家を買うことはおそらく 経済的決定 あなたがする最も重要なこと、または少なくとも最も重要なことのXNUMXつ。 確かにあなたは今まで疑問に思ったことがあるでしょう、彼らがとても高価で平均的な給料がまったく異常とはみなされないとき、人々はどうやって家を買うことができますか？ 多くの人が相続や命の節約を通じて家を手に入れるのは事実ですが、ほとんどの人はこれらの恩恵を享受していません。
では、彼らはどのようにそれを行うのでしょうか？ 答えは簡単です、そしてそれはにあります 住宅ローン。 あなたが最初の家を購入したいと思っていて、住宅ローンがどのように機能するかを知る必要があるなら、私はあなたに読み続けてください、あなたはきっとあなたのすべての質問に対する答えを見つけるでしょう。
住宅ローンとは何ですか？
私たちはできる 住宅ローンを定義し、 銀行があなたが購入したい家の合計価値、またはそのほとんどのためにあなたに担保として同じ家を持って行くローンとして。 つまり、銀行はあなたがあなたの家を買うのに必要な金額をあなたに貸し、あなたが少しずつそして間にいくらかの利子を持ってお金を返すことを可能にします、そしてあなたが確立された支払いをしなければ銀行はあなたの家を取ることができますあなたに投資したお金を回収するために。
スペインで、 家を買うための住宅ローン 彼らは実際には住宅担保保証付きの個人ローンです。 これは、所有者と保証人が最初にローンに応答し、さらに住宅ローンに応答する必要があることを意味します。 これは、住宅ローンを持つことは常にあなたの収入と完全に一致しなければならない非常に大きな責任であることがわかります。そうでない場合、ローンの所有者と保証人の両方が流動資産先物で対応する必要があります。
住宅ローンを定義する別の方法は、銀行があなたに分割払いであなたの家を購入する機会を与える契約としてです、それであなたが家を必要としそしてあなたがほとんどまたは全くお金を節約していないときそれは本当に役に立ちます。 しかし、住宅ローンがよりもはるかに高価になる傾向があるのはまさにこの理由のためです プロパティ値、 それの終わりにあなたが確立された価値より80％多く支払ったであろう場合でさえあなたを見つけることができること。 それでも、彼らは家を取得するために特別に設計された機会であるため、一般的な民間ローンよりもはるかに安価です。
住宅ローンを申請する準備ができているかどうかはどうすればわかりますか？
住宅ローンは何十年も続く可能性があり、大きな責任を負うコミットメントであるため、すべての人が住宅ローンを申請する必要があるわけではないことを否定することはできません。 あなたが家を買わなければならない緊急性にかかわらず、あなたはあなたの財政状況とあなたの経済的安定性の微妙な分析を実行する必要があります。 今日は問題なく分割払いできるかもしれませんが、5年後も同じでしょうか？ 簡単に賄える収入を確保できる安定した仕事が大切です。 あなたの住宅ローンの費用。 あなたが引っ越すとき、あなたの家のサービスや必要になるかもしれない改革など、住宅ローンとは関係のない新しい費用が発生することを考慮に入れてください。
あなたは少なくとも20％を持っている必要があります 総資産価値 大多数の企業はそれ以上のものを提供していないので、あなたは買収したい プロパティの合計値の80％。 あなたが貯蓄すればするほど、あなたはあなたにとってより良いです、なぜならあなたは住宅ローンの始めに良いお金の流入を与えることができ、住宅ローンを返済する時間と同様に生成されるかもしれない利子を大幅に減らすでしょう。
月額があなたの30％を超える住宅ローンを要求するべきではないことを決して忘れないでください 総月収。 ほとんどの企業はこれらの条件下であなたに住宅ローンを与えるリスクはありませんが、そうすることは彼らがデフォルトのリスクがあるだけでなく、あなたの財政状況に影響を与え、支払いをするのがはるかに難しくなります。
