が1ヶ月から6ヶ月の間の特定の期間運用されないことです。 このように、あなたはどんな種類の操作も実行することができなくなります。
一時停止が解除されると、あなたはあなたの株を売る立場になります 株式市場で、または単に投資信託であなたの位置を元に戻します。 あなたが遭遇するかもしれない主な問題はあなたがあなたの投資ポートフォリオに持っている金融資産があなたの購入操作に関してそれらの価格で過小評価されているということです。 そして、この操作の結果として、あなたは途中で多くのユーロを残すことができます。 また、今後数か月、あるいは数年で、彼らが株式市場での相場のレベルを回復できるまで待つこともできます。
XNUMX番目のシナリオ：顧客はどうですか？
別のジレンマがあります。これは、投資家や預金者にはあまり影響を与えませんが、エンティティにサブスクライブしている基本的な商品（口座、通帳、貯蓄プランなど）のみを持っている銀行ユーザーに影響を与えます。 まれな例外を除いて、あなたの状況は、任意の期間税を申し込んだ顧客の場合と完全に同じになります。 そして、この場合と同じ理由で、100.000ユーロを超える金額の場合は、 別のアカウントを開くか、少なくとも他の受信者の名前である。 彼らはあなたの両親、兄弟、または他の家族である可能性があります。
したがって、安全で安定した金融機関に資金を投入すること、およびスペインの銀行システムの規制に関する規制に違反しないことが重要です。 ただし、現時点では、すべての国立銀行がこのシナリオについて確信を持っている可能性があります。 彼らは彼らの金融システムのソルベンシーテストに良い点で合格しました、最近、通貨同盟の最高規制機関から作成されました。
XNUMX番目のシナリオ：私のクレジットはどうですか？
あなたに起こり得る別の可能性があります、そしてそれはあなたが破産する可能性があり、公的資金で救出される銀行に信用枠（個人、消費者、住宅ローンなど）が付与されている状況と関係があります。 当初、 他の事業体に直接送られるため、資金源を失うことはありません、またはあなたはそれを州自体に支払うことを直接担当するでしょう。
もうXNUMXつの非常に異なるケースは、破産が技術的であり、それを救済する可能性がない場合です。 次に、あなたのローンを通じて契約された債務は、エンティティの債権者に分配されます。
消費者団体からの推奨事項
消費者を擁護するさまざまな団体が、スペインの銀行システムでこれらの事件が発生するのを防ぐための一連のヒントを作成しました。 具体的には、銀行、貯蓄銀行、スペイン保険協会（ADICAE）のスペイン語では、国の行政機関が これらの状況を防ぐことを目的とした対策 顧客の利益に非常に有害です。 そして、その中で次のものが際立っています：
- 監視、管理、報告 信用機関が金融商品およびサービスに適用する手数料および費用の増加。
- 金利の進化のレビュー より高いスプレッドでそれらを増やすことを避けるために、クレジット、ローン、およびその他の報酬または延滞の利息について。 同様に、特別な注意が払われます 住宅ローンの契約条件特に、保険契約、年金制度、カードの使用と処分などのリンクの要件に関連して。
- 管理者の責任のデバッグ 救済を選択した、または選択した金融機関の
- 特に監視し、必要に応じて報告します。 貯蓄投資商品の種類とその財政状態 FROBに援助を要求するすべての信用機関、およびマーケティングと販売の形態によって消費者と締結される契約。
- 小株主の権利の擁護 それらの貯蓄銀行のうち、自己資本を増やすために株式を発行し、口座を整理するためにFROBに行かなければならない銀行になりました。
銀行ユーザーの自己防衛
いずれにせよ、顧客には銀行の極端な状況を防ぐための抜け穴がいくつかあります。それは、投資と貯蓄の両方を保護するのに確かに役立ついくつかの行動方針のインポートから始まります。
- 購読しないでください 100.000ユーロを超える金額の貯蓄商品。
- 保証されていないモデルには近づかないでください 預金保証基金と。
- 金融機関を選ぶ より多くの溶剤 また、銀行システムの支払能力規制に準拠していること。
- クレア 別の当座預金口座 あなたが持っている貯金バッグが非常に広大なとき。
- 最良の方法 あなたの損害を防ぐ それはあなたにそれらについて知らせます。