あなたがあなたを作るために考慮しなければならないもう一つの要因 財務分析 住宅ローンを申請する前は、家の同じ価値です。 将来、家を売る必要があり、住宅ローンがまだ支払われていない場合はどうなるかを自問してください。 市場でのあなたの家の価格が下がり、あなたがそれを購入したよりも安く売らなければならない場合、あなたは問題なく未払いの債務をカバーすることができますか？ あなたの家の公平性とその価値を損なう可能性のある市場の変化の可能性を注意深く分析してください。
できるようにするには、承認が必要になる可能性が非常に高いです 住宅ローンを取り出す。 保証とは、債務者が対応する支払いを行うために必要なお金を持っていない場合に、保証として行動し、確立された料金を支払う責任を負うことを約束する自然人または法人です。 このように、あなたが住宅ローンを契約していて、何らかの理由であなたがそれを支払うことができないならば、あなたの保証は支払いをする責任があります。 そのため、住宅ローンを契約するには、自然人または法人のサポートが必要です。
非常に良いアドバイスは、契約に署名する前に、最良の条件を提供する銀行が見つかるまで、さまざまな銀行に確認することです。 常にアドバイスを求め、その過程で生じる懸念について遠慮なく尋ねてください。
住宅ローンを申請する前に知っておくべき基本
あなたが住宅ローンを申請するのに理想的な時間と財政状況にあると思うなら、あなたが以下の用語に精通していることが重要です：
量：
金額は銀行があなたの家を買うためにあなたに貸す金額です。 これは通常、実際の価値の80％を超えることはありませんが、より高い価値の住宅ローンを見つけることができる場合もあります。 ただし、この方法は取引の両当事者にとって不便であるため、あまり一般的ではありません。
償却期間または償却スケジュール。
それはあなたが銀行にローンを返す必要がある月または年数であり、それはあなたの家の総額とあなたが支払っている分割払いに依存します。 一般的に、これは通常30年を超えません
共有：
これは、毎月住宅ローンを提供している金融機関に支払わなければならないお金の分割払いとして知られています。 この分割払いはXNUMXつの部分で構成され、XNUMXつ目はローンのすべての利息であり、次は家を購入するためにローンされた金額の返済です。 ローンの最初の数年以内に、分割払いのほとんどがどのように利息に運命づけられるかがわかります。 時間が経ち、支払いを行うと、分割払いで支払われたお金がローンの支払いに使用されます。
利益
それはあなたがお金の貸付と引き換えに銀行に支払わなければならない余分なお金です。 さまざまな種類の利息があり、契約では、ローンの対象となる利息の種類を指定する必要があります。
- 固定金利：このタイプのローンでは、常に同じレートが適用されるため、毎月の支払いはローン返済の最初から最後まで常に同じになります
- 変数：この金利では、差指数とスプレッドが使用されるため、最終的に支払われる利息は、パーセンテージと使用される参照の合計になります。 通常、学期ごとまたは毎年見直されるため、参考文献によって料金は常に異なります。
- 混合：両方のタイプの利息が組み合わされ、通常、最初の固定利息期間と次に変動利息が一致します。
手数料 - 金額や利息に関係なく、住宅ローンのために銀行に支払わなければならない追加のお金です。 各銀行は異なる概念の手数料を請求しますが、最も一般的なのは、開始、キャンセル、償却、および調査の手数料です。
最終的なヒント - 価格のベンチマークが取った最高値を常に確認してください。 これは一般的にEuriborレートですが、一部の金融機関は住宅ローン参照インデックスを使用しています。
- 新しい法律の時点でフロア条項は違法であるため、それらのいずれかに遭遇した場合は、契約を受け入れないか、契約の削除を要求しないでください。
- また、同じ銀行内で、または「優遇料金」を取得するための条件として、保険やクレジットカードなどの他の金融商品を契約するように強制することもできません。
- これらを使用すると、参照レートの変動を知ることを期待できないため、固定金利を要求することをお勧めします。
- 住宅ローンの支払いを続けることができない場合は、キャンセル料をカバーし、書類を整理しておく限り、より良い支払いスキームを提供する別の銀行に住宅ローンを転送することができます。